Wij (ik en mijn vrouw) hebben afgelopen jaar ons oude huis verkocht en een nieuw huis gekocht. Onze oude hypotheek liep bij de ING en die moest afgelost worden. Het bedrag dat er gespaard was (spaarhypotheek) moest worden afgekocht en daar zou dan een boete bij zitten.
De ING heeft ons daar vandaag een voorstel voor gestuurd en om heel eerlijk te zijn kwam het stoom bij ons uit de oren! Wij hebben blijkbaar al zo'n 20.000 euro gespaard maar zien eigenlijk niets van dit geld terug. De boete is namelijk meer dan 15.000 euro! Uiteindelijk zouden we net aan zo'n 4.000 euro van ons gespaarde geld terug.
Mijn vraag is of hier meer mensen ervaring mee hebben, of dit normaal is en wat er tegen te doen is. Wij hebben al gebeld met onze hypotheek adviseur en die was ook erg geschrokken. Een dergelijke boete zou normaal een paar honderd euro zijn volgens onze adviseur. Ik zou toch graag wat ervaringen van mensen hier horen ten aanzien van het afkopen van hypotheken en dit zo maar kan.
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Hoezo moest je afkopen, de ING kent toch de regel om je hypotheek mee te nemen/verhuizen naar de nieuwe woning? Als je de verzekering van een spaarhypotheek voortijdig afkoopt moet je ook afrekenen met de fiscus, omdat de looptijd van je verzekering te kort is voor vrijstelling van de belasting.Het bedrag dat er gespaard was (spaarhypotheek) moest worden afgekocht en daar zou dan een boete bij zitten.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
We zijn van hypotheek aanbieder veranderd. van de ING naar de ABN. De ING was daarnaast erg traag in reageren en daarom kon bijv. het bedrag niet in een keer soepel over (de ABN kon daar niet op wachten - we zijn al half jaar bijna verhuist, nu komt de ING pas). Het bedrag zouden we wel daarna weer zelf in de nieuwe hypotheek storten. Alleen zoals het er nu naar uitziet is er dus niets over omdat er een of andere bijzonder extreme woeker boete over geheven word.CB schreef:Hoezo moest je afkopen, de ING kent toch de regel om je hypotheek mee te nemen/verhuizen naar de nieuwe woning? Als je de verzekering van een spaarhypotheek voortijdig afkoopt moet je ook afrekenen met de fiscus, omdat de looptijd van je verzekering te kort is voor vrijstelling van de belasting.Het bedrag dat er gespaard was (spaarhypotheek) moest worden afgekocht en daar zou dan een boete bij zitten.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Ben je niet in de war met de boeterente ? Zo nee specificatie opvragen van de afkoopwaard, wellicht zijn de kosten van de resterende looptijd in rekeing gebracht. Dit had jouw adviseur van tevoeren moeten uitzoeken !
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Ik zou het niet weten. Dat word niet specifiek in de brief benoemd. De omschrijving is:vakkiel schreef:Ben je niet in de war met de boeterente ? Zo nee specificatie opvragen van de afkoopwaard, wellicht zijn de kosten van de resterende looptijd in rekeing gebracht. Dit had jouw adviseur van tevoeren moeten uitzoeken !
"Doordat u premies (gedeeltelijk) zijn geïnvesteerd in het ING Hypotheek Rente Fonds Kapitaal en de marktrente op het moment van afkoop hoger is dan de hypotheerente die u nu verschuldigd bent, is er bij afkoop van uw polis een boete van ..... verschuldigd. Bij de berekening van dit bedrag is een marktrente van 6,6% gehanteerd".
In de begeleidende brief staat het als volgt:
"Bovendien bestaat het risico dat u bij beëindiging van de verzekering een lager bedrag terugkrijgt dan u aan premies heeft ingelegd. Daarnaast kunt u bij beëindiging een afkoopboete verschuldigd zijn die, afhankelijk van de verstreken jaren, kan oplopen tot 10% van de poliswaarde op de afkoopdatum".
