Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
alex05051973
Berichten: 1
Lid geworden op: 14 sep 2017 13:21

Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door alex05051973 » 14 sep 2017 13:27

Wij hebben onze hypotheek opgedeeld in 3 stukken: 2 bankspaar en 1 aflossingsvrij. Onze rentevaste periode eindigt binnenkort. Wij hebben een aanbod gehad voor 5 jaar met een rente van 1.85%. De hypotheek loopt tot 2033. Zou het lonen om de hypotheek om te zetten naar een annuiteitenhypotheek?

Zijn daar voordelen in te behalen of is bankspaar een betere optie? Ik heb er te weinig kaas van gegeten, maar een collega op mijn man's werk gaf aan dat aan een annuiteitenhypotheek de maandlasten waarschijnlijk omlaag zouden brengen.

SJZ
Berichten: 4081
Lid geworden op: 09 aug 2003 21:03

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door SJZ » 15 sep 2017 08:14

De discussie begint vaak al met het woord "maandlasten". Wat zijn dat? Rente OK. Maar aflossing ook? Tja, maar aflossen moet je ooit toch wel. Als je doel is nu minder te betalen (rente is geen vrije keus) dan los je minder af en moet je in 2033 meer aflossen.

Aflossingsvrij oversluiten naar annuïteit is vrij zinloos. Dan ga je meer betalen. ALS je graag wilt aflossen, doe dat dan gewoon. Zodra dit hypotheekdeel is afgelost kun je de premie van de bankspaarhypotheek verhogen, dan ben je sneller van je schuld af.

kweenie
Berichten: 14958
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 15 sep 2017 08:35

Oversluiten naar annuïteiten met de zelfde einddatum levert in het algemeen (veel) hogere maandlasten op. Mensen schrikken soms omdat bij een veel lagere rente de maandelijkse storting van banksparen ook fors stijgt. Daarom heb je al snel het gevoel dat een andere hypotheekvorm voordeliger is. Maar dat is dus niet zo.

Je kunt de bruto maandlasten wel verlagen als je de einddatum van de annuïteiten weer over dertig jaar zet, in plaats van dat je die over 15 jaar afgelost wilt hebben. Maar dan vergelijk je dus een beetje appels met peren. Bovendien vergeet je dan dat je die lagere maandlasten wel twee keer zo lang moet betalen. Een bovendien waarschijnlijk over 15 jaar geen renteaftrek meer hebt. Die variant met lagere maandlasten gaat je onder de streep dus heel veel meer kosten.

Fiesiekus
Berichten: 2139
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 15 sep 2017 08:37

SJZ schreef:Aflossingsvrij oversluiten naar annuïteit is vrij zinloos. Dan ga je meer betalen.
Onzin; door aflossingsvrij over te sluiten naar annuïteiten, kan (bij niet NHG hypotheken) het rente-% worden verlaagd, nog afgezien van het voordeel van de dalende hypotheekschuld.

Fiesiekus
Berichten: 2139
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 15 sep 2017 08:39

alex05051973 schreef:Zijn daar voordelen in te behalen of is bankspaar een betere optie? Ik heb er te weinig kaas van gegeten, maar een collega op mijn man's werk gaf aan dat aan een annuiteitenhypotheek de maandlasten waarschijnlijk omlaag zouden brengen.
Veel hangt af van: jullie inkomen, leeftijden, de LTV en het al dan niet hebben van NHG op de hypotheek (zie ook mijn bovenstaande antwoord). Bij de huidige extreem lage rente, is het voordeel van een bankspaarhypotheek gering t.o.v. aflossingsvormen, maar er is wel enig voordeel. Dus zondermeer een bankspaardeel oversluiten naar annuitair, zou niet slim zijn.

jonis
Berichten: 1724
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 15 sep 2017 09:03

Fiesiekus schreef:
SJZ schreef:Aflossingsvrij oversluiten naar annuïteit is vrij zinloos. Dan ga je meer betalen.
Onzin; door aflossingsvrij over te sluiten naar annuïteiten, kan (bij niet NHG hypotheken) het rente-% worden verlaagd, nog afgezien van het voordeel van de dalende hypotheekschuld.
Tis maar net hoe iemand het bedoelt; maar een aflosvrije hypotheek naar annuïteit oversluiten / omzetten is zinloos omdat er kosten aan omzetten verbonden worden terwijl je gewoon kunt aflossen op het aflossingsvrij deel wanneer het je uitkomt (en daarmee dus ook gewoon annuïtair kunt aflossen)...en daarmee bereik je eenzelfde resultaat als je het lagere % rente je doel is.
Voor het omzetten van banksparen; zie verhaal Kweenie.

