Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 04 apr 2018 08:42

klacht ingediend? Geef aan dat je onder tijdsdruk stond en daarom beperkt was in keuzes.

arvandongen
Berichten: 1172
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen » 04 apr 2018 10:22

Dit klinkt meer als een een-tweetje tussen bank en verzekeraar om TS geld afhandig te maken.
Er is geen tijdsdruk geweest.

=> De verzekeraar heeft (vermoedelijk) aan de bank toestemming gevraagd.
=> De bank heeft (vermoedelijk) nee gezegd tegen verzekeraar, maar biedt een oplossing d.m.v. een soort fictieve persoonlijke lening aan TS, waarbij de verzekeraar wordt verplicht haar uitbetaling aan de bank te doen.
=> De bank informeert TS over de lening en het rentepecentage 6 weken voor de overdracht
=> De bank en verzekeraar wachten rustig 6 weken en doen helemaal niets
=> Op overdrachtsdatum start de bank de persoonlijke lening en rekent rente en geeft de verpanding vrij.
=> De verzekeraar wordt gewekt en neemt rustig de tijd de verzekering af te kopen.
=> Nadat de verzekeraar het geld aan de bank gestort heeft, trekt de bank al haar rentes en kosten daarvan af en keert het restant uit aan TS.

Zou dit kunnen kloppen?

Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 04 apr 2018 11:20

arvandongen schreef:Er is geen tijdsdruk geweest.
Er is wellens en wetens tijdsdruk gemaakt...

GNB
Berichten: 8
Lid geworden op: 14 mar 2018 19:22

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door GNB » 04 apr 2018 14:04

Analyse van arvandongen lijkt te kloppen. Vond alleen nergens gehoor. Iedereen vindt dat hij in zijn recht staat. Het bedrag van €370 dat wij hebben ingeleverd aan rente moeten wij kennelijk maar accepteren...

arvandongen
Berichten: 1172
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen » 04 apr 2018 14:29

GNB schreef:Analyse van arvandongen lijkt te kloppen. Vond alleen nergens gehoor. Iedereen vindt dat hij in zijn recht staat. Het bedrag van €370 dat wij hebben ingeleverd aan rente moeten wij kennelijk maar accepteren...
Voor dat soort zaken heb je nu geschillencommissies en civiele rechters.

Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 04 apr 2018 19:47

keep us posted

Wel jammer dat we altijd een uphill battle aan moeten gaat tegen grote banken & verzekeraars...

sylvesterb
Berichten: 2769
Lid geworden op: 26 apr 2015 10:52

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door sylvesterb » 04 apr 2018 19:52

arvandongen schreef:
GNB schreef:Analyse van arvandongen lijkt te kloppen. Vond alleen nergens gehoor. Iedereen vindt dat hij in zijn recht staat. Het bedrag van €370 dat wij hebben ingeleverd aan rente moeten wij kennelijk maar accepteren...
Voor dat soort zaken heb je nu geschillencommissies en civiele rechters.
Maar als jouw analyse klopt dan moet je gaan bewijzen dat ze bewust tijd hebben gerekt. Lijkt mij erg lastig te bewijzen. Voor een bedrag van € 370 ga je niet naar de rechtbank, daar heb je geschillencommissies voor. De kosten voor een rechtzaak zijn in alle gevallen hoger ook al win je dan verlies je alsnog vaak geld.

Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 04 apr 2018 20:01

kifid is gratis, maar geen garantie voor succes

arvandongen
Berichten: 1172
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen » 04 apr 2018 20:09

sylvesterb schreef:Maar als jouw analyse klopt dan moet je gaan bewijzen dat ze bewust tijd hebben gerekt. Lijkt mij erg lastig te bewijzen. Voor een bedrag van € 370 ga je niet naar de rechtbank, daar heb je geschillencommissies voor. De kosten voor een rechtzaak zijn in alle gevallen hoger ook al win je dan verlies je alsnog vaak geld.
Mee eens. Gezien de omvang van de schade zou ik dit bij het KiFiD neerleggen en niet bij een rechtbank.