Mijn adviseur heeft de brief gelezen en was zeer verrast. Het lijkt mij ook dat zo'n 80%+ van het bedrag dat je gespaard hebt om je hypotheek ooit mee af te lossen, ongeacht welke kleine lettertjes dan ook, gewoon van een onfatsoenlijk niveau is. Als een hypotheek adviseur (en we hebben er meerdere gehad die allemaal die oude polis hebben gezien en toen allemaal met +/- hetzelfde advies kwamen voordat we er een kozen) dit niet eens kunnen doorgronden, hoe moet je dat als leek dan? Dit is een extreme vorm van een woekerpolis dan. Of is het nu zo gek dat ik hier zo enorm boos over ben? Je betaald jaren rente en dan nemen ze je ook nog je opgebouwde spaargeld af. Ik moet een bank beginnen....
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
De uitleg lijkt me duidelijk. Je zult het bedrag moeten betalen. Nogmaals dit had VOORAF helder gemaakt moeten worden door de adviseur. Laat nu maar eens narekenen of oversluiten wel interesant is geweest als je die € 18.000,-- terug moet verdienen...
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Ik ben zeker niet van plan iets te betalen (het is trouwens afhouden van het bedrag dat we moeten krijgen) alleen maar omdat een bank ergens iets verzint dat dit zo is. Het is een aanbod offerte van de ING voor het afkopen die niet geaccepteerd zal worden.vakkiel schreef:De uitleg lijkt me duidelijk. Je zult het bedrag moeten betalen. Nogmaals dit had VOORAF helder gemaakt moeten worden door de adviseur. Laat nu maar eens narekenen of oversluiten wel interesant is geweest als je die € 18.000,-- terug moet verdienen...
Ik ben dan ook opzoek naar advies wat hier tegen te doen is. Roll over and play dead voor een bank die arbitrair besluit je geld te stelen is absoluut de laatste optie.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
volgens mij is er weinig tegen te doen, je hebt in de hypo voorwaarden een boete clausule staan bij vervroegd aflossen van de gehele hypotheek. Je mag maar een beperkt bedrag aflossen over de rest wordt de boete gerekend. Ik zou de hypo adviseur maar eens ter verantwoording roepen, hij is dit gemakshalve "vergeten"te vermelden ander hadden jullie nooit de hypotheek bij hem ondergebracht en dat scheelt hem een hoop provisie.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Volgens de adviseur zou een dergelijke bete clausule beperkt zijn tot maximaal een paar honderd euro. Niet 15.000 euro, wat meteen dus 82% is van het totaal gespaarde bedrag.pima schreef:volgens mij is er weinig tegen te doen, je hebt in de hypo voorwaarden een boete clausule staan bij vervroegd aflossen van de gehele hypotheek. Je mag maar een beperkt bedrag aflossen over de rest wordt de boete gerekend. Ik zou de hypo adviseur maar eens ter verantwoording roepen, hij is dit gemakshalve "vergeten"te vermelden ander hadden jullie nooit de hypotheek bij hem ondergebracht en dat scheelt hem een hoop provisie.
Er word overigens ook steeds gesproken over belegd geld in de documenten, terwijl het hier om een spaarvariant gaat.
Daarnaast, hoewel ik weet dat banken echt met veel legaal weg mogen komen, het kan niet zo zijn dat men alles maar ergens in kleine regels kan zetten en het daarom maar ook zo is. Veel mensen nemen dat maar voor waar aan. Maar volgens mij kan je niet overal mee weg komen simpelweg omdat het ergens in een niet te interpreteren regel is weggestopt die je dan zonder het te weten ondertekend. Ik ben ook niet naive en weet dat helaas het vaak wel zo gaat. Maar ik wil daar niet standaard vanuit gaan en echt wel alles in het werk stellen dat te voorkomen. (zo zijn voorwaardes die wettelijke garantietermijnen verkorten ook niet geldig, al teken je ze in bloed) Vandaar mijn vraag hier.
