Einde van spaarhypotheek, en nu?

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Dominic_Decoco
Berichten: 4
Lid geworden op: 14 mar 2020 09:47

Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Dominic_Decoco »

Hallo allemaal,

Ik heb reeds meerdere topics gelezen over wat te doen met de spaarhypotheek nu de rentes zo laag staan, maar ik hoor heel graag van jullie wat ik het beste kan doen in mijn persoonlijke situatie:

Hypotheek deel 1 per 23-07-2010
Spaarhypotheek 150k 4,7% rente t/m 23-07-2020
Opgebouwd € 36371,41
Premie € 157,28
Rente € 587,50

Hypotheek deel 2 per 23-07-2010
Aflossingsvrij € 49.500 2,49 rente t/m 2038
Rente € 102,71

In de bijlage het nieuwe rentevoorstel welke ik vandaag heb ontvangen.

Hamvraag: kan ik beter de spaarhypotheek aanhouden? Of omzetten naar anuiteit gezien de lage rente?

Indien ik beter de spaarhypotheek kan aanhouden, is het dan in ieder geval het verstandigste om te gaan voor voorstel 6 zodat ik de hoogste rente heb?

Ps. Misschien handig ter info: ik ben van plan om vanaf volgend jaar tussen de 7 en max 10% extra te storten per jaar (weet niet of dat nog betrekking heeft mbt het kiezen van de hypotheekvorm/ rente.)

Ik hoor het graag

Vast bedankt
Laatst gewijzigd door Radar op 14 mar 2020 13:59, 1 keer totaal gewijzigd.
Reden: titel door moderator aangepast ter verduidelijking

Jantje7
Berichten: 952
Lid geworden op: 15 feb 2013 12:50

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Jantje7 »

U moet in elk geval met 2 dingen rekening houden.
De rente aftrek gaat met stapjes van 3 % omlaag. (Dus omzetten naar annuïteit)
Uitkeren van de spaarpremie wordt belast (korter dan 15 jaar) dus reden om nog 5 jaar vastzetten.
Lijkt mij dus een advies van uw contactpersoon (Kosteloos zorgplicht ? )

LectoriSalutem
Berichten: 172
Lid geworden op: 13 jan 2017 19:14

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door LectoriSalutem »

Ik weet niet of het tegenwoordig nog gaat lukken en het verschil is ook vrij groot, maar jaaaaren geleden toen ik mijn SH moest verlengen, heb ik zelf het voorstel neergelegd om mijn oude, hoge percentage voort te zetten. Het leverde wel wat gefronste wenkbrauwen op, maar men ging wel akkoord. Voor de duidelijkheid: ik moest van 5.4 naar 4.5.
Het is toch vestzak-broekzak. U betaalt en krijgt een gekoppeld percentage.
Maar voor nu betekent veel minder rente ook veel minder HRA, dus netto duurder.
Niet geschoten is altijd mis, voorstellen zijn slechts voorstellen....

Lady1234
Berichten: 15959
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Lady1234 »

Jantje7 schreef:
14 mar 2020 19:05
U moet in elk geval met 2 dingen rekening houden.
De rente aftrek gaat met stapjes van 3 % omlaag. (Dus omzetten naar annuïteit)
Uitkeren van de spaarpremie wordt belast (korter dan 15 jaar) dus reden om nog 5 jaar vastzetten.
Lijkt mij dus een advies van uw contactpersoon (Kosteloos zorgplicht ? )
Als het gespaarde bedrag wordt gebruikt om de hypotheek mee af te lossen, is die 15 jaar niet meer van belang.

https://www.eigenhuis.nl/huis-kopen/ver ... -belasting#/

MichielFRL
Berichten: 2429
Lid geworden op: 02 nov 2008 10:11

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door MichielFRL »

De tijds klemmen zijn vervallen. Als aan de overige voorwaarden is voldaan is de uitkering belastingvrij als deze gebruikt wordt om de eigenwoningschuld af te lossen.
Ik zou ervoor kiezen om de spaarpolis tot uitkering te laten komen en de hypotheek door te laten lopen met de laagst mogelijke rente.
Vervolgens kan je aflossen naar behoefte.

Fiesiekus
Berichten: 2302
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Fiesiekus »

Dominic_Decoco schreef:
14 mar 2020 10:25

Hypotheek deel 1 per 23-07-2010
Spaarhypotheek 150k 4,7% rente t/m 23-07-2020
Opgebouwd € 36371,41
Premie € 157,28
Rente € 587,50

Hypotheek deel 2 per 23-07-2010
Aflossingsvrij € 49.500 2,49 rente t/m 2038
Rente € 102,71

In de bijlage het nieuwe rentevoorstel welke ik vandaag heb ontvangen.

