[ archief ] Aanpassen percentages van risicoklasse in hypotheek Aegon

[MartijnvanBoxel]

Ik heb een probleem met mijn hypotheek bij Aegon en ik vroeg me af iemand hier bekend mee is.
Aegon heeft de rente-percentages bij verlaging van de risicoklasse tussentijds aangepast, terwijl we een hypotheek voor een vaste periode hebben afgesloten.
In 2014 hebben we een hypotheek afgesloten 20 jaar vast tegen 4.85%. De daarbij geldende risicoklassen waren als volgt:
t/m 81%: 4.30%
> 81%: 4.85%
Begin dit jaar hebben we ons huis opnieuw laten taxeren, we komen nu onder die 81%. Nu blijkt dat Aegon de verlaging van die rente-percentages tussentijds heeft aangepast, onze rente gaat niet met 0.55% omlaag, maar met 0.15% naar 4.70%.

Zoals je wellicht begrijpt voelen we ons zeer benadeeld en we zijn zeer verbaasd dat dit zomaar mag.
Is dit een bekend problem, doen andere hypotheekverstrekkers dit ook?
Heeft het zin om hier protest tegen aan te tekenen, en op welke manier?

Groet Martijn

[Lady1234]

Zeer benadeeld? Dat valt nogal mee. Ook zo’n taxatie is vaak maar natte vingerwerk. Toch al fijn dat de rente met 0,15% omlaag gaat terwijl u die hypotheek pas in 2014 hebt afgesloten? Misschien een jaar of twee flink aflossen zakt u vast nog onder een volgende grens.

[renewouters]

Staat er in de akte dat de oudere percentages van toepassing blijven gedurende de looptijd van de hypothecaire lening?

[kweenie]

Of het 'zomaar' mag hangt af van wat er in de hypotheekvoorwaarden staat. Dat antwoord zul je dus niet op een forum kunnen vinden.

[jonis]

Zeer benadeeld? Dat valt nogal mee. Ook zo’n taxatie is vaak maar natte vingerwerk. Toch al fijn dat de rente met 0,15% omlaag gaat terwijl u die hypotheek pas in 2014 hebt afgesloten? Misschien een jaar of twee flink aflossen zakt u vast nog onder een volgende grens.

Dat een taxatie maar natte vingerwerk is doet niet terzake, rapport is een vereiste van Aegon bij tussentijds aanpassen, andere verstrekkers vinden soms de WOZwaardebepaling al voldoende.
Een volgende grens; t/m 67% (en laagste risicoklasse) verlaagt de rente nu ook nog maar met 0,1% en dan krijgt TS hooguit een totale verlaging van risico-opslagen van slechts 0,25%
Mag je raden wie de rest van de in 2014 in rekening gebrachte opslag zich toe-eigent.

Helemaal koosjer is dat niet, ware het niet dat er ook verstrekkers zijn die voor klanten tussentijds hun risico-opslag gewoon niet aanpassen, maar bijv alleen bij afloop rentevast periode

[Lady1234]

Maar de Ts kan zo in zijn hypotheek papieren nalezen of die percentages en grenzen een onlosmakelijk onderdeel vormen bij de hypotheek. Zo ja? Dan moet hij protesteren. Zo nee? Dan heeft hij niets te zeggen.

[jonis]

Maar de Ts kan zo in zijn hypotheek papieren nalezen of die percentages en grenzen een onlosmakelijk onderdeel vormen bij de hypotheek. Zo ja? Dan moet hij protesteren. Zo nee? Dan heeft hij niets te zeggen.

Hoe gaat jouw verstrekker hier mee om?
Als de prijs van risiko wijzigt en jouw categorie wordt aangepast, passen ze dan nieuwe opslag aan op je rente of de oude opslag?

[Lady1234]

Maar de Ts kan zo in zijn hypotheek papieren nalezen of die percentages en grenzen een onlosmakelijk onderdeel vormen bij de hypotheek. Zo ja? Dan moet hij protesteren. Zo nee? Dan heeft hij niets te zeggen.

Hoe gaat jouw verstrekker hier mee om?
Als de prijs van risiko wijzigt en jouw categorie wordt aangepast, passen ze dan nieuwe opslag aan op je rente of de oude opslag?

Mijn hypotheek was al jaren en jaren volledig betaald.

[kweenie]

Hoe gaat jouw verstrekker hier mee om?
Als de prijs van risiko wijzigt en jouw categorie wordt aangepast, passen ze dan nieuwe opslag aan op je rente of de oude opslag?

