10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
KDB79
Berichten: 3
Lid geworden op: 17 mei 2020 17:15

10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door KDB79 » 17 mei 2020 17:29

Goedemiddag,

Ik hoop dat iemand ons kan adviseren.
We hebben de mogelijkheid om binnenkort 10K te gebruiken voor onze hypotheken.
We begrijpen alleen niet in welk deel we dit het beste kunnen stoppen.
- Alles in een 4.95% aflossingsvrij deel waar we ook veel hypotheekrenteaftrek voor krijgen.
of
- Alles in een 2,49% annuitair deel waar we zowat geen hypotheekrenteaftrek voor krijgen.

Als wij namelijk hetzelfde bedrag op de 'extra aflossen' pagina van de ING invullen krijgen we voorgeschoteld dat aflossing op annuitair ons bruto per maand het meeste voordeel biedt.
Maar ik dacht dat je altijd het best kon aflossen op de schuld waar je de hoogste rentevergoeding voor moet betalen.

Ik hoop dat iemand advies heeft,

Onderstaand de data:


Hypotheek 1:

Totale actuele hypotheekschuld € 184.500,00

Leningdeel 1.0 Bankspaarhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 87.500,00
Actuele hypotheekschuld € 87.500,00
Huidig rente percentage 4,95 %
Einde rentevaste periode 01-11-2021

Leningdeel 1.1Bankspaarhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 87.500,00
Actuele hypotheekschuld € 87.500,00
Huidig rente percentage 4,95 %
Einde rentevaste periode 01-11-2021

Leningdeel 2.0
Aflossingsvrije Hypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 25.000,00
Actuele hypotheekschuld € 9.500,00
Huidig rente percentage 4,95 %
Einde rentevaste periode 01-11-2021

Hypotheek 2:

Totale actuele hypotheekschuld € 28.958,94

Leningdeel 1.0Annuïteitenhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 5.500,00
Actuele hypotheekschuld € 4.604,86
Huidig rente percentage 2,49 %
Einde rentevaste periode 01-04-2027

Leningdeel 1.1Annuïteitenhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 26.240,00
Actuele hypotheekschuld € 24.354,08
Huidig rente percentage 2,49 %
Einde rentevaste periode 01-04-2027

breien
Berichten: 3572
Lid geworden op: 01 nov 2014 12:51

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door breien » 18 mei 2020 21:48

Waarschijnlijk heeft de bank wel een hypotheekadviseur in dienst.
Zodra het weer mag kan TS een afspraak maken voor een kop koffie/ thee en een goed gesprek.

Lady1234
Berichten: 13607
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 mei 2020 22:01

Uiteraard niet aflossen op de bankspaarhypotheken. Want wat u daar op inlegt levert ook die hoge rente op.

Persoonlijk zou ik aflossen, als dat nu boetevrij mag, op hypotheek 1, leningdeel. 2.0.

Fiesiekus
Berichten: 2223
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 19 mei 2020 09:06

Ik zou het (50%/50% verdeeld) storten op de beide bankspaarrekeningen, dan rendeert het nog een tijdje 4,95%

Lady1234
Berichten: 13607
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Lady1234 » 19 mei 2020 09:49

Er moet wel rekening gehouden worden met de bandbreedte.

Jantje7
Berichten: 927
Lid geworden op: 15 feb 2013 12:50

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Jantje7 » 19 mei 2020 11:26

Doen zoals @Fiesiekus voorstelt. Uw renteaftrek blijft gelijk, uw inleg voor het spaargedeelte wordt verlaagd.

Mk
Berichten: 877
Lid geworden op: 01 aug 2005 19:51

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Mk » 19 mei 2020 14:58

aflossen op annuitair levert netto meer op Dan aflossen op aflossingsvrij door de lagere aflossing in de maandelijkse annuiteit. De hele redenering van een hogere schuld is beter want dan heb je meer aftrek is onzin. Vraag is of je je hypotheek volledig wilt aflossen of niet. Zo ja, los dan af op het aflossingsvrije deel. Wil je dat niet en zo laag mogelijke maandlasten, kies dan voor het annuitaire stuk.

