Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Lady1234
Berichten: 10310
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 13 dec 2018 10:36

Als de Ts gehuwd is zonder huwelijkse voorwaarden, moet bij een onverhoopt overlijden van de een of de ander gewoon successierechten worden betaald over de uitkering van de ORV.

Is hij wel gehuwd onder huwelijkse voorwaarden, dan moet de premie ook echt gesplitst betaald worden door de verzekeringnemers, om te voorkomen dat successierecht betaald moet worden.

Fiesiekus
Berichten: 2113
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 13 dec 2018 11:02

Spikkel33 schreef:
12 dec 2018 22:10
@kweenie

Hartelijk dank voor deze uitgebreide reactie. Aan deze adviezen heb ik iets en zal ik zeker ter harte nemen.
Ik heb in Excel de zaken voor een 20 jarige rentevastperiode RVP nog eens op een rijtje gezet, n.a.v. de opgegeven bedragen.

Volgens opgave bank betaalt u per maand (bij RVP 20 jaar en 2,99% rente) aan rente €287 en premie €329.63 om over 20 jaar €115000 schuld af te lossen. Totaal de komende 20 jaar €147991 te betalen

Zou u naar een andere bank met NHG en annuïteitenhypotheek overstappen, na het opgebouwde kapitaal €19650 in mindering op de schuld van €115000 te hebben gebracht, dan betaalt u minder rente, bijv. ING bedraagt de rente 2,33% en de maandelijkse annuïteit €497,40 en over 20 jaar is dat totaal €119376,- Dus is annuïtair bijna €30.000,- goedkoper t.o.v. bankaanbod voor de komende 20 jaar.

Dit zijn bruto bedragen, maar gezien de lage rente en de EWF bijtelling, zal het netto niet zo heel veel afwijken.

——————————————————————————————————————————————————

Een rentevastperiode van 10 jaar is wat lastiger, omdat de hypotheek daarna nog 10 jaar loopt. Maar als ik alleen voor die 10 jaren reken, kom ik bij het huidige bankaanbod met 2,1% op €341 premie en €201 rente is totaal €65070 over de komende 10 jaar bij voortzetting polis. Daarna volgt een nieuwe periode waarvan de gegevens vooralsnog niet bekend zijn.

Annuitair zou de NHG rente bij ING op 1,85% uitkomen met een maandbedrag op €475 rente plus aflossing gedurende 10 jaar is totaal €57075. Dus nog steeds €8000,- lager dan het bankaanbod. Ook daarna volgt een derde RVP periode.

Het voordeel van de overstap naar annuïtair ontstaat dus vooral door de lagere rente bij die hypotheeksoort geldt en de initiële aflossing met het al opgebouwde kapitaal in je spaarpolis. Lineair valt nog gunstiger uit en is voor u ook te overwegen gezien het feit dat u ook al kunt aflossen op die andere hypotheek.

Wat betreft de overlijdensrisicoverzekering: die heb je al voor iets van €4,25/maand voor een verzekerd bedrag van €90.000,- annuïtair dalend in 20 jaar. Dus wat dat aangaat, is het eens te meer duidelijk dat je de afgelopen 10 jaar gigantisch te veel hebt betaald en ook gaat betalen.
Laatst gewijzigd door Fiesiekus op 13 dec 2018 12:39, 1 keer totaal gewijzigd.

jonis
Berichten: 1706
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 13 dec 2018 12:39

Fiesiekus schreef:
13 dec 2018 11:02
ING bedraagt de rente 2,33% en de maandelijkse annuïteit €497,40 en over 20 jaar is dat totaal €119376,- Dus is annuïtair bijna €30.000,- goedkoper t.o.v. bankaanbod voor de komende 20 jaar.

Dit zijn bruto bedragen, maar gezien de lage rente en de EWF bijtelling, zal het netto niet zo heel veel afwijken.

Ik denk dat het gewoon nog genoeg afwijkt om het er toch bij te vermelden. :roll:
Annuïtair begint met maandelijks 223,- rente, verder dalend en nauwelijks nog renteaftrek als je rente op zo'n 125,- zit. Renteaftrek is in de spaarvariant gewoon constant op zo'n 8-900,- jaarlijks
M.n. de laatste 10 jaar dus bij annuïtair geen renteaftrek meer en bij de spaarvariant nog altijd constant.
Inclus alle extra kosten voor een nieuwe hypotheek elders moet je dan idd alle bedragen over 20 jaar bij elkaar tellen om het voordeel nog ergens op te laten lijken.....maar met een natte vinger (gewoon calculator ipv excel) kun je sowieso al de helft schrappen schrappen en dan op max 14.300 netto zit vanwege belastingvoordeel van sparen + extra kosten (28.600 bruto)

Dan kun je net zo goed in overleg met je verstrekker of zo niet gewoon een goedkoper alternatief voor de ORV hebben.
Voor een vergelijkbare losse annuitair dalende ORV icm spaarpot betaal ik nl voor 2 personen nl zo'n 23,- maandelijks, dan kun je van die 14.300,- ook nog de helft van het voordeel schrappen.

Dan kun je wel iedere keer bij ieder hypotheekitem aankomen als doe het zelver met jouw visie dat je alles zelf kunt en alleen maar met annuïteiten ben je gunstig uit...….met het blijft uiteindelijk maar tientjeswerk op maandbasis.

