Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Fiesiekus
Berichten: 2031
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 dec 2018 08:38

jonis schreef:
13 dec 2018 12:39

Dan kun je net zo goed in overleg met je verstrekker of zo niet gewoon een goedkoper alternatief voor de ORV hebben.
Voor een vergelijkbare losse annuitair dalende ORV icm spaarpot betaal ik nl voor 2 personen nl zo'n 23,- maandelijks, dan kun je van die 14.300,- ook nog de helft van het voordeel schrappen.


12 x €23 x 20 = €5520 << 14800/2. Rekenen kan je ook al niet.

Fiesiekus
Berichten: 2031
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 dec 2018 08:48

Spikkel33 schreef:
13 dec 2018 19:54
Ik heb vandaag van Florius te horen gekregen dat ze geen idee hebben waar die 87,63 euro vandaan komt en dat ze meer tijd nodig hebben om dat uit te zoeken. Bedankt voor uw reactie :)


Dat komt van jullie betaalrekening en zou de afgelopen10 jaren beter zijn gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen.

Fiesiekus
Berichten: 2031
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 dec 2018 09:09

kweenie schreef:
13 dec 2018 22:24
Dan zou ik Florius nog eens bellen om te vragen of de overlijdensrisicoverzekering verplicht is of niet en, als die verplicht is, of ze een formulier hebben om een andere overlijdensrisicoverzekering aan de hypotheek te koppelen. Dan kun je een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten en zodra dat geregeld is, die aan de hypotheek koppelen. En de oude opzeggen, natuurlijk...


Dan moet je dus de huidige spaarhypotheek opdoeken…..en een nieuwe afsluiten? Plus ORV? Want een levensverzekering en ORV zijn twee verschillende dingen.

kweenie
Berichten: 13999
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 14 dec 2018 09:52

Ook in dit geval blijkt dat de lage rente leidt tot sterke stijging van de premie, waardoor het hele voordeel van de lage rente over de schuld teniet wordt gedaan. In dit geval blijkt dus de hogere premie tienduizenden extra te gaan kosten, niet alleen door de premie, maar ook door de hogere rente die voor aflossingsvrij t.o.v. annuïtair&lineaire hypotheken wordt gerekend.
Onzin. Het verschil komt doordat jij consequent blijft rekenen met aan de ene kant de bankspaarhypotheek plus de dure overlijdensrisicoverzekering en aan de andere kant een losse annuïteitenhypotheek.

De bankspaarhypotheek kost netto ongeveer 6500 minder dan jouw genoemde 2,33% annuïteitenhypotheek.

jonis
Berichten: 1570
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 14 dec 2018 10:35

Fiesiekus schreef:
14 dec 2018 08:38

12 x €23 x 20 = €5520 << 14800/2. Rekenen kan je ook al niet.
Kom op je kunt het wel hoor; er werd ook een andere prijs van orv genoemd waar men niet zeker van was;

Dit was waar ik in 1ste instantie gewoon op reageerde:
Dus is annuïtair bijna €30.000,- goedkoper t.o.v. bankaanbod voor de komende 20 jaar.

Dit zijn bruto bedragen, maar gezien de lage rente en de EWF bijtelling, zal het netto niet zo heel veel afwijken.

Dan zat je er gewoon al meer dan de helft ernaast wat je nu al wilt toegeven.
Tegen de tijd dat je begrijpt wat ik inzie;
De bankspaarhypotheek kost netto ongeveer 6500 minder dan jouw genoemde 2,33% annuïteitenhypotheek.
Dan zet dat mijn opmerking "uiteindelijk tientjeswerk" in het juiste perspectief, gezien het feit dat je het over 20 jaar moet uitrekenen om nog ergens op te laten lijken.

Fiesiekus
Berichten: 2031
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 dec 2018 11:04

kweenie schreef:
14 dec 2018 09:52
Ook in dit geval blijkt dat de lage rente leidt tot sterke stijging van de premie, waardoor het hele voordeel van de lage rente over de schuld teniet wordt gedaan. In dit geval blijkt dus de hogere premie tienduizenden extra te gaan kosten, niet alleen door de premie, maar ook door de hogere rente die voor aflossingsvrij t.o.v. annuïtair&lineaire hypotheken wordt gerekend.
Onzin. Het verschil komt doordat jij consequent blijft rekenen met aan de ene kant de bankspaarhypotheek plus de dure overlijdensrisicoverzekering en aan de andere kant een losse annuïteitenhypotheek.

