Radar

Ik wil mijn huidige rente verlagen voor een recentere. Voorstel van de bank van 4,4% naar 3,2%.
Resterende renteperiode 30 maanden.
De boeterente wordt berekend op 2% omdat dat de rente zou zijn voor de resterende renteperiode.
De bank kan toch nooit meer boete vragen dan het werkelijk geleden verlies.
In dit geval 4,4-3,2=1,2%

Klopt mijn beredenering?

Yosie schreef:Ik wil mijn huidige rente verlagen voor een recentere. Voorstel van de bank van 4,4% naar 3,2%.
Resterende renteperiode 30 maanden.
De boeterente wordt berekend op 2% omdat dat de rente zou zijn voor de resterende renteperiode.
De bank kan toch nooit meer boete vragen dan het werkelijk geleden verlies.
In dit geval 4,4-3,2=1,2%

Klopt mijn beredenering?

Nee, sowieso die 4,4 - 3,2 slaat nergens op.
Hangt af van de rente die voor vergelijkbare hypotheken met een looptijd van 30 maanden (of daarbij gelegen kortere periode) geldt.
Overigens, die recente aanpassing geldt bij aflossen, en zo te lezen heb je het over rentemiddeling.

Het geleden verlies bij rente van 4,4% naar 3,2% gedurende 2,5 jaar (dat is 30 maanden toch?) is volgens mij:
( 4,4% - 3,2%) x 2,5 = 3%. Dus dan zou je een boete van maximaal 3% verwachten?

Maar ok, ze matsen je op 2%.

SJZ schreef:Maar ok, ze matsen je op 2%.

@SJZ: dit commentaar helpt niet echt. De vraag van TS is of de juiste vergelijkingsrente is gebruikt. Niet of het totale renteverlies redelijk is.

@Yosie: nee, je redenering klopt niet. Voor de bepaling van het renteverlies moet de bank niet kijken naar de nieuwe rente die jij gaat betalen (voor een langere periode), maar naar de rente die geldt voor ene periode gelijk aan de periode dat je rente nog vast staat. In jouw geval de rente voor 30 maanden (ze zullen dan waarschijnlijk de rente voor 36 maanden hanteren omdat ze geen rente voor 30 maanden aanbieden), in jouw geval komt die uit op 2%. De berekening van de bank lijkt niks op aan te merken helaas.

JozJan schreef:Voor de bepaling van het renteverlies moet de bank niet kijken naar de nieuwe rente die jij gaat betalen (voor een langere periode), maar naar de rente die geldt voor ene periode gelijk aan de periode dat je rente nog vast staat. In jouw geval de rente voor 30 maanden (ze zullen dan waarschijnlijk de rente voor 36 maanden hanteren omdat ze geen rente voor 30 maanden aanbieden), in jouw geval komt die uit op 2%. De berekening van de bank lijkt niks op aan te merken helaas.

Meestal kijkt de bank naar een nabijgelegen kortere renteperiode, omdat die rente lager is, waardoor de boete hoger uitvalt. Overigens is mij niet duidelijk of het nou rentemiddeling, of oversluiten (bij dezelfde bank) betreft.

Fiesiekus schreef:

JozJan schreef:Voor de bepaling van het renteverlies moet de bank niet kijken naar de nieuwe rente die jij gaat betalen (voor een langere periode), maar naar de rente die geldt voor ene periode gelijk aan de periode dat je rente nog vast staat. In jouw geval de rente voor 30 maanden (ze zullen dan waarschijnlijk de rente voor 36 maanden hanteren omdat ze geen rente voor 30 maanden aanbieden), in jouw geval komt die uit op 2%. De berekening van de bank lijkt niks op aan te merken helaas.

Meestal kijkt de bank naar een nabijgelegen kortere renteperiode, omdat die rente lager is, waardoor de boete hoger uitvalt. Overigens is mij niet duidelijk of het nou rentemiddeling, of oversluiten (bij dezelfde bank) betreft.

