[ archief ] Rentevaste periode openbreken of niet?

[Wimpie01]

Hallo allemaal,

Omdat de rente nog steeds laag staat, overweeg ik de rentevaste periode van mijn annuïteitenhypotheek open te breken. Het betreft hier een gedeelte met een slordige €60.000,- aan openstaande schuld, tegen een rente van 4,55%. Deze loopt nog tot maart 2021. Afgelopen jaren heb ik het steeds aangedurfd om nog een tijdje te wachten, dit heeft goed uitgepakt (achteraf mooi te zeggen ).

Ik probeer een beetje te speculeren op wat de hypotheekrente in 2019 gaat doen. Ik ben vooral geinteresseerd in de 10-jaars rente, 'langlopend' dus. Natuurlijk weet ik ook wel dat jullie geen glazen bol hebben....

Ik zie onrust m.b.t. een Brexit en de Italiaanse economie, daarnaast de handelsoorlog van de VS met China. De ECB wil de stimuleringsmaatregelen afbouwen, en daarna (medio 2019) verwachten ze dat de beleidsrente weer gaat stijgen. Maar, wat betekent dit voor de hypotheekrente?

Iemand een advies?

Gr. Wimpie

[kuklos]

Advies, er is geen advies te geven. Wat wordt de rente als je deze openbreekt?

[scontra]

Rentevast periode open breken ?
Speculeren op de ontwikkelingen van de hypotheekrente ?
Gedurfd om nog een tijdje te wachten en dat heeft goed uitgepakt ?


Waar doelt u eigenlijk op ? Misschien op het vroegtijdig oversluiten van uw huidige hypotheek of mogelijk het middelen van de hypotheekrente?
Naar ik aanneem heeft u zich nog niet geïnformeerd over de kosten die een dergelijke wijziging met zich brengt en die u mogelijk moet mee financieren in het nieuwe plaatje.

Met nog zo'n korte looptijd om te gaan kunt u daar maar beter niet aan beginnen en de rit gewoon uitzitten.

[kweenie]

Ik zou voorlopig rustig blijven zitten waar je zit. Als de rente verder daalt, dan ben je blij dat je nog niet hebt vastgezet. En als op een gegeven moment de rente toch blijkt te gaan stijgen, dan kun je alsnog op dat moment de rente oversluiten. Je zit dan weliswaar waarschijnlijk iets van een tiende hoger dan op het dal, maar heb je in elk geval ook niet te vroeg opengebroken. Maar natuurlijk wel goed de rentes van blg in de gaten houden.

[Wimpie01]

Rentevast periode open breken ?
Speculeren op de ontwikkelingen van de hypotheekrente ?
Gedurfd om nog een tijdje te wachten en dat heeft goed uitgepakt ?


Waar doelt u eigenlijk op ? Misschien op het vroegtijdig oversluiten van uw huidige hypotheek of mogelijk het middelen van de hypotheekrente?
Naar ik aanneem heeft u zich nog niet geïnformeerd over de kosten die een dergelijke wijziging met zich brengt en die u mogelijk moet mee financieren in het nieuwe plaatje.

Met nog zo'n korte looptijd om te gaan kunt u daar maar beter niet aan beginnen en de rit gewoon uitzitten.

Ik doel erop dat ik al twee jaar overweeg om de boeterente te betalen; het tot op heden nog niet gedaan heb. Daar ben ik blij om omdat het niveau ongeveer gelijk is (op ca. 0,1 à 0,2%). Ik snap ook wel dat ik aan het einde van de rit (lees: hypotheek) pas kan zeggen of dit een goede keuze geweest is.

