[ archief ] Interpolis ORV door Rabobank afgekocht.

[Peter1983]

Goedendag.

In het verleden heb ik een Rabobank spaarhypotheek (met NHG) gehad.
De Hypotheek bedroeg €166.000
Aan deze spaarhypotheek zat een Interpolis ORV gekoppeld.

Bij verkoop van de woning enkele jaren later bleek de woning nog maar €160.000 waard.
Ik heb toen de woning moeten verkopen omdat ik al 3 maanden niet meer instaat was om de hypotheekaflossing maandelijks te voldoen. Dit is ook voorafgaand besproken met de Rabobank en zij ondernemen niets tot dat er 3 maanden niet meer betaald is.

Doordat het niet mogelijk was de hypotheek door te halen bij verkoop zou mijn inziens de NHG het restbedrag uitkeren. (i.v.m. scheiding en aantoonbaar dat ik de woning niet meer kon opbrengen)
Echter heeft de Rabobank er voor gekozen om bij Interpolis een verzoek in te dienen om mijn ORV af te kopen ( waarde op dat moment was € 7000 ) Mij is dan ook de vraag of dit zomaar zonder mijn weten mag ?

Het lijkt mij namelijk dat deze verzekering sowieso niet beëindigd kan worden zonder mijn toezegging.
Daarbij lijkt het mij dat de Rabobank gezien de situatie een beroep had moeten doen op de NHG.

Ik heb bovenstaande allemaal schriftelijk mogen ontvangen van Interpolis.
Is er iemand hier die mij kan vertellen of dit wettelijk gezien wel mag ?
Ik kan namelijk niets in mijn Interpolis ORV voorwaarden vinden waarin staat dat de Rabobank de polis mag afkopen om hiermee de restschuld te vereffenen.

[Mk]

Dat zal ook niet in de voorwaarden van de ORV staan maar in de akte waarmee je deze verpand hebt aan de RABO dan wel in de voorwaarden van de hypotheek (iets in de zin van dat ze alle zekerheden die ze hebben mogen uitwinnen).

[kweenie]

Een ORV heeft geen afkoopwaarde, het zal dus waarschijnlijk gaan om een levensverzekering of een spaarpolis.

De NHG houdt bij een eventuele vergoeding van de restschuld ook rekening met de afkoopwaarde van een eventuele gekoppelde levensverzekering. Voor de vergoeding maakt het dus niet uit of Rabo die polis wel of niet afkoopt. Bovendien moet je zo veel mogelijk de restschuld uit eigen middelen inlossen. Als de polis níet afgekocht zou zijn, dan zou de verliesdeclaratie bij de NHG op grond daarvan sowieso afgewezen worden.

[Peter1983]

Het ging hier dus om een Interpolis OverlijdensRisicoVerzekering. ( zoals op het polisblad te lezen is )

Ik was mij er van bewust dat de Rabobank inderdaad dit geld ging gebruiken om de restschuld zoveel mogelijk te dekken.
Dit is echter ook niet zo zeer de vraag.

Mij is het vreemd dat de Rabobank kennelijk een verzekering en het te goed daarin zonder mijn weten en toestemming kan afkopen en de tegoeden dan ook nog eens opeist.
Het lijkt mij..dat ik op ze minst hier toestemming voor had moeten geven.

Stel namelijk dat ik een andere woning wilde aankopen onder zelfde hypotheek voorwaarden, en hierbij mijn bestaande ORV opnieuw had willen koppelen.
In dit geval was dat dus niet mogelijk geweest.

Daarbij heb ik de Rabobank tijdig geinformeerd over het feit dat ik niet langer de lasten op kon brengen, en aangegeven dat ik gebruik wilde maken van de NHG.
Zoals reeds vermeld had ik alle reden hiertoe en kon ik kenbaar maken dat ik aan de voorwaarden die de NHG stelt kon voldoen.