Als argument zou ik niet "bewuste tijdrekking" gebruiken. Dat valt niet te bewijzen en verzwakt daardoor de klacht.
Ik zou wel:
- Kijken naar de originele voorwaarden ten tijde van het afsluiten van het product. (Was het één product bij één bank, dat nu opgeplitst is in twee producten bij verschillende maatschappijen? Welke rechten mocht je verwachten bij dit product ten tijde van afsluiten? Is het product nu slechter afgelost dan wat men had mogen verwachten?)
- Kijken naar de huidige handelswijze van de bank in vergelijk met wetgeving en hun eigen voorwaarden. (Waar is de bank in gebreke gebleven, waardoor er schade ontstaan is?)
- Kijken naar de huidige handelswijze van de verzekeraar in vergelijk met wetgeving en hun eigen voorwaarden (idem verzekeraar)
- Zijn er reglementen of richtlijnen opgesteld waarbij hypotheken met verpande verzekeringen volledig afgelost zouden moeten kunnen worden op overdrachtsdatum? (Er is op dit onderwerp laatst iets op TV geweest. De moeite waard om na te zoeken)

Ofwel: Gebruik slechts argumenten die bewijsbaar zijn, de oorzaak van de schade aantonen, en niet te weerleggen zijn door de bank/verzekeraar.

redhead55
Berichten: 587
Lid geworden op: 24 nov 2008 19:53

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door redhead55 » 04 apr 2018 21:48

GNB schreef:Maar de vraag is naar wie ik in de pen moet klimmen. De bank reageert “gewoon” niet meer op mijn reacties. Het gaat hier om DSB later verder gegaan als Finqus. De verzekering is toen door Finqus ondergebracht bij Waard Verzekeringen. Je maakt mij niet wijs dat deze twee geen lijntje met elkaar zouden hebben....
Nee, dat lijntje is er niet (meer). Je doelt hier op een Hollands Welvaren beleggingsverzekering die gekoppeld was aan je DSB (leven)hypotheek.
Uit het 27e FV van DSB Bank van 31 juli 2015:
Quote
DSB Bank heeft als pandhouder van de aandelen Waard Leven N.V. ("Waard Leven") en Waard Schade N.V. ("Waard Schade") en als aandeelhouder van Tadas Verzekeringen B.V. ("Tadas"), deze entiteiten op 3 december 2014 onder een aantal voorwaarden verkocht aan de Engelse beursgenoteerde assuradeur Chesnara plc. Nadat al deze voorwaarden vervuld waren, heeft in mei 2015 levering van de aandelen en betaling van de koopsom plaatsgevonden. De totale opbrengst voor DSB Bank bedraagt ongeveer € 70 miljoen.
Unquote
Hieronder valt ook Hollands Welvaren, zoals U hier kunt lezen:
https://www.waardverzekeringen.nl/verze ... -welvaren/

U heeft dus daadwerkelijk met 2 verschillende bedrijven te maken. Dat "lijntje" met DSB, dat er vroeger was, is er dus sinds 2015 niet (meer),
Zelf had ik 2 Reaal beleggingsverzekeringen gekoppeld aan mij (DSB) hypotheek en de hele procedure, van aanvragen afkoopwaarde, toestemming pandhouder, acceptatie afkoopwaarde tot daadwerkelijke uitbetaling aan DSB nam ongeveer 8 weken in beslag. Dat zijn dus 2 maanden. Kan van hieruit niet beoordelen of er nog complicaties zijn geweest, maar 3 maanden kan in uitzonderingsgevallen dus zeker tot de mogelijkheden behoren.

Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 04 apr 2018 22:25

Da's toch een keuze van DSB, niet van consument.

Hoeveel handtekeningen heb je voor hypotheek bij notaris moeten zetten? Een enkele offerte van hypotheek verstrekker met belegging?