De bankspaarhypotheek kost netto ongeveer 6500 minder dan jouw genoemde 2,33% annuïteitenhypotheek.

Kom je nu met een bankspaarhypotheek aan? Weer een variant?

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 17 dec 2018 20:10

ik heb zojuist nog even contact gehad met Florius en het blijkt dat we de Overlijdensrisicoverzekering wel op kunnen zeggen.
Ook is het mogelijk om de spaarhypotheek om te zetten in aflossingsvrij. Dat geeft dus weer nieuwe stof om te overdenken.
Als we het gedeelte wat we gespaard hebben van die 115000 aftrekken komen we op ruim 95000 uit. Dan moeten we grofweg 400 per maand aan aflossing betalen de komende 20 jaar. Plus dan de rente en de ORV. Maar ook hier kunnen we dan extra op af gaan lossen zodat het bedrag wat we aan rente betalen gaat zakken. Ik zie eigenlijk alleen maar voordelen, maar zal ongetwijfeld zaken over het hoofd zien?

Lady1234
Berichten: 6843
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 17 dec 2018 20:16

Dat die ORV los kan, is mooi, dan kunt u een voordeliger uitzoeken.

Maar ik vraag mij af of, het restant, van de spaarhypotheek echt wel zonder fiscale problemen aflossingsvrij kan worden. Ik waag dat te betwijfelen.

En dan dit nog even dit, mag dat allemaal zonder adviseur, plus dus de kosten?


kweenie
Berichten: 13999
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 17 dec 2018 20:26

Dan komen we eigenlijk weer ongeveer bij het begin van het topic uit. Om een lang verhaal kort te maken, de lasten voor de spaarhypotheek zonder overlijdensdekking zijn lager dan als je het saldo nu gebruikt om de schuld te verlagen en vervolgens in 20 jaar de schuld aflost met een gewone annuïteiten of aflossingsvrije hypotheek.

Hypo63
Berichten: 230
Lid geworden op: 03 jan 2012 16:56

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Hypo63 » 17 dec 2018 20:26

Lady1234 schreef:
17 dec 2018 20:16
Dat die ORV los kan, is mooi, dan kunt u een voordeliger uitzoeken.

Maar ik vraag mij af of, het restant, van de spaarhypotheek echt wel zonder fiscale problemen aflossingsvrij kan worden. Ik waag dat te betwijfelen.

En dan dit nog even dit, mag dat allemaal zonder adviseur, plus dus de kosten?
In principe kan elke hypotheek die op 31-12-2012 bestond worden omgezet naar een aflossingsvrije hypotheek. Toen gold nog niet de verplichting om hypotheken binnen 30 jaar tijd af te lossen. Het is wel zo dat geldverstrekkers vaak niet meer aflossingsvrij verstrekken/toestaan dan 50% van de marktwaarde van de woning.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 17 dec 2018 20:35

Lady1234 schreef:
17 dec 2018 20:16
Dat die ORV los kan, is mooi, dan kunt u een voordeliger uitzoeken.

Maar ik vraag mij af of, het restant, van de spaarhypotheek echt wel zonder fiscale problemen aflossingsvrij kan worden. Ik waag dat te betwijfelen.

En dan dit nog even dit, mag dat allemaal zonder adviseur, plus dus de kosten?
Nee, eenmalige kosten voor een adviseur van Florius zijn 600 euro.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 17 dec 2018 20:41

kweenie schreef:
17 dec 2018 20:26
Dan komen we eigenlijk weer ongeveer bij het begin van het topic uit. Om een lang verhaal kort te maken, de lasten voor de spaarhypotheek zonder overlijdensdekking zijn lager dan als je het saldo nu gebruikt om de schuld te verlagen en vervolgens in 20 jaar de schuld aflost met een gewone annuïteiten of aflossingsvrije hypotheek.
Ik begrijp het niet helemaal? Wanneer we voor aflossingsvrij zouden gaan en structureel maandelijks af gaan lossen, daalt de rente toch elke maand een beetje? Wanneer we rente voor de spaarhypotheek vast gaan zetten, verandert er die jaren niets aan de rente.
Plus dat de rente ook berekend gaat worden over 95000 in plaats van de huidige 115000?

