Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 11 dec 2018 16:15

Ik word vooralsnog niet erg vrolijk van de berichten. Het lijkt erop dat we hoe dan ook veel te veel betalen?
Levensverzerkering was inderdaad verplicht.

Fiesiekus
Berichten: 2100
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 11 dec 2018 16:36

Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 16:15
Ik word vooralsnog niet erg vrolijk van de berichten. Het lijkt erop dat we hoe dan ook veel te veel betalen?

Ja.

Al 10 jaar lang met een soort van woekerpolis. Als u niet oppast, nog eens 20 (zo niet 30) jaar langer.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 11 dec 2018 16:52

Fiesiekus schreef:
11 dec 2018 16:36
Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 16:15
Ik word vooralsnog niet erg vrolijk van de berichten. Het lijkt erop dat we hoe dan ook veel te veel betalen?

Ja.

Al 10 jaar lang met een soort van woekerpolis. Als u niet oppast, nog eens 20 (zo niet 30) jaar langer.
Wat zou u dan adviseren? Toch meteen oversluiten? Of over 3 jaar als we van het aflossingsvrije deel af zijn?

Lady1234
Berichten: 8702
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 11 dec 2018 17:19

Fiesiekus schreef:
11 dec 2018 15:50
Lady1234 schreef:
11 dec 2018 15:39
Fiesiekus schreef:
11 dec 2018 15:27



Je hebt dus 10 jaar lang ingelegd = totaal €21148,40? Waarmee een kapitaal is opgebouwd van €19650,54??

Ik zie dus dat van je premie 50% wordt ingehouden om het risico op overlijden af te dekken. Met een verzekerd kapitaal van €115000,-

Sorry hoor, maar daar zou ik niet vrolijk van worden, zeker gezien het feit dat je de komende 10 jaar nog eens dik €40000,- premie gaat betalen.
Er is in die 10 jaar ca. € 10.612. Ingelegd.

10 x 12 x 176,07 = 21128,04

Maar ik weet wel wat je volgende reactie zal zijn "ORV premie is niet ingelegd….." Nee, maar wel betaald, als deel van de spaarpremie.
Ja, maar daar moet dus wel onderscheid in gemaakt worden. Als de
Ts onverhoopt na een jaar was overleden, zou dat bedrag van € 115.000 uitgekeerd zijn en was dat stuk hypotheek afbetaald.

Of die ORV goedkoper had gekund, is een andere vraag.

Lady1234
Berichten: 8702
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 11 dec 2018 17:26

Fiesiekus schreef:
11 dec 2018 16:12
Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 14:27

NHG is dus sowieso niet verkeerd?

Ik neem aan dat die levensverzekering verplicht was bij de NHG? In die zin, heeft u dus daar dus ruim €10000,- voor betaald
Het zal ook verplicht gesteld geweest zijn door de geldgever. Maar zoals de Ts nu nog zelf stelt, ze kunnen niet zonder de ene.

De Ts zal al die jaren ook een premie voor de opstalverzekering betaald hebben. Verplicht gesteld door de geldgever. En als er geen schade is geweest, is dat ook “weggegooid geld”. Dat bedrag telt u toch ook niet bij de “inleg”.

Fiesiekus
Berichten: 2100
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 11 dec 2018 17:46

Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 16:52
Fiesiekus schreef:
11 dec 2018 16:36
Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 16:15
Ik word vooralsnog niet erg vrolijk van de berichten. Het lijkt erop dat we hoe dan ook veel te veel betalen?

Ja.

Al 10 jaar lang met een soort van woekerpolis. Als u niet oppast, nog eens 20 (zo niet 30) jaar langer.
Wat zou u dan adviseren? Toch meteen oversluiten? Of over 3 jaar als we van het aflossingsvrije deel af zijn?


In de eerste plaats dus nooit meer naar "hypotheek- en/of verzekeringsadviseurs e.d." luisteren of hun producten afnemen.

In de tweede plaats proberen langs juridische weg die adviseur aansprakelijk te stellen voor geleden schade

In de derde plaats, inderdaad als de huidige rentevastperiode is afgelopen (maart 2019), overstappen naar een andere geldverstrekker en de spaarverzekering afkopen. Met de opbrengst, de schuld verlagen en het restant naar annuïteit oversluiten.

En dus nooit meer naar een hypotheekadviseur gaan.

