Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Fiesiekus
Berichten: 2080
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 18 dec 2018 13:47

Spikkel33 schreef:
18 dec 2018 13:42
Lady1234 schreef:
17 dec 2018 22:05

Ik ken uiteraard uw verdere situatie niet, dus of er kinderen zijn, die natuurlijk ook erven bij een onverhoopt overlijden van uw man of u, waardoor er eventueel over hun erfdeel erfrecht betaald moet worden. Dat kunt u alleen zelf bepalen. Dus of het verstandig is ook uzelf te verzekeren, moet u zelf bedenken.
Dit begrijp ik even niet, ook niet na googlen. Wij hebben inderdaad kinderen. Maar het geld wat vrij zou komen komen bij een eventueel overlijden is toch bedoeld om de hyptoheek mee af te lossen zodat ik kan blijven wonen? Toch niet om erfrecht van de kinderen te betalen? In hoeverre is het in deze dan van belang dat ik mezelf wel of niet mee verzeker?

Wij hebben overigens een testament op de langstlevende.

Het gaat erom wie, bij een levensverzekering, de begunstigde is (vermeldt in de polis) na overlijden van de verzekerde. Als u begunstigde bent, zal er geen erfbelasting worden ingehouden, als uw kinderen erven, weer wel. Overigens, dient ook te worden gelet op wie de premie betaalt, dat moet kruiselings gaan.

Overigens, indien uw partner overlijdt, houdt u dan rekening met nabestaandenpensioen? Kan best wel eens genoeg zijn om gewoon verder te leven; heeft u geen ORV bij nodig.

Lady1234
Berichten: 8117
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 dec 2018 15:15

Ook al zou u zelf ook een verzekering afsluiten is kruiselings afsluiten overbodig. U bent in gemeenschap van goederen gehuwd, dus de premies worden door samen betaald.

En om dezelfde reden valt een eventuele uitkering van die ORV in de nalatenschap.

Stel, met volkomen willekeurige cijfers als voorbeeld. U hebt een woning van € 180.000, hypotheek van een ton, ORV van een ton. Verzekerde komt te overlijden, hypotheek wordt afgelost, dan was het gezamenlijk bezit € 180.000, even voor het gemak afgezien van overige vermogensbestanddelen.
De helft is al van u, stel u hebt twee kinderen, dan moet de andere helft, dus de nalatenschap gedeeld worden door drie. Elk kind erft dan € 30.000. Vrijstelling kinderen ruim € 20.000, even voor gemak, er moet per kind over € 10.000 erfrecht betaald worden.

Omdat u een langstlevende testament hebt, hoeft u hen niets uit te betalen, maar moet u wel het erfrecht voldoen.

Dan zijn er ook nog kortingen voor vruchtgebruik, maar dat voert te ver.

kweenie
Berichten: 14368
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 18 dec 2018 16:19

Het verhaal over het kruislings betalen van de premie heeft vooral te maken met of de uitkering wel of niet bij de nalatenschap hoort. En daarmee met of je mogelijk meer of minder erfbelasting moet betalen. In dit geval (gemeenschap van goederen) zal de uitkering altijd tot de nalatenschap horen en telt dus mee voor het berekenen van de erfbelasting. Daarnaast telt het dus ook mee bij de verdeling van de erfenis over de kinderen, tenzij er in het testament anders is besloten.

Als je niet in gemeenschap van goederen was getrouwd, dan kon je 'voor jezelf' een verzekering afsluiten die zou uitkeren op het moment dat je partner overlijdt. In dat geval staat de uitkering dus los van de nalatenschap. Die is lager, waardoor de mogelijke belasting en ook mogelijk het erfdeel van de kinderen kleiner zou zijn.

jonis
Berichten: 1614
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 18 dec 2018 16:49

Fiesiekus schreef:
18 dec 2018 09:42


Dat je naar aflossingsvrij toe kunt, is gunstig; je lost je schuld met het opgebouwde kapitaal deels af, en gaat voor een 3 jarige rentevastperiode tegen 1,6%; woon je voor een krats: bruto maandlast €126,- voor de rente. Als je maandelijks €396 gaat aflossen, gaat die rentebedrag ook nog dalen.
Had ik al niet eens eerder aangehaald ; "tientjeswerk" , reken ook maar +/- netto meteen bij die rente.



Kweenie;
Ik heb eerder al aangegeven dat de spaarhypotheek zonder de overlijdensdekking de komende 20 jaar ongeveer 460 euro netto per maand kost

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 16:53

Bedankt allemaal voor de uitleg. Het is me wel aardig duidelijk nu hoe een en ander in elkaar steekt.
Nog meer stof om over na te denken in ieder geval.

Lady1234
Berichten: 8117
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 dec 2018 16:57

Maar u hebt gelukkig nog de tijd om iets te besluiten.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 17:03

Lady1234 schreef:
18 dec 2018 16:57
Maar u hebt gelukkig nog de tijd om iets te besluiten.