Ik ben goed geinformeerd en weet precies welke kosten eraan vast zitten. Ik heb daarbij uitgerekend dat de rente welke ik betaal, linksom of rechtsom, tot het einde van de rentevaste periode ongeveer gelijk is. Bij de huidige situatie betaal ik €5946,- tot mrt 2021, met de reguliere aflossingen meegerekend. Bij het afkopen van de rente betaal ik €2272,- (incl. nieuwe reguliere aflossingen) aan rente plus €3360,- aan renteverlies, tezamen €5631,-. Een verschil van ongeveer bruto €300,-. Wat dat aangaat niet spannend. Ook ben ik niet van plan om de komende 3 jaren extra af te gaan lossen op dit deel, geld wat ik over heb stop ik in de bankspaarhypotheek.

Rentemiddeling was ik niet van plan, dat pakt altijd ongunstiger uit dan het verlies in 1x betalen.

Wat ik wel interessant vind, is dat hoe langer ik wacht, des te langer kan ik profiteren van de nieuwe renteperiode. BLG is namelijk enkel scherp met de 10 jaars rentes, die zou ik dan gaan kiezen. Nu wachten resulteert dus in een langere rentevaste periode na maart 2021. In de nieuwe 10 jaar dat ik hem vastzet wil ik proberen dit hypotheekdeel volledig af te lossen.

En dus ja, ik speculeer wat. Dit kan mij helpen een keuze te maken. Als ik een tussenpersoon opbel, valt het mij op dat ze meestal niet warm lopen voor het afkopen van de rentevaste periode. Kennelijk maak ik mij meer zorgen over een toekomstige rentestijging dan die mensen?

[Wimpie01]

Advies, er is geen advies te geven. Wat wordt de rente als je deze openbreekt?

Ik zou voor de 10-jaar vaste rente kiezen, momenteel 1,76%. Daarin proberen om dit gedeelte binnen 10 jaar volledig af te lossen, maar moet geen 'moetje' worden. Wil dit natuurlijk alleen doen met geld dat je kunt missen.

[Wimpie01]

Ik zou voorlopig rustig blijven zitten waar je zit. Als de rente verder daalt, dan ben je blij dat je nog niet hebt vastgezet. En als op een gegeven moment de rente toch blijkt te gaan stijgen, dan kun je alsnog op dat moment de rente oversluiten. Je zit dan weliswaar waarschijnlijk iets van een tiende hoger dan op het dal, maar heb je in elk geval ook niet te vroeg opengebroken. Maar natuurlijk wel goed de rentes van blg in de gaten houden.

Dat is het. Het enige voordeel van deze actie is in mijn optiek dat ik (enige) zekerheid voor de toekomst vastleg. Eigenlijk zou ik deze actie alleen doen omdat ik bang ben dat de rente in de toekomst gaat stijgen en 'ik de boot mis', . Jij zou dus wachten en kijken wat er komen gaat (heb ik de afgelopen paar jaar ook gedaan).

[Fiesiekus]

Ik doel erop dat ik al twee jaar overweeg om de boeterente te betalen; het tot op heden nog niet gedaan heb. Daar ben ik blij om omdat het niveau ongeveer gelijk is (op ca. 0,1 à 0,2%). Ik snap ook wel dat ik aan het einde van de rit (lees: hypotheek) pas kan zeggen of dit een goede keuze geweest is.

Ik ben goed geinformeerd en weet precies welke kosten eraan vast zitten. Ik heb daarbij uitgerekend dat de rente welke ik betaal, linksom of rechtsom, tot het einde van de rentevaste periode ongeveer gelijk is. Bij de huidige situatie betaal ik €5946,- tot mrt 2021, met de reguliere aflossingen meegerekend. Bij het afkopen van de rente betaal ik €2272,- (incl. nieuwe reguliere aflossingen) aan rente plus €3360,- aan renteverlies, tezamen €5631,-. Een verschil van ongeveer bruto €300,-. Wat dat aangaat niet spannend. Ook ben ik niet van plan om de komende 3 jaren extra af te gaan lossen op dit deel, geld wat ik over heb stop ik in de bankspaarhypotheek.

