Advies over financieel advies

Advies over financieel advies

Waar krijg je een goed financieel advies tegen de juiste prijs? De overheid en de AFM maken steeds meer voorschriften en regels waar geldadviseurs zich aan moeten houden. Zorg dat je krijgt waar je recht op hebt.

Tot pakweg 2008 begaf je je in het Wilde Westen als je een financieel adviseur raadpleegde. Een hypotheekadvies was vaak om te huilen, bleek in 2007 uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Mooie spaarhypotheken werden, omwille van dikke provisies, overgesloten naar dramatische beleggingshypotheken. Ook verkochten tussenpersonen te dure, ontoereikende woonlastenpolissen en niet passende overlijdensrisicoverzekeringen. Tot overmaat van ramp was fiscale onkunde onder financiële ‘adviseurs’ wijdverbreid.

Duimschroeven

Sinds een jaar of vijf draaien de overheid en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) financiële raadgevers stapje voor stapje de duimschroeven aan met nieuwe voorschriften en maatregelen. Een enorme verandering was de invoering van het provisieverbod begin dit jaar. Sindsdien mogen bemiddelaars/adviseurs zich nog louter laten betalen per uur, dienst of periode als het gaat om advies over hypotheken, uitvaartproducten, pensioen-, levens- en inkomensverzekeringen.

Onnodige diensten

Toch moet je als klant blijven oppassen, want veel financiële adviseurs zitten financieel in het nauw. Het provisieverbod én de crisis halveerden de inkomens van directeur-eigenaren van financiële bemiddelingsbedrijven in de afgelopen vier jaar.

Sommige proberen het hoofd boven water te houden door klanten een (onnodig) serviceabonnement aan te smeren van bijvoorbeeld €12,50 of €22,95 per maand. Dat ben je absoluut niet verplicht. Anderen rekenen advieskosten voor een krediet, wat verboden is. Of proberen klanten een ‘integraal advies’ te verkopen voor 2.500 tot 3.000 euro, ook als die klant geen behoefte heeft aan zo’n dure, uitgebreide inventarisatie. Het verhaal is dan wel eens dat de AFM hen dat verplicht. Dat is onzin.

Zeven soorten advies

Bedenk, als je advies zoekt, vooraf aan wat voor soort advies je behoefte hebt. Volgens de AFM zijn er zeven soorten financiële dienstverlening, met allemaal een verschillend prijskaartje. Want de ene klant wil inzicht, iets afsluiten, iets vergelijken of een bevestiging van wat hij zelf heeft uitgezocht; terwijl anderen een coach zoeken of een compleet advies willen. Of een adviseur die de hele boel kan regelen of beheren.

Nieuw dienstverleningsdocument

Wat een advies gaat kosten en wat je van een raadgever kan verwachten kun je sinds 1 juli nalezen in een nieuw, standaard, door de AFM voorgeschreven dienstverleningsdocument (dvd).

Er zijn vier soorten:

Door de voorgeschreven opzet kun je de diensten, kosten en belangen van verschillende adviseurs eenvoudig vergelijken.

Kosten en belangen

Vraag dus, voordat je advies vraagt, om het dienstverleningsdocument van de adviseur die je op het oog hebt. Het zou er ongeveer zo uit moeten zien. Naast de kosten en diensten van een adviseur staat er verplicht in of de adviseur banden heeft met andere partijen.

Er staat bijvoorbeeld 'Met één aanbieder van financiële producten hebben wij een contractuele afspraak. Daarmee bedoelen we dat we afspraken hebben gemaakt om producten van deze aanbieder te adviseren.' Of er staat: 'Met één aanbieder van financiële producten hebben wij een zakelijke relatie. Daarmee bedoelen we dat er een eigendomsbelang tussen ons en een andere aanbieder is.' Zo’n opmerking betekent dat het advies niet onafhankelijk is.

Vraag ernaar

Adviseurs vergelijken lukt door meerdere nieuwe dienstverleningsdocumenten naast elkaar te leggen. Bestudeer en vergelijk de verschillende aanbiedingen. Kan of wil een adviseur je het document niet geven? Ga dan een deurtje verder, en meld de weigering bij het Meldpunt Financiële Marken Consumenten van de AFM. Want het nieuwe document is voor elke financiële dienstverlener verplicht.

Erica Verdegaal

Ook interessant