[ archief ] geld over, hoe investeren / beleggen / sparen

[anne-mieke01]

Ik zie door de bomen het bos niet er zijn legio mogelijkheden, misschien dat iemand mij kan adviseren hoe ik dit moet aanpakken.

Ik heb 200 euro in de maand over en dat wil ik gebruiken voor de toekomst en heb 3 doelen:

Ik wil een rekening voor noodgevallen
Ik wil sparen voor mijn kind zodat die kan studeren etc.
Ik wil mijn pensioen aanvullen.

Mijn ervaring is dat er in deze branche allemaal boeven zijn.
Heeft iemand een idee van leuke producten bij betrouwbare aanbieders of Is er zoiets als een betrouwbare echt onafhankelijke adviseur ?

Een beetje risico mag, maar ik wil mijn inleg niet kwijt.

[Emmy75]

Wellicht is het een idee een goed financieel planner in de arm te nemen. Veel "fancy" producten zijn vaak onaantrekkelijk vanwege de hoge (verborgen) kosten enz.

Ik wil een rekening voor noodgevallen

Een "potje" voor noodgevallen kan denk ik het beste op een spaarrekening staan waarop (waarvan) u flexibel kunt storten en opnemen. Indien er een bedrag is vanaf zo'n 1.000 euro, kunt u dit ook op bijvoorbeeld een 5-jarige klimrente rekening zetten van SNS of iets soortgelijks. Hierop kunt u niet bijstorten (maar wel iedere keer nieuwe openen). et bedrag is vrij opneembaar, maar hoe langer het blijft staan, hoe hoger de rente wordt.

Ik wil sparen voor mijn kind zodat die kan studeren etc.

Voor dit doel, kunt u eens kijken naar een soort van geblokkeerde spaarrekening. Deze bieden doorgaans een hogere rente, echter het bedrag kan niet tussentijds opgenomen worden.

Ik wil mijn pensioen aanvullen.

Misschien een soort lijfrente product een idee. Inleg is onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Ook dit saldo is niet tussentijds opneembaar. En er zijn wat voorwaarden aan verbonden. Eens bespreken met een adviseur van de bank ofzo.

Een beetje risico mag, maar ik wil mijn inleg niet kwijt.

Deze zin spreekt zich een beetje tegen.

[courier]

Een beetje risico mag, maar ik wil mijn inleg niet kwijt.[/quote]

Er zijn banken die hebben garantieproducten, de ingelegde hoofdsom is gegarandeerd en doet de beurs het goed dan profiteer je mee. Wat kosten betreft hangt daar wel een prijskaartje aan, want de bank wil ook niet de boot in gaan.

[Noble]

NIETS doen wat ook maar in enige mate met beleggen te maken heeft !!

Deze markt is kompleet verziekt door liegen, bedriegen en MANIPULATIE.
(zelfs banken vertrouwen elkaar voor 0.00% )

En OOK DE OVERHEID doet hier lustig aan mee.,
AFM is een tandeloze teckel, die soms keft, maar ALLEEN bijt naar de kleine man.

Ja, ik weet, dat houd in dat je gebeten en beroofd gaat worden door banken, maar het is nu eenmaal zo, of zoek iets héél creatiefs

[Tis weer bijzonder]

Ik wil sparen voor mijn kind zodat die kan studeren etc.

Voor dit doel, kunt u eens kijken naar een soort van geblokkeerde spaarrekening. Deze bieden doorgaans een hogere rente, echter het bedrag kan niet tussentijds opgenomen worden.

Realiseer je wel dat als die hogere rente daalt, dat je straffeloos geen kant op kan.
M.i. slecht plan, evenals lijfrentepolissen.
Of je moet in veel gevallen wel van een gokje houden.
Voorlopig lekker gaan sparen op liefst vrijopneembare spaarrekening(en) en de markt volgen door je telkens aan te sluiten bij de beste rentegevers.
En eventueel om de zoveel tijd een deposito afsluiten o.i.d.
Wel zo zeker.
Zie spaarinformatie punt nl
Ook daar een forum waar je je vragen kan stellen.

[CSM]

Anne-Mieke,

Dit is een onderwerp waar velen een mening hebben, maar slechts weinigen kennis van zaken.

Voor het "noodfonds" zou ik voorstellen dat je 100 euro per maand op een simpele spaarrekening bij een betrouwbare bank zet. Doe dit elke maand voor de komende 2 jaar en je hebt pakweg 2500 euro als reserve.

