Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Overige onderwerpen met juridische of financiele achtergrond.
Lady1234
Berichten: 11726
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 aug 2018 15:46

En bij een aflossingsvrije hypotheek, blijf je met de volledige schuld, vaak ook zonder HRA en bij pensionering een lager inkomen, achter. Dus eigenlijk nog erger tegenvallend dan bij de levensverzekering.[/quote]

Zouden er dan werkelijk mensen bestaan die echt veronderstellen dat een aflossingvrije hypotheek betekent, dat je nooit het hypotheekbedrag zou moeten betalen?

Fiesiekus
Berichten: 2160
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 18 aug 2018 17:12

kweenie schreef:
Fiesiekus schreef:
kweenie schreef: Hoezo hebben spaar- en aflossingsvrije hypotheken nadelen van tegenvallende winstdelingen????
Spaarhypotheken wel; door de tegenvallende rendementen, moet de spaarpremie fors omhoog, tot wel verdubbeling aan toe. Dus ja, vergelijkbaar ernstig, zo niet erger.

En bij een aflossingsvrije hypotheek, blijf je met de volledige schuld, vaak ook zonder HRA en bij pensionering een lager inkomen, achter. Dus eigenlijk nog erger tegenvallend dan bij de levensverzekering.
In beide gevallen is het eindbedrag precies wat je is voorgespiegeld. En heb je dus geen problemen met onzekere factoren die tot een lager eindbedrag leiden dan de adviseur heeft gesuggereerd.
Je hebt te maken met:
1) Aanzienlijke stijging van de in te leggen premie, al tijdens de looptijd van de hypotheek
2) Een schuld die je moet zien te herfinancieren, op hogere leeftijd, pensioenperikelen en bij fiscaal geen aftrekmogelijkheden meer.

Dat is inderdaad iets anders dan tegenvallende beleggingsresultaten, maar in financiële termen mogelijk aanzienlijk nadeliger dan tegenvallend beleggingsresultaat bij de levensverzekering. Mede gezien de afbouw van de HRA.
Laatst gewijzigd door Fiesiekus op 18 aug 2018 17:21, 1 keer totaal gewijzigd.

Fiesiekus
Berichten: 2160
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 18 aug 2018 17:17

Lady1234 schreef:Toen mijn zoon bijna 30 jaar geleden een spaarhypotheek afsloot heb ik hem geadviseerd ook de rentevaste periode op 30 jaar te zetten.
Goed, rente is nog steeds 7 procent, maar aftrekbaar, premie ORV is nog steeds gewoon laag. Nog twee jaar en hij is hypotheekvrij.
Goed, aftrekbaarheid wordt wel minder door belastingmaatregelen. En straks door afschaffing wet Hillen, maar dat kan hij rustig dragen.
Leuk 30 jaar 7% betalen (volgens mij was de rente toen bijna 10%). Plus premie ORV plus premie levensverzekering? Nooit verhuisd?

Lady1234
Berichten: 11726
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Lady1234 » 18 aug 2018 17:47

Nee, nooit verhuisd. Het huis beviel toen en nu ook nog. De rente was toen zeker geen 10%.

Maar die premie ORV stijgt niet, net zo min als de inleg in het spaargedeelte.

kweenie
Berichten: 15076
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door kweenie » 19 aug 2018 10:02

Je hebt te maken met:
1) Aanzienlijke stijging van de in te leggen premie, al tijdens de looptijd van de hypotheek
2) Een schuld die je moet zien te herfinancieren, op hogere leeftijd, pensioenperikelen en bij fiscaal geen aftrekmogelijkheden meer.
Dat zijn dan bewuste keuzes geweest.
1. Het risico op een stijging of daling van de lasten tijdens de looptijd van de hypotheek zul je bij iedere hypotheekvorm hebben, tenzij je de rente vast zet gedurende de volledige looptijd en alles daarna afgelost hebt.
2. Bij een aflossingsvrije hypotheek loopt de hypotheek vaak gewoon door na dertig jaar, bijvoorbeeld tot je 75ste. Althans, daar kun je al bij afsluiten voor kiezen. Anders kun je vaak zijde problemen kiezen voor verlenging.

Lady1234
Berichten: 11726
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Lady1234 » 19 aug 2018 10:10

En bij annuiteiten heb je ook een stijgende netto last ivm met de afnemende te betalen hypotheekrente.

