Door de ziekte van mijn vrouw moeten we hals over kop verhuizen naar een aangepaste huurwoning. We weten nu al dat we daar niet willen blijven en hebben nu al optie op een casco-koopwoning die we zelf kunnen aanpassen. De huidige woning willen we verkopen, maar we willen de spaarhypotheek die daar opzit meenemen naar de volgende koopwoning. De reden dat we de hypotheek willen houden is dat we vanwege de ziekte van mijn vrouw nooit meer een levensverzekering op mijn vrouw's leven kunnen afsluiten.
Maar hoe werkt zoiets? Als ik de woning verkoop, los ik dan met het geld de spaarhypotheek af en betaal ik dan tot eind 2016 alleen premie? En sluit ik dan na passeren (dus voor eind 2016) een nieuwe spaarhypotheek af. Of los ik de hypotheek niet af en open ik met het geld uit de verkoop een nieuw bouwdepot.
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Spaarhypotheek voortzetten
Re: Spaarhypotheek voortzetten
U zult inderdaad de hele hypotheek moeten aflossen bij verkoop. De polis zal verpand zijn aan de bank en die zal de verpanding dan laten gaan. Vervolgens is het aan u de keus om de polis af te kopen of niet.
De waarde van de polis verhuisd dan wel naar Box 3 en daar zult u dus belasting over moeten betalen.
Of de nieuwe geldverstrekker een pandrecht op de al bestaande polis accepteert, is overigens in de praktijk nog maar zeer de vraag.
De waarde van de polis verhuisd dan wel naar Box 3 en daar zult u dus belasting over moeten betalen.
Of de nieuwe geldverstrekker een pandrecht op de al bestaande polis accepteert, is overigens in de praktijk nog maar zeer de vraag.
Re: Spaarhypotheek voortzetten
Even om verwarring te voorkomen, je lost de hypotheek niet af met de waarde van de polis. Je lost de hypotheekschuld af met de verkoopopbrengst. De polis laat je dus gewoon doorlopen.
Je blijft daar ook premie voor betalen en je krijgt er rente op, maar die rente zal een gewone spaarrente zijn en dus veel lager dan als de rente aan een hypotheek lening gekoppeld zou zijn. Als je over een tijdje dan weer een hypotheek neemt, dan kun je de polis daar weer aan koppelen.
Let er wel op dat je de nieuwe woning krijgt binnen de termijn die 'mag' voor de overgangsregeling.
Je blijft daar ook premie voor betalen en je krijgt er rente op, maar die rente zal een gewone spaarrente zijn en dus veel lager dan als de rente aan een hypotheek lening gekoppeld zou zijn. Als je over een tijdje dan weer een hypotheek neemt, dan kun je de polis daar weer aan koppelen.
Let er wel op dat je de nieuwe woning krijgt binnen de termijn die 'mag' voor de overgangsregeling.
Re: Spaarhypotheek voortzetten
@Kweenie,
Uw profielnaam geeft helaas in dit geval toch echt een deel van het antwoord.
De opgebouwde waarde van de polis wordt verrekend met de te plegen aflossing bij verkoop of na afloop van de looptijd met de openstaande lening.
Je kunt niet zomaar zelfstandig een al lopende polis aan je hypotheek koppelen. Als een bank daar een pandrecht op wil, moeten zowel die polis als het pandrecht door de bank aanvaardt worden. De meeste banken zijn niet happig op het in pand nemen van een al lopende polis.
Ook zitten er nogal wat fiscale haken en ogen aan, waardoor het nog niet zo makkelijk is als u schetst.
Uw profielnaam geeft helaas in dit geval toch echt een deel van het antwoord.
De opgebouwde waarde van de polis wordt verrekend met de te plegen aflossing bij verkoop of na afloop van de looptijd met de openstaande lening.
Je kunt niet zomaar zelfstandig een al lopende polis aan je hypotheek koppelen. Als een bank daar een pandrecht op wil, moeten zowel die polis als het pandrecht door de bank aanvaardt worden. De meeste banken zijn niet happig op het in pand nemen van een al lopende polis.
Ook zitten er nogal wat fiscale haken en ogen aan, waardoor het nog niet zo makkelijk is als u schetst.
-
adviseur1972
- Berichten: 64
- Lid geworden op: 04 okt 2013 14:44
Re: Spaarhypotheek voortzetten
Beste Marcel,
hier sla je de plank mis. De opgebouwde waarde in de spaarpolis hoeft niet in mindering te worden gebracht op de hypotheekschuld. Gebeurd wel vaak in geval van onder water staande woning, maar hoeft zeer zeker niet.
