LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd.

[ archief ] Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

klacht ingediend? Geef aan dat je onder tijdsdruk stond en daarom beperkt was in keuzes.

arvandongen
Berichten: 1353
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen »

Dit klinkt meer als een een-tweetje tussen bank en verzekeraar om TS geld afhandig te maken.
Er is geen tijdsdruk geweest.

=> De verzekeraar heeft (vermoedelijk) aan de bank toestemming gevraagd.
=> De bank heeft (vermoedelijk) nee gezegd tegen verzekeraar, maar biedt een oplossing d.m.v. een soort fictieve persoonlijke lening aan TS, waarbij de verzekeraar wordt verplicht haar uitbetaling aan de bank te doen.
=> De bank informeert TS over de lening en het rentepecentage 6 weken voor de overdracht
=> De bank en verzekeraar wachten rustig 6 weken en doen helemaal niets
=> Op overdrachtsdatum start de bank de persoonlijke lening en rekent rente en geeft de verpanding vrij.
=> De verzekeraar wordt gewekt en neemt rustig de tijd de verzekering af te kopen.
=> Nadat de verzekeraar het geld aan de bank gestort heeft, trekt de bank al haar rentes en kosten daarvan af en keert het restant uit aan TS.

Zou dit kunnen kloppen?

Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

arvandongen schreef:Er is geen tijdsdruk geweest.
Er is wellens en wetens tijdsdruk gemaakt...

GNB
Berichten: 8
Lid geworden op: 14 mar 2018 19:22

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door GNB »

Analyse van arvandongen lijkt te kloppen. Vond alleen nergens gehoor. Iedereen vindt dat hij in zijn recht staat. Het bedrag van €370 dat wij hebben ingeleverd aan rente moeten wij kennelijk maar accepteren...

arvandongen
Berichten: 1353
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen »

GNB schreef:Analyse van arvandongen lijkt te kloppen. Vond alleen nergens gehoor. Iedereen vindt dat hij in zijn recht staat. Het bedrag van €370 dat wij hebben ingeleverd aan rente moeten wij kennelijk maar accepteren...
Voor dat soort zaken heb je nu geschillencommissies en civiele rechters.

Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

keep us posted

Wel jammer dat we altijd een uphill battle aan moeten gaat tegen grote banken & verzekeraars...

sylvesterb
Berichten: 5049
Lid geworden op: 26 apr 2015 10:52

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door sylvesterb »

arvandongen schreef:
GNB schreef:Analyse van arvandongen lijkt te kloppen. Vond alleen nergens gehoor. Iedereen vindt dat hij in zijn recht staat. Het bedrag van €370 dat wij hebben ingeleverd aan rente moeten wij kennelijk maar accepteren...
Voor dat soort zaken heb je nu geschillencommissies en civiele rechters.
Maar als jouw analyse klopt dan moet je gaan bewijzen dat ze bewust tijd hebben gerekt. Lijkt mij erg lastig te bewijzen. Voor een bedrag van € 370 ga je niet naar de rechtbank, daar heb je geschillencommissies voor. De kosten voor een rechtzaak zijn in alle gevallen hoger ook al win je dan verlies je alsnog vaak geld.

Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

kifid is gratis, maar geen garantie voor succes

arvandongen
Berichten: 1353
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen »

sylvesterb schreef:Maar als jouw analyse klopt dan moet je gaan bewijzen dat ze bewust tijd hebben gerekt. Lijkt mij erg lastig te bewijzen. Voor een bedrag van € 370 ga je niet naar de rechtbank, daar heb je geschillencommissies voor. De kosten voor een rechtzaak zijn in alle gevallen hoger ook al win je dan verlies je alsnog vaak geld.
Mee eens. Gezien de omvang van de schade zou ik dit bij het KiFiD neerleggen en niet bij een rechtbank.

Als argument zou ik niet "bewuste tijdrekking" gebruiken. Dat valt niet te bewijzen en verzwakt daardoor de klacht.
Ik zou wel:
- Kijken naar de originele voorwaarden ten tijde van het afsluiten van het product. (Was het één product bij één bank, dat nu opgeplitst is in twee producten bij verschillende maatschappijen? Welke rechten mocht je verwachten bij dit product ten tijde van afsluiten? Is het product nu slechter afgelost dan wat men had mogen verwachten?)
- Kijken naar de huidige handelswijze van de bank in vergelijk met wetgeving en hun eigen voorwaarden. (Waar is de bank in gebreke gebleven, waardoor er schade ontstaan is?)
- Kijken naar de huidige handelswijze van de verzekeraar in vergelijk met wetgeving en hun eigen voorwaarden (idem verzekeraar)
- Zijn er reglementen of richtlijnen opgesteld waarbij hypotheken met verpande verzekeringen volledig afgelost zouden moeten kunnen worden op overdrachtsdatum? (Er is op dit onderwerp laatst iets op TV geweest. De moeite waard om na te zoeken)

Ofwel: Gebruik slechts argumenten die bewijsbaar zijn, de oorzaak van de schade aantonen, en niet te weerleggen zijn door de bank/verzekeraar.

Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

Da's toch een keuze van DSB, niet van consument.

Hoeveel handtekeningen heb je voor hypotheek bij notaris moeten zetten? Een enkele offerte van hypotheek verstrekker met belegging?

GNB
Berichten: 8
Lid geworden op: 14 mar 2018 19:22

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door GNB »

Eén handtekening voor hypotheek, geen belegging. Aflossingsvrij deel en spaardeel.

Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

Om het als een all-in-one product op de markt de brengen. Als open zo makkelijk gaat, dan moet sluiten niet onnodig moeilijk gemaakt worden voor consument.

(vind ik)

arvandongen
Berichten: 1353
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen »

Zoek eens wat dieper in Finqus.

Je hebt 1 product gekocht van DSB (1 handtekening gezet). Het DSB-product is overgegaan naar Finqus. Het is (blijkbaar) Finqus die later het beleggings-onderdeel van jouw 'hypotheek-totaal-product' heeft uitbesteedt aan Waard verzekeringen. Feitelijk heb jij niets te maken met deze uitbesteding. Jij hebt slechts te maken Finqus. Finqus blijft verantwoordelijk en moet alle consequenties dragen van de uitbesteding. Tenzij jij toestemming hebt gegeven dat het beleggingsdeel van jouw hypotheek aan een wildvreemd bedrijf is overgedragen. Waarschijnlijk niet.

In de oude DSB documentatie: Hoe staat daar beschreven hoe de aflossing zou gaan plaatsvinden bij verkoop van het huis? Termijnen?


Ik ben het niet eens met een punt van redhead55:
Volgens mij is er geen enkele goede reden waarom (zelfs bij 2 bedrijven) de verpanding niet tijdig opgeheven kan worden. Geen enkele reden waarom de beleggingsverzekering niet uitgekeerd kan worden op overdrachtsdatum. Dat is nu net de functie van de notaris die onafhankelijk van alle belanghebbenden alle betalingen kan beheren totdat de overdracht compleet is. De kapitaalverzekering kan voor geen ander doel gebruikt worden. Niemand, behalve de notaris, heeft toegang tot de gelden.

De enige vereisten zijn:
1) De bank moet toestemming geven dat de beleggingsverzekering uitgekeerd wordt op de derdegeldenrekening van de notaris.
2) De verzekeraar moet een dag voor de overdracht de beleggingen verkopen en onmiddellijk de opbrengst storten op de derdegeldenrekening van de notaris.
Er is geen risico voor bank en verzekeraar. Uitsluitend hun medewerking is vereist.

arvandongen
Berichten: 1353
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen »

Interessante aanvullingen. Dank je

Ik heb commentaar op:
redhead55 schreef: Je onder 2 gestelde is praktisch onmogelijk! De afkoop begint met het opvragen van een afkoopwaarde. Die waarde wordt bepaald op de dag dat de brief met daarin de offerte voor afkoop wordt opgesteld. Daarin wordt zelfs al expliciet vermeld dat de uiteindelijke afkoopwaarde kan afwijken door de waarde op de uiteindelijke dag van afkoop. Vervolgens moet je bevestigen aan de verzekeraar dat je daadwerkelijk tot afkoop wilt overgaan.
De verzekeraar moet na ontvangst van de bevestiging, vervolgens naar de pandhouder (de bank) om toestemming te vragen tot opheffing van de verpanding. Als de bank dit heeft bevestigd, met aantekening dat de opbrengst aan haar, als pandhouder, ten goede komt, kan de verzekeraar tot uitkering overgaan. En ja, dat hele proces neemt "gemiddeld" 6-8 weken in beslag alvorens het gehele traject doorlopen is. Daar kan geen bank iets aan veranderen. Dan zal je echt bij de verzekeraar moeten aankloppen. die moet bepaalde trajecten doorlopen waarop noch de bank noch de consument die tot afkoop wil overgaan enige invloed op hebben.
Ik weet dat de banken/verzekeraars graag jouw visie delen. Ik zie dat anders:
Op de overdrachtsdatum moet een hypotheek volledig af te lossen zijn. Anders is die hypotheek een ondeugdelijk product.
Indien die overdrachtsdatum meer dan 6-8 weken in de toekomst ligt (zoals hier het geval was), is er geen sprake van onredelijke tijdsdruk.