Of as maandag uitzending: Spaargeld in hypotheek komt niet vrij
viewtopic.php?f=159&t=175755

JozJan
Berichten: 252
Lid geworden op: 04 mar 2011 10:08

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door JozJan » 15 sep 2017 09:05

banksparen omzetten in annuïteit is ronduit onverstandig. Als je meer aflossing wil in je hypotheek dan kun je beter je aflossingsvrije deel omzetten in een annuiteit. Of niks omzetten en wanneer het uitkomt aflossen op je aflossingsvrije deel.

Als je aflossingsvrij omzet in annuiteit dan gaan je maandlasten normaal gesproken inderdaad omhoog omdat je maandelijks ook aflossing gaat betalen. Maar als de rente (veel) lager is dan je nu betaalt dan valt die stijging misschien wel mee. Je bank of je adviseur kan dit eenvoudig voor je berekenen.

Omzetten van aflossingsvrij naar annuiteit kan vaak zonder extra kosten bij de bank.

vroem
Berichten: 3748
Lid geworden op: 29 jun 2009 13:58

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door vroem » 15 sep 2017 09:49

banksparen bij een dergelijke lage rente vereist wellicht wel een hogere inleg om einddoel te behalen. Het hangt er dus vanaf wat belangrijker is: lage maandlasten of schuldenvrij wanneer renteaftrek eindigt.

Daarnaast vraag ik mij af of maar 5 jaar vastzetten bij de lage rentes van nu wel zo verstandig is...kans is best zeer groot dat ie over 5 jaar hoger is. dan verdampen de lage maandlasten van nu door de hogere rente dan de rest van de looptijd. aflossingsvrij zou ik niets aan veranderen. Veranderen kost geld en nu beslis je zelf. Extra aflossen kan maar hoeft niet. omzetten levert een verplichting op die wellciht tzt met onvoorspelbare maar veel voorkomende dingen minder prettig kan uitkomen (ziekte, werkloosheid)

Hawk-Eye
Berichten: 653
Lid geworden op: 08 jun 2005 19:46

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Hawk-Eye » 17 sep 2017 09:08

heb je er al over gedacht om je banksparen gewoon langer vast te zetten? dan betaal je weliswaar meer rente maar je ontvangt ook meer rente, per saldo word het dan goedkoper omdat de rente die je betaalt aftrekbaar is. kun je rustig 20 jaar vastzetten of de maximale looptijd, informeer hier naar...

als het kan voor 15 jaar, de resterende looptijd dus, het aflossingsvrij deel kun je gewoon zpo laten en zoals al gezegd is kun je hierop aflossen kun je dit gewoon doen, kun je dit niet laat je hem lopen met de huidige tarieven zou ik persoonlijk deze trouwens wel langer vastzetten dan de aangeboden 5 jaar...

kweenie
Berichten: 14958
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 17 sep 2017 11:42

Het hangt natuurlijk van het opgebouwde saldo en de rentes af, maar ik zou eerder kiezen voor een korte rentevaste periode voor het banksparen, tegen een heel lage rente ( bv voor vijf jaar),waarmee je de spaarpot flink kunt vullen, een daarna hopelijk een wat hogere rente dan nu om te profiteren van een hoger rendement op het spaargeld.

Of misschien door jaar vast zetten, omdat de rente voor twaalf jaar meestal flink hoger is dan die voor tien jaar. Dus dan nog drie jaar de spaarpot flink laten groeien, liefst met ook nog wat jaarlijkse extra stortingen, een daarna hoeft er relatief weinig geld meer te worden gestort.