Ja we hebben tot 15 februari. Ik dacht even een berichtje plaatsen hier, maar het is er niet bepaald makkelijker op geworden. Zoveel dingen waar rekening mee gehouden moet worden.

jonis
Berichten: 1614
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 18 dec 2018 17:07

Spikkel33 schreef:
17 dec 2018 21:37


Ja, het is me inderdaad duidelijk dat ik eerste een nieuwe verzekering moet hebben voordat ik de oude opzeg.
Als we de rente voor 3 jaar vast zetten tegen 1,6% in plaats van 20 jaar tegen 3% en na 3 jaar is de rente nog steeds laag, snijden we onszelf dan niet in de vingers? Andersom geldt natuurlijk hetzelfde. Als we nu 20 jaar vastzetten en na 3 jaar is de rente wel flink gestegen hebben we onszelf ook in de vingers gesneden.
M.i. moet je ook gewoon de rentevastperiode kunnen openbreken zonder boeterente daarvoor in rekening gebracht te krijgen als de rente hoger staat.
Kunnen wel kosten voor in rekening gebracht worden.

Lady1234
Berichten: 8117
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 dec 2018 17:08

Ik dacht even een berichtje plaatsen hier, maar het is er niet bepaald makkelijker op geworden.

Maar hopelijk wel duidelijker.

En het valt wel mee, behalve als u alles op z’n kop wilt gooien natuurlijk

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 17:25

Lady1234 schreef:
18 dec 2018 17:08
Ik dacht even een berichtje plaatsen hier, maar het is er niet bepaald makkelijker op geworden.

Maar hopelijk wel duidelijker.

En het valt wel mee, behalve als u alles op z’n kop wilt gooien natuurlijk
Nou ja, alles op z'n kop gooien in die zin: we zijn absoluut niet voornemens om over te stappen naar een andere aanbieder. Maar toch spreekt omzetten naar aflossingsvrij me heel erg aan, omdat we dan de maandlasten zelf in de hand hebben. Wanneer we de eerste tijd alleen de rente gaan betalen en het verschil met nu ook nog eens in het huidige aflossingsvrije gedeelte gaan stoppen, hebben we die in no time afgelost. Op dit moment lossen we daarop maandelijks 500 euro af. Dat zouden we dan kunnen verdubbelen. Vakantiegeld, belastingteruggave en nog wat spaarcenten erbij en dan zijn we daar zo van af.
Vanaf dat moment kunnen we dan gaan rekenen wat we maandelijks af moeten lossen om over 20 jaar tot die 95.000 euro te komen. Rente gaat maandelijks zakken. Dan houden we geld over lijkt me.

In tegenstelling tot het voortzetten van de spaarhypotheek. Die lasten zullen altijd gelijk blijven. Tenzij we bij gaan storten, wat uiteraard ook een optie is, zodra de huidige aflossingsvrije weg is.

Fiesiekus
Berichten: 2080
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 18 dec 2018 17:25

Spikkel33 schreef:
17 dec 2018 21:37
1.) Als we de rente voor 3 jaar vast zetten tegen 1,6% in plaats van 20 jaar tegen 3% en na 3 jaar is de rente nog steeds laag, snijden we onszelf dan niet in de vingers?

2.) Andersom geldt natuurlijk hetzelfde. Als we nu 20 jaar vastzetten en na 3 jaar is de rente wel flink gestegen hebben we onszelf ook in de vingers gesneden.
1) Juist niet, dan kunt u over 3 jaar weer van de lage rente profiteren. Zou u 20 jaar hebben vastgezet, zit u al die jaren aan de hoge rente vast.

2) Ook niet, dan loopt u door die 20 jaar vast, de renteverhoging mis.

Fiesiekus
Berichten: 2080
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 18 dec 2018 17:27

Spikkel33 schreef:
18 dec 2018 17:25

Maar toch spreekt omzetten naar aflossingsvrij me heel erg aan, omdat we dan de maandlasten zelf in de hand hebben. Wanneer we de eerste tijd alleen de rente gaan betalen en het verschil met nu ook nog eens in het huidige aflossingsvrije gedeelte gaan stoppen, hebben we die in no time afgelost. Op dit moment lossen we daarop maandelijks 500 euro af. Dat zouden we dan kunnen verdubbelen. Vakantiegeld, belastingteruggave en nog wat spaarcenten erbij en dan zijn we daar zo van af.
Vanaf dat moment kunnen we dan gaan rekenen wat we maandelijks af moeten lossen om over 20 jaar tot die 95.000 euro te komen. Rente gaat maandelijks zakken. Dan houden we geld over lijkt me.
:idea:

Het voordeel dringt bij u door….

