[ archief ] 10K op welk(e) hypotheek(deel) aflossen?

[KDB79]

Goedemiddag,

Ik hoop dat iemand ons kan adviseren.
We hebben de mogelijkheid om binnenkort 10K te gebruiken voor onze hypotheken.
We begrijpen alleen niet in welk deel we dit het beste kunnen stoppen.
- Alles in een 4.95% aflossingsvrij deel waar we ook veel hypotheekrenteaftrek voor krijgen.
of
- Alles in een 2,49% annuitair deel waar we zowat geen hypotheekrenteaftrek voor krijgen.

Als wij namelijk hetzelfde bedrag op de 'extra aflossen' pagina van de ING invullen krijgen we voorgeschoteld dat aflossing op annuitair ons bruto per maand het meeste voordeel biedt.
Maar ik dacht dat je altijd het best kon aflossen op de schuld waar je de hoogste rentevergoeding voor moet betalen.

Ik hoop dat iemand advies heeft,

Onderstaand de data:


Hypotheek 1:

Totale actuele hypotheekschuld € 184.500,00

Leningdeel 1.0 Bankspaarhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 87.500,00
Actuele hypotheekschuld € 87.500,00
Huidig rente percentage 4,95 %
Einde rentevaste periode 01-11-2021

Leningdeel 1.1Bankspaarhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 87.500,00
Actuele hypotheekschuld € 87.500,00
Huidig rente percentage 4,95 %
Einde rentevaste periode 01-11-2021

Leningdeel 2.0
Aflossingsvrije Hypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 25.000,00
Actuele hypotheekschuld € 9.500,00
Huidig rente percentage 4,95 %
Einde rentevaste periode 01-11-2021

Hypotheek 2:

Totale actuele hypotheekschuld € 28.958,94

Leningdeel 1.0Annuïteitenhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 5.500,00
Actuele hypotheekschuld € 4.604,86
Huidig rente percentage 2,49 %
Einde rentevaste periode 01-04-2027

Leningdeel 1.1Annuïteitenhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld € 26.240,00
Actuele hypotheekschuld € 24.354,08
Huidig rente percentage 2,49 %
Einde rentevaste periode 01-04-2027

[Lady1234]

Uiteraard niet aflossen op de bankspaarhypotheken. Want wat u daar op inlegt levert ook die hoge rente op.

Persoonlijk zou ik aflossen, als dat nu boetevrij mag, op hypotheek 1, leningdeel. 2.0.

[Fiesiekus]

Ik zou het (50%/50% verdeeld) storten op de beide bankspaarrekeningen, dan rendeert het nog een tijdje 4,95%

[Lady1234]

Er moet wel rekening gehouden worden met de bandbreedte.

[Jantje7]

Doen zoals @Fiesiekus voorstelt. Uw renteaftrek blijft gelijk, uw inleg voor het spaargedeelte wordt verlaagd.

[Mk]

aflossen op annuitair levert netto meer op Dan aflossen op aflossingsvrij door de lagere aflossing in de maandelijkse annuiteit. De hele redenering van een hogere schuld is beter want dan heb je meer aftrek is onzin. Vraag is of je je hypotheek volledig wilt aflossen of niet. Zo ja, los dan af op het aflossingsvrije deel. Wil je dat niet en zo laag mogelijke maandlasten, kies dan voor het annuitaire stuk.

Storten in het bankspaarsaldo zou ik niet zonder advies doen als je er geen verstand van hebt. De rente gaat over 1,5 jaar waasrschijnlijk ook nog eens fors omlaag waardoor de rente die je krijgt op het tegoed keldert en een hogere inleg gevraagd wordt. Wellicht kan je dan wel oversluiten zonder boeterente maar daar zijn ook weer kosten aan verbonden.

[kweenie]

Aangezien de rente van het banksparen net zo lange vast staat als aflossingsvrij, heb je het 'risico' van een toekomstige lage rente het zo goed bij het aflossingsvrije deel. Zelfs zou ik zo veel mogelijk om het banksparen storten, aangezien dat ook bij lagere rente nog steeds met voordeel biedt dan aflossen op annuïtair.

Belangrijk in deze situatie is dat de hoge rente nog maar 1 jaar vast staat. Simpelweg aflossen op het deel met de hoogste rente geeft dan voor 1 jaar misschien het beste voordeel, maar als de nieuwe rente over een jaar veel lager is, dan ben je misschien juist minder voordelig uit.

Vermoedelijk, met een flinke slag om de arm, zul zal de rente dan iets lager zijn dan je huidige annuïtaire rente. Per saldo zal het denk ik weinig uitmaken.

Ik zou in dit geval daarom de keus laten afhangen van de vraag of je het aflossingsvrije deel 'ooit' wil aflossen of niet.

[KDB79]

Ok, dus als ik het goed begrijp en correct me if I’m wrong:

- eerst kiezen voor lange termijn schuld aflossen of korte termijn lagere maandlasten.