Hawk-Eye
Berichten: 653
Lid geworden op: 08 jun 2005 19:46

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Hawk-Eye » 17 sep 2017 12:02

als je een lage rente betaald ontvang je ook een lage rente waardoor je spaardeel flink hoger word, dit moet je zelf betalen de rente hoef je slechts deels te betalen, een lage rente lijkt leuk maar is het in de meeste gevallen niet als je een spaarhypotheek hebt...

hier kun je het zelf berekenen bij verschillende rente's en/of inleggen van spaargeld...

https://www.hypotheeklastencalculator.n ... hypotheek/

kweenie
Berichten: 14958
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 17 sep 2017 21:27

Het eerste deel van de looptijd betekent lagere rente (en hogere spaarinleg) vaak nog steeds lagere lasten én vooral ook een hoger spaarsaldo na ieder jaar dan bij hoge rente. Het lagere rendement wordt dan over een nog niet zo hoog saldo ontvangen, zodat dat effect minder groot is dan verder in de looptijd.

Dus het eerste deel van de looptijd is lage rente nog steeds leuk en betekent ook lagere lasten. Het hangt van diverse factoren af wanneer het break even punt wordt bereikt en een hoge rente positief wordt. Meestal is dat punt na vijftien jaar nog niet bereikt, maar komt dat na ongeveer twintig jaar. Vandaar dat ik nog voor een paar lage rente zou kiezen en daarna pas hoge rente.

Maar dit zou je zelf, of je adviseur, misschien kunnen berekenen door de totale lasten bij vijftien jaar rentevast te vergelijken met de totale lasten van drie jaar plus daarna twaalf jaar rentevast.

Hawk-Eye
Berichten: 653
Lid geworden op: 08 jun 2005 19:46

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Hawk-Eye » 18 sep 2017 09:14

niet helemaal waar Kweenie, na 15 jaar, zoals hierboven, heb je het omslagpunt bereikt waarop het juist gaat lonen om de spaarhypotheek voort te zetten, in verreweg de meeste gevallen zit je dan net onder de helft vna wat je al gespaard hebt...

ik denk zelf dat in dit specifieke geval het gunstiger is om de spaarhypotheek tegen een rente van 15 jaar vast het gunstigst is, in het begin zul je met annuiteit net hetzelfde betalen of net iets lager maar omdat je aflost op de hoofdsom zal de renteaftrek het verschil maken waardoor je over de 15 jaar netto meer betaalt...

kweenie
Berichten: 14958
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 18 sep 2017 21:20

ik was wel benieuwd naar beide scenario's, dus ik heb even wat zitten 'spelen'. Ik heb voor het gemak even willekeurige rentes genomen (de gewone NHG-rentes van ING): 2,35 voor 15 jaar, 1,44 voor 3 jaar en 2,3 voor 12 jaar.

Als je bv. een hypotheek van 2 ton hebt en net 15 jaar 4,8% rente hebt gehad, dan heb je na 15 jaar ongeveer 65.000 opgebouwd. Bij 2,35% rente zouden de nieuwe lasten worden 391,67 rente bruto per maand en 495,42 spaarinleg. En dit 15 jaar lang.
Kies je voor eerst 3 jaar rentevast met lage rente en daarna 12 jaar rentevast met hogere rente, dan wordt die eerste 3 jaar de spaarinleg ongeveer 100 euro per maand hoger, maar de bruto rente 150 lager. Bij 42% IB betekent dat per saldo 7,62 euro hogere lasten per maand.
De 12 jaar daarna zijn echter iedere maand zowel netto rente als spaarinleg ongeveer 5 euro goedkoper. Je spaart dan 10 euro per maand netto uit.

Per saldo ben je met eerst kort lage rente en daarna 12 jaar vast iets hoger ongeveer 1165 voordeliger uit dan nu al 15 jaar vastleggen.

