toggle menu

Aflossingsvrij maakt niet blij

Aflossingsvrij maakt niet blij

Veel Nederlandse huiseigenaren lossen niets af op hun aflossingsvrije hypotheek. Dat kan uitdraaien op een financiële ramp.

Zes van de tien Nederlanders kijken financieel vooruit, toont de Monitor Financieel Gedrag van Wijzer in Geldzaken. Vier van de tien doen dat dus niet. Ze weten niet hoe hun pensioen eruit ziet en hebben geen buffer voor als het tegenzit.

Toch krijgt ook deze groep te maken met dure pech als een echtscheiding, inkomensverlies of onverwachte kosten. Extra kwetsbaar zijn mensen met hoge schulden, bijvoorbeeld doordat ze hun huis financieren met een aflossingsvrije hypotheek.

Zo’n hypotheek klinkt een beetje als een cadeautje van de bank en de overheid, want de maandlasten lijken laag en de hypotheekrenteaftrek is decennialang maximaal.

Aflossingsvrije tijdbom

Eind 2012 hadden bijna zes op die tien woningbezitters een aflossingsvrije hypotheek lopen. Veel van die huiseigenaren genieten nog altijd onbekommerd van hun schijnbaar lage maandlasten. Niet wetende dat hun hypotheek een tijdbom kan zijn.

Woon ook jij in zo’n aflossingsvrije tijdbom? Mogelijk koers je dan af op een ramp. Want aan het einde van de looptijd –meestal dertig jaar- willen de meeste banken dat je de hele hoofdsom terugbetaalt. Dat aflossingsvrije geldt namelijk alleen ‘tijdens de contractsduur’.

Alleen de aflossingsvrije hypotheken van de Rabobank lopen na 30 jaar op dezelfde voorwaarden door. En bij ING krijg je, onder voorwaarden, aan het einde van de looptijd nog tien jaar tijd om af te lossen. Alle andere banken willen gewoon hun uitgeleende geld terug.

Maximaal dertig jaar

Misschien denk je nu: Ach, dan sluit ik toch gewoon een nieuwe hypotheek af? Maar het is de vraag of je die krijgt. Want vóórdat je met een nieuwe hypotheek de deur uit mag, beoordeelt de bank je (pensioen)inkomen, je overwaarde, een eventuele BKR-registratie, het type lening dat je wenst en de benodigde looptijd.

Bovendien heeft een nieuwe hypotheek advies-, notaris- en taxatiekosten, totaal zo’n 1.800 tot 2.300 euro. En verder is de hypotheekrente erop fiscaal doorgaans niet meer aftrekbaar. Want dat belastingcadeautje krijg je sinds 2001 namelijk hooguit 30 jaar. En zodra die fiscale subsidie vervalt, kan je rentelast flink omhoog schieten.

Aflossen met een plan

Als je bank je niets wil (blijven) lenen, en je de aflossingsvrije schuld niet kan terugbetalen, dan moet je je woning verkopen. Kijk dus vandaag eens na in welk jaar jouw ‘aflossingsvrije’ tijdbom op ontploffen staat (meestal 30 jaar na het afsluiten). En ga aflossen.

Bijvoorbeeld met spaargeld, een schenking van je ouders, een belastingteruggave, een besparing, een bijverdienste of vakantiegeld, totaal tot hooguit het boetevrije bedrag per jaar.

Het rekenprogramma Aflossingsvrije hypotheek aflossen op berekenhet.nl toont het (enorme) effect van aflossen op je schuld. Stel, in 2001 sloot je een aflossingsvrije hypotheek van een ton met een looptijd van 30 jaar tegen nu 5% rente. Je mag jaarlijks maximaal 10% van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Dus maximaal €10.000 per jaar.

Een aflosschema maak je met het genoemde rekenprogramma. Daaruit blijkt dat als je vanaf nu maandelijks 250 euro zou aflossen, en de door die aflossingen uitgespaarde rente steeds zou inzetten om je aflosbedrag te verhogen, dat je hypotheek dan in 2031 naar ruim 31.000 euro is gezakt. Begin je deze aflosmethode met 375 euro per maand, dan heb je in 2031 de hele aflossingsvrije hypotheek weggewerkt.

Erica Verdegaal 

Updates ontvangen over dit onderwerp?

Wil je op de hoogte blijven van dit onderwerp? Download de gratis Radar-app en volg het onderwerp.

Reacties

Op de Radar website moet je 'overige cookies' accepteren om te reageren op artikelen.

Ook interessant