Ik neem ook aan dat er weinig te doen is tegen de adviseur in kwestie. Of zijn er opties als zoiets niet bij de bank aan te passen is dat het bij hun te verhalen is omdat je simpelweg verkeerd geïnformeerd bent? (wij hebben trouwens betaald voor het advies en de ondersteuning ipv dat het via provisie gaat. Nu weet ik dat ook daar waarschijnlijk nog wel wat achter zit maar toch).
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Waar je een boete voor krijgt is het vervroegd opnemen van het in de verzekering gespaarde geld, niet voor het vervroegd aflossen van de hypotheek.
De bank rekent deze boete omdat ze jou eerder moet terugbetalen dan verwacht. De boete en de wijze waarop deze berekend wordt zal ongetwijfeld in de voorwaarden hebben gestaan. Als dat niet zo is dan hebben ze natuurlijk geen poot om op te staan.
Los van wat er in de voorwaarden staat en of dat nou wel zo netjes is, getuigt het naar mijn mening toch van onkunde van zowel je huidige adviseur (die had dit moeten zien cq moeten navragen bij de ING, dit soort boetes komt ongetwijfeld vaker voor) als van de adviseur bij wie je de oorspronkelijke hypotheek ooit gesloten hebt (die had je er van op de hoogte moeten stellen dat dit zou gebeuren bij vervroegde beëindiging).Dergelijke adviseurs zien echter vaak eerder de mooie horizon van een nieuwe polis met een nieuwe provisie dan het beste alternatief voor de klant (wat hen dan niets oplevert). Je zegt dat je huidige adviseur dat niet doet, maar heb je de kleine letters in zijn dienstverleningsdocument wel gelezen. Je zal niet de eerste zijn die denkt dat de adviseur geen provisie krijgt voor het hypotheekadvies om er vervolgens achter te komen dat op alles wat daar om de lening omheen hangt (verzekeringen, spaarproducten) wel een fijne provisie betaald wordt.
De bank rekent deze boete omdat ze jou eerder moet terugbetalen dan verwacht. De boete en de wijze waarop deze berekend wordt zal ongetwijfeld in de voorwaarden hebben gestaan. Als dat niet zo is dan hebben ze natuurlijk geen poot om op te staan.
Los van wat er in de voorwaarden staat en of dat nou wel zo netjes is, getuigt het naar mijn mening toch van onkunde van zowel je huidige adviseur (die had dit moeten zien cq moeten navragen bij de ING, dit soort boetes komt ongetwijfeld vaker voor) als van de adviseur bij wie je de oorspronkelijke hypotheek ooit gesloten hebt (die had je er van op de hoogte moeten stellen dat dit zou gebeuren bij vervroegde beëindiging).Dergelijke adviseurs zien echter vaak eerder de mooie horizon van een nieuwe polis met een nieuwe provisie dan het beste alternatief voor de klant (wat hen dan niets oplevert). Je zegt dat je huidige adviseur dat niet doet, maar heb je de kleine letters in zijn dienstverleningsdocument wel gelezen. Je zal niet de eerste zijn die denkt dat de adviseur geen provisie krijgt voor het hypotheekadvies om er vervolgens achter te komen dat op alles wat daar om de lening omheen hangt (verzekeringen, spaarproducten) wel een fijne provisie betaald wordt.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Het is in beide gevallen dezelfde adviseur (beide hypotheken). En zoals ik zei, ik geloof ook echt wel dat er ergens nog een provisie meespeelt. Zelfs als je zelf betaald.
De vraag is echter, is er wat tegen te doen? Blijkbaar denken veel mensen van niet tegen de bank. Maar dan toch minstens tegen de adviseur die, zij het bewust, zij het door onkunde, je eigenlijk heeft voorgelogen dan? *
* laat ik er wel bij zeggen. Die zegt er achteraan te gaan en dat dit echt niet kan, etc. daar wil ik ze ook gewoon een kans in geven (maar weet niet of ik er veel vertrouwen in heb). Vandaar ook hier de vraag om hulp en advies wat te doen in een dergelijke situatie. Behalve 'dikke pech, je mag de bonus van een bank-directeur betalen'. Is het bijv. waard om hier ook juridisch advies over in te winnen?