Hoe de geldverstrekker van een ander hiermee omgaat lijkt mij niet zo relevant voor de vraag van TS. Relevant is hier Aegon hier mee omgaat.

Als ik de voorwaarden van Aegon zie, dan wordt er inderdaad gekeken naar de huidige en de nieuwe tariefklasse en naar het renteverschil tussen die twee klassen op dit moment. Er wordt dus niet gekeken naar hoeveel 'opslag' er berekend is op het moment van afsluiten.

Theoretisch kan het dus zijn dat de lening bij afsluiten nét boven de grens zit een je 1% meer rente betaalt een dat je een jaar later onder de grens komt, maar dat er slechts 0,1% van de rente af gaat.

[16again]

Toch al fijn dat de rente met 0,15% omlaag gaat .....

Ook fijn voor de bank dat ze minder risico loopt, en bijhorende risico-opslag verschil van 0.4% in rekening blijft brengen

[jonis]

Hoe gaat jouw verstrekker hier mee om?
Als de prijs van risiko wijzigt en jouw categorie wordt aangepast, passen ze dan nieuwe opslag aan op je rente of de oude opslag?

Hoe de geldverstrekker van een ander hiermee omgaat lijkt mij niet zo relevant voor de vraag van TS. Relevant is hier Aegon hier mee omgaat.

Als ik de voorwaarden van Aegon zie, dan wordt er inderdaad gekeken naar de huidige en de nieuwe tariefklasse en naar het renteverschil tussen die twee klassen op dit moment. Er wordt dus niet gekeken naar hoeveel 'opslag' er berekend is op het moment van afsluiten.

Theoretisch kan het dus zijn dat de lening bij afsluiten nét boven de grens zit een je 1% meer rente betaalt een dat je een jaar later onder de grens komt, maar dat er slechts 0,1% van de rente af gaat.

.

Het maakt niet uit of je het relevant vindt; het was een vraag n.a.v:

doen andere hypotheekverstrekkers dit ook?

Ik haal dit niet uit mijn algemene voorwaarden in elk geval van mijn verstrekker dat ze er zo mee omgaan.........behalve dat zij veel kunnen bepalen...

[kweenie]

Het maakt niet uit of je het relevant vindt; het was een vraag n.a.v:

doen andere hypotheekverstrekkers dit ook?

Fair enough. Het leek er even op alsof de reactie een vorm van kritiek op lady1234 was, maar dat heb ik verkeerd geïnterpreteerd.

Ik haal dit niet uit mijn algemene voorwaarden in elk geval van mijn verstrekker dat ze er zo mee omgaan.........behalve dat zij veel kunnen bepalen...

Ik weet niet welke geldverstrekker je hebt, dus dan wordt het moeilijk vergelijken. 'Gelukkig' is de procedure bij Aegon wel redelijk eenvoudig terug te vinden. Dus wat dat betreft had deze manier niet onverwacht hoeven te zijn. Al ben ik het ermee eens dat het niet de manier is die je zou verwachten en die het meest logisch is.

[AlexDijk]

Dit is bij mij niet anders en ze verwijzen naar de voorwaarden. Deze hebben ze gedurende de rit aangepast en er staat nu in dat de opslag wordt bepaald bij aanpassing van de categorie en over de resterende looptijd. Dit was destijds niet zo benoemd, maar komt ze nu handig uit. Dit laat ik natuurlijk niet zitten, want blijkbaar zijn de risico opslagen nu lager en dan zouden ze bij iedereen met een hypotheek al de rente moeten verlagen. Het totale risico is toch lager, maar dat zullen ze wel nooit doen.

[Joepie Joepie]

Stond / staat klant belang centraal?

[kweenie]

Grote kans dat in de oude voorwaarden de opslag in het geheel niet aangepast werd....

[Jansen1010]

Dit is bij mij niet anders en ze verwijzen naar de voorwaarden. Deze hebben ze gedurende de rit aangepast en er staat nu in dat de opslag wordt bepaald bij aanpassing van de categorie en over de resterende looptijd.

Ik heb de (actuele) voorwaarden bekeken, maar zie het nergens vermeld staan. Geeft Aegon specifiek aan waar het in de voorwaarden staat?

