[ archief ] Centraal Beheer/Achmea kort mijn toekomstige pensioen aanspr

[Kerensky]

Bij Centraal Beheer heb ik sinds 1990 een pensioenspaarsaldo. Het z.g. Renteniersplan.
In 1996 ben ik van baan veranderd. Het Renteniersplan is toen echter niet naar een ander pensioenfonds overgeheveld maar zonder inleg verder voortgezet.

Het Renteniersplan werd dus in 1990 afgesloten met een garantierente van 4% per jaar en dat is tot 2013 ook zo gebleven.

Alles leek dus in orde totdat er in Oktober 2013 een brief van hun kwam waarin plotsklaps een z.g. Rekenrente werd gehanteerd en de pensioen aanspraak werd verlaagd van 4% naar 2,7 %.
Deze Rekenrente was iets nieuws aangezien die op al mijn oudere jaaroverzichten niet vermeld staat.
Dit houdt dus concreet in dat mijn pensioen aanspraak in met maar liefst 35,5 % werd verlaagd !

Natuurlijk heb ik hierop direct gereageerd door bij Centraal/Beheer Achmea een klacht in te dienen met de eis om afgesproken de garantierente van 4% te handhaven.
Deze klacht is lang in behandeling en nooit serieus afgehandeld. In plaats daarvan alleen maar vage toespelingen op rentestanden en verhoogde levensverwachting en een laatste optie.

Als laatste optie bood men mij dus aan dat ik dan maar onmiddelijk met pensioen moest gaan wilde ik mijn oorspronkelijke pensioen aanspraak behouden.
Dit was uiteraard helemaal geen aanvaardbare optie aangezien dit zou inhouden dat ik onmiddelijk moest stoppen met werken (ontslag nemen) en dus in een financieel lastig parket zou komen.

In het boekje over het Renteniersplan (gekregen van Centraal Beheer in 1990) is er absoluut geen sprake van die zogenaamde Rekenrente.

Mijn zorg is verder nog dat Centraal/Beheer Achmea met de door hun plotsklaps geïntroduceerde "Rekenrente" een stuk gereedschap in handen heeft waarmee ze de daadwerkelijke pensioen uitbetalingen praktisch helemaal kunnen laten verdampen.
Ik bedoel maar, wat heb je aan een hoog opgebouwde pensioenaanspraak (de z.g. 4% Garantierente) wanneer er in de praktijk bijna niets van wordt uitgekeerd door een zeer lage Rekenrente (stel bijvoorbeeld 0,5 %) ?


Mijn vraag is dus of dat alles wettelijk zo maar kan ?

Is er hier wellicht sprake van misleiding ? Immers die "Rekenrente" is pas in 2013 ineens op de proppen gekomen.

Wat zou nu een goede volgende stap zijn ?
Centraal Beheer/Achmea zelf schrijft (in Februari 2015) dat ik me maar aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening te Den Haag moet wenden.
Is dit daadwerkelijk een instituut dat onafhankelijk van de Verzekeraars werkt (m.a.w. wie betaalt hun werkzaamheden) ?

[Klaas Jan]

Wat staat er letterlijk in de reactie van Centraal Beheer?
En hebt u dit gezien? https://www.centraalbeheer.nl/CB%20Down ... nsioen.pdf pagina 14, lid 4. Speelt dat?

[henk51]

Kassa niet gekeken afgelopen zaterdag? Zou ik eens doen wordt veel uitgelegd daarover.


gr Henk

[kweenie]

Het pensioen bestaat uit twee delen. Het opbouwen tijdens het werken (en bij ontslag: tot pensioendatum verder groeien) en de uitkering na pensionering.

Bij deze pensioenregeling, een beschikbare premie regeling, bouw je niet een van tevoren vaststaande uitkering op, maar bouw je een kapitaal op waarmee je bij de pensioendatum een pensioenuitkering kunt 'kopen'. Hoeveel pensioen je van je kapitaal kunt kopen, is dus van tevoren nog niet zeker. Maar er wordt vaak wel een voorbeeld gegeven.

Bij deze regeling is er de mogelijkheid om met een gegarandeerd rendement op te bouwen, maar dat zegt nog niets over welke uitkering er dan van dat kapitaal kan worden aangekocht. Vanwege de lage rentestand en de hoge levensverwachting is het op dit moment erg duur om een pensioenuitkering te 'kopen'. Je krijgt dus een relatief lage jaarlijkse uitkering voor je kapitaal. Daarin is CB niet uitzonderlijk.