Voor de andere helft geldt: vermijd ingewikkelde, dure constructies. Garantieproducten, lijfrentes, adviseurs.... Dat kan interessant zijn als je vermogend bent, maar voor de kleine bedragen die jij opzij wilt zetten, zijn de (ondoorzichtige) kosten al snel te hoog. Daar wordt de bank beter van, maar jij niet.

Open een gratis rekening bij alex.nl en stort iedere maand 100 euro in een aandelenfonds. De beurs staat momenteel erg laag, dus je kunt goedkoop shoppen.

Wanneer je voldoende geld in je noodfonds hebt (dus bijvoorbeeld na 2 jaar), gebruik dan die andere 100 euro om, ook via alex.nl, iedere maand 100 euro in een obligatiefonds te investeren. Op die manier heb je na verloop van tijd een mix van aandelen en obligaties, en dat beperkt je risico (als het ene stijgt, daalt de ander, en andersom, maar op lange termijn stijgen ze beide)

Succes.

[kweenie]

Je hebt drie verschillende soorten doelen. De buffer voor tegenvallers is eigenlijk een soort korte-termijn doel, aangezien in theorie elk moment je wasmachine of je auto (als je die hebt) kapot kan gaan. De twee andere doelen zijn meer lange termijn doelen.

Als eerste zou ik die buffer op peil proberen te brengen. Dat kan het handigste op een eenvoudige spaarrekening waar je elk moment bij kunt. Handig hiervoor is bijvoorbeeld een spaarrekening waar je maandelijks een vast bedrag op moet storten, maar waar je in ruil voor die verplichting een iets hogere rente krijgt. Bijvoorbeeld maandsparen van Ohra, geeft 3% rente. Als je niet verplicht maandelijks wil storten heb je ook tegen 2.9% een internetspaarrekening zonder verplichtingen.

In principe zou je zo'n 3 maandinkomens aan buffer moeten aanhouden, op een rekening waar je zonder veel problemen bij zou kunnen. Heb je op een gegeven moment die buffer, dan kun je denken aan de andere twee doelen. Voor het sparen voor je kind kan het geld langer vast staan, dus daarvoor kun je eventueel een deposito nemen als de rente daarvan gunstig is. Op dit moment kun je bijvoorbeeld geld voor 10 jaar wegzetten tegen 4.6% rente. Maar let daarbij wel op, dat geld en de rente is dus 10 jaar vast. Als de rente voor een nieuwe deposito over een jaar (net als een paar jaar geleden) op 5% staat, dan zit jij nog 9 jaar aan die 4,6% vast, je kunt dan niet zomaar overstappen naar een hogere rente. Je moet dus goed bedenken of je je geld vast wil zetten, maar ook wanneer je dat doet en voor welke termijn.

Het kan daarom lonen om niet alles meteen vast te zetten en ook om niet alles voor de zelfde termijn vast te zetten. Ik zou geen geblokkeerde kinderrekening of een spaarverzekering of iets dergelijks nemen. De rente is dan wel soms een fractie hoger dan op een gewone rekening, maar veel lager dan op een termijndeposito. Terwijl het geld op zo'n rekening in feite ook voor lange termijn vast staat en er dus best veel meer rente vergoed zou kunnen worden.

Bij sparen voor een pensioenaanvulling kun je denken aan een pensioen-bankspaarrekening. Met name als je met je kapitaal boven de vrijstelling van box 3 komt, en je dus over een deel 1,2% vrh per jaar zou moeten betalen, is dat al snel voordelig. Want de rente op zo'n bankspaarrekening (of een daaraan gekoppeld deposito) is in het algemeen zeker niet lager dan op een gewone spaarrekening, en omdat je daar ook geen 1,2% vrh per jaar over hoeft te betalen, heb je jaarlijks een extra voordeel. Bij veel bankspaarrekeningen kun je het geld ook (zonder extra kosten) in de bekende beleggingsfondsen stoppen.

Daarnaast geldt dat als je belastbaar inkomen na je 65ste onder de 33.000 euro is, het inkomstenbelastingtarief vanaf 65 een stuk lager is dan voor 65. Omdat de inleg op een pensioen-bankspaarrekening atrekbaar is en de uitkering belast, heb je een extra voordeel als je huidige belastingtatief hoger is dan het tarief na je pensioen. Verder geldt ook dat met de stortingen voor zo'n pensioenaanvulling (omdat die aftrekbaar zijn) je toetsingsinkomen lager wordt. Daardoor kan het zijn dat een eventuele huurtoeslag of bijvoorbeeld de kinderopvangtoeslag dat jaar hoger wordt en je dus meer toeslag krijgt. Daardoor kan het ook al voordelig zijn als je nog niet aan de box-3 grens zit.

