Autoverzekeringen: welke zijn er? En welke verzekering dekt welke schade?

Welke verzekeringen zijn er?

In Nederland zijn er voor je auto drie verschillende (basis)dekkingen, namelijk: de WA-verzekering, WA beperkt casco en een all-risk verzekering. 

Wanneer je in Nederland een auto bezit, ben je verplicht om je auto minimaal te verzekeren met de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering. “Met deze dekking ben je verzekerd voor schade die je met je auto of een ander motorvoertuig toebrengt aan anderen”, aldus De Gooijer. 

WA+ verzekering

Daarnaast heb je een WA+, oftewel WA beperkt casco. Deze verzekering is volgens De Gooijer vooral interessant voor mensen die een auto hebben met een redelijke waarde, maar wel wat ouder zijn. Denk aan auto’s tussen de zes en twaalf jaar oud. 

Deze verzekering biedt dekking voor schade die je met je voertuig aan anderen toebrengt (de standaard WA-dekking) en voegt hier een beperkte cascodekking aan toe, zoals schade door brand, diefstal, ruitschade, storm, of aanrijding met dieren. Dit is dus uitgebreider dan een basis WA-verzekering, maar minder uitgebreid dan een All Risk-verzekering.

All Risk-verzekering

De All Risk-verzekering dekt bijna alle schade aan je eigen auto, ook schade die je per ongeluk zelf veroorzaakt. Deze verzekering is vooral interessant voor mensen met een nieuwe dure auto. “De all risk dekt alles, tenzij het gaat om schade die is toegebracht door opzet of roekeloosheid of waarvan de dekking specifiek is uitgesloten in de polisvoorwaarden”, aldus De Gooijer.

Wat kost het?

Uiteraard hangen er aan deze drie verzekeringen verschillende prijskaartjes. Zo is de minimale WA-verzekering het goedkoopst. De meest uitgebreide verzekering, de All-Risk, is het duurste van de drie verzekeringen. 

“De prijzen zijn heel erg uiteenlopend, het hangt ook sterk af van het profiel van de verzekerde”, aldus De Gooijer. Zo willen verzekeraars bijvoorbeeld minder snel jonge personen met een dure auto All-Risk verzekeren. Zij hebben weinig tot geen schadevrije jaren opgebouwd en hebben daarnaast volgens onderzoek van het Instituut voor Wetenschappelijk Onderzoek Verkeersveiligheid (SWOV) een hoog ongevalrisico. Op hun site vermelden zij dat dit verhoogde risico niet komt door beperkte basisvaardigheden, maar juist door beperkingen in de hogere-orde vaardigheden zoals gevaarherkenning en risico-inzicht. Dit betekent dus dat het bijbehorende prijskaartje erg hoog zal zijn. 

Schadevrije jaren

Echter kunnen consumenten wel korting krijgen op hun verzekering. Wanneer jij al meerdere jaren schadevrij rijdt of geen schade claimt bij de verzekeraar, krijg jij korting op de premie van je autoverzekering. Voor elk jaar dat je geen aanspraak maakt op jouw verzekeraar, krijg je één schadevrij jaar. Hoe meer schadevrije jaren je hebt, hoe meer no-claim korting je krijgt. No-claim betekent dat je door geen schade (no-claim) in te dienen, korting krijgt op je premie.

Wanneer jij schade rijdt die niet binnen jouw pakket valt, dan draai jij zelf op voor de kosten. Mensen die een All-Risk verzekering hebben, kunnen vrijwel alles claimen. Wel kun je als consument kiezen om de schade niet te claimen bij de verzekeraar waardoor jij je schadevrije jaren behoudt en dus ook de korting. 

Inboedel auto 

Je kunt ook de inboedel van je auto verzekeren, denk bijvoorbeeld aan brillen, tassen maar ook een laptop. Wanneer dit wordt gestolen uit de auto, kan de verzekering wel weigeren om dit te dekken. Als jij je spullen in het zicht laat liggen, ligt de verantwoordelijkheid bij jou, ook moeten er sporen van inbraak aanwezig zijn. 

Wanneer onderdelen die vastzitten aan jouw auto worden gestolen, zoals een bumper of velgen, valt dit onder de WA+ of All-Risk verzekering. Het hoort namelijk bij de auto en in dit geval gaat het dan om diefstal. 

Auto is gemodificeerd

Stel dat jij je auto hebt laten ombouwen, er zitten nu sportstoelen in, in plaats van de originele autostoelen. Als deze stoelen worden gejat, onder welke verzekering valt dit dan? 

“Dit valt onder de autoverzekeringen, maar het verschilt per verzekeraar. Het is belangrijk om van tevoren de polisvoorwaarden te lezen”, aldus De Gooijer. In de polisvoorwaarden moet de verzekeraar precies specificeren welke situaties gedekt zijn en wat de limieten van die dekking zijn. “In het geval van zelf gemonteerde sportstoelen gaat dit dus om het specificeren van de dekking van niet fabrieks-af accessoires.” Ook moeten de polisvoorwaarden duidelijk beschrijven in welke gevallen de verzekering niet uitkeert. 

Op reis met de auto

Wanneer jij met de auto op vakantie gaat, kun je een reisverzekering voor de auto afsluiten. Zo vertelt De Gooijer dat een standaard reisverzekering medische kosten voor de inzittenden en (vrij beperkt) persoonlijke bezittingen dekt. “Een reisverzekering is aan te vullen met dekkingen voor onder andere de kosten van wegenwachthulp, waardevolle spullen of repatriëring van je voertuig bij pech als het niet op locatie te herstellen is.” De voorwaarden kunnen enorm verschillen per verzekeraar, het is dus als consument belangrijk dat je goed de polisvoorwaarden bekijkt.

Je autoverzekering biedt in bepaalde landen geen of een beperkte dekking aan. “Deze uitsluitingen zijn ook in de polisvoorwaarden te vinden en zijn vaak gericht op risicogebieden, sanctielanden, landen buiten de EU of landen die niet op de groene kaart te vinden zijn.” Wanneer jij met de auto op vakantie gaat naar een land wat niet op deze kaart staat, dan is het mogelijk om een tijdelijke (grens)verzekering af te sluiten bij de grens van dat land.

Hoe kies ik de juiste verzekering?

Er zijn veel verschillende verzekeringen en aanvullingen. “Het is belangrijk om te kijken naar jouw profiel en wat voor jou het meest belangrijk is, is dat de prijs of zijn dat de polisvoorwaarden.” 

Stel dat jij een gepersonaliseerde auto hebt met diverse niet fabrieks-af accessoires, dan is het belangrijk om een uitgebreide dekking voor niet fabrieks-af accessoires te zoeken. “Kijk goed naar de verschillende verzekeringen, vergelijk prijzen en kijk wat voor jou belangrijk is. Kies op basis daarvan een geschikte verzekering”, aldus De Gooijer.