Wat boeterente betreft: als de rente gaat stijgen, betaalt u minder boeterente en bij -daling, stijgt de boeterente. Zolang u niets doet , betaalt u de hogere rente en dus ook "een soort van boet". Dus allemaal een beetje "lood om oud ijzer".

U heeft dus ook nog een bankspaarhypotheek? De vraag is even of het niet gunstiger is die 4,55% extra af te lossen t.o.v. extra storten in de bankspaarhypotheek met rente ??%? Wat wordt het rente-% bij rentemiddeling?

Overigens verwacht ik op den duur wel een rentestijging, maar denk dat dat nog wel jaren kan duren, dus wat dat betreft kunt u het beste gewoon tot 03-21 de rit uitzitten.

[Klaas Jan]

Hallo, kijk eens op ikbenfrits.nl waar info over de mogelijkheden staat en waar u berekeningen kunt maken.
Persoonlijk denk ik dat u gezien de nog korte looptijd de rit beter gewoon kunt uitzitten.

[jonis]

Hallo, kijk eens op ikbenfrits.nl waar info over de mogelijkheden staat en waar u berekeningen kunt maken.
Persoonlijk denk ik dat u gezien de nog korte looptijd de rit beter gewoon kunt uitzitten.

Maar welke garanties geeft dat?
Ik kijk eerder naar komende zomer en welke invloed het einde van ECBprogramma zal hebben.
Ik heb 2 jaar geleden rentevastperiode bij mijn verstrekker opengebroken en voor mijn hypotheek (andere leenvorm) vragen ze nu "gewoon" 0,6% hoger op dezelfde looptijd. Annuïteiten kan op dit moment vanaf 1,85% voor 10 jaar.

De uiteinde keuze/doorslag van mijn beslissing om de rentevastperiode open te breken (inmiddels in 18 jaar al 3x gedaan) heb ik in elk geval laten afhangen van de rente van het moment.
Dit is de rente die ik nu zou willen betalen en het risiko zit daarbij in het realiteit dat er vaak meer te verliezen is dan te winnen, zeker op dit renteniveau nu.
Maar mijn keuze is daarbij een stuk gemakkelijker omdat de rentevergoedingen fors lager zijn dan TS zijn voorbeeld.

[Wimpie01]

Ik doel erop dat ik al twee jaar overweeg om de boeterente te betalen; het tot op heden nog niet gedaan heb. Daar ben ik blij om omdat het niveau ongeveer gelijk is (op ca. 0,1 à 0,2%). Ik snap ook wel dat ik aan het einde van de rit (lees: hypotheek) pas kan zeggen of dit een goede keuze geweest is.

Ik ben goed geinformeerd en weet precies welke kosten eraan vast zitten. Ik heb daarbij uitgerekend dat de rente welke ik betaal, linksom of rechtsom, tot het einde van de rentevaste periode ongeveer gelijk is. Bij de huidige situatie betaal ik €5946,- tot mrt 2021, met de reguliere aflossingen meegerekend. Bij het afkopen van de rente betaal ik €2272,- (incl. nieuwe reguliere aflossingen) aan rente plus €3360,- aan renteverlies, tezamen €5631,-. Een verschil van ongeveer bruto €300,-. Wat dat aangaat niet spannend. Ook ben ik niet van plan om de komende 3 jaren extra af te gaan lossen op dit deel, geld wat ik over heb stop ik in de bankspaarhypotheek.

Wat boeterente betreft: als de rente gaat stijgen, betaalt u minder boeterente en bij -daling, stijgt de boeterente. Zolang u niets doet , betaalt u de hogere rente en dus ook "een soort van boet". Dus allemaal een beetje "lood om oud ijzer".

U heeft dus ook nog een bankspaarhypotheek? De vraag is even of het niet gunstiger is die 4,55% extra af te lossen t.o.v. extra storten in de bankspaarhypotheek met rente ??%? Wat wordt het rente-% bij rentemiddeling?

Overigens verwacht ik op den duur wel een rentestijging, maar denk dat dat nog wel jaren kan duren, dus wat dat betreft kunt u het beste gewoon tot 03-21 de rit uitzitten.