Lady1234
Berichten: 8117
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 dec 2018 17:29

Ik zou nog maar eens rekenen als ik u was.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 17:37

Fiesiekus schreef:
18 dec 2018 17:25
Spikkel33 schreef:
17 dec 2018 21:37
1.) Als we de rente voor 3 jaar vast zetten tegen 1,6% in plaats van 20 jaar tegen 3% en na 3 jaar is de rente nog steeds laag, snijden we onszelf dan niet in de vingers?

2.) Andersom geldt natuurlijk hetzelfde. Als we nu 20 jaar vastzetten en na 3 jaar is de rente wel flink gestegen hebben we onszelf ook in de vingers gesneden.
1) Juist niet, dan kunt u over 3 jaar weer van de lage rente profiteren. Zou u 20 jaar hebben vastgezet, zit u al die jaren aan de hoge rente vast.

2) Ook niet, dan loopt u door die 20 jaar vast, de renteverhoging mis.

Lage rente is toch juist ongunstig bij spaarhypotheek, omdat je eigen inleg dat hoger is?

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 17:38

Lady1234 schreef:
18 dec 2018 17:29
Ik zou nog maar eens rekenen als ik u was.

Dat is niet bepaald mijn sterkste kant. Maar uw reactie zegt me genoeg. Niet doen dus.

Lady1234
Berichten: 8117
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 dec 2018 17:39

Ik zou me maar vasthouden aan de adviezen van @Kweenie. :lol:

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 18 dec 2018 17:42

Lady1234 schreef:
18 dec 2018 17:39
Ik zou me maar vasthouden aan de adviezen van @Kweenie. :lol:
Dat heb ik vaker gehoord, dus moet ik ook maar doen dan, haha.

Lady1234
Berichten: 8117
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 dec 2018 17:46

Lees ze allemaal nog eens rustig door, dan weet u wat u te doen staat.

kweenie
Berichten: 14368
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 18 dec 2018 22:20

Rente gaat maandelijks zakken. Dan houden we geld over lijkt me.

In tegenstelling tot het voortzetten van de spaarhypotheek. Die lasten zullen altijd gelijk blijven.
Op het eerste gezicht lijkt dat inderdaad een voordeel. Maar die extra ruimte heb je juist ook wel nodig om na twintig jaar voldoende afgelost te hebben.

Kijk je naar hoeveel de spaarhypotheek je netto per maand kost, dan is dat ongeveer 460 euro. Je kunt voor de zelfde maandlasten in plaats daarvan ook kiezen voor aflossingsvrij tegen bijvoorbeeld 1,6% en dan de rest van de 460 euro (na aftrek van je netto rentelasten) elke maand aflossen. Dat klinkt aantrekkelijk, want dat betekent dat je aan het eind van die twintig jaar nog nauwelijks rente hoeft te betalen en dus bijna 460 euro per maand kunt aflossen. Toch kon je dan na die 20 jaar nog 1000 euro tekort. Anders gezegd: zo aflossen is 1000 euro duurder dan blijven banksparen.

Ook, of juist, als je extra stortingen aan het begin doet ben je duurder uit. Als je bv vergelijkt als je aan het begin 5000 extra op de bankspaarrekening stort vergeleken met 5000 extra aflossen bij de aflossingsvrije hypotheek, dan loopt het voordeel voor banksparen zelfs op tot 2000 euro.

Natuurlijk is dit teruggerekend naar bedragen per maand niet zo veel. Maar belangrijk is wel dat je je beseft dat het gevoel dat je in de loop der tijd bij aflossingsvrij meer ruimte hebt, eigenlijk vooral schijn is. Wel is het zo dat je meer vrijheid hebt. Je kunt eenvoudiger een periode veel minder aflossen, of juist veel meer. Maar het is daarmee dus niet ook meteen de voordeligste optie.

Fiesiekus
Berichten: 2080
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 19 dec 2018 08:40

Spikkel33 schreef:
18 dec 2018 17:37
Fiesiekus schreef:
18 dec 2018 17:25
Spikkel33 schreef:
17 dec 2018 21:37
1.) Als we de rente voor 3 jaar vast zetten tegen 1,6% in plaats van 20 jaar tegen 3% en na 3 jaar is de rente nog steeds laag, snijden we onszelf dan niet in de vingers?

2.) Andersom geldt natuurlijk hetzelfde. Als we nu 20 jaar vastzetten en na 3 jaar is de rente wel flink gestegen hebben we onszelf ook in de vingers gesneden.
1) Juist niet, dan kunt u over 3 jaar weer van de lage rente profiteren. Zou u 20 jaar hebben vastgezet, zit u al die jaren aan de hoge rente vast.

2) Ook niet, dan loopt u door die 20 jaar vast, de renteverhoging mis.

Lage rente is toch juist ongunstig bij spaarhypotheek, omdat je eigen inleg dat hoger is?

Ik rekende met de hypotheekschuld, niet met de opbouw van het spaarbedrag. Dat spaarbedrag is veel lager t.o.v. de schuld.

Plaats reactie