Je kunt het ook in een koopsompolis stoppen, maar die zijn iha duurder (zeker bij kleinere bedragen) en veel inflexibeler. Zou ik dus niet doen.

Je kunt eventueel ook een deel van dat geld in beleggingsfondsen stoppen, dat kan vaak ook bij een bankspaarrekening. Het is altijd handig als die mogelijkheid er is. Maar dat moet je wel liggen. Ik zou dan eerst nagaan welk bedrag je zeker zou willen hebben bij je pensioneren, en dat veilig sparen of in een deposito stoppen. Het geld dat je 'over' hebt en waarvan het niet dramatisch is als je het (gedeeltelijk) kwijt raakt, kun je dan in een beleggingsfonds stoppen.

Let er wel op dat de aftrekbaarheid van die pensioenaanvullingen begrensd is. Je zult dus je 'jaarruimte' van de afgelopen jaren moeten bepalen om na te gaan hoeveel je elk jaar kunt storten. Ook zit je geld vast, je kunt het alleen voor de pensioenaanvulling gebruiken. Daarom kan het zijn dat je toch een deel van de pensioenaanvulling via een gewone rekening wilt doen, waarbij je het geld kunt besteden zoals je zelf wilt.

Nog een extra suggestie, als je een koophuis hebt, dan kun je ook meer aflossen op je hypotheek of meer storten in je (bank-)spaarhypotheek, als je die hebt. Daarmee verlaag je de lasten die je in de toekomst hebt, zodat je bijvoorbeeld op het moment dat je kind gaat studeren, veel lagere woonlasten kunt hebben en je op dat moment meer geld aan zijn/jaar studie kunt besteden. Voordeel is dat je die extra bestedingsruimte niet alleen voor die studie hoeft te gebruiken, maar kunt besteden zoals je wilt. Handig als je kind tzt toch niet gaat studeren, of als er hele andere studiefinancieringsmethodes zijn.

[SJZ]

Realiseer je wel dat als die hogere rente daalt, dat je straffeloos geen kant op kan.

Dat is niet helemaal waar, kijk bijvoorbeeld eens naar het fix flex deposito van de Garanti Bank. Je krijgt dan 2,75% in het eerste jaar, , en via 3,50%, 4%, 4,25% groeit dat naar 5,50% in het vijfde jaar.

Na ieder jaar kun je kostenloos stoppen.

[Tis weer bijzonder]

Realiseer je wel dat als die hogere rente daalt, dat je straffeloos geen kant op kan.

Dat is niet helemaal waar, kijk bijvoorbeeld eens naar het fix flex deposito van de Garanti Bank. Je krijgt dan 2,75% in het eerste jaar, , en via 3,50%, 4%, 4,25% groeit dat naar 5,50% in het vijfde jaar.

Na ieder jaar kun je kostenloos stoppen.

Is inderdaad ook een fraaie mogelijkheid.
Maar ik reageerde eigenlijk op de term "geblokkeerde spaarrekening".
En met een geblokkeerde spaarrekening wordt al snel gedacht aan bijv. een kindspaarrekening.
Daar op inspelend probeerde ik de vraagsteller er een beetje van te weerhouden om zich te committeren aan looptijd i.c.m. een variabele rente, zoals bij meeste kindspaarrekeningen het geval is.
Vroeg of laat is men dan een keer de pineut.
Zeker als het lange looptijden betreft.
Wil men persé toch een lange looptijd dan is een deposito een betere optie.
Looptijd en renteopbrengst staan dan op het moment van afsluiten al vast.

[bprosman]

Gratis geld en Sinterklaas bestaan niet. Hoge rentes/opbrengsten zijn omgekeerd evenredig met het risico wat je loopt. Laag/geen risico (spaarrekening) = weinig rente, hoge winst = veel risico.

Dat je gegarandeerd je inleg terugkrijgt is allemaal leuk en aardig maar als je na 10 jaar nog niets "verdiend" hebt heb je weliswaar je inleg terug maar dan had ik toch liever die 2...3% rente gepakt op een spaarrekening.

[Tis weer bijzonder]

Laag/geen risico (spaarrekening) = weinig rente, hoge rente = veel risico.

Hoge winst = veel risico, bedoel je waarschijnlijk.
Ik ken genoeg spaarrekeningen en deposito's met een redelijk hoge rente waarbij men -een paar simpele spelregels in achtnemend- geen enkel risico neemt.
Ook in het verleden niet.

[bprosman]

@Bijzonder,

Inderdaad , heb mijn tekst even gecorrigeerd.

[Emmy75]

....Maar ik reageerde eigenlijk op de term "geblokkeerde spaarrekening".
En met een geblokkeerde spaarrekening wordt al snel gedacht aan bijv. een kindspaarrekening.
...