kweenie
Berichten: 13999
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 17 dec 2018 20:59

Ja, maar bij de spaarhypotheek krijg je tegelijk ook rente over je spaarsaldo. Die spaarpot zal in twintig jaar dus behoorlijk groeien, ook nu de rente wat lager staat. Daardoor hoef je veel minder geld in de spaarpot te stoppen om toch na 20 jaar van de schuld af te zijn.

Ik heb eerder al aangegeven dat de spaarhypotheek zonder de overlijdensdekking de komende 20 jaar ongeveer 460 euro netto per maand kost. Bij andere vormen ben je alleen aan de aflossing al gemiddeld ongeveer 400 per maand kwijt. Met rente erbij kom je dan al snel boven die 460 euro uit.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 17 dec 2018 21:11

kweenie schreef:
17 dec 2018 20:59
Ja, maar bij de spaarhypotheek krijg je tegelijk ook rente over je spaarsaldo. Die spaarpot zal in twintig jaar dus behoorlijk groeien, ook nu de rente wat lager staat. Daardoor hoef je veel minder geld in de spaarpot te stoppen om toch na 20 jaar van de schuld af te zijn.

Ik heb eerder al aangegeven dat de spaarhypotheek zonder de overlijdensdekking de komende 20 jaar ongeveer 460 euro netto per maand kost. Bij andere vormen ben je alleen aan de aflossing al gemiddeld ongeveer 400 per maand kwijt. Met rente erbij kom je dan al snel boven die 460 euro uit.
Oh ja natuurlijk, je krijgt rente over het spaarsaldo. Dat had ik even over het hoofd gezien :)
Dus om nu inderdaad een heel lang verhaal kort te maken: ik moet de ORV opzeggen, een nieuwe afsluiten en de huidige hypotheek behouden tegen een rentevaste periode van 20 jaar?

Lady1234
Berichten: 6843
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 17 dec 2018 21:17

Nee, nee. Eerst een nieuwe ORV afsluiten, u hebt dan 14 dagen bedenktijd, dan pas de oude opzeggen.

Maar persoonlijk zou ik voor die spaarhypotheek een veel kortere periode nemen, bijvoorbeeld net zo lang alsdat u denkt die andere te kunnen aflossen. En wellicht tegen die tijd is de hypotheekrente weer gestegen en dan op de rentevervaldag die spaarhypotheek langer vastzetten.

Spaart in ieder geval al € 600 aan kosten. Slechts wat kosten voor het afsluiten van de ORV als u dat via internet doet.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 17 dec 2018 21:37

Lady1234 schreef:
17 dec 2018 21:17
Nee, nee. Eerst een nieuwe ORV afsluiten, u hebt dan 14 dagen bedenktijd, dan pas de oude opzeggen.

Maar persoonlijk zou ik voor die spaarhypotheek een veel kortere periode nemen, bijvoorbeeld net zo lang alsdat u denkt die andere te kunnen aflossen. En wellicht tegen die tijd is de hypotheekrente weer gestegen en dan op de rentevervaldag die spaarhypotheek langer vastzetten.

Spaart in ieder geval al € 600 aan kosten. Slechts wat kosten voor het afsluiten van de ORV als u dat via internet doet.

Ja, het is me inderdaad duidelijk dat ik eerste een nieuwe verzekering moet hebben voordat ik de oude opzeg.
Als we de rente voor 3 jaar vast zetten tegen 1,6% in plaats van 20 jaar tegen 3% en na 3 jaar is de rente nog steeds laag, snijden we onszelf dan niet in de vingers? Andersom geldt natuurlijk hetzelfde. Als we nu 20 jaar vastzetten en na 3 jaar is de rente wel flink gestegen hebben we onszelf ook in de vingers gesneden.

