Radar

Al een en ander over gelezen maar wil toch nog wat advies voordat ik me weer vastleg bij de bank

10 jaar geleden een huis gekocht waarvan het Bankspaar gedeelte nu afloopt en er voor een nieuwe rente vaste periode of
nieuwe/andere hypotheek vorm gekozen moet worden.

Bankspaar 167.500 euro (NHG)
Bankspaar nu gespaard 30.512 euro
WOZ woning 377.000
Huidige rente 4,95%
Looptijd nog 20 jaar, 2039

Optie bij dezelfde bank (ABN), uiteraard meer opties er tussenin
1 jaar 1,49%
3 jaar 1,54%
5 jaar 1,69%
10 jaar 1,82%
20 jaar 2,54%

Zelf neig ik om 3 jaar te kiezen en dan weer verder te kijken, mogelijk dan een hogere rente wat gunstig is ook voor de hypotheek rente aftrek.

Als er meer gegevens nodig zijn zoals inkomen dan hoor ik het graag. Alvast bedankt.

Ervan uitgaande dat het hier om de SEW-variant van de bankspaarhypotheek gaat (dus met een spaarrekening en geen beleggingsrekening), houdt u er dan rekening mee dat met een lagere rente de maandelijkse inleg op de spaarrekening omhoog zal gaan. En die is niet aftrekbaar.

Ik heb de onze voor 2 jaar vastgezet, omdat zoals hierboven al gezegd wordt, de benodigde hogere inleg om met een lagere rente je spaardoel te kunnen halen, niet aftrekbaar is van de belasting. In dit geval zal je hypotheekverstrekker het langer vastzetten vermoedelijke wel fijn vinden, zij hebben liever dat jij meer inlegt, dan dat zij een hogere rente moeten geven.

Ik zou ook voor een relatief korte rente kiezen omdat je nu nog niet echt voordeel hebt bij hoge rente. De spaarinleg is dan inderdaad hoger, maar dat is juist wel handig omdat je dan in de jaren erna minder hoeft in te leggen. De spaarinleg gaat namelijk in je eigen spaarpot en verdwijnt dus niet zoals de rente.

Gezien het verschil tussen 3 en 5 jaar zou ik ook voor 3 jaar kiezen.

Top bedankt voor het advies, dat had ik zelf ook in gedachten. Ik ga voor 3 jaar.

AlvastBedankt schreef: ↑

09 jul 2019 18:21

Top bedankt voor het advies, dat had ik zelf ook in gedachten. Ik ga voor 3 jaar.

Ik zou een langere rente v.p. kiezen 10 jaar, het gaat niks meer worden met de rente, dus over 3 jaar zit u met een iets groter probleem.

sjohie schreef: ↑

09 jul 2019 12:36

Ik heb de onze voor 2 jaar vastgezet, omdat zoals hierboven al gezegd wordt, de benodigde hogere inleg om met een lagere rente je spaardoel te kunnen halen, niet aftrekbaar is van de belasting.

Zit je jezelf nu niet tegen te spreken?

Fiesiekus schreef: ↑

09 jul 2019 21:41

sjohie schreef: ↑

09 jul 2019 12:36

Ik heb de onze voor 2 jaar vastgezet, omdat zoals hierboven al gezegd wordt, de benodigde hogere inleg om met een lagere rente je spaardoel te kunnen halen, niet aftrekbaar is van de belasting.

Zit je jezelf nu niet tegen te spreken?

Misschien verwacht @sjohie dat de rente over twee jaar wel gaat stijgen. En als dan de rente opnieuw vastgesteld moet worden heb je maar twee jaar het nadeel van die hogere inleg.

Fiesiekus schreef: ↑

09 jul 2019 21:41

sjohie schreef: ↑

09 jul 2019 12:36

Ik heb de onze voor 2 jaar vastgezet, omdat zoals hierboven al gezegd wordt, de benodigde hogere inleg om met een lagere rente je spaardoel te kunnen halen, niet aftrekbaar is van de belasting.

Zit je jezelf nu niet tegen te spreken?