De vraag is echter, is er wat tegen te doen? Blijkbaar denken veel mensen van niet tegen de bank. Maar dan toch minstens tegen de adviseur die, zij het bewust, zij het door onkunde, je eigenlijk heeft voorgelogen dan? *
* laat ik er wel bij zeggen. Die zegt er achteraan te gaan en dat dit echt niet kan, etc. daar wil ik ze ook gewoon een kans in geven (maar weet niet of ik er veel vertrouwen in heb). Vandaar ook hier de vraag om hulp en advies wat te doen in een dergelijke situatie. Behalve 'dikke pech, je mag de bonus van een bank-directeur betalen'. Is het bijv. waard om hier ook juridisch advies over in te winnen?
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
@ The Q
Jij lost de lening eerder af dan afgesproken met de bank. Het verschil tussen de martkrente en de rente die jij ontvangt op je spaargeld is in je nadeel. Dat verschil moet je betalen aangezien de bank daar nadeel bij heeft. Deze regel is al zo oud als de spaarhypotheek bestaat en staat ongetwijfeld in de voorwaarden.
Dan nog even over je HUIDIGE adviseur die je bij de ABN-Amro heeft ondergebracht. Je roept steeds dat "hij dacht dat het maar een paar honderd euro was". Hoe weet hij dat ???! M.i. is er VOORAF geen opgave van de vergoedingsrente en afkoopwaarde van de polis opgevraagd, wat normaliter wel standaard is bij oversluiten. M.i. staat de ING in zijn recht en kun je alleen jouw nieuwe adviseur aanspreken over de gang van zaken. Zoals ik al eerder melde, de oversluitkosten ( afsluitprovisie, notariskosten ) + de € 18.000,-- is het de vraaf of je nu goedkoper uit bent. Dus naar jou HUIDIGE adviseur ! Succes !
Jij lost de lening eerder af dan afgesproken met de bank. Het verschil tussen de martkrente en de rente die jij ontvangt op je spaargeld is in je nadeel. Dat verschil moet je betalen aangezien de bank daar nadeel bij heeft. Deze regel is al zo oud als de spaarhypotheek bestaat en staat ongetwijfeld in de voorwaarden.
Dan nog even over je HUIDIGE adviseur die je bij de ABN-Amro heeft ondergebracht. Je roept steeds dat "hij dacht dat het maar een paar honderd euro was". Hoe weet hij dat ???! M.i. is er VOORAF geen opgave van de vergoedingsrente en afkoopwaarde van de polis opgevraagd, wat normaliter wel standaard is bij oversluiten. M.i. staat de ING in zijn recht en kun je alleen jouw nieuwe adviseur aanspreken over de gang van zaken. Zoals ik al eerder melde, de oversluitkosten ( afsluitprovisie, notariskosten ) + de € 18.000,-- is het de vraaf of je nu goedkoper uit bent. Dus naar jou HUIDIGE adviseur ! Succes !
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Dit is inderdaad iets wat je adviseur had moeten weten.
Ook is het zo dat er tegenwoordig steeds meer verschillen komen tussen de producten van de diverse aanbieders. Daarom is het zaak om altijd zelf ook nog eens de voorwaarden door te lezen voordat je iets tekent. De ene maatschappij en het ene product rekent wel een boete, de andere niet. Mede daarom vind ik dat een adviseur altijd vooraf een opgave van de kosten bij de bank moet opvragen. Blijkbaar had je nu een product waarbij je niet boetevrij mocht aflossen bij verkoop? Of is je adviseur vergeten aan de bank te melden dat de aflossing is vanwege de verkoop van je huis?
Dat je adviseur dat niet weet of wist en blijkbaar in het verleden het ook niet echt wist, vind ik niet in zijn voordeel pleiten. Dat doet je toch vrezen voor de nieuwe hypotheek die je hebt.