Storten in het bankspaarsaldo zou ik niet zonder advies doen als je er geen verstand van hebt. De rente gaat over 1,5 jaar waasrschijnlijk ook nog eens fors omlaag waardoor de rente die je krijgt op het tegoed keldert en een hogere inleg gevraagd wordt. Wellicht kan je dan wel oversluiten zonder boeterente maar daar zijn ook weer kosten aan verbonden.

kweenie
Berichten: 15390
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door kweenie » 20 mei 2020 10:14

Aangezien de rente van het banksparen net zo lange vast staat als aflossingsvrij, heb je het 'risico' van een toekomstige lage rente het zo goed bij het aflossingsvrije deel. Zelfs zou ik zo veel mogelijk om het banksparen storten, aangezien dat ook bij lagere rente nog steeds met voordeel biedt dan aflossen op annuïtair.

Belangrijk in deze situatie is dat de hoge rente nog maar 1 jaar vast staat. Simpelweg aflossen op het deel met de hoogste rente geeft dan voor 1 jaar misschien het beste voordeel, maar als de nieuwe rente over een jaar veel lager is, dan ben je misschien juist minder voordelig uit.

Vermoedelijk, met een flinke slag om de arm, zul zal de rente dan iets lager zijn dan je huidige annuïtaire rente. Per saldo zal het denk ik weinig uitmaken.

Ik zou in dit geval daarom de keus laten afhangen van de vraag of je het aflossingsvrije deel 'ooit' wil aflossen of niet.

KDB79
Berichten: 3
Lid geworden op: 17 mei 2020 17:15

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door KDB79 » 21 mei 2020 08:50

Ok, dus als ik het goed begrijp en correct me if I’m wrong:

- eerst kiezen voor lange termijn schuld aflossen of korte termijn lagere maandlasten.

- lange termijn beste keuze is dan om bij te storten op de bankspaarrekeningen omdat het dan nog tot november 2021 rendeert tegen 4,95%. Mijn vraag: maar daar merk je dan op korte termijn toch niet veel van? Dan wordt toch alleen de looptijd verkort? Je bereikt je benodigde kapitaal eerder.

- korte termijn beste keuze is om af te lossen op annuïtair omdat dan de brutomaandlasten het meest dalen.

- Aflossen op aflossingsvrij is de middenweg? En nu lagere maandlasten en natuurlijk een deel minder schuld.

Ben ook heel benieuwd wat we in november 2021 moeten doen als de rente op ons banksparen gedeelte keldert. Volgens mij gaan we dan netto flink meer betalen.

Fiesiekus
Berichten: 2223
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 21 mei 2020 09:19

KDB79 schreef:
21 mei 2020 08:50
Mijn vraag: maar daar merk je dan op korte termijn toch niet veel van? Dan wordt toch alleen de looptijd verkort? Je bereikt je benodigde kapitaal eerder.

Ben ook heel benieuwd wat we in november 2021 moeten doen als de rente op ons banksparen gedeelte keldert. Volgens mij gaan we dan netto flink meer betalen.

Die twee vragen hangen nauw met elkaar samen: als je nu extra stort op de BSPR, kan je toekomstige inleg minder stijgen als de looptijd gelijk blijft.

De bankspaarinleg zal id.d. stijgen (even afgezien van je evt. extra inleg); reken op een verdubbeling dan valt het niet tegen.

kweenie
Berichten: 15390
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door kweenie » 21 mei 2020 12:09

Bij een extra storing op de bankspaarrekening kun je vaak kiezen tussen kortere looptijd of lagere maandlasten. Die keus heb je overigens ook vaak bij een extra aflossing op de annuïteitenhypotheek.

Ik denk dat je ook n8iet kijken wat je eigenlijk wil. Maandlasten zo laag mogelijk of op termijn zo voordelig mogelijk uit zijn. Dat kan namelijk tot verschillende oplossingen leiden.

