LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd.

[ archief ] lijfrenteverzekering??

Goede of slechte ervaring met banken? Ergens in belegd en twijfels?
Ventileer hier jouw mening.
wilbert52
Berichten: 3
Lid geworden op: 09 sep 2014 14:59

lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door wilbert52 »

Ik kocht in 1989 een koopsompolis. Die keerde in 2009 uit. Omdat ik het geld toen niet nodig had is het op advies 'geparkeerd' op RaboToekomstSparen. Ik ben sinds januari 2014 met vervroegd pensioen gegaan en wil het bedrag als aanvulling op mijn prepensioen tot mijn 65e.
Nu blijkt de enige mogelijkheid om het in 3 jaar uit te keren, een zgn lijfrenteverzekering te zijn. Het alternatief is een lijfrente-uitkeringsrekening maar omdat ik nog geen 65 ben is de uitkeringsperiode 23 jaar!
Kan iemand mij uitleggen WAT er te verzekeren valt? Banken kunnen dat niet, blijkt!
Het geld is immers al van mij, het wordt op hun rekening gestort: WAT is het risico? Waarom een verzekeringsproduct? De maatschappijen houden de belasting voor je in en dragen die af, maar laten zich daar ook gewoon voor betalen.
En waarom vervalt het geld bij vroegtijdig overlijden aan de maatschappij en niet aan mijn erfgenamen? Op grond waarvan? Je kunt dan wel weer een extra overlijdensrisicoverzekering afsluiten als je je erfgenamen ook wat wil nalaten :x ,
Wie heeft het antwoord?
ps. het antwoord: "omdat nou eenmaal zo geregeld is" ken ik al

kweenie
Berichten: 15456
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door kweenie »

De verzekering is dat er een reële kans op overlijden is. Zodat niet zeker is welk bedrag jij of de nabestaanden ontvangen. Dat is een belangrijke onderscheidEnde eigenschap van oudedagsvoorzieningen. Daarom krijgen de nabestaanden in principe ook geen uitkering.
Bij een bankspaarrekening gaat het geld wel over naar de nabestaanden. Om daar toch een vorm van risico 'in te bouwen' kan dit alleen op langere termijnen.

SJZ
Berichten: 4093
Lid geworden op: 09 aug 2003 21:03

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door SJZ »

Volgens mij heeft u gewoon spijt van het product dat u in 1989 heeft aangeschaft. Misschien heeft u toen de voorwaarden niet gelezen? Of misschien kunt u proberen te bewijzen dat u geestelijk ongeschikt was om zoiets aan te schaffen?

Helaas kunnen wij dat hier op dit forum niet voor u oplossen.

wilbert52
Berichten: 3
Lid geworden op: 09 sep 2014 14:59

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door wilbert52 »

De vooronderstelling dat ik spijt heb van het product is onjuist. Het heeft over een periode 20 jaar een goed rendement opgeleverd, en de polis is beëindigd dus de voorwaarden van die polis spelen nu geen enkele rol. Maar misschien dat SJZ de vraag ook goed kan lezen?

Maar bij deze nogmaals: Het bedrag is vrijgevallen. Ik ben nu in een situatie dat ik de vraag aan een bank stel om dit bedrag over een periode over 3 jaar aan mij uit te keren. Dat geld is er dus al. Dat moet worden uitgekeerd met inhouding van de verschuldigde belastingen. Waarom is daar een verzekeringsproduct voor nodig? En als ik vroegtijdig overlijdt dan is dat geld er nog steeds. Dus wat is het risico dat verzekerd wordt?

wilbert52
Berichten: 3
Lid geworden op: 09 sep 2014 14:59

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door wilbert52 »

SJZ schreef:Volgens mij heeft u gewoon spijt van het product dat u in 1989 heeft aangeschaft. Misschien heeft u toen de voorwaarden niet gelezen? Of misschien kunt u proberen te bewijzen dat u geestelijk ongeschikt was om zoiets aan te schaffen?

Helaas kunnen wij dat hier op dit forum niet voor u oplossen.
Wie is 'wij' in de laatste zin? Koninklijk meervoud?

