Radar

In 2010 heb ik een hypotheek afgesloten. Door omstandigheden wil ik nu graag mijn huis verkopen en gaan samenwonen in een andere woning.
Het is voor de situatie verstandiger dat ik mijn huis verkoop en een andere woning ga huren. Samenwonen in mijn huidige woning is geen optie.

Mijn hypotheek staat 10 jaar vast, in april 2014 staat de hypotheek nog 6 jaar vast. Het is een bankspaarhypotheek bij de Rabobank en ik heb zelf niet de mogelijkheden de hypotheek in één keer af te lossen, al dan niet met een boete. Bij verkoop blijft een restschuld over omdat de woning minder oplevert dan de hoogte van de hypotheek.

Hebben jullie tips over wat ik kan doen?

SX-Superfly schreef:In 2010 heb ik een hypotheek afgesloten. Door omstandigheden wil ik nu graag mijn huis verkopen en gaan samenwonen in een andere woning.
Het is voor de situatie verstandiger dat ik mijn huis verkoop en een andere woning ga huren. Samenwonen in mijn huidige woning is geen optie.

Mijn hypotheek staat 10 jaar vast, in april 2014 staat de hypotheek nog 6 jaar vast. Het is een bankspaarhypotheek bij de Rabobank en ik heb zelf niet de mogelijkheden de hypotheek in één keer af te lossen, al dan niet met een boete. Bij verkoop blijft een restschuld over omdat de woning minder oplevert dan de hoogte van de hypotheek.

Hebben jullie tips over wat ik kan doen?

Wat wil je zelf?

Je zegt dat je in je huidige woning niet kan blijven wonen? Waarom niet?

Het is volgens mij kiezen of delen: je blijft in je huis wonen en lost stukje bij beetje de hypotheek af of je verkoopt het en lost in de jaren erna de restchuld af.

We gaan samenwonen omdat mijn partner elders een baan krijgt. Ik kan en wil hier dan niet blijven wonen.

Hoe zit het met het aflossen van de restschuld? Betaal ik dan hetzelfde percentage aan rente over het 'openstaande' bedrag op de hypotheek? Voorbeeld: hypotheek van 130.000 met 5% rente, verkoop woning 100.000. Blijft 30.000 over. Betaal ik iedere maand de rente van 30.000 + de standaard inleg op de speciale 'spaar' rekening omdat het een bankspaarhypotheek is.

Klopt dat?

En stel dat ik die 30.000 euro kan lenen van familie en ik los dan de hele hypotheek af. Mag dat zomaar? Dan krijg je te maken met een boete toch? En stel dat die 30.000 mij wordt geschonken..?

het is een beetje afhankelijk van de hypotheek die je hebt, maar bij veel hypotheken kan je bij verkoop van de woning de hypotheekschuld boetevrij aflossen.
als iemand jouw 30.000 euro geeft, moet je daar afhankelijk van wie die persoon is, schenkingsrecht over betalen( hier geld wel een belastingvrije voet voor)

En dat boetevrij aflossen houdt in dat je het normale rentepercentage betaald over het resterende hypotheekbedrag? En het saldo op de bankspaarrekening van de hypotheek kan je daar dan ook voor gebruiken? Die komt dan 'vrij'?

Als u het huis verkoopt dient u de hele hypotheek af te lossen.
Er is dus geen sprake van dat er zomaar 30.000 kan blijven staan.
De bank heeft immers geen onderpand meer.

U kunt wel vooraf afspraken maken over een extra hypotheek van 30.000 euro op het huis waar u nu gaat wonen.
Echter dan moet het inkomen van u en uw partner en de waarde van het huis dit wel toelaten.
Kortom nu even met de bank gaan praten

Boetevrij aflossen wil zeggen dat u het bedrag in 1 keer betaald zonder verdere rente te betalen

Het huis waar wij gaan samenwonen wordt dan hoogstwaarschijnlijk een huurwoning. Dan moet ik die 30.000 dus elders lenen, want een hypotheek is dan niet mogelijk lijkt me.

