[ archief ] Ziekte en het gevolg voor mijn bankspaarhypotheek

[Anderidee]

In Oktober moet opnieuw mijn hypotheek vastzetten.
Ik heb nu een bankspaar budget hypotheek met de volgende gegevens. Was Delta Lloyd, is nu Nationale Nederlanden.

Deel 1
-bankspaar € 91000
Rente 4,15 %
Gespaard tot nu toe € 31060
Deel 2
-aflossingsvrij € 45000
Rente 4,15 %
Looptijd tot 01-2032
OVR geregeld via een aparte verzekering

Ik ben gehuwd, kinderen inmiddels niet meer thuis wonend.

Al jaren geleden kwam ik er al achter dat een budget hypotheek achteraf een onjuiste beslissing was. Inleg in het bankspaargedeelte is alleen mogelijk bij einde rente vast periode. Ik heb toen besloten om een bedrag te storten op de doelspaarrekening van de Rabobank. ( geen beleggingsrekening ) Prognose uitkering : € 33000 op 01-2028.

Nu had ik voor mezelf al een plan bedacht voor mijn nieuwe rente vast periode
Banspaarhypotheek door laten lopen. Hopelijk worden de maandelijkse lasten niet veel hoger door de premie inleg
Aflossingsvrije gedeelte ter zijner tijd verminderen met mijn spaarpotje. En de komende 11,5 jaar jaarlijks de resterende € 12000 extra aflossen.

Echter in Maart 2020 kwam er iets anders aan bod. Na jaren klungelen met mijn gezondheid is bij mij uiteindelijk Parkinson vastgesteld. Na maandenlang inlezen in de ziekte, nu toch ook maar even de financiele kant bekijken.
Nu gaat het nog redelijk goed met mij, maar hoe zal het mij over 5 of 10 jaar vergaan ?

Welke rente vast periode zal ik kiezen ?
Zal ik mijn aflossingsvrije deel wel aflossen ?2
Persoonlijk denk ik te gaan voor 5 jaar en dan afhankelijk van mijn gezondheid weer een beslissing te nemen.

Is het over 5 jaar nog mogelijk om dan voor 100 % aflossingvrij te gaan ? Voor zo laag als mogelijke maand kosten.
Jullie meningen gevraagd

[berndv]

Ik denk dat u deze vragen het beste kunt stellen aan een hypotheekadviseur, die kan ook veel beter in kaart brengen wat de eventuele voordelen en/of gevolgen zijn van de verschillende looptijden, helemaal in combinatie met uw medische conditie.

[sjohie]

Ik denk dat u deze vragen het beste kunt stellen aan een hypotheekadviseur, die kan ook veel beter in kaart brengen wat de eventuele voordelen en/of gevolgen zijn van de verschillende looptijden, helemaal in combinatie met uw medische conditie.

+1 Het kan nl goed zo zijn, dat er medische verklaringen worden gevraagd bij een eventuele nieuwe hypotheek, en dan wordt uw ziekte (sterkte daar mee trouwens) ineens nú al een factor, en zo verder.

[Lady1234]

Er loopt apart een ORV.

[sjohie]

Er loopt apart een ORV.

Kan best zijn dat er een nieuwe nodig is, ik meen dat sommige van die dingen nogal nauw verweven kunnen zijn met de betreffende hypotheek? Sowieso nog een van de vele variabelen, waarin een adviseur haar/zijn meerwaarde in kan betekenen.

[Lady1234]

De Ts schrijft juist dat er een aparte ORV is, heel verstandig. Bij een bankspaar-hypotheek zit in dat product standaard geen ORV.

Niet dat in deze situatie een goede adviseur overbodig is.

[JozJan]

Het lijkt me niet dat het gaat om de orv hier. Die kan TS het beste in stand houden omdat een nieuwe orv lastig zal worden.

Maar het beste advies is al gegeven: ga naar een hypotheekadviseur. Die kan ook inzichtelijk maken wat de gevolgen zijn als het inkomen (sterk) zou terugvallen over een aantal jaar.

[Lady1234]

Uiteraard moet hij de ORV in stand houden. Een nieuwe zal hij niet krijgen en zowel, dan is hij veel te duur.

[Anderidee]

Nog even ter info.

Ik ben nu 54 jaar.
De einddatum van mijn hypotheek ( 01-2032 ) zou ook mijn ongeveer pensioendatum worden.
Het gaat dus om een financieel plan voor de komende 12 jaar.
Afhankelijk van mijn gezondheid , wil ik kunnen beslissen.
Mijn inziens is een 5 jaar Rente Vast Periode nu de meest verstandige.

Ik neem dus geen nieuwe hypotheek, maar laat mijn bestaande hypotheek doorlopen.
Ik verwacht hier geen problemen mee te krijgen. Of zie ik dit verkeerd ?

Ik zal inderdaad enkele scenario’s laten doorrekenen door mijn adviseur.
Toch nog tips ? Laat het mij weten.

[Lady1234]

Maar waarom dan geen tienjarige rente vaste periode? Lijkt mij verstandiger.