SJZ
Berichten: 4093
Lid geworden op: 09 aug 2003 21:03

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door SJZ »

Nee, de reageerders op dit forum. Ik ben de koning niet.

kweenie
Berichten: 15456
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door kweenie »

Het bedrag is vrijgevallen. Ik ben nu in een situatie dat ik de vraag aan een bank stel om dit bedrag over een periode over 3 jaar aan mij uit te keren.
Je kunt wel vragen wat je wil, maar je hebt je te houden aan fiscale regels en aan de regels die de bank heeft opgesteld voor dit soort rekeningen (en die samenhangen met de fiscale regels).
Even simpel gezegd, het geld is wel van jou, maar staat op een geblokkeerde rekening, die alleen onder voorwaarden gedeblokkeerd wordt.

En eigenlijk zou je uitgangspunt andersom moeten zijn. Waarom is het eigenlijk mogelijk om een polis met een zo korte looptijd af te sluiten? Het uitgangspunt is immers dat die koopsompolis in het verleden onder gunstige fiscale regels kon worden afgesloten onder de voorwaarde dat het geld gebruikt zou worden voor een oudedagsvoorziening. Dan denk je in eerste instantie aan een levenslange uitkering en niet aan een uitkering voor een paar jaar. Maar omdat toentertijd binnen de pensioenregelingen vaak ook voor vroegpensioen werd opgebouwd, wilde men die mogelijkheid ook bieden bij derde-peiler producten. Daarom hebben ze toen besloten dat ook een verzekering voor een tijdelijke uitkering tot je 65ste mocht.

De situatie was dus dat je kon kiezen voor een verzekering voor lange tijd of een verzekering voor maar een paar jaar tot je 65ste. Bij het afsluiten had je dus die mogelijkheden.

die mogelijkheid hebben ze relatief kort geleden uitgebreid met de mogelijkheid om ook voor een bankspaarrekening te kunnen kiezen. Omdat tegenwoordig niet meer apart voor vroegpensioen wordt gespaard, is het logisch dat bij het invoeren van een nieuwe mogelijkheid dat ook niet meer wordt aangeboden.

Het is dus niet zozeer dat ze je het banksparen voor korte termijn ontnemen, het is juist zo dat ze de mogelijkheden hebben uitgebreid. Maar misschien niet zo ver als jij zou willen.

Klaas Jan
Berichten: 1697
Lid geworden op: 29 apr 2014 15:28

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door Klaas Jan »

U hebt met het RaboToekomst Sparen een lijfrenteproduct afgesloten. De Rabobank zegt er dit over:
Rabo ToekomstSparen is uw spaarpotje voor na uw pensionering. Geld dat u nu kunt missen, mag u fiscaal vriendelijk inleggen zolang uw jaarruimte dit toelaat. Het gespaarde bedrag laat u na uw pensionering periodiek uitkeren.
Wat de Rabobank u nu aanbiedt is hetgeen volgens de fiscale wetgeving mogelijk is. U hebt alvorens u met pensioen gaat een fiscaal voordeel. En de belastingdienst verlangt als tegenprestatie dat u zich aan de afspraken houdt.

Fleura
Berichten: 26
Lid geworden op: 05 okt 2010 20:51

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door Fleura »