Fiesiekus
Berichten: 2100
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 11 dec 2018 17:51

Lady1234 schreef:
11 dec 2018 17:19
Fiesiekus schreef:
11 dec 2018 15:50
Lady1234 schreef:
11 dec 2018 15:39


Er is in die 10 jaar ca. € 10.612. Ingelegd.

10 x 12 x 176,07 = 21128,04

Maar ik weet wel wat je volgende reactie zal zijn "ORV premie is niet ingelegd….." Nee, maar wel betaald, als deel van de spaarpremie.
1. maar daar moet dus wel onderscheid in gemaakt worden. Als de

2. Ts onverhoopt na een jaar was overleden, zou dat bedrag van € 115.000 uitgekeerd zijn en was dat stuk hypotheek afbetaald.

3. Of die ORV goedkoper had gekund, is een andere vraag.


1. Dat onderscheid kan je alleen aan de juridische kant maken, niet aan de financiële kant; TS moet gewoon alles betalen

2. TS is niet overleden

3. Dat is geen vraag, die dingen zijn gewoon bedoeld om de verzekeringsnemer een poot uit te draaien.

Lady1234
Berichten: 8702
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 11 dec 2018 17:54

Wat een compleet “kort door de bocht” advies.
En de adviseur aansprakelijk stellen? Voor wat?

Ik zou eerst maar eens duidelijkheid zien te krijgen over uw ORV. Wat is er gedekt, hoeveel en voor wie? Is het een hele losse? Kunt u er van af zonder kosten? Wat kost een ORV nu voor dat benodigde bedrag? Hoe is de gezondheidstoestand van de persoon die verzekerd moet worden?

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 11 dec 2018 19:58

Lady1234 schreef:
11 dec 2018 17:54
Wat een compleet “kort door de bocht” advies.
En de adviseur aansprakelijk stellen? Voor wat?

Ik zou eerst maar eens duidelijkheid zien te krijgen over uw ORV. Wat is er gedekt, hoeveel en voor wie? Is het een hele losse? Kunt u er van af zonder kosten? Wat kost een ORV nu voor dat benodigde bedrag? Hoe is de gezondheidstoestand van de persoon die verzekerd moet worden?
Ik heb nogmaals contact gehad met Florius, maar ook deze dame gaf aan niet te kunnen zien waar die bedragen 30,02 euro en 57,61 euro vandaag komen. Ik moet dus even geduld hebben totdat ik reactie krijg van degene die ik vanmiddag heb gesproken.


[/quote]

In de eerste plaats dus nooit meer naar "hypotheek- en/of verzekeringsadviseurs e.d." luisteren of hun producten afnemen.

In de tweede plaats proberen langs juridische weg die adviseur aansprakelijk te stellen voor geleden schade

In de derde plaats, inderdaad als de huidige rentevastperiode is afgelopen (maart 2019), overstappen naar een andere geldverstrekker en de spaarverzekering afkopen. Met de opbrengst, de schuld verlagen en het restant naar annuïteit oversluiten.

En dus nooit meer naar een hypotheekadviseur gaan.
[/quote]

Ik heb in de loop der jaren wel geleerd dat die adviseurs niet de beste raadgevers zijn. Maar ik heb het idee dat je bijna niets kunt regelen zonder een adviseur.
En waarom gaat uw voorkeur uit naar annuïteit tov lineair?

Fiesiekus
Berichten: 2100
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 12 dec 2018 09:31

Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 19:58
Ik heb in de loop der jaren wel geleerd dat die adviseurs niet de beste raadgevers zijn.

Dat klopt, is ook mijn ervaring.

Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 19:58
Maar ik heb het idee dat je bijna niets kunt regelen zonder een adviseur.

Tegenwoordig kan je via "execution only" buiten een adviseur om, zelf je hypotheek regelen. Bij MoneYou kost het (dacht ik) €650,- om het hele traject te doorlopen.

Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 19:58
En waarom gaat uw voorkeur uit naar annuïteit tov lineair?

Niet noodzakelijkerwijs annuïtair; lineair is goedkope maar bij aanvang duurder. Als je maar van die vermaledijde levensverzekering af bent; kost alleen maar premie.

Undutchable
Berichten: 44
Lid geworden op: 06 jul 2018 15:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Undutchable » 12 dec 2018 09:53

Fiesiekus schreef:
12 dec 2018 09:31
....