De opmerking mbt het pandrecht is ook niet correct, TS heeft straks de mogelijkheid om de polis opnieuw te verpanden inderdaad, en veel banken zullen hier niet om staan te springen, maar het kan wel. Daarnaast is er natuurlijk altijd de mogelijkheid tot fiscale voortzetting in bijvoorbeeld een nieuw af te sluiten bankspaarhypotheek.
Kweenie heeft het derhalve bij het rechte eind, een hypotheekadviseur kan alle opties uiteenzetten
hier sla je de plank mis. De opgebouwde waarde in de spaarpolis hoeft niet in mindering te worden gebracht op de hypotheekschuld. Gebeurd wel vaak in geval van onder water staande woning, maar hoeft zeer zeker niet.
De opmerking mbt het pandrecht is ook niet correct, TS heeft straks de mogelijkheid om de polis opnieuw te verpanden inderdaad, en veel banken zullen hier niet om staan te springen, maar het kan wel. Daarnaast is er natuurlijk altijd de mogelijkheid tot fiscale voortzetting in bijvoorbeeld een nieuw af te sluiten bankspaarhypotheek.
Kweenie heeft het derhalve bij het rechte eind, een hypotheekadviseur kan alle opties uiteenzetten
Re: Spaarhypotheek voortzetten
Inderdaad. Voor de mogelijkheid van een fiscaal geruisloze voorzetting moet de waarde van de polis juist niet worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheekschuld bij verkoop.
Re: Spaarhypotheek voortzetten
@Kweenie
Sterker nog, als je de polis laat uitkeren eindigt de (bank)spaarhypotheek. Een nieuwe sluiten is niet meer mogelijk en dus kan je dan onder het overgangsrecht alleen nog maar aflossingsvrij meenemen.
Volkomen terechte opmerking van je dus.....
Overigens zo moeilijk doen de meeste geldverstrekkers er niet over, bij de meeste zaken die ik tegenkom in concurrentie doet de adviseur nogal moeilijk. Het is namelijk een redelijk arbeidsintensief traject, maar nogmaals er zijn genoeg aanbieders waar je nog terecht kunt.
@Dikke Bertha
Over welke geldverstrekker hebben we het?
Sterker nog, als je de polis laat uitkeren eindigt de (bank)spaarhypotheek. Een nieuwe sluiten is niet meer mogelijk en dus kan je dan onder het overgangsrecht alleen nog maar aflossingsvrij meenemen.
Volkomen terechte opmerking van je dus.....
Overigens zo moeilijk doen de meeste geldverstrekkers er niet over, bij de meeste zaken die ik tegenkom in concurrentie doet de adviseur nogal moeilijk. Het is namelijk een redelijk arbeidsintensief traject, maar nogmaals er zijn genoeg aanbieders waar je nog terecht kunt.
@Dikke Bertha
Over welke geldverstrekker hebben we het?
-
DikkeBertha
- Berichten: 134
- Lid geworden op: 19 nov 2006 20:08
Re: Spaarhypotheek voortzetten
Florius.
-
adviseur1972
- Berichten: 64
- Lid geworden op: 04 okt 2013 14:44
Re: Spaarhypotheek voortzetten
Hallo Bertha,
zeker bij Florius kan je je spaarpolis "parkeren" om die naderhand weer aan een nieuwe hypotheek te koppelen.
Hou er wel rekening mee dat je binnen een jaar na de verkoop van je oude woning een andere hypotheek regelt, dit ivm je fiscale mogelijkheden een deels aflossingsvrije lening af te sluiten, met daarbij je bankspaar deel en eventueel een verplicht stuk annuiteiten of lineaire lening (voor wat je meer leent dat wat je nu aan hypotheek hebt).
zeker bij Florius kan je je spaarpolis "parkeren" om die naderhand weer aan een nieuwe hypotheek te koppelen.
Hou er wel rekening mee dat je binnen een jaar na de verkoop van je oude woning een andere hypotheek regelt, dit ivm je fiscale mogelijkheden een deels aflossingsvrije lening af te sluiten, met daarbij je bankspaar deel en eventueel een verplicht stuk annuiteiten of lineaire lening (voor wat je meer leent dat wat je nu aan hypotheek hebt).