Ik denk eerder omdat dat zo in de overeenkomst bepaald is.

tttlocke schreef:

Fiesiekus schreef:

JozJan schreef:Voor de bepaling van het renteverlies moet de bank niet kijken naar de nieuwe rente die jij gaat betalen (voor een langere periode), maar naar de rente die geldt voor ene periode gelijk aan de periode dat je rente nog vast staat. In jouw geval de rente voor 30 maanden (ze zullen dan waarschijnlijk de rente voor 36 maanden hanteren omdat ze geen rente voor 30 maanden aanbieden), in jouw geval komt die uit op 2%. De berekening van de bank lijkt niks op aan te merken helaas.

Meestal kijkt de bank naar een nabijgelegen kortere renteperiode, omdat die rente lager is, waardoor de boete hoger uitvalt. Overigens is mij niet duidelijk of het nou rentemiddeling, of oversluiten (bij dezelfde bank) betreft.

Ik denk eerder omdat dat zo in de overeenkomst bepaald is.

En waarom zou dat zo bepaald zijn…...

Fiesiekus schreef:
En waarom zou dat zo bepaald zijn…...

Lekker belangrijk, daar heeft TS toch geheel bewust zelf voor getekend?
Niet mee eens, dan klagen op moment dat je dit contract voor je neus krijgt, voordat je tekent.

angel1978 schreef:

Fiesiekus schreef:
En waarom zou dat zo bepaald zijn…...

Lekker belangrijk, daar heeft TS toch geheel bewust zelf voor getekend?
Niet mee eens, dan klagen op moment dat je dit contract voor je neus krijgt, voordat je tekent.

Inderdaad niet belangrijk maar voor de berekening van de boeterente we van belang om op het goede bedrag uit te komen.

angel1978 schreef:

Fiesiekus schreef:
En waarom zou dat zo bepaald zijn…...

Lekker belangrijk, daar heeft TS toch geheel bewust zelf voor getekend?
Niet mee eens, dan klagen op moment dat je dit contract voor je neus krijgt, voordat je tekent.

Wie heeft dan allemaal voor de boeteberekening getekend?
Die moet gewoon voldoen aan de leidraad AFM.....

jonis schreef:

angel1978 schreef:

Fiesiekus schreef:
En waarom zou dat zo bepaald zijn…...

Lekker belangrijk, daar heeft TS toch geheel bewust zelf voor getekend?
Niet mee eens, dan klagen op moment dat je dit contract voor je neus krijgt, voordat je tekent.

Wie heeft dan allemaal voor de boeteberekening getekend?
Die moet gewoon voldoen aan de leidraad AFM.....

En jij hebt er inzicht in of deze hier wel of niet aan voldoet?E

angel1978 schreef:
En jij hebt er inzicht in of deze hier wel of niet aan voldoet?E

Je geeft aan dat er voor "bewust zelf voor getekend" is en dat je moest klagen als je daar voor moest tekenen; maar de huidige leidraad waaraan de verstrekker moet voldoen is er pas sinds 3-2017 en verstrekkers moeten er aan voldoen met terugwerkende kracht tot 2016. Dan kan een juiste boeteberekening dus hooguit bij nieuwe hypotheken tegenwoordig juist omschreven in de voorwaarden staan, alle oude voorwaarden vwb boeteberekening zijn niet meer van toepassing of onjuist geformuleerd, maakt verder niets uit want de leidraad wordt uitgevoerd.....fouten worden echter gemaakt en het blijft opletten... De meeste klanten die in die periode een boete hebben betaald zullen dan ook geld terug hebben gekregen; daarmee is men dus goedkoper uit dan in het verleden.....

Leidraad boeteberekening is voor TS eenvoudig terug te vinden welke referentierente er aan voldoet:
https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/th ... tappenplan

en bij eigen verstrekker kijken wat nieuwe rentes zijn....ik kan uiteraard niet zien welke verstrekker TS heeft of welke opslagen wel of niet van toepassing zijn.

Fiesiekus schreef: Meestal kijkt de bank naar een nabijgelegen kortere renteperiode, omdat die rente lager is, waardoor de boete hoger uitvalt. Overigens is mij niet duidelijk of het nou rentemiddeling, of oversluiten (bij dezelfde bank) betreft.