Nee. Er zitten twee variabelen in het behalen van het gestelde spaardoel van een bankspaarhypotheek. De inleg, en de rente er óp die inleg, naja het ingelegde vermogen. De rente die je krijgt op je spaardeel is hetzelfde als dat je betaald aan je hypotheekverstrekker. Als voorbeeld. wij hadden een spaarhypotheek met 5,3% rente. (dat was 10 jaar geleden de veel hogere rente) Die rente betalen wij, en mogen we dus aftrekken van de belasting, maar tegelijkertijd krijgen we hetzelfde rentepercentage over het ingelegde geld in die bankspaarhypotheek.

Het zijn communicerende vaten, dus hoe meer inleg, hoe lager de rente óp die inleg kan zijn om toch het spaardoel te halen. En andersom, bij een hogere rente, is een lagere inleg genoeg om tot dat vaste spaardoel te komen. Echter, alleen de betaalde rente mag je aftrekken van de belasting, de inleg niet. Onder het huidige fiscale regime is het dus voordeliger om een wat hogere rente te betalen, want dat betekent een lagere inleg.

sjohie schreef: ↑

10 jul 2019 12:43

Fiesiekus schreef: ↑

09 jul 2019 21:41

sjohie schreef: ↑

09 jul 2019 12:36

Ik heb de onze voor 2 jaar vastgezet, omdat zoals hierboven al gezegd wordt, de benodigde hogere inleg om met een lagere rente je spaardoel te kunnen halen, niet aftrekbaar is van de belasting.

Zit je jezelf nu niet tegen te spreken?

Nee. Er zitten twee variabelen in het behalen van het gestelde spaardoel van een bankspaarhypotheek. De inleg, en de rente er óp die inleg, naja het ingelegde vermogen. De rente die je krijgt op je spaardeel is hetzelfde als dat je betaald aan je hypotheekverstrekker. Als voorbeeld. wij hadden een spaarhypotheek met 5,3% rente. (dat was 10 jaar geleden de veel hogere rente) Die rente betalen wij, en mogen we dus aftrekken van de belasting, maar tegelijkertijd krijgen we hetzelfde rentepercentage over het ingelegde geld in die bankspaarhypotheek.

Het zijn communicerende vaten, dus hoe meer inleg, hoe lager de rente óp die inleg kan zijn om toch het spaardoel te halen. En andersom, bij een hogere rente, is een lagere inleg genoeg om tot dat vaste spaardoel te komen. Echter, alleen de betaalde rente mag je aftrekken van de belasting, de inleg niet. Onder het huidige fiscale regime is het dus voordeliger om een wat hogere rente te betalen, want dat betekent een lagere inleg.

En dus een langere rentevastperiode .

Niet als je verwacht dat de rente binnen een afzienbare tijd gaat stijgen. Want dan kan je het tegen die tijd vastzetten, tegen een hogere rente en voor een langere tijd.

Er is nu, in verhouding, nog maar weinig gespaard.

Lady1234 schreef: ↑

10 jul 2019 19:16

Niet als je verwacht dat de rente binnen een afzienbare tijd gaat stijgen. Want dan kan je het tegen die tijd vastzetten, tegen een hogere rente en voor een langere tijd.

Er is nu, in verhouding, nog maar weinig gespaard.

Tja lastig te zeggen of de rente ooit nog omhoog gaat
Ook nu nog maar 49% aftrek op het rente deel en dat gaat toch richting de 37% in 2023?
Dat voordeel met hogere rente gaat du ook steeds meer verdwijnen bij een bankpaar hypotheek.

1 jaar 1,49%
3 jaar 1,54%
5 jaar 1,69%
10 jaar 1,82%
20 jaar 2,54%

AlvastBedankt schreef: ↑

14 jul 2019 08:49

Lady1234 schreef: ↑

10 jul 2019 19:16

Niet als je verwacht dat de rente binnen een afzienbare tijd gaat stijgen. Want dan kan je het tegen die tijd vastzetten, tegen een hogere rente en voor een langere tijd.

Er is nu, in verhouding, nog maar weinig gespaard.

Tja lastig te zeggen of de rente ooit nog omhoog gaat
Ook nu nog maar 49% aftrek op het rente deel en dat gaat toch richting de 37% in 2023?
Dat voordeel met hogere rente gaat du ook steeds meer verdwijnen bij een bankpaar hypotheek.