Overigens, ik neem aan dat je het geld niet eerst op je eigen rekening laat storten, maar rechtstreek in de nieuwe hypotheek laat storten? Als je een spaarhypotheek binnen 15 of 20 jaar aan jezelf laat uitbetalen, dan komt de fiscus ook met een fikse boete. Als je het geld wilt gebruiken voor de nieuwe hypotheek, dan zul je het fiscaal geruisloos moeten laten overmaken naar de nieuwe hypotheek. Dat moet rechtstreeks gebeuren, je mag daar nooit zelf bij kunnen komen. Anders wordt het beschouwd als een afkoop en zul je er niet alleen inkomstenbelasting over moeten betalen, maar ook een boete van vaak zo'n 20% van de waarde. Met een beetje pech houd je dan maar 30% van de waarde over. Bovendien moet je dan voor de nieuwe hypotheek weer opnieuw met de 15 of 20 jaar beginnen en moet je ook voor de eerste storting aan de 1:10 eis voldoen. Maar ik neem aan dat je adviseur je dat wel heeft uitgelegd...?
Ook is het zo dat er tegenwoordig steeds meer verschillen komen tussen de producten van de diverse aanbieders. Daarom is het zaak om altijd zelf ook nog eens de voorwaarden door te lezen voordat je iets tekent. De ene maatschappij en het ene product rekent wel een boete, de andere niet. Mede daarom vind ik dat een adviseur altijd vooraf een opgave van de kosten bij de bank moet opvragen. Blijkbaar had je nu een product waarbij je niet boetevrij mocht aflossen bij verkoop? Of is je adviseur vergeten aan de bank te melden dat de aflossing is vanwege de verkoop van je huis?
Dat je adviseur dat niet weet of wist en blijkbaar in het verleden het ook niet echt wist, vind ik niet in zijn voordeel pleiten. Dat doet je toch vrezen voor de nieuwe hypotheek die je hebt.
Overigens, ik neem aan dat je het geld niet eerst op je eigen rekening laat storten, maar rechtstreek in de nieuwe hypotheek laat storten? Als je een spaarhypotheek binnen 15 of 20 jaar aan jezelf laat uitbetalen, dan komt de fiscus ook met een fikse boete. Als je het geld wilt gebruiken voor de nieuwe hypotheek, dan zul je het fiscaal geruisloos moeten laten overmaken naar de nieuwe hypotheek. Dat moet rechtstreeks gebeuren, je mag daar nooit zelf bij kunnen komen. Anders wordt het beschouwd als een afkoop en zul je er niet alleen inkomstenbelasting over moeten betalen, maar ook een boete van vaak zo'n 20% van de waarde. Met een beetje pech houd je dan maar 30% van de waarde over. Bovendien moet je dan voor de nieuwe hypotheek weer opnieuw met de 15 of 20 jaar beginnen en moet je ook voor de eerste storting aan de 1:10 eis voldoen. Maar ik neem aan dat je adviseur je dat wel heeft uitgelegd...?
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Ik hoor veel mensen zeggen dat de bank in haar recht staat. Ik heb zelf alle voorwaarden ook nog een keer doorgenomen (de hypotheek was toen nog van de postbank) en het enige dat gemeld staat bij afkoop is:
Mij lijkt het dat het iets is als (huidige rente - rente hypotheek) = rente verschil. en dan dat van of het af te kopen bedrag of de totaal som. In beide gevallen kom ik dan op een paar duizen euro uit. Niet op meer dan 15.000 euro. Ook als ik 6.6% doe van het totale hypotheek bedrag kom ik niet in de buurt van die 15.000 euro.
Qua bekendheid van mijn adviseur met het product. Zij (het is een dame) heeft ons destijds zowel deze hypotheek als de nieuwe hypotheek verkocht en in alle jaren is zij niet ondeskundig overgekomen (anders waren we er niet nog na al die jaren bij). Je zou dan denken dat ze ook relatief goed bekend is met het oude product, aangezien ze die vaak verkocht heeft in die tijd.
