[ archief ] Onjuiste renteberekeningen bij Postbank en ING

[rvkeuken]

@roro25
de aansprakelijkheid doet er volgens mij niet echt toe,
die ligt in deze voor de klant bij de bank (volgens mij zegt bright85 ook niet iets anders). Het gaat er hierbij om dat de postbank in dit geval al berecht is voordat er uberhaupt sprake is van bewijs.

Als er echt sprake was van fraude zijn er genoeg mensen die het bedrag wel narekenen. Er zijn genoeg mensen met kennis van excel die een simpel sheetje maken om het na te rekenen, zeker bij een bank met miljoenen klanten zoals de postbank.

Lijkt me dat een bank dit niet zomaar doet, itt valuteren, wat iets heel anders is. Kortom, bright85 ergert zich aan het simpele veroordelen van mensen die denken dat de hele financiele wereld tegen zich is en waarbij iemand dat bewijst door een compleet off topic voorbeeld van de abn amro erbij te halen... Het spreekt voor zich dat ik eigenlijk gewoon eens ben met bright85. Zelfs in de meest simpele software (1+1=2) kan een foutje optreden doordat in de complexe software achter het gehele systeem een punt teveel is gezet.

[Noble]

genoeg mensen met kennis van excel die een simpel sheetje maken om het na te rekenen

Helaas is dát dus nog té simpel.....

voor postbank om door een tweede persoon eventjes te bekijken / na te rekenen...


wat jammer nu dat het nooit in het vóórdeel van de klanten uitpakt...

MMMmmmm, hoe zou dát nu komen..

[VENCO dropje]

Ha, als het in het voordeel van de klant is, zal ie ook niet piepen naar de bank. Zo is het wederzijds vertrouwen tussen klant en bank.

[Noble]

Daar heb je heeeeelemaal gelijk in...

maar wellicht (lees zééé'r grote zekerheid )
heb je het ook nooit vernomen van vrienden....

[Etro]

SpaarXL vroeg of ik kon aangeven welke fout Postbank en ING maken bij de renteberekening van hun Toprekening, respectievelijk de rekening Toprentesparen. Van Postbank heb ik geen inhoudelijke reactie gekregen hoe de fout is ontstaan. Wel deelden zij mee, dat mijn eigen renteberekening juist was, en hebben de te weinig berekende rente inmiddels aan mij overgemaakt. Ik heb ook geen inzicht in de software van hun renteberekening en kan daardoor niet aangeven waar de fout bij hun zit.

Het narekenen van de rentevergoeding van Postbank en ING is vooral zinvol voor mensen die een groter bedrag op hun Toprekening of Toprentesparen hebben staan, want bij een laag saldo zal het verschil waarschijnlijk minder dan een euro zijn en daardoor niet zo zinvol om te klagen. Voor de banken is het natuurlijk wel voordelig; vele kleine bedragen tezamen vormen namelijk wel een substantiele extra winst zonder dat zij daar iets voor hoeven te doen!

Ik ben vroeger werkzaam geweest bij twee banken en heb een bankopleiding gevolgd. Daardoor ben ik op de hoogte van de wijze van renteberekening bij banken.

Met het onderstaande voorbeeld wordt die methode toegelicht. Banken gebruiken de methodiek van de “dagelijkse renteberekening” met werkelijk aantal dagen in de maand, en het jaar wordt daarbij gesteld op 365 dagen. Ook wordt gebruik gemaakt van zogenaamde “rentenummers”. Dat is handig wanneer tussentijds rentewijzigingen plaatsvinden en er veel mutaties zijn.

Bij de berekening van het aantal dagen wordt de eerste dag WEL meegeteld, maar de laatste dag NIET. In het voorbeeld wordt 24 maart dus wel meegeteld, maar 28 april niet. Het aantal dagen in die periode is dus 35.

De rentenummers worden berekend, door het saldo eerst te delen door 100 en daarna te vermenigvuldigen met het aantal dagen. In het voorbeeld 10.000 : 100 x 35 = 3500

Bij een tussentijdse rentewijziging (zoals in het voorbeeld), wordt eerst het aantal dagen geteld tot de datum van rentewijziging, daarna het aantal dagen dat resteert tot de volgende mutatie. Bij de berekening van de rentenummers gebeurt hetzelfde.

Het voorbeeld is niet zo overzichtelijk, dit komt omdat ik de opmaak/format niet goed heb kunnen overzetten naar het gebruikte format op deze site. Ik hoop, dat het desondanks te begrijpen is.


Voorbeeld renteberekening


24.03 Saldo 10.000, rentedagen 35, rentenummers 3500 , rente 4,5%
28.04 Storting 1.000,
28.04 Saldo 11.000, rentedagen 58, rentenummers 6380, rente 4,5%

25.06 Rentewijziging (naar 4%), rentedagen 82, rentenummers 9020, rente 4,0%

15.09 Opname 2.000

15.09 Saldo 9.000, rentedagen 76, rentenummers 6840, rente 4,0%

30.09 (Einddatum)

Bij de Postbank en ING wordt de rente jaarlijks per 30 november afgerekend.

In het voorbeeld worden nu de rentenummers opgeteld.
Eerst de rentenummers uit de periode van 4,5%; 3500 + 6380 = 9880
Dan de rentenummers uit de periode van 4,0%; 9020 + 6840 = 15860

Het rentebedrag wordt nu berekend door het eerste totalen van de rentenummers te vermenigvuldigen met het rentepercentage en dan te delen door 365 (dagen van het jaar)
In het voorbeeld: 9880 x 4,5 : 365 = 121,80
En daarna 15860 x 4,0 : 365 = 173,80
Door beide uitkomsten op te tellen krijg je het totale rentebedrag per 30/11, te weten 295,60

Voor de meeste mensen zal het ondanks het voorbeeld niet zo makkelijk zijn om de rente op die wijze te berekenen. Als er weinig mutaties op de spaarrekening voorkomen (weinig stortingen of opnamen) , kun je ook per mutatiedatum het rentebedrag direct voor elke periode tussen de mutaties berekenen. Rekenwijze: saldo x rente% : 100 x aantal dagen : 365 = rentebedrag. Die berekening herhaal je dan voor iedere periode en tot slot tel je de afzonderlijke rentebedragen op.

[SpaarXL]

@Etro:

Bedankt voor je voorbeeld!!

Ik heb het even nagerekend met een spreadsheet, ik heb het model gebruikt wat ik ook voor al mijn andere spaarrekeningen gebruik. De opzet is ongeveer zo:

Datum/ Mutatie/ Spaarbedrag/ Rentepercentage/ Rente per dag/ Rente totaal

Vervolgens bereken ik dan gewoon per dag de rente (Spaarbedrag * Rentepercentage / 365).

Ik kom inderdaad ook op 295,60.

Ik ben nu heel benieuwd hoe groot het verschil was met het bedrag wat de Postbank had berekend?! Dat hoor ik graag nog 's van je. Desnoods gaan we via PM verder...

[designer]

De spreadsheet die je hebt gemaakt is deze ergens te downloaden of kan je deze opsturen. Ik ben erg benieuwd wat er bij mij uit komt.

Thanks alvast.