KDB79
Berichten: 3
Lid geworden op: 17 mei 2020 17:15

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door KDB79 » 22 mei 2020 08:36

Beste 'Fiesiekus' en 'Kweenie',

Bedankt voor de reacties. Wat we gaan doen:

1. We storten voor nu €9500 in het aflossingsvrije deel
2. En €3174 in het 1.0 annuitaire deel
3. Dan volgt hopelijk de bankspaarrekening, maar ik krijg de ING hier niet binnen 10 minuten voor aan de lijn>

Onze keuze voor deze volgorde is grotendeels duidelijkheid en gemak van (effect) aflossing).
Maar de opmerking van 'Fiesiekus' "als je nu extra stort op de BSPR, kan je toekomstige inleg minder stijgen als de looptijd gelijk blijft" heeft mij wel aan het denken gezet.

Voor ons is het onvermijdelijk dat wel per 2021 fors meer gaan betalen voor onze bankspaarhypotheek omdat we minder rente krijgen/betalen en dus minder HRA.
Om dat enigszins te dempen, stort je bij op je bankspaarrekening.

Vraag mij alleen af of we met het eventueel omzetten van onze bankspaar hypotheek in 2021 naar een annuitaire lening mss quite kunnen spelen qua maandlasten. Want dan zouden we er qua flexibiliteit wel flink op vooruit gaan heb ik het idee.

Fiesiekus
Berichten: 2223
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 22 mei 2020 10:09

KDB79 schreef:
22 mei 2020 08:36
Vraag mij alleen af of we met het eventueel omzetten van onze bankspaar hypotheek in 2021 naar een annuitaire lening mss quite kunnen spelen qua maandlasten. Want dan zouden we er qua flexibiliteit wel flink op vooruit gaan heb ik het idee.
Zolang rente positief is, en de HRA nog altijd ietsje-pietsje is, blijft een bankspaarrekening over de gehele looptijd bezien, aantrekkelijker dan een annuiteitending. Wat veel mensen niet zien, is dat je bij een annuiteiten te maken hebt, met stijgende hypotheeklasten; uiteindelijk betaal je 100% aan aflossing. Bij een BKSP bouwt de spaarrente (een beetje) kapitaal voor je op.

Qua flexibiliteit heb je bij een BKSP twee "mogelijkheden": storten op de spaarrekening én aflossen op de schuld en kan je daarna twee kanten op: lagere maandlasten of verkorten van de looptijd (of: een combi).

Bij annuiteiten kan je alleen extra aflossen op je schuld, gezien de HRA en de lage rente, is het rendement tamelijk slecht; bijv., bij 10 jrs. RVP en 1,25% is bij 37% HRA, nog maar 0,8% rendement over

Hawk-Eye
Berichten: 835
Lid geworden op: 08 jun 2005 19:46

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door Hawk-Eye » 27 mei 2020 14:36

persoonlijk zou ik aflossingsvrij aflossen, de andere hypotheken komen vrij snel voor verlengen in aanmerken waardoor u daar dan ook naar een lagere rente toe gaat....

andere kant, extra storten op de spaar misschien een idee, heb je meer rente voordeel!!!!

mark-67
Berichten: 1
Lid geworden op: 01 mei 2011 12:22

Re: 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

Ongelezen bericht door mark-67 » 27 mei 2020 22:11

Bij mijn hypotheek is het zo dat ik per jaar maximaal 20 procent van het oorspronkelijke bedrag mag aflossen. Meer aflossen gaat boeterente kosten.

Ook bij het oversluiten naar een lagere rente heeft dit invloed... over deze 20 procent hoeft geen boeterente betaald te worden.

Ik zou dus een verdeling kiezen waarbij er per leningsdeel minimaal een bedrag ter grootte van 20 procent van het oorspronkelijke bedrag overblijft. Dat geeft in de toekomst de meeste vrijheid, over deze 20 procent hoeft dan immers geen boeterente betaald te worden.(uitgaande van vergelijkbare voorwaarden als in mijn hypotheek)

De bankspaarhypotheek zal volgend jaar waarschijnlijk een veel lagere rente krijgen. Daartegenover staat dat, afhankelijk van de resterende looptijd, het spaar / premiedeel van de maandlasten flink zal stijgen. Misschien de 10k bewaren op een spaarrekening om hiermee deze extra kosten te betalen?

Plaats reactie