Wat zijn de afsluitkosten voor die OVR trouwens hoog zeg.
Vraag die ook nog even bij me opkomt: als mijn man overlijdt heb ik een probleem zonder OVR, maar andersom niet. Ik kan dan toch een OVR alleen op naam van mijn man afsluiten?

Lady1234
Berichten: 6843
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 17 dec 2018 22:05

Ook ik kan jammer genoeg, of wellicht gelukkig, niet in de toekomst kijken. Maar logisch gesproken gaat de rente wel weer omhoog, lager zal echt niet, maar ja, logica is niet alles.

Uiteraard kunt u slechts op het leven van uw man een ORV afsluiten, dus dat hij de verzekerde is. Omdat u in gemeenschap van goederen gehuwd bent, als ik mij niet vergis, kan hij ook zelf de verzekeringnemer zijn. Maakt dus verder niets uit.

Ik ken uiteraard uw verdere situatie niet, dus of er kinderen zijn, die natuurlijk ook erven bij een onverhoopt overlijden van uw man of u, waardoor er eventueel over hun erfdeel erfrecht betaald moet worden. Dat kunt u alleen zelf bepalen. Dus of het verstandig is ook uzelf te verzekeren, moet u zelf bedenken.

Via internet een ORV afsluiten is de goedkoopste manier, independer of 123 is volgens mij ook een vergelijkingssite. Moneywise.

Via een adviseur is dubbel zo duur. Of drie keer.

Fiesiekus
Berichten: 2031
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 18 dec 2018 09:42

Spikkel33 schreef:
17 dec 2018 21:37



Ja, het is me inderdaad duidelijk dat ik eerste een nieuwe verzekering moet hebben voordat ik de oude opzeg.
Als we de rente voor 3 jaar vast zetten tegen 1,6% in plaats van 20 jaar tegen 3% en na 3 jaar is de rente nog steeds laag, snijden we onszelf dan niet in de vingers? Andersom geldt natuurlijk hetzelfde. Als we nu 20 jaar vastzetten en na 3 jaar is de rente wel flink gestegen hebben we onszelf ook in de vingers gesneden.

Wat zijn de afsluitkosten voor die OVR trouwens hoog zeg.
Vraag die ook nog even bij me opkomt: als mijn man overlijdt heb ik een probleem zonder OVR, maar andersom niet. Ik kan dan toch een OVR alleen op naam van mijn man afsluiten?

Ik denk dat de rente, gezien de economische ontwikkelingen, zo laag blijft en misschien nog verder daalt. Op dit moment is de rente (10 jarige kapitaalmarktrente) op het laagste niveau van heel 2018 beland. Er zijn geen aanwijzingen da de economie dusdanig gaat aantrekken, dat renteverhoging in het verschiet ligt.

Je hebt nu de mogelijkheid om je oude verzekering op te zeggen; je hebt al die jaren (gedurende jullie 36 - 46 levensjaren) in totaal €10.000 voor het risico op overlijden betaald.

Dat je naar aflossingsvrij toe kunt, is gunstig; je lost je schuld met het opgebouwde kapitaal deels af, en gaat voor een 3 jarige rentevastperiode tegen 1,6%; woon je voor een krats: bruto maandlast €126,- voor de rente. Als je maandelijks €396 gaat aflossen, gaat die rentebedrag ook nog dalen.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 13:42

Lady1234 schreef:
17 dec 2018 22:05

Ik ken uiteraard uw verdere situatie niet, dus of er kinderen zijn, die natuurlijk ook erven bij een onverhoopt overlijden van uw man of u, waardoor er eventueel over hun erfdeel erfrecht betaald moet worden. Dat kunt u alleen zelf bepalen. Dus of het verstandig is ook uzelf te verzekeren, moet u zelf bedenken.
Dit begrijp ik even niet, ook niet na googlen. Wij hebben inderdaad kinderen. Maar het geld wat vrij zou komen komen bij een eventueel overlijden is toch bedoeld om de hyptoheek mee af te lossen zodat ik kan blijven wonen? Toch niet om erfrecht van de kinderen te betalen? In hoeverre is het in deze dan van belang dat ik mezelf wel of niet mee verzeker?

Wij hebben overigens een testament op de langstlevende.

Plaats reactie