Tegenwoordig kan je via "execution only" buiten een adviseur om, zelf je hypotheek regelen. Bij MoneYou kost het (dacht ik) €650,- om het hele traject te doorlopen.
....
Dat geldt niet voor alle producten heb ik geleerd. Ik wil mijn spaarhypotheek deels aflossen met het geld op de spaarrekening en de rest aflossingsvrij maken. Ik blijf bij dezelfde aanbieder maar zij verplichten mij om een adviseur in te schakelen omdat zo'n omzetting een ingewikkeld financieel product zou zijn. Een beetje doorvragen leerde dat dit met de zorgplicht te maken heeft. Ze hebben geen zin om over 10 jaar voor het hekje te staan omdat ze mij niet goed zouden hebben geïnformeerd over de risico's van aflossingsvrij e.d.
Ze gaan niet omzetten als ik geen adviseur inschakel, dus dat heb ik nu gedaan.

Lady1234
Berichten: 8702
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 12 dec 2018 10:05

“Niet noodzakelijkerwijs annuïtair; lineair is goedkope maar bij aanvang duurder. Als je maar van die vermaledijde levensverzekering af bent; kost alleen maar premie.

Let op, geen oude schoenen weggooien voordat u nieuwe hebt. Pas als u alle ins en outs kent van uw ORV, kunt u overwegen daaraan iets te veranderen.

Fiesiekus
Berichten: 2100
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 12 dec 2018 10:23

Undutchable schreef:
12 dec 2018 09:53

Ze gaan niet omzetten als ik geen adviseur inschakel, dus dat heb ik nu gedaan.

Kunt u misschien uitleggen wat de adviseur heeft gedaan en tegen welke kosten?

Undutchable
Berichten: 44
Lid geworden op: 06 jul 2018 15:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Undutchable » 12 dec 2018 12:02

Fiesiekus schreef:
12 dec 2018 10:23
....
Kunt u misschien uitleggen wat de adviseur heeft gedaan en tegen welke kosten?
De adviseur is nog bezig, want het adviestraject loopt nog.

Mijn hypotheek loopt bij NN en de adviseur is ook van NN. Adviseert alleen over NN-producten. Ik heb besloten bij NN te blijven want de rentepercentages ontlopen elkaar niet zo heel veel en het resterende hypotheekbedrag is vrij laag (60K). Bovendien bespaart het met notaris- en taxatiekosten. Ik betaal € 1.745 voor advies- en distributiekosten en als de hypotheek wordt omgezet kost dat € 250.

Wat doet hij hiervoor?
- Hij wilde mijn doel weten (lagere maandlasten want wil 1 of 2 dagen minder werken) en bevestigde dat aflossingsvrij dan goed past.
- Advies over nieuwe loopduur (als je te snel wilt aflossen kan je beter de spaarhypotheek uitzitten)
- Hij onderzoekt of de spaarrekening kan worden losgekoppeld van de hypotheek met (voor een periode) behoud van de hoge rente en of dit dan opweegt tegen de rente die je betaalt als je de volledige hypotheek aflossingsvrij maakt.
- Hij heef al mijn pensioengegevens opgevraagd en gaat daar ook wat van vinden. Misschien kan ik door de lagere maandlasten het pensioen wat opkrikken als dat nodig blijkt.
- ORV vond hij niet nodig (rentelasten en EWF zijn naar verwachting door 1 persoon op te brengen uit pensioen/AOW). op mijn verzoekt maakt hij toch een voorstel want ik wil weten wat het zou kosten.
- Offerte aanvragen voor omzetten van de hypotheek naar aflossingsvrij en verder afhandelen.

Had ik dit allemaal zelf gekund? ja, op het pensioen doorlichten en evt loskoppelen spaarrekening na.

Ik ben wel blij dat ik een adviseur van NN zelf heb. Hij heeft snel toegang tot gegevens binnen NN en als er wat mis gaat dan mogen ze naar zichzelf gaan wijzen.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 12 dec 2018 15:34

Lady1234 schreef:
12 dec 2018 10:05
“Niet noodzakelijkerwijs annuïtair; lineair is goedkope maar bij aanvang duurder. Als je maar van die vermaledijde levensverzekering af bent; kost alleen maar premie.

