[ archief ] Bijleenregeling

[RuudenAnnekeScherpenberg]

Ik heb een vraag over hoe je een spaarhypotheek het beste kunt aflossen ivm de bijleenregeling.

Onze schoondochter heeft een bankspaarhypotheek bij de Rabo op een appartement. Zij heeft met onze zoon een nieuwbouwwoning gekocht en als dit huis klaar is, willen ze er samen gaan wonen. De spaarhypotheek wordt dan afgelost met eigen geld en het appartement gaan ze verhuren. Ze zijn geregistreerde partners.

We hebben het goed uit laten zoeken, hoe dat het best gedaan kan worden, omdat er veel overwaarde is en ze toch zoveel mogelijk hypotheekrenteaftrek in het nieuwe huis willen hebben. Ze moeten een maand ingeschreven staan in de nieuwe woonplaats en ze moeten een maand huur ontvangen hebben, voor ze de hypotheek af gaan lossen.

De spaarhypotheek is € 154000,- en er is € 40.000,- opgespaard op de opbouwrekening.

Hopelijk heb ik zo voldoende info gegeven.

Nu is mijn vraag, hoe kan ze de hypotheek het best aflossen. Het bedrag van € 154.000,- aflossen en daarna het bedrag van de opbouwrekening op haar rekening laten storten. Of het bedrag gelijk laten verrekenen en dan € 114.000 aflossen.

Volgens de Rabo moet eerst de volledige hypotheek afgelost worden en wordt daarna het bedrag van de opbouwrekening gestort. Bij de belastingtelefoon zeggen ze dat ze eerst het bedrag van de opbouwrekening binnen moet krijgen en dan pas de hypotheek aflossen.

Ik wil graag weten wat de beste volgorde is ivm de bijleenregeling.

[Moneyman]

Ik heb een vraag over hoe je een spaarhypotheek het beste kunt aflossen ivm de bijleenregeling.

Onze schoondochter heeft een bankspaarhypotheek bij de Rabo op een appartement. Zij heeft met onze zoon een nieuwbouwwoning gekocht en als dit huis klaar is, willen ze er samen gaan wonen. De spaarhypotheek wordt dan afgelost met eigen geld en het appartement gaan ze verhuren. Ze zijn geregistreerde partners.

We hebben het goed uit laten zoeken, hoe dat het best gedaan kan worden, omdat er veel overwaarde is en ze toch zoveel mogelijk hypotheekrenteaftrek in het nieuwe huis willen hebben. Ze moeten een maand ingeschreven staan in de nieuwe woonplaats en ze moeten een maand huur ontvangen hebben, voor ze de hypotheek af gaan lossen.

De spaarhypotheek is € 154000,- en er is € 40.000,- opgespaard op de opbouwrekening.

Hopelijk heb ik zo voldoende info gegeven.

Nu is mijn vraag, hoe kan ze de hypotheek het best aflossen. Het bedrag van € 154.000,- aflossen en daarna het bedrag van de opbouwrekening op haar rekening laten storten. Of het bedrag gelijk laten verrekenen en dan € 114.000 aflossen.

Volgens de Rabo moet eerst de volledige hypotheek afgelost worden en wordt daarna het bedrag van de opbouwrekening gestort. Bij de belastingtelefoon zeggen ze dat ze eerst het bedrag van de opbouwrekening binnen moet krijgen en dan pas de hypotheek aflossen.

Ik wil graag weten wat de beste volgorde is ivm de bijleenregeling.

Dat kijk me nou typisch een vraag waarop je hypotheekadviseur gebaseerd op volledige dossierkennis een heel goed antwoord kan geven.

[RuudenAnnekeScherpenberg]

De hypotheekadviseur heeft dermate slecht werk geleverd en het hele proces van de hypotheekaanvraag veel te lang laten duren, zodat ze niet veel vertrouwen meer in hem hebben.

[Moneyman]

Dan stap je toch over naar een betere? Ik bedoel, e zitten hier écht mensen met verstand van hypotheken. Maar bij keuzes die gaan over bedragen van vele tienduizenden euro’s, ga je toch niet af op anoniem advies van forumleden die je niet kent?

[RuudenAnnekeScherpenberg]

De nieuwe hypotheek is inmiddels al een tijdje rond. Dus daarvoor hoeven ze niet over te stappen. Het was ook een complexe financiering. Ze hebben 2 slechte ervaringen met hypotheekadviseurs. Ik ga er niet over uitweiden. En we gaan ook niet alleen af op een anoniem advies op een forum. De Rabo wil een andere volgorde dan de belastingdienst adviseert en daar wilde ik graag wat info over. Er zijn veel goede hypotheekadviseurs, maar ook minder goede en dat is als consument lastig oordelen als je er niet veel van weet.
Haal de vraag maar van het forum af.