Dat is wat ik probeer te zeggen: tot aan maart 2021 is de rente die ik betaal op €300,- na gelijk, wat ik ook doe (openbreken of niet). Je hebt gelijk, als de huidige rente weer stijgt dan zal het renteverlies ook minder worden (mits de vergelijkingsrente ook gestegen is).

Het voordeel voor mij zou zijn dat ik na maart 2021 verzekerd zou zijn van een gunstig rentetarief (1,76%, lopende tot dec. 2028). Afwachten brengt onzekerheid met zich mee. En dus kom je op de discussie: hoe lang blijft de rente nog laag? Dat is het hele eieren eten.
Wat mij wel opvalt, is dat mensen die ik spreek die in de financiele wereld zitten (banken/tussenpersonen etc.), niet snel het openbreken van de rentevaste periode adviseren. Alsof ik me op dit moment onterecht druk maak en beter nog even kan wachten.

Op mijn bankspaarrekening krijg ik ook 4,55% rente.

[Wimpie01]

Hallo, kijk eens op ikbenfrits.nl waar info over de mogelijkheden staat en waar u berekeningen kunt maken.
Persoonlijk denk ik dat u gezien de nog korte looptijd de rit beter gewoon kunt uitzitten.

Ik ken de site, maar ik krijg steeds meer de indruk dat ze erg commercieel ingesteld zijn, terwijl ze erg hun best doen om de indruk te wekken dat ze er voor de consument zijn. Zij zijn een tussenpersoon welke het oversluiten 'verheerlijken' heb ik het idee, een beetje als uitzondering op hetgeen wat ik elders te horen krijg.

[jonis]

Wat mij wel opvalt, is dat mensen die ik spreek die in de financiele wereld zitten (banken/tussenpersonen etc.), niet snel het openbreken van de rentevaste periode adviseren. Alsof ik me op dit moment onterecht druk maak en beter nog even kan wachten.

Wat levert ze dat op?
Ik denk dat ze liever oversluiten naar een andere verstrekker.
Ik lees/hoor wel vaker dat mensen oversluiten naar andere verstrekker vanwege de lagere rente; maar als je dan vraagt wat de eigen verstrekker te bieden had wordt het vaak een beetje stil aan de andere kant; dan lijkt het me toch dat je wat erg veel kosten maakt voor een simpele rentewijziging.

[Fiesiekus]

Ik lees/hoor wel vaker dat mensen oversluiten naar andere verstrekker vanwege de lagere rente; maar als je dan vraagt wat de eigen verstrekker te bieden had wordt het vaak een beetje stil aan de andere kant; dan lijkt het me toch dat je wat erg veel kosten maakt voor een simpele rentewijziging.

Dat in de eerste plaats. Bij voortijdig aflossen dienen zowel de boete, als de nieuwe rente bij de berekening te worden betrokken. Blijf je bij dezelfde geldverstrekker, dan is de boete bijna altijd vergelijkbaar met de "winst" die je behaalt met de nieuwe RVP.

Ga je naar een andere geldverstrekker met lagere rente, moet je wel flink lagere rente krijgen dan de bestaande, gezien alle bijkomende kosten. Wat dat betreft zit TS gebeiteld bij BLG, zo'n beetje de laagste in de markt met die 10 jaars rente. Zelfs lager dan ING, een grote speler in die markt en die RVP.

[Fiesiekus]

En dus kom je op de discussie: hoe lang blijft de rente nog laag? Dat is het hele eieren eten.

Dat is het hele eiereneten inderdaad. Er wordt al > 5 jaren gespeculeerd over rentestijgingen, de rente is tegen de verwachting in allengs gedaald in die periode en staat al > jaar rond de 0,5%.

[Fiesiekus]

Als ik een tussenpersoon opbel, valt het mij op dat ze meestal niet warm lopen voor het afkopen van de rentevaste periode. Kennelijk maak ik mij meer zorgen over een toekomstige rentestijging dan die mensen?