Fiesiekus
Berichten: 2160
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 19 aug 2018 21:40

kweenie schreef:
Je hebt te maken met:
1) Aanzienlijke stijging van de in te leggen premie, al tijdens de looptijd van de hypotheek
2) Een schuld die je moet zien te herfinancieren, op hogere leeftijd, pensioenperikelen en bij fiscaal geen aftrekmogelijkheden meer.
Dat zijn dan bewuste keuzes geweest.
1. Het risico op een stijging of daling van de lasten tijdens de looptijd van de hypotheek zul je bij iedere hypotheekvorm hebben, tenzij je de rente vast zet gedurende de volledige looptijd en alles daarna afgelost hebt.
2. Bij een aflossingsvrije hypotheek loopt de hypotheek vaak gewoon door na dertig jaar, bijvoorbeeld tot je 75ste. Althans, daar kun je al bij afsluiten voor kiezen. Anders kun je vaak zijde problemen kiezen voor verlenging.
Punt is, dat die "bewuste keuze" werd gedaan op basis van een advies van een hypotheekadviseur die:

1) Verre van onafhankelijk was, en in feite voor z'n provisie ging
2) Lang niet alle consequenties van die ene "precies op maat gesneden hypotheek voor uw specifieke situatie" door rekende en voorlegde (meer van: dit is 'm en zo heb ik het snel binnen geharkt).

Een "bewuste keuze" dus op basis van verkeerde drijfveren en veel te weinig info. Been there, seen that (in 1987 al).

Moneyman
Berichten: 14426
Lid geworden op: 18 feb 2015 11:36

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Moneyman » 19 aug 2018 21:42

Komt me zeer bekend voor helaas. Gelukkig heb ik mijn zodoende opgelopen beleggingshypotheek met “gegarandeerd” eindresultaat jaren geleden kunnen repareren (lees: overboord gooien). Haalde na 10 jaar precies m’n inleg eruit.

Fiesiekus
Berichten: 2160
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 19 aug 2018 22:07

Moneyman schreef:Komt me zeer bekend voor helaas. Gelukkig heb ik mijn zodoende opgelopen beleggingshypotheek met “gegarandeerd” eindresultaat jaren geleden kunnen repareren (lees: overboord gooien). Haalde na 10 jaar precies m’n inleg eruit.
Moneyman, je verrast me! Van fiscaal advies naar een hypotheekdeskundige, chapeau!

Moneyman
Berichten: 14426
Lid geworden op: 18 feb 2015 11:36

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Moneyman » 19 aug 2018 22:13

Ervaringsdeskundige. Of je daar blij van moet worden... :mrgreen:

kweenie
Berichten: 15076
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door kweenie » 19 aug 2018 22:31

Fiesiekus schreef: Punt is, dat die "bewuste keuze" werd gedaan op basis van een advies van een hypotheekadviseur die:

1) Verre van onafhankelijk was, en in feite voor z'n provisie ging
2) Lang niet alle consequenties van die ene "precies op maat gesneden hypotheek voor uw specifieke situatie" door rekende en voorlegde (meer van: dit is 'm en zo heb ik het snel binnen geharkt).

Een "bewuste keuze" dus op basis van verkeerde drijfveren en veel te weinig info. Been there, seen that (in 1987 al).
En omdat jij een bagger-adviseur had en de hypotheek die jou toen werd geadviseerd in jouw ogen niet bij je paste, generaliseer je jouw ervaring naar iedereen die ooit in het verleden een hypotheek heeft afgesloten.

Lady1234
Berichten: 11726
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Lady1234 » 19 aug 2018 23:35

Hypotheekadviseurs kregen toentertijd voor alle vormen provisie. En als u een keuze had, zijn de andere vormen ook aan u bekend gemaakt. Zelf vragen stellen kan natuurlijk nooit kwaad.

16again
Berichten: 9862
Lid geworden op: 02 jul 2003 22:18

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door 16again » 20 aug 2018 06:54

Lady1234 schreef:Hypotheekadviseurs kregen toentertijd voor alle vormen provisie. En als u een keuze had, zijn de andere vormen ook aan u bekend gemaakt. Zelf vragen stellen kan natuurlijk nooit kwaad.
Maar die adviseurs kregen niet bij elke keuze dezelfde provisie! Daarom waren er adviseurs die klanten "masseerden" naar een keuze die vooral best was voor die adviseur. En wie stelde de hamvraag: wat is uw provisie op dit product?

kweenie
Berichten: 15076
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door kweenie » 20 aug 2018 07:18

Zoals ook bij nagenoeg alle andere producten verschilde inderdaad de provisie tussen de diverse financiële producten. Ik vraag me dan af hoeveel mensen op dit moment bij het aanschaffen van bijvoorbeeld een keuken, auto, televisie, computer of telefoon vraagt hoeveel provisie de verkoper ontvangt. Ik denk dat de meeste mensen wel vreemd zullen opkijken bij zo'n vraag.