[Moneyman]

Nee joh, de vraag hoeft er niet af als je maar kritisch bent op de gegeven antwoorden en je te maken keuze laat toetsen.

[Fiesiekus]

De hypotheekadviseur heeft dermate slecht werk geleverd en het hele proces van de hypotheekaanvraag veel te lang laten duren, zodat ze niet veel vertrouwen meer in hem hebben.

Verstandig.

Wat betreft de hypotheek: hoe wordt de nieuwe woning gefinancierd? En wat betreft de oude hypotheek: de Rabo wil zeker weten dat de schuld wordt afgelost, voordat ze de bankspaarrekening vrijgeven. Het zal heel wat moeite kosten om ze van dat punt af te brengen

[Fiesiekus]

De maand huur ontvangen zal een voorwaarde van de hypotheek verstrekker zijn?
Wel geldt voor de spaarpolis de regel dat de hooge vrijstelling geldt als de waarde wordt gebruikt voor aflossen eigenwoningschuld.

Hier begrijp ik 2 dingen niet:

1) Het gaat om een bankspaarrekening, dus polis?
2) Hoge vrijstelling geldt voor ??

[Lady1234]

Nog even afgezien van alles, wat zegt de bank over het standpunt van de belastingdienst?

[RuudenAnnekeScherpenberg]

De maand huur ontvangen zal een voorwaarde van de hypotheek verstrekker zijn?
Zodra de woning namelijk niet meer hoofdverblijf is, vindt vervreemding plaats en gaat deze van box 1 naar box 3. De daadwerkelijke afrekening van de overwaarde vindt op dat moment plaats.
Volgens de bijleenregeling moet je de (netto) overwaarde gebruiken voor de financiering van de nieuwe woning hoofdverblijf indien je binnen 3 jaar opnieuw een eigen woning koopt en over de financiering hypotheekrente aftrek wilt hebben. Dat hoeft niet met dezelfde euro, het gaat om het bedrag. Wel geldt voor de spaarpolis de regel dat de hooge vrijstelling geldt als de waarde wordt gebruikt voor aflossen eigenwoningschuld.
De aflossing mag voorgefinancierd worden met eigen geld.

De maand huur ontvangen en een maand in de nieuwe woning wonen is een eis van de fiscus. Daar is jurisprudentie over. De waarde wordt dan bepaald aan de hand van de meest recente aanslag van de WOZ.

Het is voor haar geen probleem om aan de Rabo aan te tonen, dat ze voldoende middelen hebben om de hypotheek af te lossen. Zij heeft daar een spaarrekening waar voldoende opstaat.

Het nieuwe huis is gefinancierd met een deel annuiteiten, stukje familiehypotheek en een lening uit de holding van onze zoon.

Het gaat erom wat de juiste volgorde is als straks de oude opbouwhypotheek afgelost gaat worden, zodat ze de maximale hypotheekrenteaftrek houden.

[RuudenAnnekeScherpenberg]

Nog even afgezien van alles, wat zegt de bank over het standpunt van de belastingdienst?

Het aflossen gaat pas in mei/juni gebeuren, dus daar is nog geen contact over geweest met de Rabo.

De belasting zei dat dit de juiste volgorde was: eerst zorgen dat het geld van de opbouwspaarrekening binnen is en dan pas de volledige hypotheek aflossen.

[scontra]

Dan stap je toch over naar een betere? Ik bedoel, e zitten hier écht mensen met verstand van hypotheken. Maar bij keuzes die gaan over bedragen van vele tienduizenden euro’s, ga je toch niet af op anoniem advies van forumleden die je niet kent?

Vraag me nu wel af tot welke categorie aardbewoners ik dan wel zou mogen behoren

[Jesa H]

De hypotheekadviseur heeft dermate slecht werk geleverd en het hele proces van de hypotheekaanvraag veel te lang laten duren, zodat ze niet veel vertrouwen meer in hem hebben.

Dan moeten ze een andere hypotheekadviseur nemen. Willekeurige leken op een online forum zijn echt niet beter.....

[SJZ]

De maand huur ontvangen en een maand in de nieuwe woning wonen is een eis van de fiscus. Daar is jurisprudentie over.