1 jaar 1,49%
3 jaar 1,54%
5 jaar 1,69%
10 jaar 1,82%
20 jaar 2,54%

Heeft de bank ook opgegeven hoeveel premie je hoort te gaan betalen bij die 5 rentevastperiode's?

Ja zeker.

Spaarbedrag:

1,54% Bij 3 jaar > 444,68 + 215,28 euro maandbedrag
1,69% Bij 5 jaar > 433,17 euro + 236,25 euro maandbedrag
1,82% Bij 10 jaar > 423,27 euro + 254,42 euro maandbedrag
2,54% Bij 20 jaar > 369,55 euro + 355,07 euro maandbedrag

Nu bij 4,95% was dat > 203,43 euro + 691,97 euro maandbedrag

AlvastBedankt schreef: ↑

15 jul 2019 18:24

1,54% Bij 3 jaar > 444,68 + 215,28 euro maandbedrag
1,69% Bij 5 jaar > 433,17 euro + 236,25 euro maandbedrag
1,82% Bij 10 jaar > 423,27 euro + 254,42 euro maandbedrag
2,54% Bij 20 jaar > 369,55 euro + 355,07 euro maandbedrag

Nu bij 4,95% was dat > 203,43 euro + 691,97 euro maandbedrag

Het verschil (bruto) tussen 3 jaar en 10 jaar is dus €17,-
Ik weet niet hoeveel HRA je nog ontvangt (denk €20 bij 10 jaar RVP en geen bij 3 jaar RVP), maar voor mij zou de keuze niet moeilijk zijn.

Zelf heb ik het spaardeel opgevraagd en boetevrij afgelost waardoor de hypotheek 30.000 lager werd.
Ik zit in een lage belastingschaal dus betaal weinig belasting waardoor ook weinig terug krijg.
De hypotheek omgezet naar annuïteiten waardoor ik aflos en het maandbedrag een stuk lager uitvalt.
Ik los nu extra af met wat ik bespaar tegenover de bankspaar hypotheek.
Mijn echte lasten worden daardoor steeds lager.
Als ik het maandbedrag acceptabel vind zeg maar ongeveer 300 euro dan laat ik de hypotheek zo die is en woon ik lekker goedkoop.
Sommige mensen vinden het dom ik vind het prima zo.

Fiesiekus schreef: ↑

15 jul 2019 19:07

AlvastBedankt schreef: ↑

15 jul 2019 18:24

1,54% Bij 3 jaar > 444,68 + 215,28 euro maandbedrag
1,69% Bij 5 jaar > 433,17 euro + 236,25 euro maandbedrag
1,82% Bij 10 jaar > 423,27 euro + 254,42 euro maandbedrag
2,54% Bij 20 jaar > 369,55 euro + 355,07 euro maandbedrag

Nu bij 4,95% was dat > 203,43 euro + 691,97 euro maandbedrag

Het verschil (bruto) tussen 3 jaar en 10 jaar is dus €17,-
Ik weet niet hoeveel HRA je nog ontvangt (denk €20 bij 10 jaar RVP en geen bij 3 jaar RVP), maar voor mij zou de keuze niet moeilijk zijn.

Volgens berekenhet .nl

4,95% > 5841 euro aftrekbaar
1,54% > 129 euro
1,69% > 380 euro

Zoals je ziet ga ik er wat betreft belasting voordeel flink op achteruit.

Wat is de niet zo mogelijke keuze uitkomst 3 of 10 jaar

ik zou hem ook omzetten naar annuiteit of lineair, rente gaat niet omhoog verwacht ook niet in de verdere toekomst, dit omdat er steeds meer mogelijkheden komen in het betalingsverkeer en men dus de euro aantrekkelijk wil houden maar ook de andere munten...

spaardeel aflossen dus en een andere variant kiezen...

staar je niet blind op de fiscale aftrek... kan best zijn dat dat met volgende verkiezingen versneld overboord gaat.

Bedank allemaal. Misschien dan toch maar even langs mijn bank voor advies, ik heb tot half september de tijd
Inderdaad je weet nooit wat ze verder gaan doen met de rente aftrek.