Hamvraag: kan ik beter de spaarhypotheek aanhouden? Of omzetten naar anuiteit gezien de lage rente?

Indien ik beter de spaarhypotheek kan aanhouden, is het dan in ieder geval het verstandigste om te gaan voor voorstel 6 zodat ik de hoogste rente heb?
Zoals je ziet in je tabel, zijn de verschillen - indien je rente plus premie optelt - gering: €557 t/m €583 waarbij die laatste waarschijnlijk iets meer HRA oplevert.

Zou je overgaan op annuiteiten, moet je rekenen dat je nog €113629 moet aflossen, maar wel gelijk al, minder rente betaalt en ook steeds minder rente gaat betalen.

Als je dat uitrekent, kom je waarschijnlijk iets voordeliger uit met het behouden van je spaarhypotheek. Ga dan voor de 10 jrs RVP.

Dominic_Decoco
Berichten: 4
Lid geworden op: 14 mar 2020 09:47

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Dominic_Decoco »

Bedankt voor de reacties tot zover. Ik ga er eens goed over nadenken, heb gelukkig nog even de tijd :)

Lady1234
Berichten: 15959
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Lady1234 »

Vergeet niet in ieder geval een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als u die spaarhypotheek opzegt.

Dominic_Decoco
Berichten: 4
Lid geworden op: 14 mar 2020 09:47

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Dominic_Decoco »

Goeie tip, die zit er nu bij in natuurlijk.

Geip Suusje
Berichten: 670
Lid geworden op: 02 sep 2012 11:48

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Geip Suusje »

Vooropgesteld: ik heb zelf geen ervaring met spaarhypotheek. Misschien dat de details op het belastingbriefje voordelen aan het licht brengt. Als dat niet speelt zou ik zo snel mogelijk van mijn schulden af willen: "Wie zijn schulden betaalt verarmt niet, wie ze heeft betaald wordt rijk".

Je betaalt de bank nu dus wel rente om de spaarpot te vullen. Die verdient daar dus op.
Als je met die spaarpot nu aflost en voor het resterend deel een annuïteit neemt zou je mijns inziens minder rente hoeven betalen.
Als je extra mag aflossen (je dacht ~10% van je maandlasten) ben je binnen 10 jaar van alles af.
Het eigenwoningforfait, nu 0,65% WOZ hoef je dan niet meer bij je inkomen te tellen, je hoeft geen overlijdensrisicoverzekering meer, en het voelt ook nog eens ontzettend lekker om de bank niet meer nodig te hebben.
Laatst gewijzigd door Geip Suusje op 15 mar 2020 22:04, 1 keer totaal gewijzigd.

Lady1234
Berichten: 15959
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Lady1234 »

De wet Hillen wordt afgebouwd.

Geip Suusje
Berichten: 670
Lid geworden op: 02 sep 2012 11:48

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Geip Suusje »

Lady1234 schreef:
15 mar 2020 22:01
De wet Hillen wordt afgebouwd.
Dat klopt, maar het gaat geleidelijk: Eind 2017 werd echter aangekondigd dat de Wet Hillen vanaf 2019 met kleine stapjes van 3,33% per jaar in 30 jaar afgebouwd gaat worden.

Bij mijn belastingbriefje 2019 kreeg ik nog maar 96,667% van die vrijstelling 0,65% WOZ.
Maar als TS binnen 10 jaar van zijn hypotheek af is kan hij er nog circa 18 jaar van profiteren, al wordt het wel steeds minder.

Lady1234
Berichten: 15959
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Lady1234 »

De afbouw door de overheid ligt volgens mij niet in een wet vast.

Komkommertijd
Berichten: 5930
Lid geworden op: 02 nov 2018 17:44
Locatie: Nederbelg!

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Komkommertijd »

Vraagje;

Hoe groot is de kans dat je nog 20 jaren in dit huis bleef wonen?
Als die vrijwel zeker is zou ik nog 20 jaren erbij nemen....
maar bij twijfels een kortere looptijd, Na 15 jaren dus over 5½ jaar in dit geval mag je boete vrij ....

De Spaar hypotheek was een geweldig product zolang de rente boven de 7% was, hoe duurder de rente, des te lager de spaarpremie.
Nu is het weinig belastingvoordeel en hoge premie... helaas....
Maar of een andere hypotheek met kosten rendabel is betwijfel ik.