Echter heeft de Rabobank er dus zelf voor gekozen om de gemakkelijke weg te kiezen, en de spaartegoeden uit de ORV op te nemen.
Dat de NHG de voorwaarde stelt zoveel mogelijk uit eigen middelen op te nemen om restschuld te kunnen declareren is mij bekend, echter is deze verzekering een spaartegoed dat mijn inziens hier niet voor aanspreekbaar is omdat ik normaliter niet aan deze tegoeden zou komen omdat deze zich pas uitkeren bij het einde van de looptijd. De looptijd is bepaald op 360maanden (30 jaar), en dus niet einde bij doorhaling/beëindiging van de hypotheel. Het is dan ook een creatieve opvatting van de Rabobank om dit als "einde looptijd" te zien.

Daarbij heb ik bij het voorgaand gesprek met de Rabobank aangegeven dat de eigen middelen allemaal opgebruikt zijn om de maandelijkse aflossing te kunnen voldoen, helaas kozen zij ervoor om de kosten gewoon te blijven innen ook al stond de betaalrekening op dat moment als meer dan €1000 debet. Zij hebben in eigen belang nog 3 maanden geincaseerd tot de rekening op ruim €2500 debet stond.

Toen ook de Rabobank zelf in zag dat dit niet langer houdbaar was is er pas actie ondernomen. ( mijn inziens goed 4 maanden te laat ) en toen is nog verzuimd om op mijn verzoek de NHG te informeren naar de mogelijkheden.

Het gaat mijn dus om de manier waarop hier is gehandeld.
Overigens staat ook in de hypotheekovereenkomst of NHG voorwaarden niets over het afkopen van de ORV om deze te gebruiken bij onstaane rest schulden.
Het feit dat deze ORV gekoppeld is aan de spaarhypotheek is een voorwaarde, wat dus niet wil zeggen dat tegoeden hieruit ten alle tijde kunnen worden opgeeist door de Rabobank.

Wat betreft eigen middelen, was de ORV nu een spaarloon regeling geweest , dan had dit dus kennelijk ook geinterprteerd kunnen worden als tegoed, en had de rabobank of NHG dus volgens jou hier aanspraak op kunnen maken omdat dit opgevat kan worden als eigen middelen ?
( ik bedoel hier dan mee dat verzekeringen of vastgelegde spaar te goeden in welke vorm dan ook worden gezien als eigen vermogen? ...dit lijkt mij namelijk niet )

[__oi__]

@kweenie
Een ORV kan wel degelijk een afkoopwaarde hebben

@ Peter
De toestemming is niet nogmaals nodig. De toestemming had je namelijk al gegeven op het moment dat de polis werd verpand bij het aangaan van de hypotheek. Op dat moment is Rabobank feitelijk degene die bepaald wat er met de polis gebeurt, het is hun zekerheid. Jij kan niets eens meer wat wijzigen aan de polis gedurende de looptijd zonder uitdrukkelijke toestemming van de Rabobank.

Een andere woning aankopen kan je voor een hele lang periode vergeten. Doordat de woning met een restschuld is verkocht heb je in het BKR nu een A2 op een Hypotheek staan. Dit is de zwaarste achterstandscodering die er is. Pas 5 jaar nadat deze is hersteld ( dus nadat je de restschuld hebt voldaan) zal deze uit het BKR worden verwijderd. Tot die tijd is het onmogelijk een hypotheek te nemen.

Rabobank is verplicht al de rechten uit te nutten die zij heeft om de schuld die het NHG moet voldoen zo klein mogelijk te maken. Doen ze dat niet, dan betaalt NHG niet aan de Rabobank uit.
Overigens is de schuld dan niet weg voor jou. De Rabobank is schadeloos gesteld, maar NHG/WeW heeft nu een vordering op jou. Deze kunnen ze in bepaalde situaties weer kwijtschelden, maar dat is GEEN recht dat je hebt.

ten aanzien van je laatste opmerking:
Alles wat je aan spaargeld, beleggingen, verzekeringen met waarde, spaarloongelden etc is jouw eigen vermogen. Rabank en/of NHG zal daar aanspraak op maken.
Alles wat bij of via de Rabobank loopt kunnen ze zich eenvoudig to-eigenen (ook daar heb je voor getekend bij aangaan van de hypotheek), de rest zal via jurdische wegen bij hen terecht komen.

