Binnenkort renteherziening spaarhypotheek: wat zou jij doen?

[P3nn3Nl!kk3R]

Hallo,

Advies en meningen gevraagd.
Wij (42 en 44) hebben een spaarhypotheek die bestaat uit twee leningdelen.
Het totale openstaand hypotheekbedrag is € 254.860,87.
De oorspronkelijke lening bedroeg € 300.000,00.
Daarvan is € 45.139,13 terugbetaald.

In de afgelopen jaren hebben we tussentijds extra afgelost.
2014: € 65.000,00
2015: € 65.000,00
2017: € 63.498,39

Hierdoor zijn er van de drie leningdelen nog twee over.


Leningdeel 1: € 169.907,25

Leningdeelgegevens
De oorspronkelijke hoofdsom was € 200.000,00. De einddatum is 1 februari 2035, ofwel over 13 jaar en 6 maanden.

Rente/terugbetaling
Het maandelijkse termijnbedrag is € 722,11 (rente € 722,11 / aflossing € 0,00). Op 1 april 2022 mogen wij de rente opnieuw vaststellen. Het rentepercentage is nu 5,1%.

Opgebouwde waarde per 1 augustus 2021
€ 78.576,85


Leningdeel 2: € 84.953,62

Leningdeelgegevens
De oorspronkelijke hoofdsom was € 100.000,00. De einddatum is 1 mei 2042, ofwel over 20 jaar en 9 maanden.

Rente/terugbetaling
Het maandelijkse termijnbedrag is € 361,05 (rente € 361,05 / aflossing € 0,00). Op 1 april 2022 mogen wij de rente opnieuw vaststellen. Het rentepercentage is nu 5,1%.

Opgebouwde waarde per 1 augustus 2021
€ 16.822,73

De totale opgebouwde waarde van beide leningdelen is per 1 augustus 2021 € 95.399,58.

We kochten ons huis in 2012 voor € 600.000,00, de WOZ-waarde in 2021 is € 809.000,00. Vergelijkbare woningen in de wijk worden momenteel verkocht voor € 1.000.000,00 à € 1.200.000,00.

In de komende jaren hebben we geen verhuisplannen.
We streven naar zo laag mogelijke maandlasten.
Hypotheekvrij worden heeft in de afgelopen jaren altijd onze voorkeur gehad maar de laatste tijd betwijfelen we of dat de verstandigste keuze is.
Spaargeld bestemd voor extra aflossing bedraagt momenteel € 80.000 (bijvoorbeeld om leningdeel 1 af te lossen).
Maar een spaarhypotheek tegen de huidige rente van 1 à 2% lijkt ons een minder voor de hand liggende keuze.

Wat is nu wijsheid om te doen i.v.m. de renteherziening van 1 april 2022?
We zouden hier graag wat inzicht in willen krijgen voordat we naar een hypotheekadviseur stappen.
Alvast dank voor je reactie.

[HandigeHarrie]

Vervroegd aflossen kan consequenties hebben voor de aftrekbaarheid van de rente; ik dacht dat je minimaal 20 jaar afgelost moet hebben om die gevolgen niet te ondervinden.
Een oriënterend gesprek bij een bank is gratis, en mijn ervaring is dat dit een alles omvattend gesprek is en je alle informatie die je nodig hebt ook krijgt. Maar volgens mij moet je met deze vraag echt naar een hypotheekadviseur gaan, die onafhankelijk is van de banken.

[Lady1234]

U wilt graag hypotheekvrij zijn en tot die tijd met zo laag mogelijke lasten. Ben ik ook een groot voorstander van.

In uw geval zou ik op de renteverval datum leningdeel 2 helemaal aflossen, ook met de opgebouwde waarde.

Wat u dan overhoudt van die € 80.000 zou ik gebruiken om leningdeel 1 af te lossen plus daarvan ook de opgebouwde waarde.

