Wees geen melkkoe voor een adviesdienst

Hypotheekadvies en -verstrekking is een miljardenindustrie, want half Nederland heeft een hypotheek lopen. Zo’n schuldenavontuur begint met afsluitkosten van niet zelden twee tot drie mille. En daarmee ben je er nog niet, want de meeste levens veranderen.

Mensen gaan scheiden, overlijden, sluiten hun schuld over, lossen extra af, verhuizen, emigreren enzovoorts. Al die zaken kunnen leiden tot grote en kleine aanpassingen aan de hypotheek. En dat kost steeds weer dik geld, toont onderzoek van de Consumentenbond.

Zelfs kleine wijzigingen zoals het laten vervallen van een renteopslag, een extra premiestorting in een spaarhypotheek of het oversluiten naar een lagere dagrente kunnen in de papieren lopen.

Geldgevers en tussenpersonen vragen zelfs vaak geld voor advies over hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten. Dat is oneerlijk, want bij het afsluiten van die hypotheken zijn ooit vele duizenden euro’s provisie vooruit betaald. De klant mocht voor dat bedrag de hele looptijd gratis advies vragen.

Sterk wisselende tarieven

De Consumentenbond inventariseerde welke bedragen geldgevers vragen voor allerlei hypotheekklussen en -klusjes. Die kosten blijken per geldgever enorm te verschillen.

Zo is het bijschrijven van een nieuwe partner gratis bij Argenta, terwijl ING er 2.100 euro, Rabobank 1.400 euro en Florius minimaal 1.050 euro voor vragen.

Het aanpassen van je hypotheek wegens echtscheiding is het duurste bij SNS (2.195 euro) en het voordeligste bij Lloyds Bank (159 euro). ING rekent 2.100 euro, ABN Amro en Florius minimaal 1.050 euro, en Rabobank minimaal 900 euro.

De meeste geldgevers verwijzen bij echtscheiding trouwens door naar een tussenpersoon, waar de klant doorgaans is overgeleverd aan een uurtarief. De Consumentenbond interviewde een meneer die wegens een echtscheiding een onduidelijke rekening van 5.200 euro van zijn tussenpersoon voor zijn kiezen kreeg.

Ook voor het verhogen van je hypotheek verwijzen veel geldgevers naar je tussenpersoon. Bij de banken loopt de prijs uiteen van gratis bij Lloyds Bank tot 1.995 euro bij SNS Bank. Florius en ABN Amro vragen 1.300 euro, ING 900 euro en Rabobank minimaal 750 euro.

Het aanpassen van de rente-opslag tot slot, of een extra storting in een spaarhypotheek is meestal gratis, maar bij SNS Bank hangen de kosten af van ‘de situatie’.

Wees geen melkkoe

Als je regelmatig iets aan je hypotheek moet veranderen, heb je pech als je onnadenkend hebt gekozen voor een dure bank of bemiddelaar, die jou als omzet-melkkoe gebruikt. De Consumentenbond geeft tips die dit voorkomen.

Bijvoorbeeld: Als twee aanbieders even duur zijn, kies dan de bank die niet voor elke aanpassing de hoofdprijs rekent. Dat ontdek je door vóór het afsluiten een duik te nemen in de tarieven. Die staan bij bemiddelaars in het dienstverleningsdocument (DVD) dat elke hypotheekadviseur of –keten op zijn website moet hebben staan.

En: Ga nooit in zee met een raadgever die geen DVD beschikbaar heeft of die de Kifid-uitspraken over een klacht niet accepteert als bindend. En o ja, sluit ook geen serviceabonnement af van bijvoorbeeld 10 tot 35 euro per maand. Voor dat bedrag mag je mailen en bellen, en een enkel keertje op gesprek. Daar heb je weinig aan.

Klaag schriftelijk

Een onterechte adviesrekening vraagt om een schriftelijke klacht. Eerst bij je adviseur. Prachtige voorbeeldklachtenbrieven vind je op consuwijzer.nl, zoals ‘Ontkenning van totstandkoming van overeenkomst’. Krijg je geen gelijk, dan kun je naar het KifiD stappen.

Betreft het een echte misstand, meld die dan eveneens bij het Meldpunt Financiële Markten van de AFM, telefoon 0800- 5400 540 (gratis). Dat kan anderen mogelijk onnodige en onterechte kosten besparen.

Erica Verdegaal