De meeste mensen zullen bij de aanschaf van zo'n product ook zelf even nadenken. En niet het eerste de beste product dat een willekeurige verkoper aanbeveelt kopen. Blijkbaar is het bij financiële producten wel gebruikelijk om je gezond verstand uit te schakelen en blind te tekenen.

16again
Berichten: 9862
Lid geworden op: 02 jul 2003 22:18

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door 16again » 20 aug 2018 07:59

kweenie schreef:De meeste mensen zullen bij de aanschaf van zo'n product ook zelf even nadenken. En niet het eerste de beste product dat een willekeurige verkoper aanbeveelt kopen. Blijkbaar is het bij financiële producten wel gebruikelijk om je gezond verstand uit te schakelen en blind te tekenen.
Het lijkt of je een bepaalde beroepsgroep vertegenwoordigt!

De financiele producten zijn wellicht bewust ingewikkeld gemaakt, om kosten te verstoppen. En als je als consument al zaken wilde vergelijken, hoe beslagen kom je dan ten ijs als in producten verborgen kosten zitten, en getoonde prognosecijfers achteraf onrealistisch blijken?
Ik vraag me af of hier nu echt sprake is van blind tekenen, of bewust klanten verblinden !

Je vergelijkt pensioenadviseurs overigens zelf met verkopers van autos, keukens etc....
Om te beginnen , waarom noemden die mensen zich dan niet pensioenverkopers?

kweenie
Berichten: 15076
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door kweenie » 20 aug 2018 08:48

Ik vergelijk met name de hypotheekverkoper van fiesiekus met (andere) verkopers die werken op basis van (onbekende) provisie.

En zo 'verstopt' vind ik de kosten niet. Als je bijvoorbeeld een levenhypotheek hebt die 200 euro per maand kost en die bij 3% bruto rendement per jaar (zonder winstdelingen) na 30 jaar een ton oplevert, dan kun je zelf uitrekenen hoeveel je kwijt bent aan verzekeringen en andere kosten. Of anders gezegd, je kunt zelf zien of je die minimale ton een goede opbrengst vindt voor 30 jaar lang 200 per jaar.

Na 30 jaar is de levensverzekering-variant in de regel zonder winstdelingen inderdaad een stuk duurder dan annuïteiten. Dat is van begin af aan duidelijk. Maar met de historische winstdelingen zou de levenhypotheek juist veel voordeliger zijn. Bij 6% hypotheekrente zou een hypotheek van twee ton bij annuïteiten zo'n 200 euro per maand aan aflossing betekenen. Bij een levenhypotheek zou die 200 euro per maand je waarschijnlijk ongeveer een ton gegarandeerd opleveren. Dat is dus een ton minder dan bij annuïteiten, maar aan netto lasten ben je ook een halve ton minder kwijt. En met de winstdelingen uit het verleden was de uitkering wel ruim boven de anderhalve ton uitgekomen, mogelijk richting de twee ton. Stuk voordeliger dan annuïteiten, dus.

Fiesiekus
Berichten: 2160
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 20 aug 2018 09:26

kweenie schreef:En omdat jij een bagger-adviseur had en de hypotheek die jou toen werd geadviseerd in jouw ogen niet bij je paste, generaliseer je jouw ervaring naar iedereen die ooit in het verleden een hypotheek heeft afgesloten.
Ik ben bij lange na niet de enige met een slecht advies en idem hypotheek gekoppeld aan levensverzekering. Punt is, dat ik geen enkele keuze had bij die adviseur (vriendje van de makelaar btw). Deed zaken voor één partij bleek achter, omdat hoe meer ie van die ene (Dlta Lloyd) verkocht, des te hoger het provisie-% werd. Dus logisch dat ik geen keuze had/kreeg.
Lady1234 schreef:Hypotheekadviseurs kregen toentertijd voor alle vormen provisie. En als u een keuze had, zijn de andere vormen ook aan u bekend gemaakt. Zelf vragen stellen kan natuurlijk nooit kwaad.
Zoals ik al meldde: de keuze was uit één: die de meeste provisie opleverde voor de adviseur. Soort van staffeling: meer hypotheken = meer %-en.

kweenie schreef:Ik vergelijk met name de hypotheekverkoper van fiesiekus met (andere) verkopers die werken op basis van (onbekende) provisie.