Het restant van leningdeel 1 zou ik omzetten naar een aflossingsvrije lening. Het kan zijn dat de schuld dan onder box 3 valt, maar dat is alleen maar gunstig.

[Jantje7]

U schrijft dat u alleen rente betaald, hoe bouwt u dan waarde op? Neem aan dat het spaarhypotheken zijn. Dus u betaald ook nog ORV premie. Graag iets duidelijker omschrijven voor een goed advies.

[Plientjuh]

Volgens mij is hiervoor precies de hypotheekADVISEUR

[Lady1234]

Volgens mij is hiervoor precies de hypotheekADVISEUR

Wat is er op tegen om eerst wat inlichtingen in te winnen?

[Plientjuh]

Plientjuh schreef: ↑
25 aug 2021 13:21
Volgens mij is hiervoor precies de hypotheekADVISEUR
Wat is er op tegen om eerst wat inlichtingen in te winnen?

Omdat dit juist vragen zijn voor de hypotheek adviseur om hier inzicht in te krijgen en wil je inzicht dan is de info veel te weinig. Wil je van een ander ook inzicht, maak dan een vrijblijvende afspraak bij een andere partij.

[arvandongen]

Ik zou niet kijken naar de laagste maandlasten, maar naar de kleinste rentelasten over de gehele resterende looptijd. Rekening houdend met eventueel belastingvoordeel en plus eventuele andere bank-afhankelijke kosten.

De aflossing kan je zien als waarde die je spaart in het huis.
De rente (min belastingvoordeel) kan je zien als totale kosten om de lening te 'mogen' hebben en raak je kwijt aan andere partijen.

Kijk of je de maandlasten kan dragen en zo nee, pas je hypotheek aan naar: Minder aflossen op kortere termijn met als logisch gevolg meer totale rentelasten over de looptijd. Hierdoor gaan je maandlasten nu omlaag, maar ben je over de gehele looptijd wat meer vermogen kwijtgeraakt.

[Lady1234]

Een spaarhypotheek met een heel lage rente, geeft een veel hogere inleg aan premie.

[xflorisx]

Als ik in die schoenen zou staan, zou ik gewoon niets meer doen. Gewoon die nieuwe rente pakken. Over 13 jaar ben je dan van nr. 1 af en heb je maar een schuld van 100.000. Gezien de waarde van het huis tegen die tijd. Waarom nog sneller aflossen. Geniet gewoon van het geld wat je hebt. Wat moet je in 2042 met een compleet afgelost huis. Dan heb je het niet meer zo nodig.

[Lady1234]

Niets zo fijn als schuldenvrij te zijn.

[P3nn3Nl!kk3R]

Bedankt allemaal voor de informatie. We laten het even bezinken. Tot dusver kunnen we ons het beste vinden in wat Lady1234 schrijft.

@Jantje7: de totale opgebouwde waarde van beide leningdelen is per 1 augustus 2021 € 95.399,58.
Inderdaad is er een ORV aan gekoppeld, daarvoor betalen we een maandelijkse premie van € 109,89 en € 127,16.

[Lady1234]

Als ik zo de cijfers optel en aftrek zou na aflossen met die € 80.000 en inbrengen van die spaarpotten een restschuld over houden van in totaal bijna € 80.000 (cijfers nu).

Dat is met een rente van 1,5 procent, ca. € 100 per maand.

En dan kunt u ook nog (eventueel) beide ORV’s laten vervallen. Woont u haast voor niets.

[jonis]

. Woont u haast voor niets.

Aflossingsvrij wel dan.

Niets zo fijn als schuldenvrij te zijn.

Dan moet je wel nog 80.000 aflossen in 10-20 jaar, is toch min. 333,- per maand....of dubbele in 10 jaar. Haast voor niets is toch wat anders.

[Hawk-Eye]

los leningdeel 2 geheel af en sluit voor leningdeel een aflossingsvrije lening af, deze kun je dan aflossen naar eigen inzicht!