[AlexDijk]

Zegt natuurlijk genoeg als je het allemaal zo moet zoeken. In het document "Gebruiksaanwijzing AEGON hypotheken" staat dit zo benoemd. In 2012 was dit in ieder geval bij mij niet het geval. Ze geven nu als reden dat dit juist een verduidelijking is, maar ik zie het als verandering. De rente is bij het afsluiten ingekocht en passen ze nu gedurende de looptijd aan. Als je nu kijkt dan zijn alle risico-opslagen lager dan 5 tot 6 jaar geleden, waarbij destijds natuurlijk veel huizen onder water stonden. Nu er sprake is van een stijging en dus meer huizen die in een lager tarief zullen vallen is die opslag beduidend lager. Dus bij afsluiten hoge opslagen en bij aanpassing lage opslagen, dat is ook een verdienmodel. Blijkbaar zijn de opslagen tegenwoordig lager, maar daar laten ze de consument niet van profiteren. Zowel mijn financieel tussenpersoon en zijn hoofdkantoor geven mij gelijk. Nu nog 1 keer officieel klagen met het verzoek de renteopslag van destijds aan te passen en dan maar KIFID. Ben jij al verder om het netjes geregeld te krijgen met AEGON?

[Joepie Joepie]

Heb je stelling van tussenpersoon (& hoofdkantoor) op schrift?

Ik wens je succes bij KIFID (dien klacht in tegen zowel hypotheekverstrekker als tussenpersoon).

My view: Banken zijn er voor henzelf, niet voor consumenten... (en hetzeflde geldt voor tussenpersonen)

[Roxane]

Wij hebben exact dezelfde situatie, ook bij Aegon.
Vorig jaar maart ons huis gekocht met een risico opslag van meer dan 0.4%. Tussenpersoon wees ons gezien onze verbouwplannen en financiele situatie toen al op de mogelijkheid om deze verlaging toe te gaan passen.
Na verbouwing opnieuw laten taxeren en netjes onder 81% uitgekomen. We krijgen nu een korting van 0.2%, oftewel de geldverstrekker steekt het verschil (waar heb je het over? €50 per maand joh... toch al snel 15.000€ op de hele looptijd) lekker in z'n zak terwijl het risico weggenomen is.
Kreeg zelf alleen maar uitleg van Aegon over hoe ze het berekenen, maar het slaat natuurlijk helemaal nergens op als beleid. Gaan het nu eerst nog via de tussenpersoon proberen en dan inderdaad ook KIFID in de planning.

Voelt toch een beetje alsof je een telefoonabonnement met toestel hebt afgesloten en nadat je het toestel hebt afbetaald te horen krijgt dat dat toestel nu nog maar de helft per maand kost, dus dat je dat ook als korting krijgt op je abonnement. De het geld wat we dan blijven betalen gaat toch ergens heen?

Heb de Consumentenbond ook gemaild omdat ze een pagina over verlagingen "in het algemeen" hebben, maar daar nog geen reactie op gehad. Misschien als meer mensen zich melden?

[naamloos01]

@MartijnvanBoxel, @AlexDijk, @Roxane

Wij hebben met exact dezelfde problematiek te maken. Altijd goed om te beseffen dat we hier niet alleen in staan. Ik heb de 'onrechtvaardigheid' van het beoordelen van de nieuwe rente door AEGON o.b.v. de huidige renteberichten i.p.v. de historische risico-opslagen ook voorgelegd aan AEGON middels de officiele klachtenregeling. Hier kwam een onbevredigende reactie op terug.

Ik ben nu voornemens naar het KIFID te stappen om deze kwestie bij hun aan te kaarten. Mijn concrete vraag is eigenlijk of iemand al een dergelijke stap heeft ondernomen voor een soortgelijke casus en wat de ervaringen hier mee zijn?

Verder vraag ik me af of jullie nog argumenten hebben (anders dan al genoemd in bovenstaande discussie) die ik kan gebruiken in mijn klacht aan de KIFID?

Ik zal in ieder geval nog een update geven als KIFID een uitspraak heeft gedaan.

Weet verder dat de Nationale Hypotheekbond en de Vereniging Eigen Huis eveneens van mening zijn dat voor een geval zoals hierboven omschreven altijd naar het historisch rentebericht moet worden gekeken in tegenstelling tot het door AEGON gevoerde beleid. In de ‘Visie Risico Opslagen’ van de Nationale Hypotheekbond staat dat “De hypotheken die in het verleden zijn afgesloten, zouden voor de risico-opslag behandeld moet worden volgens de afspraken die golden bij aanvang van de hypotheek”. De website van de Vereniging Eigen Huis zegt het volgende: “… Kunt u wel om tussentijdse aanpassing vragen, dan kijkt de bank voor het bepalen van uw nieuwe rente naar de risicoklassen die gebruikt zijn voor het bepalen van de oude rente. De bank kijkt alleen naar de actuele risicoklassen aan het einde van uw renteperiode.”

Ben benieuwd naar jullie verdere ervaringen.