Overigens kun je volgens mij vaak ook bij je pensioendatum het kapitaal gebruiken om bij een andere verzekeraar een uitkering te 'kopen'.

[Kerensky]

Wat staat er letterlijk in de reactie van Centraal Beheer?
En hebt u dit gezien? https://www.centraalbeheer.nl/CB%20Down ... nsioen.pdf pagina 14, lid 4. Speelt dat?

Beste Klaas-Jan,

Allereest een correctie op mijn eerste bericht. De rente werd in 1 klap verlaagd van 4% naar 2,4% (niet 2,7%).

De hele brief (januari 2014 ontvangen) kan ik hier niet neerzetten maar in het kort is hun (Achmea) reactie de volgende :
- Wij kunnen ons goed voorstellen dat u bent geschrokken van uw onlangs ontvangen polis.
Opmerking mijnerzijds, ja,inderdaad, wie zou er nu niet schrikken als men te horen krijgt dat meer dan 35 % van je toekomstige pensioen uitkering verdampt is !

- Uw pensioenregeling via uw voormalige werkgever is een beschikbare premieregeling waarbij een garantieregeling van 4% geldt. Met het pensioenkapitaal koopt u op uw pensioneringsdag een pensioen tegen de dan geldende tarieven en rentestand.
Opmerking mijnerzijds, dit is dus wat ik bedoel, wanneer Achmea het in zijn hoofd haalt om op bijvoorbeeld die dag een rente van 0,5% te rekenen moet ik wel ontzettend lang leven om mijn "garantie" pensioenspaarsaldo ook maar enigszins te belasten.

- De rentestand is laag en ook leven mensen langer.
Opmerking mijnerzijds, de rente is momenteel laag maar is jaren en jaren lang veel en veel hoger geweest en misschien ook in de toekomst hoger. Dat mensen nog steeds langer gaan leven na jaren van crisis en het oprekken van de pensioenleeftijd is ook nog maar eens de vraag.

- De rekenrente wordt jaarlijks vastgesteld door de pensioenuitvoerders.
Opmerking mijnerzijds, ik heb met Centraal Beheer een overeenkomst, niet met een club van Pensioenuitvoerders.

- De tarieven voor aankoop van uw pensioen zijn per 1 januari 2014 gewijzigd. U hebt de gelegenheid om uw pensioen eerder te laten ingaan maar u moet dan wel stoppen met werken.
Opmerking mijnerzijds, dus ik zou ontslag moeten nemen met alle financiële consequenties van dien om van het gunstige rente tarief gebruik te kunnen maken.

Klaas-Jan, ik heb even naar de gelinkte pdf gekeken maar dat gaat over een heel ander Achmea product.

[Kerensky]

Is dit niet gewoon een pensioen voorziening waarbij er geld in een pot wordt gestopt, er belegd wordt en zodra u met pensioen gaat een lijfrente uitkering koopt?

Beste Michiel,

In 1990 is het bedijf waarbij ik toen werkte overgestapt naar het Centraal Beheer Renteniersplan als pensioenverzekeraar. Dit dus collectief voor alle pensioenpremie betalende werknemers. Van een lijfrente is nooit sprake geweest. Wel was het mogelijk om voor extra pensioen bij te sparen in de vorm van lijfrente stortingen maar dat heb ik (gelukkig) nooit gedaan.

[kweenie]

Interessant hierbij is vooral (ook) hoe ze de te verwachten pensioenuitkering in het verleden aan je is meegedeeld. Waarschijnlijk hebben ze daarbij namelijk ook wel steeds gemeld dat het om standaard voorbeelden ging en dat een en ander zou afhangen van de situatie bij pensioneren. Dat wordt dan misschien onterecht opgevat als een 'toezegging' waar ze op terug zouden zijn gekomen.

[Kerensky]

Kassa niet gekeken afgelopen zaterdag? Zou ik eens doen wordt veel uitgelegd daarover.


gr Henk

Nee Henk, niet gezien maar dat ga ik nu zeker doen.

[Kerensky]

Het pensioen bestaat uit twee delen. Het opbouwen tijdens het werken (en bij ontslag: tot pensioendatum verder groeien) en de uitkering na pensionering. ......................................n je volgens mij vaak ook bij je pensioendatum het kapitaal gebruiken om bij een andere verzekeraar een uitkering te 'kopen'.

