[ archief ] Spaarbankhypotheek ING extra inleggen 'niet mogelijk'

[Dave12]

Wij hebben een bankspaarhypotheek variant 1 bij ING. Deze bestaat uit een aflossingsvrije lening en een SEW(Spaarrekening Eigen Woning). Het rentepercentage over het aflossingsvrije deel is losgekoppeld van het rentepercentage over de SEW. Het rentepercentage over de SEW staat namelijk vast gedurende de hele looptijd van de hypotheek.
Dit houdt in dat wanneer de hypotheekrente stijgt en je een nieuwe rentevaste periode ingaat, je meer rente betaalt over het aflossingsvrije deel dan je ontvangt over de SEW. Andersom, dus wanneer de hypotheekrente daalt, is dit dus in je voordeel.

Onlangs hebben wij aangegeven dat wij een extra inleg willen doen op de SEW. Dit is voordelig omdat de hypotheekrente de afgelopen jaren is gedaald.
De medewerker die wij te spreken kregen heeft met ons doorgenomen welke inleg we wilden doen en ons uitgelegd dat we rekening moeten houden met de bandbreedte vanwege fiscale redenen. Toen hij vervolgens dit probeerde door te voeren weigerde het systeem. Toen werd als reden aangevoerd dat wij een hypotheekvariant hebben waarbij extra inleg niet mogelijk is. Dit verbaasde ons.
Thuisgekomen hebben we de hypotheekvoorwaarden doorgenomen. We konden echter nergens terugvinden dat een extra inleg niet mogelijk is.

We hebben het idee dat ING onterecht ons weigert om een extra inleg te doen.

Wij vragen ons af of meer mensen hiermee te maken hebben gekregen.

[sylvesterb]

Wij hebben een bankspaarhypotheek variant 1 bij ING. Deze bestaat uit een aflossingsvrije lening en een SEW(Spaarrekening Eigen Woning). Het rentepercentage over het aflossingsvrije deel is losgekoppeld van het rentepercentage over de SEW. Het rentepercentage over de SEW staat namelijk vast gedurende de hele looptijd van de hypotheek.
Dit houdt in dat wanneer de hypotheekrente stijgt en je een nieuwe rentevaste periode ingaat, je meer rente betaalt over het aflossingsvrije deel dan je ontvangt over de SEW. Andersom, dus wanneer de hypotheekrente daalt, is dit dus in je voordeel.

Onlangs hebben wij aangegeven dat wij een extra inleg willen doen op de SEW. Dit is voordelig omdat de hypotheekrente de afgelopen jaren is gedaald.
De medewerker die wij te spreken kregen heeft met ons doorgenomen welke inleg we wilden doen en ons uitgelegd dat we rekening moeten houden met de bandbreedte vanwege fiscale redenen. Toen hij vervolgens dit probeerde door te voeren weigerde het systeem. Toen werd als reden aangevoerd dat wij een hypotheekvariant hebben waarbij extra inleg niet mogelijk is. Dit verbaasde ons.
Thuisgekomen hebben we de hypotheekvoorwaarden doorgenomen. We konden echter nergens terugvinden dat een extra inleg niet mogelijk is.

We hebben het idee dat ING onterecht ons weigert om een extra inleg te doen.

Wij vragen ons af of meer mensen hiermee te maken hebben gekregen.

Hoe reageerde de ING toen je ze hebt gewezen op hun eigen hypotheekvoorwaarden?

[Moneyman]

Als er niet in de overeenkomst staat dat je extra in kunt leggen, dan kan het toch gewoon niet?

[Lady1234]

Stuur eens een mailtje ipv te bellen.

[Speedy123]

Het probleem zit hem in de voorwaarde 'Op het bedrag dat u in de spaarverzekering opbouwt, ontvangt u hetzelfde rentepercentage als u betaalt voor uw Spaarhypotheek.' Voor de consument is dit aantrekkelijker dan af te lossen, omdat u de rente aftrek behoudt over het openstaande bedrag. Deze aftrek levert meer op dan u momenteel aan rente op een normale spaarrekening zou ontvangen.