:o Gezien de startdatum van uw vrijkomende polis, is dit een zogeheten oud regime lijfrente. Daarmee mag u fiscaal wettelijk gezien een overbruggingslijfrente mee aankopen..
U kunt er voor kiezen de vrijkomende lijfrente te storten op een bankspaarrekening voor de gewenste jaren. Vervolgens kunt u voor de waarde van de polis die u heeft opgebouwd tot 31-12-2005 een overbruggingslijfrente aankopen. Omdat er via banksparen geen overbruggingslijfrente mag worden aangekocht, zult u zich moeten wenden tot een lijfrenteverzekeraar. Het overige deel, kunt u laten staan op de bankspaarrekening. Dit kunt u laten staan tot uw 65ste of zelfs tot uw 70ste jaar. Na uw 65ste kunt u het saldo verspreidt over bv minimaal 5 jaar kunt laten uitkeren via bijvoorbeeld een direct uitkerende lijfrenterekening (banksparen).
Toelichting:
Er zijn voor lijfrentepolissen verschillende fiscale spelregels. Dit komt omdat in de loop der jaren de fiscale spelregels steeds verder versoberd zijn. Welke spelregel voor uw polis van toepassing is, hangt af van de ingangsdatum. We onderscheiden de volgende regimes:
1. Oud regime:
Polis waarvoor jaarlijks of maandelijks premie werd betaald. Afgesloten voor 16 oktober 1990.
Polis waarvoor een éénmalige koopsom is betaald. Afgesloten voor 1 januari 1992.
2. Nieuw regime met overbruggingsrechten:
Polis waarvoor jaarlijks of maandelijks premie werd betaald. Afgesloten na 16 oktober 1990.
Polis waarvoor een éénmalige koopsom is betaald. Afgesloten na 1 januari 1992.
3. Nieuw regime zónder overbruggingsrechten:
Dit regime is het meest recente regime. Dit regime is ontstaan toen per 1-1-2006 de wet VPL in werking trad. Deze wet verbied het vervroegd met pensioen gaan. Een lijfrente met dit regime kunt u dus niet als overbruggingslijfrente gebruiken.
Lijfrentepolissen opgebouwd na 1-1-2006 vallen onder dit regime. Ook als u na 1-1-2006 premie betaalt aan een lijfrentepolis die voor 1-1-2006 is afgesloten, dan mag u de opgebouwde waarde vanaf 1-1-2006 niet gebruiken als overbruggingslijfrente.
Banksparen en overbruggingslijfrente
De wet banksparen trad per 1-1-2008 in werking en is ingericht op de nieuwste wetgeving. Er is in de wet banksparen geen rekening gehouden met lijfrentes uit een ouder regime. Dit betekent dat banksparen alleen kan met de nieuwste fiscale spelregels. Waardoor een overbruggingslijfrente binnen banksparen niet mogelijk is.U kunt dus wel banksparen met lijfrente uit oudere regimes, maar dan zult u zich moeten houden aan de nieuwste fiscale spelregels. Als u een Oud Regime lijfrente echter omzet in banksparen heeft u geen mogelijkheid tot een overbruggingslijfrente. In dat geval moet u dus doorsparen tot leeftijd 65!
Eerst banksparen dan weer verzekeren
Omdat bij verzekeraars nog wel een overbruggingslijfrente mag worden aangekocht, is het toegestaan om eerst te gaan banksparen en de uitkeringen te laten verzorgen door een verzekeraar. Banken en verzekeraars nemen de administratie van elkaar over, waardoor door de fiscus altijd te traceren is hoe een lijfrente is opgebouwd.
.

Belegger+
Berichten: 699
Lid geworden op: 24 jun 2005 15:54

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door Belegger+ »

Wilbert, het antwoord van Fleura is niet zo slecht, hoewel je fiscalist moet zijn om er ook een woord van te begrijpen. Samengevat zou ik nooit kiezen voor een verzekeraar en rustig de rit uitzitten met banksparen tot je 65e. Dan kiezen voor uitkeren in 5 of 10 jaren en je bent spekkoper. Je wilt nu aan het bedrag, maar het gaat niet lukken. Geduld.
Groeten, B+

kweenie
Berichten: 15456
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door kweenie »

Uitkeren na de aow leeftijd is sowieso natuurlijk veel voordeliger dan voor de aow leeftijd, omdat je dan geen aow premie hoeft te betalen en vaak ook een lager inkomen hebt, dus mogelijk in een lagere schijf valt. Maar dan moet je dat natuurlijk wel kunnen betalen.

Fleura
Berichten: 26
Lid geworden op: 05 okt 2010 20:51

Re: lijfrenteverzekering??

Ongelezen bericht door Fleura »

Het is inderdaad een vrij technisch verhaal van mijn kant, wat eigenlijk nog geen eens helemaal volledig us. Ts gaf echter aan dat hij geen antwoord wenste in de trant van " omdat het geregeld is " , dus heb ik mijn best gedaan onderbouwing te geven waarom het zo geregeld is. Mochten er voor ts nog onduidelijkheden zijn of het hele verhaal is niet helder hoop ik dat hij zij dit op het forum aangeeft. Op deze wijze kunnen we allemaal een hoop kennis opdoen .
Natuurlijk kan het overigens fiscaal voordeliger zijn om de uitkering uit te stellen tot 65. Echter moet dit financieel ook haalbaar zijn .
Ts geeft aan reeds gestopt te zijn met werken en nu behiefte te hebben aan inkomensaanvulling.
Overigens bij uitkeren na 65 is het weer opletten geblazen of er niet diverse toeslagen worden misgelopen door het hogere inkomen . ( geld trouwens ook bij nu uitkeren)

Gesloten