De tussenpersoon die je deze hypotheek heeft verkocht, zal zeker niet adviseren om over te sluiten; dat kost 'm z'n provisie.

Bel eens met en andere of direct met een bank, dan hoor je heel andere geluiden.

[berndv]

Als ik een tussenpersoon opbel, valt het mij op dat ze meestal niet warm lopen voor het afkopen van de rentevaste periode. Kennelijk maak ik mij meer zorgen over een toekomstige rentestijging dan die mensen?

De tussenpersoon die je deze hypotheek heeft verkocht, zal zeker niet adviseren om over te sluiten; dat kost 'm z'n provisie.

Bel eens met en andere of direct met een bank, dan hoor je heel andere geluiden.

Tja, en als ik dat verhaal doortrek naar een potentiele nieuwe adviseur zal die dus altijd adviseren om wel over te sluiten, want dat levert hem provisie op.

Gelukkig zijn de regels omtrent provisie en advies de afgelopen jaren nogal veranderd en mag een adviseur officieel geen provisie meer opstrijken, maar moet dit door de aanvrager betaald worden.

[Fiesiekus]

De tussenpersoon die je deze hypotheek heeft verkocht, zal zeker niet adviseren om over te sluiten; dat kost 'm z'n provisie.

Bel eens met en andere of direct met een bank, dan hoor je heel andere geluiden.

Tja, en als ik dat verhaal doortrek naar een potentiele nieuwe adviseur zal die dus altijd adviseren om wel over te sluiten, want dat levert hem provisie op.

Gelukkig zijn de regels omtrent provisie en advies de afgelopen jaren nogal veranderd en mag een adviseur officieel geen provisie meer opstrijken, maar moet dit door de aanvrager betaald worden.

Ik heb het over de bestaande hypotheekprovisie.

[jonis]

Dat in de eerste plaats. Bij voortijdig aflossen dient zowel de boete, als de nieuwe rente bij de berekening te worden betrokken. Blijf je bij dezelfde geldverstrekker, dan is de boete bijna altijd vergelijkbaar met de "winst" die je behaalt met de nieuwe RVP.

Er zijn ook mensen met andere hypotheekvormen.
Boete wordt bij mij nu nog maar berekend over +/- 25% van de hoofdsom.
Dan is winst maken niet zo moeilijk.
Van de laatste boete die ik betaald heb had ik met een resterende looptijd van 33 maanden een terugverdientijd van 20 maanden. Echter heb ik ook nog bijna de helft van die boete teruggekregen na her calculatie van die boete nav leidraad boeterente.

[Klaas Jan]

Hallo, kijk eens op ikbenfrits.nl waar info over de mogelijkheden staat en waar u berekeningen kunt maken.
Persoonlijk denk ik dat u gezien de nog korte looptijd de rit beter gewoon kunt uitzitten.

Ik ken de site, maar ik krijg steeds meer de indruk dat ze erg commercieel ingesteld zijn, terwijl ze erg hun best doen om de indruk te wekken dat ze er voor de consument zijn. Zij zijn een tussenpersoon welke het oversluiten 'verheerlijken' heb ik het idee, een beetje als uitzondering op hetgeen wat ik elders te horen krijg.

Natuurlijk, het is een commercieel bedrijf. Dat klopt. Maar het kan geen kwaad om kennis te nemen van de informatie en proefberekeningen los te laten op uw situatie. Dat kost niks en verplicht u tot niks. Als blijkt dat u bij een andere verstrekker beter af bent na zo'n berekening dan is dat toch pure winst?
Er zijn meer van dit soort commerciële adviessites waar je van energieleverancier, autoverzekering of ziektekostenverzekering kunt wisselen.
Dat 'verheerlijken' zie ik niet. De informatie is helder en zakelijk. Dat dit bedrijf in consumentenprogramma's te zien is is wat mij betreft veen pré.