Beste kweenie.
Dat is dus inderdaad precies dat wat Centraal Beheer me pas na 23 jaar wist te vertellen.
Tot die tijd (2013) was er geen sprake van Rekenrente.

De mogelijkheid om bij een andere verzekeraar een uitkering te kopen. Daar had ik nog niet van gehoord. Ik zal dit verder uitzoeken.

[Kerensky]

Interessant hierbij is vooral (ook) hoe ze de te verwachten pensioenuitkering in het verleden aan je is meegedeeld. Waarschijnlijk hebben ze daarbij namelijk ook wel steeds gemeld dat het om standaard voorbeelden ging en dat een en ander zou afhangen van de situatie bij pensioneren. Dat wordt dan misschien onterecht opgevat als een 'toezegging' waar ze op terug zouden zijn gekomen.

Beste kweenie,

Elk jaar, van 1991 tot en met 2012 ontving ik netjes een brief met overzicht in de trend van :

- Uitgaande van dit reeds opgebouwde kapitaal kan op basis van een garantierente van 4% een kapitaal ter grootte van ...... op de einddatum beschikbaar zijn voor pensioenaankoop. Voor dit pensioenskapitaal kan volgens de huidige tarieven worden aangekocht :
Een ouderdomspensioen van ....... per jaar
Een partnerpensioen van ....... per jaar

Er wordt dus wel gesproken over "tarieven" maar niet over een "Rekenrente".

[Klaas Jan]

Klaas-Jan, ik heb even naar de gelinkte pdf gekeken maar dat gaat over een heel ander Achmea product.

Achter de link schreef ik pagina 14, lid 4.
Dat gaat over 'Overgangsbepaling Renteniersplan 2014 -Garantie'

[Kerensky]

Bekijk deze link eens http://www.zwitserleven.nl/update/5-gar ... lage-rente
Lijkt erop dat Centraal Beheer een van de laatsten is welke de rekenrente verlaagd heeft.
Omdat er geen premie meer betaald wordt voor dit pensioen kan de inleg niet verhoogd worden en blijft dus alleen de optie over om het eindkapitaal te verlagen.

Beste Michiel,
Dat zou inderdaad best wel eens kunnen. De vraag blijft echter of het e.e.a. rechtsgeldig is en of ze dat zo maar kunnen. Het is niet niks om iemand maar liefst 35 % te korten op zijn toekomstige pensioen aanspraak. !
Met die rekenrente zijn ze pas eind 2013 op de proppen gekomen. Daar heb ik dus eigenlijk geen boodschap aan. Hadden ze dat in 1990 reeds gedaan dan was ik anders omgegaan met deze pensioenaanspraak bij wisseling van mijn werk.

Verder valt mij natuurlijk direct op in die mooie grafiek van Zwitserleven dat het positieve rente oppervlak boven de (zelfbepaalde ?) 3 % streep veel groter is dan negatieve daaronder

[Kerensky]

Achter de link schreef ik pagina 14, lid 4.
Dat gaat over 'Overgangsbepaling Renteniersplan 2014 -Garantie'

Beste Klaas-Jan,

Inderdaad, ik heb het nu eens wat beter gelezen.

Dat geeft dus aan dat iedereen die een premievrij Renteniersplan heeft (ik dus) gewoon maar eventjes naar een ander Achmea product wordt geschopt en dan ook nog eentje met (hoe kan het ook anders) veel slechtere voorwaarden. Begin nu te begrijpen hoe Centraal Beheer Achmea er wel even voor zorgt dat het niet in de rode cijfers komt ! Gewoon over de rug van hun klanten heenwalsen dus.

[olaf79]

TS, ik denk dat u gelijk heeft. Je kunt de voorwaarden niet zomaar veranderen na zoveel jaar. Het is natuurlijk een moeilijke materie en ik zou de originele voorwaarden er op na moeten lezen, maar puur op basis van wat u hier schrijft kan dit niet zomaar. De garantie is een garantie, dat achmea daar nu van af wil gaat ze geld kosten.

[kweenie]

Er wordt dus wel gesproken over "tarieven" maar niet over een "Rekenrente".

De tarieven zijn een gevolg van de rekenrente en de overlevingstafels. Omdat de uitkering altijd al afhankelijk was van de tarieven op moment van pensioneren, was de uitkering ook altijd al afhankelijk van de rekenrente.