GNB
Berichten: 8
Lid geworden op: 14 mar 2018 19:22

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door GNB » 04 apr 2018 22:51

Eén handtekening voor hypotheek, geen belegging. Aflossingsvrij deel en spaardeel.

redhead55
Berichten: 587
Lid geworden op: 24 nov 2008 19:53

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door redhead55 » 04 apr 2018 22:53

Wat is de keuze van DSB ?
De klant wil oversluiten naar een andere verstrekker. Part of the deal is dat het kapitaal dat in de beleggingsverzekering zit wordt aangewend om de uitstaande schuld in te lossen (wat ook de bedoeling van de verzekering was). Dat betekent dat afkoopwaarde moet worden bepaald, verpanding moet worden opgeheven, waarbij bepaald wordt dat opbrengst aan de pandhouder als rechthebbende ten goede komt, dit administratief allemaal verwerkt moet worden en uiteindelijk uitbetaling dient plaats te vinden aan de pandhouder. Dat hiermee enige tijd heen gaat, mag bij een ieder bekend worden verondersteld. En ja, dat lijntje van vroeger is niet meer. DSB verstrekt ook geen kredieten meer. Het zorgt er wel voor dat de verkoop/oversluiting door kan gaan. Dat financiert zij, tijdelijk, Dat daar dan een rentevergoeding tegenover staat is niet meer dan logisch toch ?

Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 04 apr 2018 22:59

Om het als een all-in-one product op de markt de brengen. Als open zo makkelijk gaat, dan moet sluiten niet onnodig moeilijk gemaakt worden voor consument.

(vind ik)

redhead55
Berichten: 587
Lid geworden op: 24 nov 2008 19:53

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door redhead55 » 04 apr 2018 23:22

Joepie Joepie schreef:Om het als een all-in-one product op de markt de brengen. Als open zo makkelijk gaat, dan moet sluiten niet onnodig moeilijk gemaakt worden voor consument.

(vind ik)
Daar kun je wel gelijk in hebben. Maar DSB is failliet, Dus is de situatie veranderd. Ja, als Waard nog niet verkocht zou zijn zou dat lijntje er nog zijn en zou er, mogelijk, wel een mouw aan te passen zijn geweest. Maar neem het geval SNS. Niet failliet, omdat de Staat het overeind hield.
Er was de binding met Reaal (nu Vivat). Ook die zijn "gescheiden" Daar kan zich een identieke situatie voordoen. En dan krijg je een zelfde situatie als TS schetst, hoewel het voorheen toch echt SNS-Reaal was.

arvandongen
Berichten: 1172
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen » 04 apr 2018 23:59

Zoek eens wat dieper in Finqus.

Je hebt 1 product gekocht van DSB (1 handtekening gezet). Het DSB-product is overgegaan naar Finqus. Het is (blijkbaar) Finqus die later het beleggings-onderdeel van jouw 'hypotheek-totaal-product' heeft uitbesteedt aan Waard verzekeringen. Feitelijk heb jij niets te maken met deze uitbesteding. Jij hebt slechts te maken Finqus. Finqus blijft verantwoordelijk en moet alle consequenties dragen van de uitbesteding. Tenzij jij toestemming hebt gegeven dat het beleggingsdeel van jouw hypotheek aan een wildvreemd bedrijf is overgedragen. Waarschijnlijk niet.

In de oude DSB documentatie: Hoe staat daar beschreven hoe de aflossing zou gaan plaatsvinden bij verkoop van het huis? Termijnen?


Ik ben het niet eens met een punt van redhead55:
Volgens mij is er geen enkele goede reden waarom (zelfs bij 2 bedrijven) de verpanding niet tijdig opgeheven kan worden. Geen enkele reden waarom de beleggingsverzekering niet uitgekeerd kan worden op overdrachtsdatum. Dat is nu net de functie van de notaris die onafhankelijk van alle belanghebbenden alle betalingen kan beheren totdat de overdracht compleet is. De kapitaalverzekering kan voor geen ander doel gebruikt worden. Niemand, behalve de notaris, heeft toegang tot de gelden.