Overigens heb ik zelf helemaal geen behoefte om het af te kopen, etc. Het zou geruisloos in de nieuwe hypotheek terecht moeten komen. De banken onderling (ABN-AMRO en ING) hadden echter geen geduld om op elkaar te wachten om het onderling te regelen. Daarom komt dit nu achteraf. Er is bij de ING ook veel fout gegaan. Het formulier om dit allemaal te regelen is bijv. nooit zeggen ze bij hun aangekomen of verwerkt. Nadat de hypotheek was afgelost kwamen ze nog met voorstel voor nieuwe rente omdat de rente-vast periode ook rond de tijd van de verkoop verliep. Uiteindelijk was hun telefonisch advies om maar een brief te sturen naar de hypotheek afdeling dat de hypotheek afgekocht moest worden. Misschien is mijn bewoording daar onjuist geweest of heb ik het verkeerde advies gekregen qua brief richting de ING? Ik zie mezelf nu niet echt als dom, maar bij deze zaken moet je als consument toch redelijk steunen op de adviezen van adviseurs omdat je door de bomen, het vage taalgebruik, het aantal producten, etc. het bos echt niet meer ziet. Alsnog heb ik sterk het gevoel dat het boete bedrag onevenredig hoog is. Als iemand daarom bijvoorbeeld een rekenvoorbeeldje kan geven kan ik zelf eens kijken hoe men op dit bedrag is gekomen.
ps. is 6,6% overigens niet enorm hoog? Als ik even heel snel google kom ik geen enkel product tegen met die rente. Ook de recent door ons afgesloten hypotheek is vele malen lager dan 6,6%.
Ik zal de eerste zijn om toe te geven dat ik dit niet 100% kan volgen. Kan iemand mij een exact rekenvoorbeeld geven wat ze hier precies mee bedoelen? Wat ik er van denk te begrijpen staat er dat je het verschil in rente moet compenseren dat de bank zou mislopen. Echter elke berekening die ik maak kom ik in lange na niet op dat bedrag uit dat ze nu als boete aan mij melden. Zelfs niet als ik de rente die ze zeggen dat nu de marktrente is (6,6%) over het totale hypotheek bedrag uitvoer alsof het dag een was dan kom ik zelf niet aan dat bedrag."Indien de verzekeringnemer de deelname in het HypotheekRentefonds vergroot of verkleint terwijl op de wijzigingsdatum de marktrente lager respectievelijk hoger is dan de door hem over de hypothecaire lening verschuldigde rente, is door hem een vergoeding verschuldigd gelijk aan de contante waarde van het verschil tussen de marktrente en de door de verzekeringnemer over de hypothecaire lening verschuldigde rente, berekend over de toevoeging respectievelijk de onttrekking aan het HypotheekRenteFonds vanaf de wijzigingsdatum tot en met de eerstvolgende renteherzieningsdatum of bij gebreke daarvan de einddatum van de hypothecaire lening. Voor de berekening van de constante waarde geldt de marktrente als rekenrente. Onder de marktrente wordt verstaan de rente die geldt voor de resterende rentevastperiode voor soortgelijke, nieuwe af te sluiten, hypotheken"
Mij lijkt het dat het iets is als (huidige rente - rente hypotheek) = rente verschil. en dan dat van of het af te kopen bedrag of de totaal som. In beide gevallen kom ik dan op een paar duizen euro uit. Niet op meer dan 15.000 euro. Ook als ik 6.6% doe van het totale hypotheek bedrag kom ik niet in de buurt van die 15.000 euro.
Qua bekendheid van mijn adviseur met het product. Zij (het is een dame) heeft ons destijds zowel deze hypotheek als de nieuwe hypotheek verkocht en in alle jaren is zij niet ondeskundig overgekomen (anders waren we er niet nog na al die jaren bij). Je zou dan denken dat ze ook relatief goed bekend is met het oude product, aangezien ze die vaak verkocht heeft in die tijd.
