toggle menu

Eerst sparen, dan ontsparen

Eerst sparen, dan ontsparen

Bijna zestig procent van alle Nederlandse huishoudens heeft spaargeld, variërend van een paar honderd euro tot vele tonnen. Eerst bouw je zo’n spaartegoed op, maar er komt een moment dat je het gaat aanspreken, dat heet: ontsparen. Om een klap op te vangen of wanneer je, je inkomen wilt of moet aanvullen.

Bittere noodzaak

Opvoeders, financiële adviseurs en banken raden iedereen aan - indien maar enigszins mogelijk - te sparen. Bij twintigers en dertigers zal dat niet altijd lukken en is het al heel wat om geen schulden te maken. Maar ook als je jong bent, kan er iets vervelends gebeuren waardoor je opeens geld nodig hebt. Begin daarom zo snel mogelijk om vijf à tien procent van je inkomen opzij te leggen. Het makkelijkst gaat dat via aan een automatische overmaking aan het begin van de maand als je salaris net binnen is.

Recent onderzoek laat zien dat zo’n 400.000 gezinnen (10% van alle spaarders) momenteel gedwongen zijn hun spaargeld aan te spreken, door plotselinge financiële tegenvallers, ontslag, minder inkomen, een scheiding, extra kosten door ongeval of ziekte of plotselinge grote reparatie in of om het huis. Gezinnen met een spaartegoed zijn in dit soort situaties beter af dan de veertig procent Nederlanders zonder spaargeld, want die moeten geld lenen, of - als dat niet lukt - hun uitgavenpatroon terugschroeven, wat lang niet altijd makkelijk of mogelijk is.

Sparen voor later

Maar het overgrote deel van ons spaargeld staat tientallen jaren op de spaarbank en groeit rustig aan, doordat er geregeld bijgestort wordt en vanwege de jaarlijkse rente. Toch komt er in het leven van de meeste spaarders een moment dat ontsparen meer voor de hand ligt dan sparen. Meestal is dat nadat je met pensioen bent gegaan en het inkomen minder wordt.

Als je stopt met werken verandert je uitgavenpatroon. Aan sommige zaken geef je minder uit, aan andere misschien juist meer. Na de pensionering heb je meer tijd voor je hobby’s en vakanties, die meestal extra geld kosten.

Pensionado’s vragen zich vaak een paar jaar nadat hun inkomen veranderd is af hoeveel ze kunnen ontsparen. Je hebt een zeker tegoed en denkt een bepaalde leeftijd te bereiken, maar hoe bereken je hoeveel spaargeld je kunt opnemen tot het einde toe? Gelukkig zijn er handige tools op internet die je een eind op weg kunnen helpen. Op BerekenHet staan er meer dan honderd, ook over spaargeld, zoals Spaargeld opmaken, waar je het spaartegoed kunt invullen, het verwachte aantal jaren en waar rekening gehouden wordt met rente, belastingvrijstelling en geldontwaarding. De berekening geeft precies aan wat je per maand kunt opnemen.

Je huis opeten

Ontsparen kan alleen als je geld liquide is: op vrij korte termijn beschikbaar. Maar veel mensen wonen in hun spaargeld: hun eigen woonhuis, waarvan de hypotheek gedeeltelijk of geheel is afgelost. Dan is het niet zo eenvoudig als bij een spaarrekening om aan je geld te komen.

In sommige gevallen is een zogenaamde opeet-hypotheek mogelijk. Maar dat  is niet meer zo eenvoudig als het was. Voor ouderen is een aflossingsvrije hypotheek van maximaal 50% van de executiewaarde mogelijk, maar zeker niet in alle gevallen, door een inkomenstoets.

Ook andere mogelijkheden, zoals: je huis verkopen met het recht er tot je dood (of vertrek naar elders) in te kunnen blijven wonen (sale and lease back) blijken in de praktijk nadelen te hebben en veel te kosten. 

In die gevallen waarin een groot deel van het spaargeld ‘in stenen’ zit, kan het daarom raadzaam zijn, het huis tijdig te verkopen. Zeker als het eigenlijk te groot is voor de behoeften als gepensioneerde. Je hebt het huis gekocht in een situatie waarin meer ruimte nodig was, maar dat is niet langer aan de orde. Een kleiner huis kopen, of - soms nog voordeliger - een huis huren is dan een oplossing.

In alle gevallen is een goed advies van een onafhankelijke, betrouwbare deskundige nodig. Wacht daarmee niet te lang, want hoe ouder je wordt, des te  moeilijker het is om te verkassen.

Hanneke van Veen & Rob van Eeden

Reacties

Op de Radar website moet je 'overige cookies' accepteren om te reageren op artikelen.

Ook interessant