De enige vereisten zijn:
1) De bank moet toestemming geven dat de beleggingsverzekering uitgekeerd wordt op de derdegeldenrekening van de notaris.
2) De verzekeraar moet een dag voor de overdracht de beleggingen verkopen en onmiddellijk de opbrengst storten op de derdegeldenrekening van de notaris.
Er is geen risico voor bank en verzekeraar. Uitsluitend hun medewerking is vereist.

redhead55
Berichten: 587
Lid geworden op: 24 nov 2008 19:53

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door redhead55 » 05 apr 2018 00:36

Voor de goede orde:
"Waard" (schade en leven) was voorheen DSB Schade en Leven. DSB Leven verzorgde de ORV's en DSB Schade de "kredietbeschermers" (werkloosheid, arbeidsongeschiktheid etc). Tadas was het "volmachtbedrijf", gerechtigd tot het afsluiten en administreren van de verzekeringen. Niet alleen van DSB maar ook van bijv. Cardif. Tot zover is alles dus "intern". Net zoals "Inspectrum" het eigen "incassobedrijf "was, simpelweg omdat het nooit verzelfstandigd was. Kortom, DSB had alles in eigen beheer: verzekeringen, incasso enz.

Door de verkoop van Waard zijn de banden met DSB doorgesneden. Waard is een zelfstandig bedrijf (en ook het enige onderdeel van de hele DSB tak aan bedrijven dat nooit failliet is verklaard! Belangrijk om te weten!)

Je onder 2 gestelde is praktisch onmogelijk! De afkoop begint met het opvragen van een afkoopwaarde. Die waarde wordt bepaald op de dag dat de brief met daarin de offerte voor afkoop wordt opgesteld. Daarin wordt zelfs al expliciet vermeld dat de uiteindelijke afkoopwaarde kan afwijken door de waarde op de uiteindelijke dag van afkoop. Vervolgens moet je bevestigen aan de verzekeraar dat je daadwerkelijk tot afkoop wilt overgaan.
De verzekeraar moet na ontvangst van de bevestiging, vervolgens naar de pandhouder (de bank) om toestemming te vragen tot opheffing van de verpanding. Als de bank dit heeft bevestigd, met aantekening dat de opbrengst aan haar, als pandhouder, ten goede komt, kan de verzekeraar tot uitkering overgaan. En ja, dat hele proces neemt "gemiddeld" 6-8 weken in beslag alvorens het gehele traject doorlopen is. Daar kan geen bank iets aan veranderen. Dan zal je echt bij de verzekeraar moeten aankloppen. die moet bepaalde trajecten doorlopen waarop noch de bank noch de consument die tot afkoop wil overgaan enige invloed op hebben.

Overigens: in de "oude" situatie diende je voor ELK product een aparte handtekening te zetten: dus voor de hypotheek, de aanvraag van verzekeringen (en dan per verzekering) gezondheidsverklaringen enz. dus zeker NIET 1 handtekening voor ALLE producten!

arvandongen
Berichten: 1172
Lid geworden op: 09 mar 2011 12:03

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door arvandongen » 05 apr 2018 08:41