SX-Superfly schreef:In 2010 heb ik een hypotheek afgesloten. Door omstandigheden wil ik nu graag mijn huis verkopen en gaan samenwonen in een andere woning.
Het is voor de situatie verstandiger dat ik mijn huis verkoop en een andere woning ga huren. Samenwonen in mijn huidige woning is geen optie.

Mijn hypotheek staat 10 jaar vast, in april 2014 staat de hypotheek nog 6 jaar vast. Het is een bankspaarhypotheek bij de Rabobank en ik heb zelf niet de mogelijkheden de hypotheek in één keer af te lossen, al dan niet met een boete. Bij verkoop blijft een restschuld over omdat de woning minder oplevert dan de hoogte van de hypotheek.

Hebben jullie tips over wat ik kan doen?

Ga met de bank praten. Zij kunnen je precies vertellen wat de opties zijn.

SX-Superfly schreef:Het huis waar wij gaan samenwonen wordt dan hoogstwaarschijnlijk een huurwoning. Dan moet ik die 30.000 dus elders lenen, want een hypotheek is dan niet mogelijk lijkt me.

Dan bent u gebonden aan een Doorlopend Krediet of Persoonlijke Lening.
Als uw bank dit verschaft dient u wel met aanzienlijke hoger rentepercentages (8% oid) rekening te houden.
Edit : aftrekpost aangepast
http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/c ... restschuld

De bank zal bij verkoop de hele schuld willen hebben. Lukt dat niet, dan zult u, eventueel bij dezelfde bank, een persoonlijke lening voor de restschuld moeten afsluiten.

Een schrale troost: vanaf 1 januari is de rente daarover nog wel 10 jaar aftrekbaar voor de Inkomstenbelasting.

Krijgt u €30.000,-- geschonken, dan kunt u tot 1 januari 2015 gebruik maken van een speciale vrijstelling tot € 100.000,-- zodat u geen schenkbelasting hoeft te betalen. Voor deze vrijstelling maakt het niet uit van wie u geschonken krijgt. LEt wel: u moet daarvoor wel aangifte van schenkbelasting doen en een beroep op deze vrijstelling doen.

De rente is inderdaad 10 jaar aftrekbaar. Hier geldt geen aflossingseis voor.

De bank zal de hele hypotheek willen ontvangen. Wellicht kunnen zij de restschuld omzetten in een krediet > ga hierover in gesprek met je bank

De waarde uit de spaarrekening zal hoogstwaarschijnlijk worden gebruikt om de restschuld te verlagen.

Heb je een hypotheek met NHG? Ga in overleg met de bank. Het argument dat je partner elders een baan heeft kan hulp bieden.

Succes!

Ik heb een vergelijkbare situatie. Schenking van ouders is geen optie maar een lening wellicht wel.
Is het mogelijk om een lening van familie (ipv een doorlopend krediet bij de bank) om de restschuld mee af te lossen zo te regelen dat de rente op die lening ook 10 jaar aftrekbaar is ?

snaulus schreef:Ik heb een vergelijkbare situatie. Schenking van ouders is geen optie maar een lening wellicht wel.
Is het mogelijk om een lening van familie (ipv een doorlopend krediet bij de bank) om de restschuld mee af te lossen zo te regelen dat de rente op die lening ook 10 jaar aftrekbaar is ?

Als er duidelijk vast ligt dat de lening is bedoelt voor het aflossen van de restschuld, dan is de rente tien jaar aftrekbaar. Je kan dit in de leningovereenkomst vastleggen (is niet eens verplicht, maar voorkomt achteraf discussie met de fiscus). Het rentebedrag moet marktconform zijn (maximaal 125% van wat andere partijen aanbieden) en er is geen aflossingseis.

Google eens op "familiebank". Je kan leuke constructies maken met hoge rentes en het terugschenken van rentebedragen. De "familiebank" zal veelal worden uitgelegd als hypotheek, maar dit kan je ook prima toepassen op een lening met renteaftrek in verband met het aflossen van een restschuld