[Anderidee]

Mijn grootste vraag is :
Op het moment dat is mijn aflossingsdelen wil wijzigen in een groter deel aflossingsvrij.
Wordt dit dan als een compleet nieuwe hypotheek gezien, met bijbehorende nieuwe voorwaarden.
Zoja, dan kan ik misschien beter voor een langere periode kiezen voor mijn bestaande hypotheek

[Lady1234]

U kunt nu niet een groter deel van uw hypotheken aflossingsvrij maken. En waarom zou u?

U wit toch juist gaan aflossen op die aflossingsvrije?

[Anderidee]

U kunt nu niet een groter deel van uw hypotheken aflossingsvrij maken. En waarom zou u?

U wit toch juist gaan aflossen op die aflossingsvrije?

Dat was wel allereerst mijn plan toen Parkinson nog niet in beeld was.
Ik weet niet of het nu wel zo verstandig is om extra af te lossen.
Misschien is het beter om een spaarpotje achter de hand te houden

Mijn ziekte is progressief. Misschien kan ik over 7 jaar niet meer werken.
Dan zou een zo groot mogelijk deel aflossingsvrij wel prettig zijn om zo laag als mogelijke maandlasten te krijgen

[Anderidee]

Ps.....mijn rente vast periode verloopt op 12-2020

[Lady1234]

De rente is superlaag, als gevolg waarvan de inleg op de bankspaarhypotheek hoger uit zal vallen.

Staat het geld op die doelspaarrekening vast? Maar inderdaad, gezien uw gezondheidstoestand zou ik, zeker voorlopig, niet extra gaan aflossen, maar een extra spaarpotje kweken. Tegen die tijd dat die doelrekening vrijvalt, kunt u altijd nog zien.

[Komkommertijd]

Bij 5 jaren is de rente lager dus spaar deel ook, 10 jaren vast is hogere rente en dus minder sparen...

Bereken ze beide en kijk hoe je uitkomt.
En de ORV, is dat alleen overlijden of ook afkeur ?
je hebt nog vele maanden te gaan dus eens goed doorlezen.

[Fiesiekus]

Bij 5 jaren is de rente lager dus spaar deel ook, 10 jaren vast is hogere rente en dus minder sparen...

Bereken ze beide en kijk hoe je uitkomt.
En de ORV, is dat alleen overlijden of ook afkeur ?
je hebt nog vele maanden te gaan dus eens goed doorlezen.

In beide gevallen (5 vs 10 jaar RVP) wordt er evenveel gespaard, edoch bij 10 jaar is de maandelijkse spaarbedrag (iets) lager door de hogere rentevergoeding. Dus best kans (afh. van HRA) dat de 10 jaar RVP netto (iets) goedkoper uitvalt.

De O in ORV staat voor…..precies, Overlijden.

[Fiesiekus]

Mijn grootste vraag is :
Op het moment dat is mijn aflossingsdelen wil wijzigen in een groter deel aflossingsvrij.
Wordt dit dan als een compleet nieuwe hypotheek gezien, met bijbehorende nieuwe voorwaarden.
Zoja, dan kan ik misschien beter voor een langere periode kiezen voor mijn bestaande hypotheek

U heeft dus een bankspaarproduct (op zich nog niet zo'n slechte keuze i.t.t. wat u schreef) van €91000 een aflossingsvrije van €45000 en (los daarvan) doelsparen met doel €33000?

Het eindbedrag van die bankspaarhypotheek ligt vast. Denk dat er een gang naar de notaris nodig is, om een lager eindbedrag van de bankspaarhypotheek vast te stellen, zo de bank dat al toestaat; bank rekent nl. op eindopbrengst spaarrekening.

Het hangt helemaal van de nieuwe rente en inleg voor de banskpaarhypotheek af, wat de beste keuze is, als u die hebt, kunnen we er meer over zeggen. Wel staat vast dat de 5 jaars weliswaar een lagere rente (fiscaal aftrekbaar) geeft, maar een hogere (fiscaal niet aftrekbare) spaarinleg eist.

[Fiesiekus]

Ik neem dus geen nieuwe hypotheek, maar laat mijn bestaande hypotheek doorlopen.
Ik verwacht hier geen problemen mee te krijgen. Of zie ik dit verkeerd ?

Bij continuering, vindt er geen toetsing van inkomen/gezondheid plaats voor zover ik weet. Wilt u zoveel mogelijk sparen "voor als de nood aan de man komt"… dan zou het 't beste zijn de aflossingsvrije hypotheek te laten voor wat ie is, en voor de bankspaarhypotheek de versie met de laagste netto kosten (= som netto rente plus spaarbedrag) te kiezen. Dus even bij de bank aanvragen wat de nieuwe bedragen worden.

[Anderidee]

De rente is superlaag, als gevolg waarvan de inleg op de bankspaarhypotheek hoger uit zal vallen.

Staat het geld op die doelspaarrekening vast? Maar inderdaad, gezien uw gezondheidstoestand zou ik, zeker voorlopig, niet extra gaan aflossen, maar een extra spaarpotje kweken. Tegen die tijd dat die doelrekening vrijvalt, kunt u altijd nog zien.

Geld op de doelspaarrekening staat in principe vast, maar is met relatief lage kosten af te kopen.
Echter de middelrente is op dit moment 4%.
....en dat zonder enig risico. Deze rekening laat ik dus het liefst gewoon doorlopen.