En zo 'verstopt' vind ik de kosten niet. Als je bijvoorbeeld een levenhypotheek hebt die 200 euro per maand kost en die bij 3% bruto rendement per jaar (zonder winstdelingen) na 30 jaar een ton oplevert, dan kun je zelf uitrekenen hoeveel je kwijt bent aan verzekeringen en andere kosten. Of anders gezegd, je kunt zelf zien of je die minimale ton een goede opbrengst vindt voor 30 jaar lang 200 per jaar.

Na 30 jaar is de levensverzekering-variant in de regel zonder winstdelingen inderdaad een stuk duurder dan annuïteiten. Dat is van begin af aan duidelijk. Maar met de historische winstdelingen zou de levenhypotheek juist veel voordeliger zijn. Bij 6% hypotheekrente zou een hypotheek van twee ton bij annuïteiten zo'n 200 euro per maand aan aflossing betekenen. Bij een levenhypotheek zou die 200 euro per maand je waarschijnlijk ongeveer een ton gegarandeerd opleveren. Dat is dus een ton minder dan bij annuïteiten, maar aan netto lasten ben je ook een halve ton minder kwijt. En met de winstdelingen uit het verleden was de uitkering wel ruim boven de anderhalve ton uitgekomen, mogelijk richting de twee ton. Stuk voordeliger dan annuïteiten, dus.

Mooi uitgerekend, heb je er een excel file van?

16again
Berichten: 9862
Lid geworden op: 02 jul 2003 22:18

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door 16again » 20 aug 2018 09:47

kweenie schreef:En zo 'verstopt' vind ik de kosten niet. Als je bijvoorbeeld een levenhypotheek hebt die 200 euro per maand kost en die bij 3% bruto rendement per jaar (zonder winstdelingen) na 30 jaar een ton oplevert, dan kun je zelf uitrekenen hoeveel je kwijt bent aan verzekeringen en andere kosten. Of anders gezegd, je kunt zelf zien of je die minimale ton een goede opbrengst vindt voor 30 jaar lang 200 per jaar.
Zelf uitrekenen…? Waarvoor betaal je die "adviseur" dan, vraag ik me af. Als die kosten direct inzichtelijk zijn, hoef je dit niet zelf uit te rekenen.
rente op rente voor 30 jaar met maandelijkse inleg: Menig Nederlander zal bij zo'n berekening zelf steken laten vallen.

Wellicht was het duidelijker geweest om met netto ipv bruto rendement cijfer te komen! Duidelijker, maar commercieel minder interessant

Lady1234
Berichten: 11726
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door Lady1234 » 20 aug 2018 10:09

Hoewel in 1974: toe wij ons huis kochten een gemengde verzekering met winstdeling zeker heel interessant en winstgevend was, hebben wij daar toen niet voor gekozen.

Wij hebben toen een hypotheek afgesloten voor 30 jaar met lineaire aflossing en daarnaast als zekerheid een ORV.

Doodsimpel product, geen verborgen kosten. Niets moeilijks aan uit te rekenen.

En ook voor dat product kreeg de adviseur provisie.

Dus helemaal geen bruto rendement of netto rendement. Simpel een schuld die afgelost werd en over het stuk wat nog niet afgelost was werd rente betaald.

16again
Berichten: 9862
Lid geworden op: 02 jul 2003 22:18

Re: Winstdelende levensverzekering bij Nationale Nederlanden

Ongelezen bericht door 16again » 20 aug 2018 10:24

Lady1234 schreef:Hoewel in 1974: toe wij ons huis kochten een gemengde verzekering met winstdeling zeker heel interessant en winstgevend was, hebben wij daar toen niet voor gekozen.
Ik vraag me werkelijk af wat voor producten er in 1974 al op de markt waren. De financiele gekte was toen nauwelijks uitgebroken, wellicht had je hooguit keuze tussen lineaire en annuïteiten hypotheek.

Plaats reactie