U heeft ook een woekerpolis, het droomplan staat op blz. 2
http://www.kifid.nl/productdocs/Reaal.pdf
Heb ik een woekerpolis? En wat dan?
Twee miljard euro: dat is het bedrag dat verzekeraars van Ombudsman Financiële Dienstverlening Jan Wolter Wabeke moeten terugbetalen aan de miljoenen Nederlanders met een woekerpolis. Geld & Recht beantwoordt de belangrijkste vragen.
Tijdens de hoogtijdagen van de beurs in de jaren '90 deden verzekeraars goede zaken met beleggingsverzekeringen. Nederlandse consumenten kochten voor het astronomische bedrag van 60 miljard euro ongeveer 6,5 miljoen van zulke polissen.
Uit een onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) bleek echter dat de polissen vaak zeer ongunstig uitpakten. Verzekeraars rekenden torenhoge provisies en kosten, ook betaalden consumenten hoge premies voor aan de polis gekoppelde overlijdensrisicoverzekeringen. Veel consumenten gingen daardoor het schip in en leden verlies.
Op verzoek van minister van Financiën Wouter Bos deed de Ombudsman Financiële Dienstverlening, Jan Wolter Wabeke, onderzoek naar wat de woekerpolisaffaire is gaan heten. Hij adviseert nu om verzekeraars consumenten 2 miljard euro terug te laten betalen. Alle provisies die boven de 3,5 procent van het jaarlijks ingelegde bedrag kwamen, moeten worden gecompenseerd.
Heb ik een woekerpolis?
Woekerpolissen komen in vele vormen. Het gaat om tientallen producten van allerlei instellingen: lijfrenteverzekeringen, sommige kapitaalverzekeringen (spaarkasproducten) en beleggingsverzekeringen die zijn gekoppeld aan hypotheken. Ze dragen onder meer namen als ABC-spaarplan, Spaarbeurs of Aandelenspaarplan.
Het betreft het altijd polissen met beleggingen in combinatie met een levensverzekering. Het zijn beleggingsverzekeringen. Een complete lijst daarvan vindt u op
http://www.kifid.nl/consumenten/lijst+b ... ekeringen/.
De woekerpolissen zijn de beleggingsverzekeringen waar de verzekeraar te hoge kosten aftrekt van uw inleg. Het Centrum voor Verzekeringsstatistiek berekende dat die kosten gemiddeld 40% zijn. Alleen de resterende 60% werd belegd. Bij zulke kosten is het niet reëel dat u nog winst maakt op de beleggingen, wat de beurs ook doet.
Wat precies 'te hoog' is, is nu bepaald door de financiële ombudsman. Meer dan 3,5 procent van uw inleg vindt hij te veel. Het betreft dan de administratiekosten van de verzekeraar. De kosten voor extra verzekeringen komen daar nog bovenop: die mogen niet hoger zijn dan de tarieven die gebruikelijk zijn in de branche, zegt de ombudsman.
Wat de kosten van uw eigen beleggingspolis zijn, hebt u als het goed is gehoord van uw verzekeraar in het jaaroverzicht 2007. Zo niet, dan kunt u zelf nog een brief sturen met een verzoek om informatie.
Waaruit bestaan de kosten?
Een belangrijk deel bestaat uit kosten voor verzekeringen. Deze kosten wat, maar leveren ook wat op. De vraag is of de kosten redelijk zijn: de verzekeringen mogen niet meer kosten dan een gewone marktconforme losse verzekering met dezelfde dekking. Vaak afgesloten is de overlijdensrisicoverzekering, evenals de verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Soms is er extra premie om de polis over te laten gaan op nabestaanden. Verder zijn er premies voor het verzekeren van een minimumbedrag als uitkering, mochten de beleggingen niet goed gaan.
Daarnaast zijn er nog gewone kosten: administratiekosten, kosten voor klantinformatie, aan- en verkoopkosten van beleggingen, kosten voor het voldoen van provisie aan de tussenpersoon, beheerkosten van de beleggingsfondsen waar de verzekeraar in zit. Die mogen maximaal 3,5% zijn.
Een groot deel van de kosten wordt doorgaans in de eerste jaren waarin de polis loopt in rekening gebracht. Daarom is het extra nadelig om een beleggingspolis af te breken in het begin van de looptijd.
Moet ik meteen stoppen met mijn woekerpolis?
Kunt u uw maandelijkse premie missen, merkt u er niet zoveel van dat het geld is afgeschreven, dan is het wellicht beter om door te gaan. Omdat de meeste kosten en provisies in de begin jaren worden ingehouden, houdt u relatief het meeste rendement over. Stel dat u maandelijks 100 euro inlegt en de afgesproken twintig jaar volmaakt dan heeft u tegen die tijd 24.000 euro ingelegd. Bij een aandelenrendement van vier procent maakt dat 30.000 euro. Dat is minder dan op een gewone spaarrekening zou hebben gestaan, maar het is meer dan de inleg. Dat geeft toch een beter gevoel. Stoppen als je de maandelijkse inleg kunt missen is dus niet verstandig.
Terwijl u doorgaat, kunt u natuurlijk wel andere stappen nemen.
Wat kan ik als gedupeerde zelf doen?