- lange termijn beste keuze is dan om bij te storten op de bankspaarrekeningen omdat het dan nog tot november 2021 rendeert tegen 4,95%. Mijn vraag: maar daar merk je dan op korte termijn toch niet veel van? Dan wordt toch alleen de looptijd verkort? Je bereikt je benodigde kapitaal eerder.

- korte termijn beste keuze is om af te lossen op annuïtair omdat dan de brutomaandlasten het meest dalen.

- Aflossen op aflossingsvrij is de middenweg? En nu lagere maandlasten en natuurlijk een deel minder schuld.

Ben ook heel benieuwd wat we in november 2021 moeten doen als de rente op ons banksparen gedeelte keldert. Volgens mij gaan we dan netto flink meer betalen.

[Fiesiekus]

Mijn vraag: maar daar merk je dan op korte termijn toch niet veel van? Dan wordt toch alleen de looptijd verkort? Je bereikt je benodigde kapitaal eerder.

Ben ook heel benieuwd wat we in november 2021 moeten doen als de rente op ons banksparen gedeelte keldert. Volgens mij gaan we dan netto flink meer betalen.

Die twee vragen hangen nauw met elkaar samen: als je nu extra stort op de BSPR, kan je toekomstige inleg minder stijgen als de looptijd gelijk blijft.

De bankspaarinleg zal id.d. stijgen (even afgezien van je evt. extra inleg); reken op een verdubbeling dan valt het niet tegen.

[kweenie]

Bij een extra storing op de bankspaarrekening kun je vaak kiezen tussen kortere looptijd of lagere maandlasten. Die keus heb je overigens ook vaak bij een extra aflossing op de annuïteitenhypotheek.

Ik denk dat je ook n8iet kijken wat je eigenlijk wil. Maandlasten zo laag mogelijk of op termijn zo voordelig mogelijk uit zijn. Dat kan namelijk tot verschillende oplossingen leiden.

[KDB79]

Beste 'Fiesiekus' en 'Kweenie',

Bedankt voor de reacties. Wat we gaan doen:

1. We storten voor nu €9500 in het aflossingsvrije deel
2. En €3174 in het 1.0 annuitaire deel
3. Dan volgt hopelijk de bankspaarrekening, maar ik krijg de ING hier niet binnen 10 minuten voor aan de lijn>

Onze keuze voor deze volgorde is grotendeels duidelijkheid en gemak van (effect) aflossing).
Maar de opmerking van 'Fiesiekus' "als je nu extra stort op de BSPR, kan je toekomstige inleg minder stijgen als de looptijd gelijk blijft" heeft mij wel aan het denken gezet.

Voor ons is het onvermijdelijk dat wel per 2021 fors meer gaan betalen voor onze bankspaarhypotheek omdat we minder rente krijgen/betalen en dus minder HRA.
Om dat enigszins te dempen, stort je bij op je bankspaarrekening.

Vraag mij alleen af of we met het eventueel omzetten van onze bankspaar hypotheek in 2021 naar een annuitaire lening mss quite kunnen spelen qua maandlasten. Want dan zouden we er qua flexibiliteit wel flink op vooruit gaan heb ik het idee.

[Fiesiekus]

Vraag mij alleen af of we met het eventueel omzetten van onze bankspaar hypotheek in 2021 naar een annuitaire lening mss quite kunnen spelen qua maandlasten. Want dan zouden we er qua flexibiliteit wel flink op vooruit gaan heb ik het idee.

Zolang rente positief is, en de HRA nog altijd ietsje-pietsje is, blijft een bankspaarrekening over de gehele looptijd bezien, aantrekkelijker dan een annuiteitending. Wat veel mensen niet zien, is dat je bij een annuiteiten te maken hebt, met stijgende hypotheeklasten; uiteindelijk betaal je 100% aan aflossing. Bij een BKSP bouwt de spaarrente (een beetje) kapitaal voor je op.

Qua flexibiliteit heb je bij een BKSP twee "mogelijkheden": storten op de spaarrekening én aflossen op de schuld en kan je daarna twee kanten op: lagere maandlasten of verkorten van de looptijd (of: een combi).

Bij annuiteiten kan je alleen extra aflossen op je schuld, gezien de HRA en de lage rente, is het rendement tamelijk slecht; bijv., bij 10 jrs. RVP en 1,25% is bij 37% HRA, nog maar 0,8% rendement over

[Hawk-Eye]

persoonlijk zou ik aflossingsvrij aflossen, de andere hypotheken komen vrij snel voor verlengen in aanmerken waardoor u daar dan ook naar een lagere rente toe gaat....

andere kant, extra storten op de spaar misschien een idee, heb je meer rente voordeel!!!!

[mark-67]

Bij mijn hypotheek is het zo dat ik per jaar maximaal 20 procent van het oorspronkelijke bedrag mag aflossen. Meer aflossen gaat boeterente kosten.

Ook bij het oversluiten naar een lagere rente heeft dit invloed... over deze 20 procent hoeft geen boeterente betaald te worden.