Huh? De fiscus eist niet dat je een maand verhuurt voordat je gaat aflossen.

[renewouters]

De nieuwe hypotheek is inmiddels al een tijdje rond. Dus daarvoor hoeven ze niet over te stappen. Het was ook een complexe financiering. Ze hebben 2 slechte ervaringen met hypotheekadviseurs. Ik ga er niet over uitweiden. En we gaan ook niet alleen af op een anoniem advies op een forum. De Rabo wil een andere volgorde dan de belastingdienst adviseert en daar wilde ik graag wat info over. Er zijn veel goede hypotheekadviseurs, maar ook minder goede en dat is als consument lastig oordelen als je er niet veel van weet.
Haal de vraag maar van het forum af.

In geval van twijfel zou ik dan toch eerder het advies van de belastingdienst volgen. De Rabo bank heeft ook andere belangen.

Trouwens wel knap om 2x een slechte ervaring met adviseurs te hebben. Als ik de casus lees in je openingstopic is er niet zo veel complex aan deze financiering. Het gebeurt wel vaker dat mensen die al een huis hebben samen gaan wonen in een ander huis....

[BreejKC]

Uw dochter zou ik adviseren zo snel mogelijk lid te laten worden van de Vereniging Eigen Huis (VEH). De enige organisatie die aan de kant van de huizenkopers staat. Hoewel De VEH ook een verdienmodel kent (ze hebben ook personeel in dienst die een salaris verdienen) zijn de adviezen vooral gericht op het belang van de huizenkopers en niemand anders.

De VEH heeft een gespecialiseerde hypotheekservice die op dit soort complexe vragen het juiste antwoord en advies kunnen geven. Daarmee is uw dochter veel beter geholpen als de reacties van goedwillende hypotheekamateurs op dit forum.

Voor de jaarlijkse contributie van enkele tientjes hoef je dat lidmaatschap niet te laten. De achtergrondkennis en voordeeltjes over alles wat het kopen en het bezitten van een eigen woning behelst is vele malen meer waard als dat jaarbedrag.

[Fiesiekus]

Trouwens wel knap om 2x een slechte ervaring met adviseurs te hebben. Als ik de casus lees in je openingstopic is er niet zo veel complex aan deze financiering. Het gebeurt wel vaker dat mensen die al een huis hebben samen gaan wonen in een ander huis....

Hoe knap is het dan wel niet om 3x een slechte ervaring met hypotheekadviseurs te hebben? En inderdaad: niet in complexe situaties, gewoon verhuizen van huis A in Woonplaats I naar huis B in woonplaats II. Maar daar wisten de 3 heren hypotheekadviseurs iets heel ingewikkelds bij te bedenken.

[kweenie]

Nu is mijn vraag, hoe kan ze de hypotheek het best aflossen. Het bedrag van € 154.000,- aflossen en daarna het bedrag van de opbouwrekening op haar rekening laten storten. Of het bedrag gelijk laten verrekenen en dan € 114.000 aflossen.

Volgens mij ontbreekt de derde en meest logische methode. Namelijk eerst 114.000 aflossen en daarna opdracht geven om met het saldo van de bankspaarrekening de resterende hypotheek volledig aflossen.

De bank heeft het banksparen als onderdeel van de zekerheid voor de hypotheek. Die zal het in de regel dus niet goed vinden om de bankspaarrekening te stoppen, en zo dus een zekerheid kwijt te raken, als er nog meer dan een ton aan hypotheek open staat. Daarom zou de logische manier zijn om te vragen hoeveel tijd het opheffen van de hypotheek kost en wat het saldo van de bankspaarrekening dan is, en daaruit volgende wat dus het bedrag is dat je nu zelf moet aflossen om ook daadwerkelijk de hypotheek te kunnen stoppen.

Het nieuwe huis is gefinancierd met een deel annuiteiten, stukje familiehypotheek en een lening uit de holding van onze zoon.

Het gaat erom wat de juiste volgorde is als straks de oude opbouwhypotheek afgelost gaat worden, zodat ze de maximale hypotheekrenteaftrek houden.

Ik neem aan dat je er wel van op de hoogte bent dat je over die afgeloste 40.000 geen renteaftrek meer hebt? Het maakt daarbij niet uit of je dat geld gebruikt voor het direct aflossen van de eigenwoninghypotheek of dat je wacht en eerst een maand ergens anders woont, waarbij de bankspaarrekening op het moment van verhuizen fictief tot uitkering komt. Echt maximaal zal de renteaftrek dus niet zijn.