Voor de bank is het niet aantrekkelijk omdat ze uw hypotheek al gefinancierd hebben met lang geld, afhankelijk van uw rente vaste periode. De extra spaar inleg zou dan in de markt gezet moeten worden via een nieuwe hypotheek, die ze aan iemand anders verstrekken. Er is een redelijke kans dat de rente op die nieuwe hypotheek lager is dan de rente die ze u moeten vergoeden over de nieuwe inleg. De bank maakt dan dus verlies op uw nieuwe spaar inleg.

Daarom is het vaak wel mogelijk bij afloop van uw rente periode omdat de bank op dat moment uw hypotheek opnieuw moet financieren. In dat geval kunnen ze uw extra spaarinleg wel gebruiken om die als een stukje van de nieuwe hypotheek periode aan u te verstrekken zodat ze zelf minder geld aan hoeven te trekken. In dat geval is het voor de bank geen verliespost, de rente die u ontvangt is immers gelijk aan de door u betaalde rente en het hogere spaar gedeelte verlaagt het totale risico op de hypotheek voor de bank.

[jonis]

Het is sinds april 2013 gewoon niet meer toegestaan van de wetgever om de eindkapitalen te verhogen van spaar- of beleggingshypotheken of de looptijden ervan te verlengen....dus iedereen met een KEW of SEW zal moeten aflossen op de hoofdsom als de verzekering de hypotheek niet volledig aflost.

[kweenie]

Het is mij niet duidelijk of het extra bijstorten in het verleden wel kon of dat het nooit heeft gekund. Maar het is bij lang niet alle bankspaarhypotheken zo dat je tussentijds extra stortingen kunt doen. Juist bij een hypotheek waarbij de leenrente en de spaarrente ontkoppeld zijn, zal het vaak zo zijn dat je niet tussentijds kunt bijstorten.

Ik heb dus het vermoeden dat iedereen met een variant 1 bankspaarhypotheek hiermee te maken heeft.

[Dave12]

Bedankt voor de reacties.
Mailen met ING lukte niet. Ze wilden het alleen telefonisch bespreken. De medewerkers die wij te spreken krijgen zijn niet al te deskundig dus ik vraag me af of zij voldoende onderlegd zijn om dit goed af te handelen.
Het gaat mij er dus om dat niet expliciet in de voorwaarden staat dat er geen extra inleg gedaan mag worden. Deze inleg is niet bedoeld om het eindkapitaal te verhogen maar om de maandelijkse inleg en dus de maandlasten te verlagen. Ik heb de voorwaarden van variant 2 van ING doorgenomen. Daarin staat ook niet omschreven dat extra inleggen mogelijk is maar dit blijkt dus wel te kunnen.

[angel1978]

Het gaat mij er dus om dat niet expliciet in de voorwaarden staat dat er geen extra inleg gedaan mag worden.

Je hoeft toch niet in de voorwaarden op te nemen wat er allemaal NIET mag?
Dat wordt een eindeloze lijst. Er staat niet in dat het wel mag, dus daar valt verder geen recht aan te ontlenen.

[een vraag, een antwoord]

Voor zover ik mij herinner (kan het niet meer nazien) is bij variant 1 van de ING bankspaarhypotheek niet mogelijk bij te storten.
Dit zou in de offerte of in de voorwaarden van de bankspaarrekening opgenomen moeten zijn, lees met name de offerte met bijlagen nog maar eens goed na.

De constructie is nogal specifiek. Als je bij het afsluiten van de hypotheek hebt gespeculeerd op een dalende hypotheekrente en je hebt de bankspaarrente voor een lange tijd vastgezet dan heb je een fors voordeel. Volgens mij zit er ook een boeteconstructie in als je de bankspaarrekening vroegtijdig wilt beëindigen. Enigszins vergelijkbaar dus met de Westland Utrecht SpaarXtra Hypotheek en die leverde/levert ook voortdurend veel discussie en vragen op. De voordelen worden dankbaar geaccepteerd, de nadelen snel vergeten. Ook al doordat het best een ingewikkeld product is. ING heeft dit product maar voor een korte termijn aangeboden, werd weinig afgesloten, begreep ik, vandaar dat de actuele kennis bij de medewerkers op de hypotheekdesk nogal eens te wensen over zal laten.

Beter inderdaad de vraag per mail te stellen, of als je dat prettiger vindt, een klacht in te dienen.