toggle menu

Stel je pensioen veilig door zelf wat extra's te doen

Stel je pensioen veilig door zelf wat extra's te doen

Komend jaar krijgen mogelijk miljoenen deelnemers in pensioenfondsen te maken met een korting op hun pensioen. Kun je zelf iets doen om je pensioen veilig te stellen?

Terwijl jij deze zomer doezelde op een warm strand of tevreden wegdroomde op de camping of de boot, draaide de financiële wereld klaarwakker door. Hoewel, doordraaien? Dat klinkt misschien alsof alles gesmeerd is gelopen. Dat is helaas niet zo. Met pensioenfondsen is wat aan de hand. Ze hebben veel last van de extreem lage rentestand en de recent gedaalde beurskoersen.

Hierdoor zakte de dekkingsgraad van het gemiddelde pensioenfonds begin augustus naar slechts 98 procent. Alle fondsen samen hadden dus niet genoeg in kas om alle beloofde pensioenen tot in lengte van dagen uit te kunnen betalen. Als dat eind dit jaar nog steeds zo is, dan moet een flink aantal fondsen de (beloofde) pensioenuitkeringen in 2020 gaan verlagen. Dat heet afstempelen. Mogelijk krijgen miljoenen pensioenfondsdeelnemers hiermee te maken.

Tot in lengte van dagen

Vooral mensen die (bijna) gepensioneerd zijn baart dit zorgen. Ze hebben geen ruimte meer om iets extra's op te bouwen, en kunnen dus geen kant op. Daarom hoor je ze weleens verbijsterd roepen: 'De pensioenpotten zijn voller dan ooit. Dus waarom korten? We worden bestolen! Geef ons waarvoor we tientallen jaren hebben betaald!' Helaas voor hen zal dat niet gebeuren. Want een fonds is een samenwerkingsverband van werkgevers en jonge en oudere werknemers. Samen vullen ze een pot met geld. Het vermogen in zo'n pot moet voldoende zijn om tot in lengte van dagen pensioenen uit te kunnen betalen. Want ook in 2100 zullen we een overheid, ziekenhuizen, zorginstellingen en bedrijven hebben. Al hun werknemers willen ook ooit pensioen genieten, al is dat dan misschien pas vanaf hun 75ste.

Het berekenen van de verplichtingen

Om te bepalen hoeveel geld een fonds onder beheer moet houden, rekent een fonds alle (toekomstige) pensioenverplichtingen terug naar het heden. De uitkomst is de zogeheten contante waarde van de verplichtingen. Die waarde hangt vooral af van de gemiddelde levensverwachting van de deelnemers en van de rentewinst die het pensioenfonds (volgens de toezichtregels) kan boeken. Is die rekenrente zeer laag, zoals nu, dan komt een fonds uit op een veel hoger bedrag aan verplichtingen dan wanneer de rente hoog is. Alleen al door de rentedaling van begin deze maand zijn de verplichtingen van de fondsen met maar liefst vier procent gestegen.

Streng toezicht

Een slim fonds zou natuurlijk graag willen rekenen met bijvoorbeeld 6 procent rente in plaats van pakweg 1,5 procent rente. Maar dat verbiedt toezichthouder De Nederlandsche Bank, omdat er dan te veel geld aan gepensioneerden wordt uitgedeeld, en jonge werknemers later mogelijk bot vangen. Een fonds met een te lage dekkingsgraad moet die dekkingsgraad verplicht weer opkrikken.

De mogelijkheden daartoe zijn beperkt. Want meer winst halen op de beleggingen is op korte termijn bijna onmogelijk. En op hogere premies zit vrijwel geen werknemer te wachten. Het eenvoudigst is het om de uitkeringen te verlagen of de indexatie (voorgoed) af te schaffen.

Pensioenriemen vastmaken en... duimen

Er is veel kritiek op de lage rente waar de fondsen mee moeten rekenen. Sommige partijen roepen dat het onwettig is; andere dat het onverstandig is, omdat we net een pensioenakkoord hebben afgesloten. Maar daar gaat de rekenrente echt niet van omhoog. Maak je pensioenriemen dus maar vast.

Doe zelf wat extra's voor de oude dag. Alles wat extra armslag oplevert is een vorm van pensioen. Denk aan het aflossen van je hypotheek, een paar jaar langer doorwerken, of na je pensioen gaan ondernemen, iets verhuren, emigreren naar een voordelig land of verdienen aan een hobby.

Blijf vooral ook duimen dat de rente weer gaat stijgen, want in dat geval smelten de pensioenfondstekorten als sneeuw voor de zon. En kan het pensioenfeestje weer beginnen.

Erica Verdegaal

Updates ontvangen over dit onderwerp?

Wil je op de hoogte blijven van dit onderwerp? Download de gratis Radar-app en volg het onderwerp.

Reacties

Op de Radar website moet je 'overige cookies' accepteren om te reageren op artikelen.

Ook interessant