- De afkoopofferte kan weken van tevoren opgevraagd worden, waarna de huiseigenaar snel akkoord kan geven aan de berekening van de verzekeraar.
- De bank kan onmiddellijk toestaan dat de financiele afhandeling van de verpanding via de notaris zal verlopen. (Dus ongeacht de uiteindelijke afkoopwaarde van de verzekering)
- Het is aan de huiseigenaar om ervoor te zorgen dat het beleggingsrisico financieel opgevangen kan worden. Dat risico is voor de huiseigenaar. Theoretisch alternatief: De verzekering een week van te voren laten uitkeren bij de notaris. waardoor er op de overdrachtsdatum een volledig gecontroleerde situatie is. Er moet voldoende overwaarde zijn of voldoende eigen geld gestort bij de notaris. Anders gaat de overdracht niet door en moeten de kosten van het afblazen betaald worden door de huiseigenaar. (N.B: Dit was al de situatie voor "klassieke" hypotheken, dus is niets nieuws)
- Na succesvolle overdracht wordt de hypotheek afgelost en het restant van de beleggingswinst en overwaarde teruggestort aan de (voormalig) huiseigenaar.

Het bovenstaande proces zou eenvoudig binnen 2 weken afgerond kunnen worden. De bank en de verzekeraar hoeven echt niet op elkaar te wachten. Uitsluitend bij de notaris moet 'alles kloppen' op overdrachtsdatum.
redhead55 schreef:Overigens: in de "oude" situatie diende je voor ELK product een aparte handtekening te zetten: dus voor de hypotheek, de aanvraag van verzekeringen (en dan per verzekering) gezondheidsverklaringen enz. dus zeker NIET 1 handtekening voor ALLE producten!
Als er meerdere handtekeningen gezet zijn, dan heb je helemaal gelijk. Ik had het anders begrepen van TS.
Laatst gewijzigd door arvandongen op 05 apr 2018 12:45, 3 keer totaal gewijzigd.

Joepie Joepie
Berichten: 1170
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie »

FYI: Ik heb voor WU beleggingshypotheek tot aan notaris een handtekening gezet (gecombineerde offerte, detail informatie verstrekt na het feit), vervolgens heeft WUB het beleggingsdeel (voorheen WUE) afgestoten naar NN en zijn te hoge / verborgen kosten die risico verhogend en rendement beperkend zijn bekend geworden (door nieuwe wetgeving). En jawel de verreking voor oversluiting naar andere geldverstrekker ging via Florius...

tttlocke
Berichten: 4051
Lid geworden op: 30 okt 2016 21:35

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door tttlocke »

arvandongen schreef:...
=> De verzekeraar heeft (vermoedelijk) aan de bank toestemming gevraagd.
mee eens.
arvandongen schreef: => De bank heeft (vermoedelijk) nee gezegd tegen verzekeraar, maar biedt een oplossing d.m.v. een soort fictieve persoonlijke lening aan TS, waarbij de verzekeraar wordt verplicht haar uitbetaling aan de bank te doen.
mee eens.
arvandongen schreef: => De bank informeert TS over de lening en het rentepecentage 6 weken voor de overdracht
=> De bank en verzekeraar wachten rustig 6 weken en doen helemaal niets
Wat zouden ze hebben moeten doen dan? Men wist wat er speelde door eerdere communicatie, maar of verdere actie nodig is, moest nog blijken. Dat hangt immers af van het feit of geplande overdrachtsdatum ook daadwerkelijke overdrachtsdatum wordt.
arvandongen schreef:=> Op overdrachtsdatum start de bank de persoonlijke lening en rekent rente en geeft de verpanding vrij.
zo zal het gegaan zijn.
arvandongen schreef:=> De verzekeraar wordt gewekt en neemt rustig de tijd de verzekering af te kopen.
Inderdaad, en uit niets blijkt dat dat een abnormale tijd is. Mogelijk gaat dit altijd zo, standaard doorlooptijd. Het simpele feit dat het nadelig is voor TS, betekent toch niet dat men harder moet gaan lopen, prioriteiten moet verleggen etc. etc. ?
arvandongen schreef: => Nadat de verzekeraar het geld aan de bank gestort heeft, trekt de bank al haar rentes en kosten daarvan af en keert het restant uit aan TS.
Zeker.