Je zult wel de opgespaarde spaarsom af moeten lossen uiteraard....

rente is iets van 1,5% met nhg na aflossing van je spaargeld en eventueel je opgespaarde geld hou je iets van 75.000 E lening over als ik je goed begrijp?

betaal je nog iets van 100 E p/mnd als je alles aflost zoals hierboven beschreven, aftrek zal vrijwel nul worden trouwens.

[Anderidee]

TS zit wel in een zeer riante positie. Goede beslissingen gemaakt in het verleden. Nu €80000 beschikbaar voor aflossing. Een klein rekensommetje maakt de mogelijkheden wel heel snel duidelijk.

Volgens mij heeft U helemaal geen advies nodig.

[JoAb]

Hoi,
Ik heb dit jaar contact opgenomen met NBG Eindhoven om ondanks een boete toch mijn hypotheek (2 x aflossingsvrij en 1 x annuiteit) naar een lager rente percentage over te zetten.( naar 2 x aflossingsvrij en 1 x kleine annuiteit). Dit was 4 jaar voor officieel aflopen rentevaste periode. Dit werd incl. 2 nog lopende leningen. Per maand ging ik ca € 595 minder betalen.
NBG is een goede adviseur en alles kan online. Adviseurskosten € 2475

[HandigeHarrie]

In mijn vorige post heb ik het verkeerd geformuleerd, maar vraag goed na wat het vervroegd aflossen met het spaardeel van de hypotheek betekent voor de rente die je hebt ontvangen op dit spaardeel; als je niet aan de voorwaarden voldoet dan kan alsnog met terugwerkende kracht inkomstenbelasting over deze rente-inkomsten geheven worden. Als je oversluit, of anderszins de hypotheek aflost met het spaardeel dan is dit van toepassing.
https://www.eigenhuis.nl/wonen/wonen-en ... aflossen#/

[jonis]

In mijn vorige post heb ik het verkeerd geformuleerd, maar vraag goed na wat het vervroegd aflossen met het spaardeel van de hypotheek betekent voor de rente die je hebt ontvangen op dit spaardeel; als je niet aan de voorwaarden voldoet dan kan alsnog met terugwerkende kracht inkomstenbelasting over deze rente-inkomsten geheven worden. Als je oversluit, of anderszins de hypotheek aflost met het spaardeel dan is dit van toepassing.
https://www.eigenhuis.nl/wonen/wonen-en ... aflossen#/

Als je gewoon verder in je link kijkt had je dat geweten:

De KEW en SEW kennen geen minimale looptijdseisen meer. Je kunt de polis of spaarrekening dus altijd belastingvrij laten uitkeren tot maximaal € 171.000 (2021). Fiscaal partners hebben ieder deze vrijstelling. Een vereiste is wel dat je met de uitkering jouw eigenwoningschuld aflost.

[HandigeHarrie]

In mijn vorige post heb ik het verkeerd geformuleerd, maar vraag goed na wat het vervroegd aflossen met het spaardeel van de hypotheek betekent voor de rente die je hebt ontvangen op dit spaardeel; als je niet aan de voorwaarden voldoet dan kan alsnog met terugwerkende kracht inkomstenbelasting over deze rente-inkomsten geheven worden. Als je oversluit, of anderszins de hypotheek aflost met het spaardeel dan is dit van toepassing.
https://www.eigenhuis.nl/wonen/wonen-en ... aflossen#/

Als je gewoon verder in je link kijkt had je dat geweten:

De KEW en SEW kennen geen minimale looptijdseisen meer. Je kunt de polis of spaarrekening dus altijd belastingvrij laten uitkeren tot maximaal € 171.000 (2021). Fiscaal partners hebben ieder deze vrijstelling. Een vereiste is wel dat je met de uitkering jouw eigenwoningschuld aflost.

mooi zo !