Kort samengevat:
Het spijt me om te moet zeggen, maar je zit er echt volledig naast. De Rabobank handelt correct ( communicatie had beter gekund).

[SJZ]

Een ORV kan wel degelijk een afkoopwaarde hebben

Leg eens uit. Betreft het dan wel echt een ORV?

[Peter1983]

@ oi ...ik kom nog even terug op jou reactie als ik zelf meer uitgedokterd heb..

Maar leg even uit waarom ik "mogelijk" een BKR A2 codering zou hebben als ik bij het beeindigen van de hypotheek 160.000 & 7000 kon overleggen aan de Rabobank wat dus voldoende was om de volledige hypotheekbedrag van 166.000 te dekken.

@ sjz, Wat de Rabobank ons verkocht als ORV heet bij Interpolis dus een "spaarzeker verzekering" voor zover ik het begrijp is dat gewoon een ORV met een andere naam.

[Teunbosseman]

Je schrijft dat op het blad OVR staat en verder op schrijf je dat de RAbo dit als spaarzeker verzekring heeft genoemd, wat is het nou?

Ik heb een spaarzeker verzekering welke gekoppeld is aan de hypotheek en welke een bedrag uitkeert bij overlijden een dr partners ( geloof 110% van inglegde waarde ) of uitkeerd bij 65 jaar ( 150K leuke pension aanvulling )
Is dus sparen met een levensverzekering.

Wellicht dat er nog andere vormen zijn onder de noemer - spaarzeker -?

[Peter1983]

@oi. Wat trouwens wel noemenswaardig is, is het volgende.

Ik zie nu (in de mail van Interpolis en niet op het verzoek van uitkeren van de Rabobank) dat het verzoek van uitkeren van de tegoeden ruim 6 maanden later is dan de verkoop van de woning.

Dus kennelijk kon de hypotheek wel doorgehaald worden zonder deze tegoeden...en is er dus bij de NHG gedeclareerd ? En zijn dus later ook nog die tegoeden opgeeist uit de ORV / spaarzeker verzekering.
Wat dan erg jammer is, is dat ik nergens uit kan opmaken of kan nagaan of de Rabobank bij de NHG de restschuld ook gedeclareerd heeft.
Strijken ze soms over mijn rug dan 2 x een bedrag van +/- €6000 op ?



Het staat er allebij op.

[__oi__]

Tav dat een ORV een afkoopwaarde kan hebben: Google maar even. Er zijn producten die dat als USP hebben. Kijk maar eens bij de ORV van Aegon .

Ten aanzien van die codering.
Ik ging er vanuit dat er een restschuld was ontstaan. Blijkbaar heb ik te vluchtig gelezen , alhoewel je niet helemaal helder bent.
Indien de woning met een restschuld is verkocht en op een later tijdstip dat tekort is aangezuiverd door afkoop van de spaarverzekering dan ga ik ervanuit dat er een BKR melding heeft plaatsgevonden.Als ik jou was zou ik even een BKR uitdraai opvragen.

Bij een gedwongen verkoop vindt altijd doorhaling plaats. Restschuld of niet.
En nee ze strijken niet 2 keer het geld op. De Rabo wordt hier niet beter van. NHG ook niet.
Het bedrag dat je moet betalen is echter meer dan alleen de hypotheekschuld van 166.000.
Bijkomende kosten zijn: De achterstallige rente + spaar/orv-premie. Daarnaast ben je verantwoordelijk voor alle kosten die gemoeid zijn met de verkoop, incl notaris e.d.
De schuld zal dus meer zijn geweest dan jij aangeeft?

tav de ORV: Je hebt geen losse ORV. Wat jij hebt is en zgn Gemengde verzekering: Deze keert een kapitaal bij leven en bij overlijden uit.
Op zich allemaal niet relevant, de rabo heeft de rechten uit deze verzekering, niet jij.