[Kerensky]

TS, ik denk dat u gelijk heeft. Je kunt de voorwaarden niet zomaar veranderen na zoveel jaar. Het is natuurlijk een moeilijke materie en ik zou de originele voorwaarden er op na moeten lezen, maar puur op basis van wat u hier schrijft kan dit niet zomaar. De garantie is een garantie, dat achmea daar nu van af wil gaat ze geld kosten.

Beste Olaf,

Ik heb toendertijd (1990) een pensioenregelement gekregen dat toegesneden was op het bedrijf waar ik toen werkte . Er wordt daarin nergens met ook maar 1 woord gerept over Rekenrente of iets soortgelijks.

Achmea haalt allerlei vage zaken uit wat betreft mijn pensioenvoorziening en ik vermoed dat Achmea denkt dat men daar zonder kleerscheuren mee weg kan komen.

[Kerensky]

Er wordt dus wel gesproken over "tarieven" maar niet over een "Rekenrente".

De tarieven zijn een gevolg van de rekenrente en de overlevingstafels. Omdat de uitkering altijd al afhankelijk was van de tarieven op moment van pensioneren, was de uitkering ook altijd al afhankelijk van de rekenrente.

Beste kweenie,

Helaas, dat is dus absoluut niet duidelijk voor mij.
Waar kan ik dat ergens officieel terugvinden ? Zeker niet in mijn pensioensreglement uit 1990.

Dus als de z.g. Rekenrente 0,5 % is op het moment dat ik met pensioen ga, zou dat dan betekenen dat ik voor de rest van mijn pensioen van mijn pensioenspaarsaldo nog maar die 0,5% per jaar krijg ?

Die z.g. Rekenrente en gemiddelde leeftijden (is dat de overlevingstafel ?) worden dan ook nog eens vastgesteld door het clubje van pensioen uitkeerders zelf. Die zullen er dus het grootste belang bij hebben om die Rekenrente zo laag mogelijk te krijgen en de gemiddelde leeftijd zo hoog mogelijk (= pure winst).

Bestaat er een onafhankelijke instantie die dit clubje in de gaten houdt en controleert of ze eerlijk en zonder winstoogmerk werken ? En, terugkomend op mijn eerste post hier, waar kan ik het best mijn klachten indienen opdat er serieus naar gekeken wordt ?

[kweenie]

De rentestand op het moment dat je met pensioen wil gaan heeft wel degelijk invloed op de hoogte van het pensioen dat je kunt 'inkopen'. Je kunt wel gaan 'shoppen' met je kapitaal, maar als de rentestanden laag zijn, dan zul je overal een relatief lage uitkering krijgen.

Dat is nu eenmaal een eigenschap van de beschikbare premie regelingen (en ook van kapitaalverzekeringen ).

[Kerensky]

Enkele maanden voordat je met pensioen wil ga je bij Centraal Beheer opvragen hoeveel geld er in de pot zit. Met dit getal ga je bij verschillende verzekeraars een offerte opvragen hoeveel zij uitkeren bij levenslang op 1 leven of de langst levende indien een relatie of een uitkering voor een bepaalde periode.
Als je zelf ook nog lijfrentes of koopsommen hebt afgesloten kan je de waarde daarvan meenemen in de onderhandelingen.

De rekenrente heeft dus niks te maken met de periode de je met pensioen bent, alleen met de periode dat er pensioen opgebouwd wordt.

Beste Michiel,

Ik zal dat zeker nog onderzoeken. Maar hoop toch dat er nog een andere oplossing mogelijk is.

Voor wat betreft de rekenrente. Centraal Beheer Achmea is daar heel duidelijk in (als antwoord op mijn klacht). Voor de opbouw van mijn pensioen geldt de z.g. Garantierente. Die blijft op 4%. Echter wanneer ik van het aldus opgebouwde spaarsaldo gebruik ga maken, dan wordt voor de jaarlijkse uitkering de z.g. Rekenrente aangehouden.
In de praktijk betekent dit dus dat je theoretisch een enorm spaarsaldo kunt opbouwen maar praktisch bijna geen cent daarvan uitgekeerd kan worden !

Deze Achmea Rekenrente is in mijn ogen een stuk gereedschap dat geïntroduceerd is om mijn toekomstige pensioen uitkering zo ver mogelijk te laten verdampen.

[kweenie]

Nogmaals, dan kun je het elders laten uitkeren.