Ik zou dus een verdeling kiezen waarbij er per leningsdeel minimaal een bedrag ter grootte van 20 procent van het oorspronkelijke bedrag overblijft. Dat geeft in de toekomst de meeste vrijheid, over deze 20 procent hoeft dan immers geen boeterente betaald te worden.(uitgaande van vergelijkbare voorwaarden als in mijn hypotheek)

De bankspaarhypotheek zal volgend jaar waarschijnlijk een veel lagere rente krijgen. Daartegenover staat dat, afhankelijk van de resterende looptijd, het spaar / premiedeel van de maandlasten flink zal stijgen. Misschien de 10k bewaren op een spaarrekening om hiermee deze extra kosten te betalen?

[KDB79]

Dank voor de berichten.

We hebben leningdeel 2.0 van hypotheek 1 volledig afgelost.

Boetevrij mogen wij dit jaar nog €2250 aflossen op hypotheek 2.
En dan blijft alleen nog extra inleggen op de bankspaarhypotheek over dit jaar.
Maar hoe dat werkt, daar moet ik de bank (weer) eens voor bellen.

Zijdelingse vraag: is het slim om een nieuwe schuld/marktwaarde verhouding door te geven aan de bank als deze verhouding lager is dan bij afsluiten van de hypotheken?
Wij hebben in beide hypotheken een opslag omdat destijds onze hypotheek waarde 101% tov marktwaarde was. Inmiddels is het voor ons interessant een nieuwe schuld/marktwaarde verhouding door te geven, maar dan eigenlijk alleen voor het annuitaire deel.

Als wij onze nieuwe verhouding (75%) doorgeven, daalt onze opslag met 0.2. Dat is leuk voor annuitair, maar voor bankspaar is dat niet handig volgens mij.

Kijkt de bank per hypotheek naar de schuld/marktwaarde verhouding, of over alle hypotheken?

[SJZ]

maar voor bankspaar is dat niet handig

Ik kan niet vinden hoe lang de lening al loopt, maar ik vermoed dat je schuld waarover je 4,95% betaalt (veel?) hoger is dan het depot waarover je 4,95% krijgt. Dat maakt renteverlaging vaak wel aantrekkelijk.

[LT.H]

Geen expert, maar weet wel een paar dingen..

Rente vast tot 2021 betekent, dat die 4.95% met een jaar omlaag zal gaan, als die hypotheken verlengd worden.
Rente aftrek bij 2% terwijl je niet veel rente zal krijgen over spaar-bedragen... Verschil is klein.
Annuiteiten hypotheek.. 30k totaal.. die los je al af. Rentevrij blijft als totaal staan zolang je die niet aflost, wat uiteindelijk een restschuld oplevert. Of je die met een spaarhypotheek na verloop van tijd kunt aflossen is op zich niet gegarandeerd. Het is de verwachting, dat een spaarhypotheek oplevert wat aan schuld resteert.

Bespreek e.e.a. met je bank en/of een onafhankelijk adviseur en laat je voorrekenen, wat verschillende opties voor je betekenen op korte EN lange termijn.

succes

[Fiesiekus]

Rentevrij blijft als totaal staan zolang je die niet aflost, wat uiteindelijk een restschuld oplevert. Of je die met een spaarhypotheek na verloop van tijd kunt aflossen is op zich niet gegarandeerd. Het is de verwachting, dat een spaarhypotheek oplevert wat aan schuld resteert.

Rentevrij =? je bedoelt aflossingsvrij? Dat deel wordt niet afgelost door een (bank)spaarhypotheek, die laatste vorm geeft een gegarandeerde uitkering (bij volledige inleg en idem uitzingen), maar die einduitkering kan niet meer worden verhoogd t.o.v. de oorspronkelijk vastgelegde eindwaarde i.v.m. de meest recente regels (1 jan. 2013).

Het aflossingsvrije deel kan aan het einde looptijd, ook door een nieuwe hypotheek worden afgelost. Ik zie nog steeds niet wat daar (voor TS) het probleem van is.

[SJZ]

Het aflossingsvrije deel kan aan het einde looptijd, ook door een nieuwe hypotheek worden afgelost.

Eehm, kan jij de toekomst voorspellen? Aan het eind van de looptijd moet je aflossen. Da's het enige dat zeker is.

Of je weer een nieuwe lening krijgt? Misschien wel, misschien niet. Hangt van onderpand en inkomen af. Gok niet op de liefdadigheid van banken.

[Fiesiekus]

Het aflossingsvrije deel kan aan het einde looptijd, ook door een nieuwe hypotheek worden afgelost.

Eehm, kan jij de toekomst voorspellen? Aan het eind van de looptijd moet je aflossen. Da's het enige dat zeker is.

Of je weer een nieuwe lening krijgt? Misschien wel, misschien niet. Hangt van onderpand en inkomen af. Gok niet op de liefdadigheid van banken.

Ik kan de toekomst niet voorspellen, maar wel redelijk nadenken en rekenen. Dat laatste geeft mij een oorspronkelijke hypotheekschuld van €231.740 en een mogelijke restschuld van €9500 t.g.v. de aflossingsvrije hypotheek. Zou ik mij daar druk om maken? Dat krijg je nog wel via een kale AOW en/of via een PL/DK voor elkaar.