Let op, geen oude schoenen weggooien voordat u nieuwe hebt. Pas als u alle ins en outs kent van uw ORV, kunt u overwegen daaraan iets te veranderen.
Dat ga ik ook zeker niet doen.

kweenie
Berichten: 14443
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 12 dec 2018 16:30

Je betaalt inderdaad een hoop geld voor de overlijdensdekking. Maar of dit te veel is, of een ‘woekerpolis’ zou zijn, is nog maar de vraag.

De overlijdensrisicoverzekering dekt het ‘gat’ tussen de hypotheek en wat je hebt opgebouwd. Dat is op dit moment grofweg een ton (115.000 min wat er in de spaarpot zit). Als je komt te overlijden, dan moet de verzekeraar dus een ton bovenop je spaarpot uitkeren. Als we dan voor het gemak er vanuit gaan dat de kans dat je dit jaar overlijdt ongeveer 0,5% is, dan betekent dit dat de premie los van alle overige kosten en eventuele extra risico’s, 500 euro per jaar zou moeten zijn. (Anders gezegd: 1 op de 200 mensen komt te overlijden, dus de premie van 200 mensen moet een ton opbrengen. Dus iedereen moet 500 euro betalen.)

Als je nu 54,86 per maand betaalt, dan is dat dus niet echt exorbitant hoog. Natuurlijk hangt het wel af van hoe oud jullie zijn. De overlijdenskans is immers sterk van de leeftijd afhankelijk. Maar ik denk dat de overlijdenskans eerder iets hoger is dan lager, dus dat je relatief nog minder kosten en risico-opslagen in de premie zitten.

Na deze ‘kladblok-berekening’ ga ik er ook vanuit dat er maar 1 leven verzekerd is voor dei 54,86. Ik heb het vermoeden dat de maandelijkse hypotheek plus 1 overlijdensdekking door de ene persoon wordt betaald, en dat er nog een aparte maandelijkse premie voor de andere persoon wordt betaald. (Of misschien er alleen een verzekering op 1 leven? Kan ook nog. Dat alleen het leven van de kostwinner verzekerd is.)

Maar even samengevat, je betaalt natuurlijk een behoorlijk bedrag per maand, maar je krijgt daar ook een behoorlijk hoge dekking voor terug. Het is dus niet meteen een dure verzekering.
Als mij wat overkomt kan mijn man de lasten makkelijk ophoesten. Als mijn man wat overkomt kan ik de hypotheek niet betalen.
Juist daarom is de overlijdensrisicoverzekering geen geldverspilling. Het kost natuurlijk geld, maar ik zou toch zeker niet zonder overlijdensdekking verder gaan. Misschien dat je wel even op een vergelijkingssite kunt nagaan hoeveel een losse overlijdensrisicoverzekering op het leven van je man nu zou kosten. Het kan goed zijn dat die, met de gestegen levensverwachting, goedkoper is geworden. Maar als het maar een paar euro zou schelen, dan kun je je afvragen of het zin heeft om je hele hypotheek om te gooien.
In de eerste plaats dus nooit meer naar "hypotheek- en/of verzekeringsadviseurs e.d." luisteren of hun producten afnemen.

In de tweede plaats proberen langs juridische weg die adviseur aansprakelijk te stellen voor geleden schade

In de derde plaats, inderdaad als de huidige rentevastperiode is afgelopen (maart 2019), overstappen naar een andere geldverstrekker en de spaarverzekering afkopen. Met de opbrengst, de schuld verlagen en het restant naar annuïteit oversluiten.

En dus nooit meer naar een hypotheekadviseur gaan.
Als je de spaarhypotheek stopt en overstapt op annuitair ben je een stuk duurder uit. We kennen helaas de details van de woning niet, zoals de WOZ-waarde. Maar als we uitgaan van een WOZ-waarde van de woning rond de 2 ton, dan betaalt TS voor de spaarhypotheek exclusief overlijdensdekking netto ongeveer 460 euro per maand bij 20 jaar rentevast, of in totaal over 20 jaar ongeveer 110.000. Daar komt dan natuurlijk de overlijdenspremie nog bij, bij de huidige verzekering zo’n 13.000 in totaal.

Alternatief is stoppen, een kleine 20k aflossen en de rest annuitair aflossen. Ook als de rente dan 0,2% lager is ben je nog duurder uit. Dat begint dan netto bij 478 per maand en groeit tot 520 per maand. In totaal ongeveer 122.000. Daar komt dan natuurlijk ook nog overlijdensrisicoverzekering bij, die voor TS zeer verstandig is. Maar ook zonder overlijdensdekking zou je maar 1000 euro goedkoper uit zijn. Daarvoor kun je nog niet eens de kosten voor het oversluiten betalen.

