Radar

Over ca 5 jaar loopt mijn hypotheek af. Deze hypotheek bestaat deels uit een spaarhypotheek en deels uit een aflossingsvrije hypotheek (ca 22.500,00). Mijn vrouw en ik (resp 64 en 69 jr) maken ons zorgen over de aflossing van de aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de termijn. Het zou natuurlijk verstandig zijn om versneld af te lossen, maar dat past ons minder. Eerde heeft een financieel adviseur gesuggereerd om aan het van de termijn voor die 22.500,- een nieuwe lening af te sluiten. Ik hoor daarover graag uw mening.

GrijzeWolf4 schreef:Over ca 5 jaar loopt mijn hypotheek af. Deze hypotheek bestaat deels uit een spaarhypotheek en deels uit een aflossingsvrije hypotheek (ca 22.500,00). Mijn vrouw en ik (resp 64 en 69 jr) maken ons zorgen over de aflossing van de aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de termijn. Het zou natuurlijk verstandig zijn om versneld af te lossen, maar dat past ons minder. Eerde heeft een financieel adviseur gesuggereerd om aan het van de termijn voor die 22.500,- een nieuwe lening af te sluiten. Ik hoor daarover graag uw mening.

Wat goed dat u hierover nadenkt en nog 5 jaar hebt om een oplossing te regelen.

U heeft geleend en dat bedrag zal te zijner tijd terugbetaald moeten worden.
- Dat kan door middel van verkoop van het huis.
- Dat kan door stukje bij beetje terugbetalen vanuit de maandelijkse inkomsten.

Als het lukt om € 375 per maand opzij te leggen, dan zou dat het goedkoopste zijn. Na 5 jaar heb je € 22.500 gespaard en zijn die zorgen voorbij. Deelaflossing van de lening zou ik doen op de meest gunstige methode, dus zonder boetes en zodanig dat u zo min mogelijk rente hoeft te betalen.

Lukt dat niet, of lukt dat deels, dan moet u inderdaad voor het restant een nieuwe lening afsluiten. Let op: Die nieuwe lening zal ook ooit volledig terugbetaald moeten worden en de rente over de schuld komt altijd nog bovenop de aflossingen.

Alternatieven zijn:
- het huis verkopen, van de verkoopwaarde de schuld af te lossen en in een huurwoning gaan wonen.
- aan uw familie of kinderen vragen u (maandelijks) een lening te verstrekken die terugbetaald wordt nadat het huis "ooit" verkocht wordt.

Success met uw planning !

Ook zou goed kijken in de voorwaarden of het aflossingsvrije deel werkelijk gelijk stopt met het banksparen. Het komt namelijk vaak voor dat het banksparen 30 jaar duurt en het aflossingsvrije deel langer.

Verder kijkt het mij ook goed om simpelweg de geldverstrekker te vragen wat er over vijf jaar gebeurt. Het kan ook zijn dat het aflossingsvrije deel 'stilzwijgend' door blijft lopen en dat er dus niet op dat moment ben afgelost hoeft te worden.

Moet er toch afgelost worden, dan zal een gewone lening waarschijnlijk voordeliger zijn dan een nieuwe hypotheek. De rente is dan weliswaar hoger, maar bij een gewone hypotheek komen een paar duizend euro aan afsluitkosten. Die verdien je niet heel snel terug als de lening binnen een paar jaar wordt afgelost. Wil je de lening wel lager laten doorlopen, dan kunt je kijken of er geldverstrekkers zijn die geen eindleeftijd voor de hypotheek hebben.

Er is één ding dat je m.i. toch moet meewegen, en dat is de belastingaftrek. Eenmaal in de AOW heb je met een veel lager belastingtarief te maken. Je krijgt dan ook aanzienlijk minder terug dan voordat je met de AOW te maken hebt.

witte angora schreef:Er is één ding dat je m.i. toch moet meewegen, en dat is de belastingaftrek. Eenmaal in de AOW heb je met een veel lager belastingtarief te maken. Je krijgt dan ook aanzienlijk minder terug dan voordat je met de AOW te maken hebt.