Interessante aanvullingen. Dank je

Ik heb commentaar op:
redhead55 schreef: Je onder 2 gestelde is praktisch onmogelijk! De afkoop begint met het opvragen van een afkoopwaarde. Die waarde wordt bepaald op de dag dat de brief met daarin de offerte voor afkoop wordt opgesteld. Daarin wordt zelfs al expliciet vermeld dat de uiteindelijke afkoopwaarde kan afwijken door de waarde op de uiteindelijke dag van afkoop. Vervolgens moet je bevestigen aan de verzekeraar dat je daadwerkelijk tot afkoop wilt overgaan.
De verzekeraar moet na ontvangst van de bevestiging, vervolgens naar de pandhouder (de bank) om toestemming te vragen tot opheffing van de verpanding. Als de bank dit heeft bevestigd, met aantekening dat de opbrengst aan haar, als pandhouder, ten goede komt, kan de verzekeraar tot uitkering overgaan. En ja, dat hele proces neemt "gemiddeld" 6-8 weken in beslag alvorens het gehele traject doorlopen is. Daar kan geen bank iets aan veranderen. Dan zal je echt bij de verzekeraar moeten aankloppen. die moet bepaalde trajecten doorlopen waarop noch de bank noch de consument die tot afkoop wil overgaan enige invloed op hebben.
Ik weet dat de banken/verzekeraars graag jouw visie delen. Ik zie dat anders:
Op de overdrachtsdatum moet een hypotheek volledig af te lossen zijn. Anders is die hypotheek een ondeugdelijk product.
Indien die overdrachtsdatum meer dan 6-8 weken in de toekomst ligt (zoals hier het geval was), is er geen sprake van onredelijke tijdsdruk.

- De afkoopofferte kan weken van tevoren opgevraagd worden, waarna de huiseigenaar snel akkoord kan geven aan de berekening van de verzekeraar.
- De bank kan onmiddellijk toestaan dat de financiele afhandeling van de verpanding via de notaris zal verlopen. (Dus ongeacht de uiteindelijke afkoopwaarde van de verzekering)
- Het is aan de huiseigenaar om ervoor te zorgen dat het beleggingsrisico financieel opgevangen kan worden. Dat risico is voor de huiseigenaar. Theoretisch alternatief: De verzekering een week van te voren laten uitkeren bij de notaris. waardoor er op de overdrachtsdatum een volledig gecontroleerde situatie is. Er moet voldoende overwaarde zijn of voldoende eigen geld gestort bij de notaris. Anders gaat de overdracht niet door en moeten de kosten van het afblazen betaald worden door de huiseigenaar. (N.B: Dit was al de situatie voor "klassieke" hypotheken, dus is niets nieuws)
- Na succesvolle overdracht wordt de hypotheek afgelost en het restant van de beleggingswinst en overwaarde teruggestort aan de (voormalig) huiseigenaar.

Het bovenstaande proces zou eenvoudig binnen 2 weken afgerond kunnen worden. De bank en de verzekeraar hoeven echt niet op elkaar te wachten. Uitsluitend bij de notaris moet 'alles kloppen' op overdrachtsdatum.
redhead55 schreef:Overigens: in de "oude" situatie diende je voor ELK product een aparte handtekening te zetten: dus voor de hypotheek, de aanvraag van verzekeringen (en dan per verzekering) gezondheidsverklaringen enz. dus zeker NIET 1 handtekening voor ALLE producten!
Als er meerdere handtekeningen gezet zijn, dan heb je helemaal gelijk. Ik had het anders begrepen van TS.
Laatst gewijzigd door arvandongen op 05 apr 2018 12:45, 3 keer totaal gewijzigd.

Joepie Joepie
Berichten: 901
Lid geworden op: 09 dec 2013 15:30

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door Joepie Joepie » 05 apr 2018 09:11

FYI: Ik heb voor WU beleggingshypotheek tot aan notaris een handtekening gezet (gecombineerde offerte, detail informatie verstrekt na het feit), vervolgens heeft WUB het beleggingsdeel (voorheen WUE) afgestoten naar NN en zijn te hoge / verborgen kosten die risico verhogend en rendement beperkend zijn bekend geworden (door nieuwe wetgeving). En jawel de verreking voor oversluiting naar andere geldverstrekker ging via Florius...

redhead55
Berichten: 587
Lid geworden op: 24 nov 2008 19:53

Re: Aflossen hypotheek, bank houdt dagrente in

Ongelezen bericht door redhead55 » 05 apr 2018 20:51

@GNB: je hebt een PB

Plaats reactie