Natuurlijk worden de cijfers anders als woningwaarde en inkomen etc. anders liggen, of bijvoorbeeld de fiscale regels veranderen. Maar in dat geval zullen beide scenario’s in de zelfde richting veranderen. De berekening geeft in elk geval een indicatie. Die er samenvattend op neer komt dat als je de hypotheek omzet naar annuitair je én over de hele looptijd duurder uit bent, én de dekking bij het overlijden kwijt bent.

Mijn advies daarom: kijk welke dekking je denkt nodig te hebben voor het geval dat je man zou komen te overlijden en vergelijk die met de huidige premie. Zou je écht veel goedkoper uit kunnen zijn, dan kun je overwegen de hypotheek om te zetten naar een andere bankspaarhypotheek en een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zit er weinig verschil in de kosten voor de overlijdensdekking, dan kun je je huidige hypotheek waarschijnlijk beter aanhouden omdat je de kosten van het oversluiten dan waarschijnlijk niet terugverdient.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 12 dec 2018 22:10

@kweenie

Hartelijk dank voor deze uitgebreide reactie. Aan deze adviezen heb ik iets en zal ik zeker ter harte nemen.

Lady1234
Berichten: 8702
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 12 dec 2018 22:30

Als u hoopt en verwacht dat de hypotheekrente gaat stijgen, zou ik, naar het advies van @kweenie, voor een verlenging kiezen van drie jaar.

En als u dan werkelijk over drie jaar het aflossingsvrije gedeelte hebt afgelost, verder kijken naar wat verstandig is.

Minste kosten, rust in de tent.

kweenie
Berichten: 14443
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 13 dec 2018 09:13

Overigens is het ook goed mogelijk dat je aan de hypotheek een andere overlijdensrisicoverzekering kunt 'koppelen', als de huidige toch te duur blijkt te zijn.

Je kunt over drie of vijf jaar (afhankelijk van hoe lang je de rente nu vastzet) alsnog overwegen om naar een andere hypotheek over te stappen. Op dat moment betekent een hogere rente iets lagere brutolasten, Met renteaftrek meegerekend betekent een hogere rente nog meer voordeel. Over de resterende 15 jaar betekent 0,1% hogere rente in totaal grofweg 500 euro netto lagere lasten over de totale 15 jaar (ongeveer €35 per jaar). Dat wordt dan interessant als een andere aanbieder meer dan een half procent hoger is, zodat je ook na de kosten van oversluiten nog voordeliger uit bent.

JozJan
Berichten: 207
Lid geworden op: 04 mar 2011 10:08

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door JozJan » 13 dec 2018 09:33

Beste Spikkel,

Ik kan je ook alleen maar aanraden om goed te luisteren naar de zinnige adviezen van Kweenie. De adviezen van Fiesiekus zou ik gewoon volkomen negeren, die heeft een overduidelijke vooringenomenheid ten opzichte van banken, verzekeraars, adviseurs, maar mist helaas kennis van zaken.
Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 15:09
Onderaan de brief staat namelijk een opmerking: Wie moet premie betalen ivm de belasting? 30,02 voor verzekeringnemer 1 als verzekerde 2 overlijdt. En 57,61 euro voor verzekerde 2 als 1 overlijdt.
Bij je verzekering is kennelijk gekozen voor 'premiesplitsing'. Dat betekent dat jij -fiscaal gezien- de risicopremie betaalt voor de verzekering op het leven van je partner en je partner betaalt de premie voor de verzekering op jouw leven. Dat doe je om ervoor te zorgen dat je geen successierechten hoeft te betalen over de uitkering uit de verzekering als een van jullie komt te overlijden. Let wel: dis is alleen een fiscaal verhaal, deze premies worden elk jaar opnieuw berekend en worden als een premie per persoon vermeld. In werkelijkheid betaal je 1 gelijkblijvende premie voor het overlijdensrisico (en die premie is voor beide verzekerden). Met andere woorden: de € 87,63 is een theoretische premie, nodig om te zorgen dat de premie gesplitst wordt voor de fiscus. De werkelijke risicopremie zal gewoon € 54,86 zijn.

Plaats reactie