Zelf zou ik bij nog 20 jaren wonen voor 20 jaren vast kiezen, anders op 10 jaren gaan zitten....

Fiesiekus
Berichten: 2302
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Fiesiekus »

Komkommertijd schreef:
16 mar 2020 08:20
maar bij twijfels een kortere looptijd, Na 15 jaren dus over 5½ jaar in dit geval mag je boete vrij ....

Tijdklemmen van 15 en 20 jaar op de spaarhypotheek, zijn , zoals al hier vermeld, afgeschaft.

Komkommertijd schreef:
16 mar 2020 08:20
Zelf zou ik bij nog 20 jaren wonen voor 20 jaren vast kiezen, anders op 10 jaren gaan zitten....

Waarom? Nog afgezien van de onzekerheid over het ergens blijven wonen (volgens mij kan je daar net zo min iets over zeggen als over de toekomstige rentestanden), kan je bij 20 jaar bewoning, gewoon 2 x 10 jaar kiezen, of, als je eerder verhuist, de hypotheek meenemen. Het verband tussen ergens blijven wonen en de RVP ontgaat me in dit geval volledig.
Laatst gewijzigd door Fiesiekus op 16 mar 2020 10:05, 1 keer totaal gewijzigd.

Fiesiekus
Berichten: 2302
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Fiesiekus »

Geip Suusje schreef:
15 mar 2020 21:59
Je betaalt de bank nu dus wel rente om de spaarpot te vullen. Die verdient daar dus op.
Als je met die spaarpot nu aflost en voor het resterend deel een annuïteit neemt zou je mijns inziens minder rente hoeven betalen.
Als je extra mag aflossen (je dacht ~10% van je maandlasten) ben je binnen 10 jaar van alles af.
, je hoeft geen overlijdensrisicoverzekering meer, en het voelt ook nog eens ontzettend lekker om de bank niet meer nodig te hebben.

Dat van die rente klopt, maar je moet ook naar je aflossing vs. premie kijken. In mijn bovenstaande post had ik al uitgerekend, dat de aflossing (€113629) hoger is dan de premie voor de spaarhypotheek (€83160) .

Geip Suusje
Berichten: 670
Lid geworden op: 02 sep 2012 11:48

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Geip Suusje »

Ik heb bij https://www.hypotheeklastencalculator.n ... iten/#calc het volgende ingevuld.
Hypotheeksom €113629
Woningwaarde €175000 (gok ik maar)
Rente 1.4% nominaal
Rentevaste periode 10 jaar
Looptijd 10 jaar

Resultaat is dat je per maand €1015 ophoest en in 10 jaar je huis vrij hebt.
Screenshot_2020-03-16 Annuïteitenhypotheek berekenen overzicht per maand Hypotheeklastencalculator nl.png

( Vul zelf op de website in voor andere rentes. looptijden, etc)
Ik ben er van uit gegaan dat je nu €847/mnd moet betalen en dat je ca 10% extra kan opbrengen. Als €1015 te veel is speel je nog wat met de looptijd.

Fiesiekus
Berichten: 2302
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Fiesiekus »

Geip Suusje schreef:
16 mar 2020 12:05
Ik heb bij https://www.hypotheeklastencalculator.n ... iten/#calc het volgende ingevuld.
Hypotheeksom €113629
Woningwaarde €175000 (gok ik maar)
Rente 1.4% nominaal
Rentevaste periode 10 jaar
Looptijd 10 jaar

Resultaat is dat je per maand €1015 ophoest en in 10 jaar je huis vrij hebt.

Goed idee!! Totale bruto kosten incl. aflossing € 121.834,73

Bereken ik voor de vuist weg, nog 18 jaar die bestaande spaarhypotheek met een RVP van 10 jaar, kom ik totaal op €120690 bruto.

Geip Suusje
Berichten: 670
Lid geworden op: 02 sep 2012 11:48

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door Geip Suusje »

Fiesiekus schreef:
16 mar 2020 12:19
een RVP
Ik ben dom... wat zou een RVP zijn?

Google>>> Rijks Vaccinatie Programma, Robin Van Persie, of https://www.acronymfinder.com/RVP.html

angel1978
Berichten: 8223
Lid geworden op: 30 aug 2005 11:08

Re: Einde van spaarhypotheek, en nu?

Ongelezen bericht door angel1978 »

Rente vaste periode

Plaats reactie