Dat is inderdaad een factor om rekening mee te houden. Het gaat hier echter om een relatief laag bedrag van EUR22.500,- . Met de huidige lage rentestand zullen de maandelijkse kosten dus beperkt zijn. Als je bijvoorbeeld rekent met 2%, betaal je bruto per maand nog geen 40 euro op basis van aflossingsvrij.

Maar bij zo’n lage hypotheek zal tzt er helemaal geen aftrek plaats kunnen vinden ivm bijtelling huurwaardeforfait.

Vergeet de hele belastingaftrek in deze situatie. Grote kans dat tegen de tijd dat de huidige lening afloopt, er nog meer is gerommeld aan de aftrek. Gewoon rekenen met brutolasten, dan kan het alleen maar meevallen (geldt eigenlijk voor alle hypothecaire leningen waar nu over nagedacht wordt).

GrijzeWolf4 schreef:Over ca 5 jaar loopt mijn hypotheek af.

Wat loopt er af:
1/ de dertig jaar loopt af en u moet herfinancieren.
2/ de rentevast periode loopt af.

Jefdus schreef:Het gaat hier echter om een relatief laag bedrag van EUR22.500,- . Met de huidige lage rentestand zullen de maandelijkse kosten dus beperkt zijn. Als je bijvoorbeeld rekent met 2%, betaal je bruto per maand nog geen 40 euro op basis van aflossingsvrij.

Om die reden zal een hogere rente ook niet echt bezwaarlijk zijn. En zal er na afloop van het banksparen waarschijnlijk ook wel voldoende financiële ruimte zijn om daarnaast de lening af te lossen. Alleen kan ik mij ook voorstellen dat het wel prettig is om alvast de zekerheid te hebben dat je over vier jaar niet ineens extra zou moeten aflossen. Een gesprek met de bank is dus wel handig.

Maar bij zo’n lage hypotheek zal tzt er helemaal geen aftrek plaats kunnen vinden ivm bijtelling huurwaardeforfait.

Lijkt me ook.
Stel: de woz-waarde is 120.000. (laag gegokt hoor, kan wel meer zijn)
Dan is het eigenwoningforfait € 900 per jaar.

Stel: de rente over die € 22.500 is 4%. (hoog gegokt hoor, kan wel meer zijn).
Dan is de rente € 900 per jaar.

Per saldo nul aftrek. Dus bruto = netto.

GrijzeWolf4 schreef:Over ca 5 jaar loopt mijn hypotheek af. Deze hypotheek bestaat deels uit een spaarhypotheek en deels uit een aflossingsvrije hypotheek (ca 22.500,00). Mijn vrouw en ik (resp 64 en 69 jr) maken ons zorgen over de aflossing van de aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de termijn.

De opbrengst van het spaardeel: is dat gelijk aan de corresponderende schuld? Evt. kan u bijstorten, zodat het surplus wordt gebruikt om die €22500 af te lossen.

Overigens dalen uw woonlasten al de spaarhypotheek is afgelost; kunt u dan niet meer die €22500 gaan aflossen?

Ehm, bijstorten in de spaarpolis lijkt mij een erg slecht idee. Dat is fiscaal namelijk niet meer toegestaan, je zou daarmee de volledige fiscale vrijstelling van de spaarpolis verliezen.

Extra aflossen van de lening kan natuurlijk wel. Maar aangezien TS aangeeft dat er weinig financiële ruimte is, denk ik niet dat dit een reële mogelijkheid is. Het lijkt mij daarom in dit geval logischer om die afbetaling te gaan doen als de lasten van de spaarhypotheek zijn weggevallen. Mits het mogelijk is om over vijf jaar de lening voort te zetten of een nieuwe lening af te sluiten, natuurlijk.