Je betaalt inderdaad een hoop geld voor de overlijdensdekking. Maar of dit te veel is, of een ‘woekerpolis’ zou zijn, is nog maar de vraag.
De overlijdensrisicoverzekering dekt het ‘gat’ tussen de hypotheek en wat je hebt opgebouwd. Dat is op dit moment grofweg een ton (115.000 min wat er in de spaarpot zit). Als je komt te overlijden, dan moet de verzekeraar dus een ton bovenop je spaarpot uitkeren. Als we dan voor het gemak er vanuit gaan dat de kans dat je dit jaar overlijdt ongeveer 0,5% is, dan betekent dit dat de premie los van alle overige kosten en eventuele extra risico’s, 500 euro per jaar zou moeten zijn. (Anders gezegd: 1 op de 200 mensen komt te overlijden, dus de premie van 200 mensen moet een ton opbrengen. Dus iedereen moet 500 euro betalen.)
Als je nu 54,86 per maand betaalt, dan is dat dus niet echt exorbitant hoog. Natuurlijk hangt het wel af van hoe oud jullie zijn. De overlijdenskans is immers sterk van de leeftijd afhankelijk. Maar ik denk dat de overlijdenskans eerder iets hoger is dan lager, dus dat je relatief nog minder kosten en risico-opslagen in de premie zitten.
Na deze ‘kladblok-berekening’ ga ik er ook vanuit dat er maar 1 leven verzekerd is voor dei 54,86. Ik heb het vermoeden dat de maandelijkse hypotheek plus 1 overlijdensdekking door de ene persoon wordt betaald, en dat er nog een aparte maandelijkse premie voor de andere persoon wordt betaald. (Of misschien er alleen een verzekering op 1 leven? Kan ook nog. Dat alleen het leven van de kostwinner verzekerd is.)
Maar even samengevat, je betaalt natuurlijk een behoorlijk bedrag per maand, maar je krijgt daar ook een behoorlijk hoge dekking voor terug. Het is dus niet meteen een dure verzekering.
Als mij wat overkomt kan mijn man de lasten makkelijk ophoesten. Als mijn man wat overkomt kan ik de hypotheek niet betalen.
Juist daarom is de overlijdensrisicoverzekering geen geldverspilling. Het kost natuurlijk geld, maar ik zou toch zeker niet zonder overlijdensdekking verder gaan. Misschien dat je wel even op een vergelijkingssite kunt nagaan hoeveel een losse overlijdensrisicoverzekering op het leven van je man nu zou kosten. Het kan goed zijn dat die, met de gestegen levensverwachting, goedkoper is geworden. Maar als het maar een paar euro zou schelen, dan kun je je afvragen of het zin heeft om je hele hypotheek om te gooien.
In de eerste plaats dus nooit meer naar "hypotheek- en/of verzekeringsadviseurs e.d." luisteren of hun producten afnemen.
In de tweede plaats proberen langs juridische weg die adviseur aansprakelijk te stellen voor geleden schade
In de derde plaats, inderdaad als de huidige rentevastperiode is afgelopen (maart 2019), overstappen naar een andere geldverstrekker en de spaarverzekering afkopen. Met de opbrengst, de schuld verlagen en het restant naar annuïteit oversluiten.
En dus nooit meer naar een hypotheekadviseur gaan.
Als je de spaarhypotheek stopt en overstapt op annuitair ben je een stuk duurder uit. We kennen helaas de details van de woning niet, zoals de WOZ-waarde. Maar als we uitgaan van een WOZ-waarde van de woning rond de 2 ton, dan betaalt TS voor de spaarhypotheek exclusief overlijdensdekking netto ongeveer 460 euro per maand bij 20 jaar rentevast, of in totaal over 20 jaar ongeveer 110.000. Daar komt dan natuurlijk de overlijdenspremie nog bij, bij de huidige verzekering zo’n 13.000 in totaal.
Alternatief is stoppen, een kleine 20k aflossen en de rest annuitair aflossen. Ook als de rente dan 0,2% lager is ben je nog duurder uit. Dat begint dan netto bij 478 per maand en groeit tot 520 per maand. In totaal ongeveer 122.000. Daar komt dan natuurlijk ook nog overlijdensrisicoverzekering bij, die voor TS zeer verstandig is. Maar ook zonder overlijdensdekking zou je maar 1000 euro goedkoper uit zijn. Daarvoor kun je nog niet eens de kosten voor het oversluiten betalen.
Natuurlijk worden de cijfers anders als woningwaarde en inkomen etc. anders liggen, of bijvoorbeeld de fiscale regels veranderen. Maar in dat geval zullen beide scenario’s in de zelfde richting veranderen. De berekening geeft in elk geval een indicatie. Die er samenvattend op neer komt dat als je de hypotheek omzet naar annuitair je én over de hele looptijd duurder uit bent, én de dekking bij het overlijden kwijt bent.
Mijn advies daarom: kijk welke dekking je denkt nodig te hebben voor het geval dat je man zou komen te overlijden en vergelijk die met de huidige premie. Zou je écht veel goedkoper uit kunnen zijn, dan kun je overwegen de hypotheek om te zetten naar een andere bankspaarhypotheek en een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zit er weinig verschil in de kosten voor de overlijdensdekking, dan kun je je huidige hypotheek waarschijnlijk beter aanhouden omdat je de kosten van het oversluiten dan waarschijnlijk niet terugverdient.