Overigens heb ik zelf helemaal geen behoefte om het af te kopen, etc. Het zou geruisloos in de nieuwe hypotheek terecht moeten komen. De banken onderling (ABN-AMRO en ING) hadden echter geen geduld om op elkaar te wachten om het onderling te regelen. Daarom komt dit nu achteraf. Er is bij de ING ook veel fout gegaan. Het formulier om dit allemaal te regelen is bijv. nooit zeggen ze bij hun aangekomen of verwerkt. Nadat de hypotheek was afgelost kwamen ze nog met voorstel voor nieuwe rente omdat de rente-vast periode ook rond de tijd van de verkoop verliep. Uiteindelijk was hun telefonisch advies om maar een brief te sturen naar de hypotheek afdeling dat de hypotheek afgekocht moest worden. Misschien is mijn bewoording daar onjuist geweest of heb ik het verkeerde advies gekregen qua brief richting de ING? Ik zie mezelf nu niet echt als dom, maar bij deze zaken moet je als consument toch redelijk steunen op de adviezen van adviseurs omdat je door de bomen, het vage taalgebruik, het aantal producten, etc. het bos echt niet meer ziet. Alsnog heb ik sterk het gevoel dat het boete bedrag onevenredig hoog is. Als iemand daarom bijvoorbeeld een rekenvoorbeeldje kan geven kan ik zelf eens kijken hoe men op dit bedrag is gekomen.
ps. is 6,6% overigens niet enorm hoog? Als ik even heel snel google kom ik geen enkel product tegen met die rente. Ook de recent door ons afgesloten hypotheek is vele malen lager dan 6,6%.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Dat stuk tekst wat je er neergezet hebt staat precies waarom je nu de boete moet betalen. Waarom neem je niet contact op met de ING om je een specificatie te geven, dat kan niemand hier voor je doen !
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Om dit uit te kunnen rekenen heb je nog de volgende gegevens nodig;Ik zal de eerste zijn om toe te geven dat ik dit niet 100% kan volgen. Kan iemand mij een exact rekenvoorbeeld geven wat ze hier precies mee bedoelen? Wat ik er van denk te begrijpen staat er dat je het verschil in rente moet compenseren dat de bank zou mislopen. Echter elke berekening die ik maak kom ik in lange na niet op dat bedrag uit dat ze nu als boete aan mij melden. Zelfs niet als ik de rente die ze zeggen dat nu de marktrente is (6,6%) over het totale hypotheek bedrag uitvoer alsof het dag een was dan kom ik zelf niet aan dat bedrag.
Mij lijkt het dat het iets is als (huidige rente - rente hypotheek) = rente verschil. en dan dat van of het af te kopen bedrag of de totaal som. In beide gevallen kom ik dan op een paar duizen euro uit. Niet op meer dan 15.000 euro. Ook als ik 6.6% doe van het totale hypotheek bedrag kom ik niet in de buurt van die 15.000 euro.
- Wat was de rente die je ontving op dit spaardeel (zal gelijk zijn geweest aan de hypotheekrente denk ik).
- Hoelang was je resterende rentevast periode van de hypotheek.
- Hoeveel legde je jaarlijks in op het spaardeel.
Voor alle jaren tot het einde van de rentevaste periode moet je het volgende per jaar berekenen (hou daarbij ook rekening met de inleg gedurende het jaar!):
A) Hoeveel rente zou je hebben ontvangen bij het rentepercentage zoals je dat ontving.
B) Hoeveel rente zou je hebben ontvangen als de rente 6,6% zou zijn geweest.
(B - A) geeft het verschil per jaar aan. Dit is het 'verlies' dat de bank claimt.
Zo krijg je per jaar een bedrag dat je tegen 6,6% contant moet maken.
Het bedrag uit jaar 1 (2010) blijft gewoon gelijk
Het bedrag uit jaar 2 (2011) moet je vermenigvuldigen met 1 / (1,066)
Het bedrag uit jaar 3 (2012) moet je vermenigvuldigen met 1 / (1,066^2)
Etc.
Het bedrag uit jaar 7 (2016) moet je vermenigvuldigen met 1 / (1,066^6)
en zo door totdat je alle resterende jaren uit je rentevast periode hebt gehad.