Uh volgens mij schreef ik wel een soort van geblokkeerde spaarrekening. Even een toelichting hierop: Hiermee doelde ik niet uitsluitend op de zgn. kindrekeningen en rekeningen die zo'n 20 jaar geblokkeerd zijn. Hiermee bedoelde ik ook de groep van deposito's die men voor bijvoorbeeld 5 jaar kan afsluiten. Dit afhankelijk van de situatie (de rente op dat moment, de financiële situatie enz.). Zodat men toch wat flexibeler is. Indien de financiële situatie niet stabiel genoeg is, maar er is toch bijvoorbeeld 1000,- over is een klimrente rekening van SNS (of soortgelijk product) een mogelijkheid. OP een dergelijke rekening kan men niet bijstorten (maar wel steeds nieuwe openen). Ieder jaar stijgt het rentepercentage, maar men kan (als het moet) het geld vrij opnemen.

[Tis weer bijzonder]

....Maar ik reageerde eigenlijk op de term "geblokkeerde spaarrekening".
En met een geblokkeerde spaarrekening wordt al snel gedacht aan bijv. een kindspaarrekening.
...

Uh volgens mij schreef ik wel een soort van geblokkeerde spaarrekening. Even een toelichting hierop: Hiermee doelde ik niet uitsluitend op de zgn. kindrekeningen en rekeningen die zo'n 20 jaar geblokkeerd zijn. Hiermee bedoelde ik ook de groep van deposito's die men voor bijvoorbeeld 5 jaar kan afsluiten.

Een wel- of niet geblokkeerde spaarrekening en een deposito zijn 2 verschillende zaken.
Een geblokkeerde spaarrekening kan -naast bijv. een kindspaarrekening- zelfs ook nog een zgn. fiscaal aantrekkelijke "bankspaarrekening" zijn.
Je hebt mij door "een soort van" op het verkeerde been gezet, omdat ik er -kennelijk verkeerd gedacht- vanuit ging dat als iemand een advies geeft weet waar hij of zij het precies over heeft.
Ik zal er voortaan rekening mee proberen te houden.
Excuses voor het ongemak en misverstand.

[Emmy75]

Je hebt mij door "een soort van" op het verkeerde been gezet, omdat ik er -kennelijk verkeerd gedacht- vanuit ging dat als iemand een advies geeft weet waar hij of zij het precies over heeft.

Excuus, was niet mijn bedoeling. Ik wilde een bredere groep producten benoemen, maar ben nog steeds op zoek naar een geschikte (verzamel)naam ervoor.

Bovendien droeg ik ideeën aan. Daarbij had ik ook een beetje rekening gehouden met het spreiden van 200,- pm over 3 verschillende doelen.

[GJvdZ]

De helft sparen en de helft in een (conservatief) belegginsfonds beleggen. Het grote voordeel van een vast bedrag per maand beleggen is dat je bij lage koersen relatief veel aandelen koopt (en dus meer profiteert van koersstijgingen) en bij hoge koersen koop je weinig aandelen (waardoor je minder last hebt van koersdalingen).

Mits de beleggingstermijn voldoende lang is leert de historie dat je vrijwel altijd een redelijk rendement behaalt. Neem in ieder geval nooit een constructie met een bepaalde looptijd. De Wet van Murphy zegt dat je op het moment van uitkeren in een beursdip zit.... ALs je zelf een beleggingsfonds kiest (en het actief in de gaten houdt) kan je tijdig verkopen als je denkt dat de koersen gaan dalen.

[kweenie]

Bij de meeste producten met een vaste looptijd kun je wel binnen het product switchen. Dan kun je bv. in de laatste paar jaar, in porties, je risicovolle producten verkopen en het geld daarvan in een deelproduct met rentebetaling stoppen.

Maar ik zou zelf pas met beleggen beginnen als je je minimale buffer voor 'tegenvallers' bij elkaar hebt gespaard, want dat heeft toch wel prioriteit. En natuurlijk alleen beleggen met geld dat je kan 'missen'.

[CSM]

Maar ik zou zelf pas met beleggen beginnen als je je minimale buffer voor 'tegenvallers' bij elkaar hebt gespaard, want dat heeft toch wel prioriteit.

Dat zat ik in eerste instantie ook te denken.

Maar aan de andere kant, de aandelenbeurs staat momenteel zo lekker laag, het is een prachtig moment om direct te gaan beleggen met een kleine inleg per maand.

Anne-Mieke, wat vind je zelf van de adviezen tot nu toe? We horen al een tijdje niets meer van je....