Kern van het probleem lijkt mij dat TS de aflossing van zijn hypotheek afhankelijk maakt van het beschikbaar komen van een bedrag dat past vrijkomt als de hypotheek is afgelost. Dat is per definitie onmogelijk, maar wel een keuze waarvoor TS de volledige verantwoordelijkheid draagt. Het leidt tot een situatie waarin je je volledig afhankelijk maakt van de goodwill van andere betrokken partijen. Een zwakke positie. Aan de goden overgeleverd, zeg maar.
Wat had kunnen helpen hier, is assertief er boven op zitten en harde afspraken maken over datums waarop één en ander gaat gebeuren. Blijven pushen voor duidelijkheid. Je beperken tot het tijdig informeren van de instellingen in kwestie en vervolgens betrekkelijk lijdzaam afwachten, waartoe TS zich toch min of meer beperkt lijkt te hebben, draagt niet bij aan een voorspoedige afhandeling.
Deze beide punten zullen zeker ook in een zaak voor de klachtencommissie een rol spelen, in het nadeel van TS.
Daarnaast is de vraag wat een gebruikelijke of normale doorlooptijd van één en ander is, van belang. Het staat niet vast dat die is overschreden.

arvandongen
Berichten: 1353
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen »

tttlocke schreef:
arvandongen schreef:=> De bank en verzekeraar wachten rustig 6 weken en doen helemaal niets
Wat zouden ze hebben moeten doen dan? Men wist wat er speelde door eerdere communicatie, maar of verdere actie nodig is, moest nog blijken. Dat hangt immers af van het feit of geplande overdrachtsdatum ook daadwerkelijke overdrachtsdatum wordt.
Mee eens. De definitieve overdrachtsdatum moet dus door de huiseigenaar aan de bank als ook aan de verzekeraaar verteld worden.
tttlocke schreef:
arvandongen schreef:=> De verzekeraar wordt gewekt en neemt rustig de tijd de verzekering af te kopen.
Inderdaad, en uit niets blijkt dat dat een abnormale tijd is. Mogelijk gaat dit altijd zo, standaard doorlooptijd. Het simpele feit dat het nadelig is voor TS, betekent toch niet dat men harder moet gaan lopen, prioriteiten moet verleggen etc. etc. ?
Men zou ook niet harder hoeven te lopen dan 'normaal' als bank en verzekeraar op tijd weten wanneer de definitieve overdrachtsdatum is. Ze moeten dan wel meewerken om de afhandeling op de overdrachtsdatum afgerond te hebben.
tttlocke schreef:Kern van het probleem lijkt mij dat TS de aflossing van zijn hypotheek afhankelijk maakt van het beschikbaar komen van een bedrag dat past vrijkomt als de hypotheek is afgelost. Dat is per definitie onmogelijk, maar wel een keuze waarvoor TS de volledige verantwoordelijkheid draagt. Het leidt tot een situatie waarin je je volledig afhankelijk maakt van de goodwill van andere betrokken partijen. Een zwakke positie. Aan de goden overgeleverd, zeg maar.
Je gaat voorbij aan de (mogelijke) rol van de notaris. Dankzij de notaris kan de uitbetaling verzekering tegelijk met het inlossen van de hypotheek gebeuren.
Ter vergelijk: Bij de eigendomsoverdracht van een huis gebeuren er verschillende stappen. Het huis moet eerst vrijgemaakt worden van hypotheken, dan gebeurt de overdracht en daarna wordt een nieuwe hypotheek gevestigd. Er zal altijd een moment zijn waarbij er een bank allang geld heeft gestort bij de notaris, maar waarbij het onderpand (huis) nog niet in bezit is . Er zal zelfs een moment zijn waarop het huis WEL in bezit is, maar nog geen hypotheek gevestigd is op het huis. De bank wil dus prima even geld storten bij de notaris zonder onderpand. Dit kan omdat de notaris alle geldstromen als onafhankelijke derde in goede banen leidt.

Maar in tegenstelling tot wat mogelijk is, geeft de bank geen service als de hypotheek bij de notaris weer ingelost moet worden. De verpanding zou pas opgeheven kunnen NADAT de hypotheek is afgelost en de notaris klaar is?? Kom nou toch. Welk risico wil de bank afdekken? Ook bij uitbetaling van verzekering aan hypotheekschuld kan de notaris prima de de geldstromen beheren. (Mits het definitieve afkoopbedrag van de kapitaalverzekering tijdig gestort is bij de notaris). Binnen de reikwijdte van de notaris geeft de verpanding geen extra veiligheid voor de bank.
tttlocke schreef: Daarnaast is de vraag wat een gebruikelijke of normale doorlooptijd van één en ander is, van belang. Het staat niet vast dat die is overschreden.
Mee eens. Het is nu de tijd om assertief na te zoeken óf er een afgesproken termijn is overschreden.

Gesloten