Dit is natuurlijk maar een klein voorbeeldje, maar het is toch leuk meegenomen als je op zo'n manier wat geld kunt besparen. In elk geval de moeite waard om even door te rekenen. (Waarbij je er ook rekening mee moet houden dat de ten bras over 3 jaar natuurlijk anders kunnen zijn dan nu)

renewouters
Berichten: 3451
Lid geworden op: 27 jul 2015 12:20

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door renewouters » 18 sep 2017 22:19

Fiesiekus schreef:
SJZ schreef:Aflossingsvrij oversluiten naar annuïteit is vrij zinloos. Dan ga je meer betalen.
Onzin; door aflossingsvrij over te sluiten naar annuïteiten, kan (bij niet NHG hypotheken) het rente-% worden verlaagd, nog afgezien van het voordeel van de dalende hypotheekschuld.
Maar je kunt gewoon aflossen op een aflossingsvrije hypotheek waardoor de schuld en dus de rente minder wordt. Zonder dat je daar kosten voor hoeft te maken om de hypotheek om te zetten. Oftewel: even heel goed doorrekenen of een mogelijke renteverlaging wel opweegt tegen de hypotheekkosten die je moet maken bij omzetten.

Hawk-Eye
Berichten: 653
Lid geworden op: 08 jun 2005 19:46

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Hawk-Eye » 19 sep 2017 09:00

dan ga je er natuurlijk vanuit dat de rente's niet veel zullen stijgen of dalen in deze eerste drie jaar, anders word het sommetje ineens weer anders, persoonlijk zou ik dan ook kiezen voor nu al de hogere rente en dan gelijk 15 jaar vast, betaal je iets meer rente en minder spaardeel wat elkaar niet heel veel ontloopt als ik jouw berekening neem...

kweenie
Berichten: 14958
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 19 sep 2017 11:11

Dat moet je inderdaad meenemen in de overweging. Waarbij wel geldt dat een rentestijging op dat moment in je voordeel is en je nog wel enige marge hebt voordat een rentedaling tot in totaal meer lasten leidt. De twaalfjaars rente zou tot een stukje over de twee procent moeten gaan dalen voordat je verlies maakt.

Een en ander is natuurlijk ook sterk afhankelijk van je eigen situatie en van de regeling rentes die de aanbieder heeft. Het is in elk geval zeker niet zo dat je na vijftien jaar altijd al het omslagpunt hebt bereikt waarop een lage rente niet meer gunstig is. Daarom zou ik het in elk geval in overweging nemen om nog even een paar jaar tegen lage rente door te gaan om vervolgens de boel tegen wat hogere rente vast te zetten.

Fiesiekus
Berichten: 2139
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 21 sep 2017 08:31

renewouters schreef:
Fiesiekus schreef:
SJZ schreef:Aflossingsvrij oversluiten naar annuïteit is vrij zinloos. Dan ga je meer betalen.
Onzin; door aflossingsvrij over te sluiten naar annuïteiten, kan (bij niet NHG hypotheken) het rente-% worden verlaagd, nog afgezien van het voordeel van de dalende hypotheekschuld.
Maar je kunt gewoon aflossen op een aflossingsvrije hypotheek waardoor de schuld en dus de rente minder wordt. Zonder dat je daar kosten voor hoeft te maken om de hypotheek om te zetten. Oftewel: even heel goed doorrekenen of een mogelijke renteverlaging wel opweegt tegen de hypotheekkosten die je moet maken bij omzetten.
Het gaat om het rente-% dat daalt naarmate je meer aflost. Trouwens, bij bijv. ING is het rente-% van een annuiteitenhypotheek sowieso altijd lager dan van een aflossingsvrije, ook al zou je die laatste annuitair aflossen.

vroem
Berichten: 3748
Lid geworden op: 29 jun 2009 13:58

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door vroem » 21 sep 2017 09:21

een aflossingsvrije hypotheek kan je dacht ik niet annuitair aflossen? Leg eens uit hoe je dat kan doen?

jonis
Berichten: 1724
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Van bankspaar- naar annuïteitenhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 21 sep 2017 09:24

vroem schreef:een aflossingsvrije hypotheek kan je dacht ik niet annuitair aflossen? Leg eens uit hoe je dat kan doen?
je kunt jaarlijks toch boetevrij aflossen....dan los je ook annuïtair af.

Plaats reactie