Nee, dat is niet meer zo. Dat is veranderd door de Leidraad van de AFM van vorig jaar. Banken zijn verplicht de naastgelegen periode te nemen die tot de laagste vergoeding voor de klant leidt. Dat zal in de meeste gevallen de naastlangere periode zijn.

jonis schreef: Leidraad boeteberekening is voor TS eenvoudig terug te vinden welke referentierente er aan voldoet:
https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/th ... tappenplan

en bij eigen verstrekker kijken wat nieuwe rentes zijn....ik kan uiteraard niet zien welke verstrekker TS heeft of welke opslagen wel of niet van toepassing zijn.

Daarin wordt dus gekeken naar de resterende rente(vast) periode en de vergelijkingsrente is de rente die voor die periode geldt. Niet wezenlijk anders dan vroeger i.m.o.

Fiesiekus schreef:

jonis schreef: Leidraad boeteberekening is voor TS eenvoudig terug te vinden welke referentierente er aan voldoet:
https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/th ... tappenplan

en bij eigen verstrekker kijken wat nieuwe rentes zijn....ik kan uiteraard niet zien welke verstrekker TS heeft of welke opslagen wel of niet van toepassing zijn.

Daarin wordt dus gekeken naar de resterende rente(vast) periode en de vergelijkingsrente is de rente die voor die periode geldt. Niet wezenlijk anders dan vroeger i.m.o.

De grootste verschillen zitten hem dan ook in stap 1.
M.n opgebouwde tegoeden werden vroeger gewoon niet of nauwelijks meegenomen in de berekening.
Dan kan een boete makkelijk halveren.

jonis schreef:

Fiesiekus schreef:

jonis schreef: Leidraad boeteberekening is voor TS eenvoudig terug te vinden welke referentierente er aan voldoet:
https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/th ... tappenplan

en bij eigen verstrekker kijken wat nieuwe rentes zijn....ik kan uiteraard niet zien welke verstrekker TS heeft of welke opslagen wel of niet van toepassing zijn.

Daarin wordt dus gekeken naar de resterende rente(vast) periode en de vergelijkingsrente is de rente die voor die periode geldt. Niet wezenlijk anders dan vroeger i.m.o.

De grootste verschillen zitten hem dan ook in stap 1.
M.n opgebouwde tegoeden werden vroeger gewoon niet of nauwelijks meegenomen in de berekening.
Dan kan een boete makkelijk halveren.

Nou, gezien het feit dat de meeste hypotheken vroeger aflossingsvrij (al dan niet i.c.m. een (bank)spaarproduct of anderszins) waren, zal bij het merendeel, het "opgebouwde tegoed" bestaan uit het % dat normaliter ook al afgelost mag worden (10 of 20 % per jaar). Opgebouwde tegoeden in een (bank)spaarproduct worden blijkbaar niet verdisconteerd.

- weg - dubbel.

- weg - driedubbel

- weg - quattrodubbel

Fiesiekus schreef: Nou, gezien het feit dat de meeste hypotheken vroeger aflossingsvrij (al dan niet i.c.m. een (bank)spaarproduct of anderszins) waren, zal bij het merendeel, het "opgebouwde tegoed" bestaan uit het % dat normaliter ook al afgelost mag worden (10 of 20 % per jaar). Opgebouwde tegoeden in een (bank)spaarproduct worden blijkbaar niet verdisconteerd.

Als je een spaarhypotheek hebt, mag je het opgebouwde spaarkapitaal en de afgesproken toekomstige spaarbedragen beschouwen als aflossing.

Derhalve stap 1:

Hoofdsom - % boetevrij aflossen - opgebouwd tegoed = bedrag waar boete over wordt berekend.

Voorbeeld oorspronkelijke hypotheek 150.000 nu 125.000 (door tussentijdse aflossing op hoofdsom) + KEW thv 50.000
% boetevrij aflossen = 20%

125000 - (20% van 150.000) 30.000 = 95.000 - KEW 50.000 = 45.000
Boete wordt verder berekend over een bedrag van 45.000