Om te beginnen moet u weten wat uw kosten zijn en voorkomen dat uw claim verjaart. U kunt die zaken combineren in een brief naar uw verzekeraar, waarin u schrijft dat u inzicht wilt in de kosten en dat u aanspraak blijft maken op een schadevergoeding, mocht daar aanleiding toe zijn.
Mocht de verzekeraar u inderdaad hoge kosten in rekening hebben gebracht, dan staan u twee wegen open: die van de schikking of het proces.
Schikken...
Een schikking lijkt nu te komen van de Financiële Ombudsman Jan Wolter Wabeke. Het is een afgeleide van de norm die hij stelde, dat 3,5% de maximale redelijk kosten zijn voor een belegpolis. De bijbehorende verzekeringen moeten tegen markttarief verkocht worden. Wat Wabeke betreft, betalen de verzekeraars met terugwerkende kracht alle kosten terug die zij boven die norm in rekening hebben gebracht.
Wabeke is als ombudsman geen ‘echte’ rechter, maar een persoon waarvan de verzekeraars onderling hebben afgesproken dat hij ruzies voor ze beslecht. Het is aan te nemen dat dit advies van Wabeke al is doorgesproken met de verzekeraars, en dat zij zich er aan zullen houden.
U kunt uw verzekeraar voorstellen om een schadevergoeding uit te keren, conform het advies van de Ombudsman. Mogelijk komt uw verzekeraar al uit zichzelf met dat aanbod. Zo niet, dan kunt u nog naar het KiFid, het klachteninstituut waar de ombudsman aan verbonden is. Zij kunnen uw klacht in behandeling nemen. Naar alle waarschijnlijk zullen zij het advies van Wabeke in aanmerking nemen als ze tot een schadevergoeding komen.
... of naar de rechter.
U hoeft niet het het KiFid zaken te doen. U kunt ook naar de rechter. De makkelijkste en verreweg de goedkoopste manier om dat te doen, is aansluiten bij een collectieve procedure. Daar zijn diverse belangenorganisaties mee bezig, al sinds lang voor deze schikking. De stichtingen vragen een bijdrage van gedupeerden om hun juristen en advocaten te betalen. Ze voeren collectieve processen, waarvan de uitspraken gevolgen kunnen hebben voor grote groepen gedupeerden.
Voor de woekerpolissen zijn de bekendste organisaties de Stiching Verliespolis en de Stiching Woekerpolis Claim. De eerste is een initiatief van grote consumentenorganisaties zoals de Consumentenbond en de Vereniging van Effectenbezitters. Woekerpolis Claim hoort bij de kleine Vereniging Consument & Geldzaken en staat als militanter bekend dan Verliespolis.
Het is moeilijk te zeggen bij welke stiching u zich het beste kunt aansluiten. Wel is het zo beide stichtingen een specialisaties hebben. Ze voeren voor specifieke polissen procedures. Bij Woekerpolisclaim is dat de Opmaathypotheek van de Rabobank en Flexibel Verzekerd Beleggen van Nationale Nederland. Verliespolis protesteert tegen Delta Life van de Delta Lloyd.
De stichtingen vragen lage eenmalige bijdrages. U hebt weinig te verliezen door u erbij aan te sluiten. Anderzijds moet u wel in de gaten houden, dat deze stichtingen zelf ook geld verdienen aan deze affaire. Zij zijn erbij gebaat om zoveel mogelijk mensen te overtuigen dat ze bij hun moeten komen procederen en bijvoorbeeld niet een schikking moeten aanvaarden. De procedures kunnen jaren lang duren. In die wachttijd hebt u weinig zicht op hoe uw zaak er voorstaat.
In het verleden is het voorgekomen dat een stiching hopeloos faalde en niets deed voor zijn klanten. Maar de aandelenlease-affaire rond Dexia overtuige een stichting een groep gedupeerden om tegen alle adviezen in een schikking af te slaan, en won bij de Hoge Raad.
Ik wil nu gaan sparen voor de studie van de kinderen. Wat nu?
Een spaarrekening of desnoods een beleggen in fondsen is een voor de hand liggender en transparanter manier van sparen dan een belegverzekering. Gaat u toch voor de laatste optie, verdiep u goed in het product dat u mogelijk gaat kopen. Vraag naar eventuele kosten, verwachte en gegarandeerde rendementen.Neem geen genoegen met vage antwoorden en stel de vraag opnieuw als u het niet snapt. Vraag ook eens een contra-expertise. De Vereniging Consument & Geldzaken geeft objectieve adviezen.
Adressen
KiFid. (Klachteninstituut Financiele Dienstverlening.).
www.kifid.nl. Hier kunt u een klacht indienen over een polis. Het KiFid zal de kostennorm van ombudsman Financiele Dienstverlening J.-W. Wolter als uitgangspunt nemen bij de behandeling van uw klacht.
Stiching Verliespolis (initiatief Eigen Huis, VEB, Consumentenbond, Independer).
www.verliespolis.nl. 63.000 leden. Eenmalige bijdrage voor lidmaatschap 25, terug te krijgen bij rechtsbijstandverzekeraar.
Stichting Woekerpolis Claim.
www.woekerpolisclaim.nl. 30.000 leden. Bijdrage lidmaatschap 29,95.
AD