Deze bedragen bij elkaar opgeteld zouden (ongeveer) de boete moeten zijn zoals de ING die berekend heeft.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Dit is onjuist. Jij doelt op de zogenaamde revisierente van 20%. Deze is alleen van toepassing bij afkoop van lijfrentes, niet bij kapitaalverzekeringen.kweenie schreef:. Anders wordt het beschouwd als een afkoop en zul je er niet alleen inkomstenbelasting over moeten betalen, maar ook een boete van vaak zo'n 20% van de waarde. Met een beetje pech houd je dan maar 30% van de waarde over.
Overigens heeft de adviseur wel degelijk geblunderd. Of ze in het verleden wel goed heeft geadviseerd, en of ze ter goeder trouw is geweest is niet relevant. Hier had ze vooraf, op papier de concequenties moeten aangeven.Indien ze heeft aangegeven dat de waarde zonder inhouding van, of met heel weinig kosten, kan worden overgeheveld dan kan je haar aansprakelijk stellen.
Daar heeft ze, of haar werkgever, overigens een beroepsaansprakelijkheid verzekering voor.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Je hebt gelijk, bij een kew hoef je alleen inkomstenbelasting te betalen over de winst, dus over de uitbetaling min de som van de betaalde premies.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Nog even over de boete die de bank berekent, het kan maar zo zijn dat de bank niet alleen een boete rekent over het deel dat je in het verleden hebt betaald, maar óók over de spaarinleg die de bank in de toekomst misloopt. Dat vind ik in het stukje van de productvoorwaarden namelijk niet zo duidelijk. Dan kun je al snel aan vrij grote bedragen komen. Ze kunnen redeneren dat je de verplichting die je voor de toekomst bent aangegaan, niet nakomt, en dat ze daarom verlies leidt.
De bank hád de (relatieve) zekerheid dat ze elke maand de spaarinleg zouden krijgen en dat ze na afloop een x-bedrag hadden moeten uitbetalen. Als je tussentijds afkoopt, dan moet de bank op een andere, duurdere, manier aan die maandbetalingen komen. Dat kan over de termijn van de rentevaste periode een flink bedrag inhouden.
De bank hád de (relatieve) zekerheid dat ze elke maand de spaarinleg zouden krijgen en dat ze na afloop een x-bedrag hadden moeten uitbetalen. Als je tussentijds afkoopt, dan moet de bank op een andere, duurdere, manier aan die maandbetalingen komen. Dat kan over de termijn van de rentevaste periode een flink bedrag inhouden.
Re: Meer dan 80% boete bij het afkopen van een ING hypotheek?
Dat is nou precies waar de boete voor geheven wordt; het verlies dat de bank claimt te lijden doordat de klant het geld eerder dan afgesproken opneemt.De theorie is dat de bank het geld dat ingebracht is (en nog ingebracht wordt) heeft uitgezet tegen dezelfde periode als de rentevast periode. Dit geld staat dus zogenaamd vast en de bank moet 'ander geld' lenen (tegen de marktrente) om deze investering te financieren.kweenie schreef:Nog even over de boete die de bank berekent, het kan maar zo zijn dat de bank niet alleen een boete rekent over het deel dat je in het verleden hebt betaald, maar óók over de spaarinleg die de bank in de toekomst misloopt. Dat vind ik in het stukje van de productvoorwaarden namelijk niet zo duidelijk. Dan kun je al snel aan vrij grote bedragen komen. Ze kunnen redeneren dat je de verplichting die je voor de toekomst bent aangegaan, niet nakomt, en dat ze daarom verlies leidt.
De bank hád de (relatieve) zekerheid dat ze elke maand de spaarinleg zouden krijgen en dat ze na afloop een x-bedrag hadden moeten uitbetalen. Als je tussentijds afkoopt, dan moet de bank op een andere, duurdere, manier aan die maandbetalingen komen. Dat kan over de termijn van de rentevaste periode een flink bedrag inhouden.