Lady1234
Berichten: 10310
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 13 dec 2018 12:48

Er worden hier prijzen genoemd van een ORV, maar heeft iemand enig idee van de leeftijd van de Ts en partner? Om over de gezondheidstoestand maar niet te spreken?

Fiesiekus
Berichten: 2113
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 13 dec 2018 13:09

jonis schreef:
13 dec 2018 12:39
Fiesiekus schreef:
13 dec 2018 11:02
ING bedraagt de rente 2,33% en de maandelijkse annuïteit €497,40 en over 20 jaar is dat totaal €119376,- Dus is annuïtair bijna €30.000,- goedkoper t.o.v. bankaanbod voor de komende 20 jaar.

Dit zijn bruto bedragen, maar gezien de lage rente en de EWF bijtelling, zal het netto niet zo heel veel afwijken.

Ik denk dat het gewoon nog genoeg afwijkt om het er toch bij te vermelden. :roll:
Annuïtair begint met maandelijks 223,- rente, verder dalend en nauwelijks nog renteaftrek als je rente op zo'n 125,- zit. Renteaftrek is in de spaarvariant gewoon constant op zo'n 8-900,- jaarlijks
M.n. de laatste 10 jaar dus bij annuïtair geen renteaftrek meer en bij de spaarvariant nog altijd constant.
Inclus alle extra kosten voor een nieuwe hypotheek elders moet je dan idd alle bedragen over 20 jaar bij elkaar tellen om het voordeel nog ergens op te laten lijken.....maar met een natte vinger (gewoon calculator ipv excel) kun je sowieso al de helft schrappen schrappen en dan op max 14.300 netto zit vanwege belastingvoordeel van sparen + extra kosten (28.600 bruto)

Dan kun je net zo goed in overleg met je verstrekker of zo niet gewoon een goedkoper alternatief voor de ORV hebben.
Voor een vergelijkbare losse annuitair dalende ORV icm spaarpot betaal ik nl voor 2 personen nl zo'n 23,- maandelijks, dan kun je van die 14.300,- ook nog de helft van het voordeel schrappen.

Dan kun je wel iedere keer bij ieder hypotheekitem aankomen als doe het zelver met jouw visie dat je alles zelf kunt en alleen maar met annuïteiten ben je gunstig uit...….met het blijft uiteindelijk maar tientjeswerk op maandbasis.
Dus van het verschil €28400 bruto voordeel blijft bij €900/jaar aftrekbaar plus hypotheekkosten (execution only… €650 plus taxatie…. €350 is €1000) netto €14300 over en dat resulteert in tientjes per maand?

Als we uitgaan van een toekomstig HRA-% van 38%, dan is €28400 bruto voordeel, in die 10 jaar (de laatste 10 van de 20 jarige RVP) netto verschil €3800 dus daalt het verschil tot €24600 dat is over 20 jaar €100,- per maand. Bepaald geen tientjeswerk.

Fiesiekus
Berichten: 2113
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 13 dec 2018 13:11

Lady1234 schreef:
13 dec 2018 12:48
Er worden hier prijzen genoemd van een ORV, maar heeft iemand enig idee van de leeftijd van de Ts en partner?


Ik schat 35, gezien het feit dat ie ruim 9 jaar een hypotheek heeft.

Lady1234
Berichten: 10310
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 13 dec 2018 13:24

Fiesiekus schreef:
13 dec 2018 13:11
Lady1234 schreef:
13 dec 2018 12:48
Er worden hier prijzen genoemd van een ORV, maar heeft iemand enig idee van de leeftijd van de Ts en partner?


Ik schat 35, gezien het feit dat ie ruim 9 jaar een hypotheek heeft.
Dat is slechts gissen. Kan net zo goed 50 zijn en helaas ziekelijk. Ook gissen.

jonis
Berichten: 1706
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 13 dec 2018 14:04

Fiesiekus schreef:
13 dec 2018 13:09

Dus van het verschil €28400 bruto voordeel blijft bij €900/jaar aftrekbaar plus hypotheekkosten (execution only… €650 plus taxatie…. €350 is €1000) netto €14300 over en dat resulteert in tientjes per maand?

Als we uitgaan van een toekomstig HRA-% van 38%, dan is €28400 bruto voordeel, in die 10 jaar (de laatste 10 van de 20 jarige RVP) netto verschil €3800 dus daalt het verschil tot €24600 dat is over 20 jaar €100,- per maand. Bepaald geen tientjeswerk.

Wie gaat execution only doen? TS vraagt hier om advies, dus die mag ik toch wel hopen van niet.
Uiteraard had ik wat (inlossen spaarsaldo op 115.000) in je post over het hoofd gezien,; behalve dat annuïtair nauwelijks nog belastingteruggaaf oplevert met deze hoofdsom en rentetarieven.
Annuïtair begint met brutorente van 184 maandelijks, daarvan zo'n 30,- belastingvoordeel en verder alleen maar afnemend.
Sparen blijft gewoon 287,- en daarvan zo'n 75- - belastingvoordeel.


min. 45- verschil in belastingvoordeel maandelijks en oplopend naar maximaal 75-
45,- x 12 x 20 = 10.800 en verder nog het oplopende voordeel erbij te tellen.
Dus wat blijft er van je brutovoordeel van 28.600,- dan over? Zonder ook nog de verdere extra kosten nog geteld te hebben; TS mag ik wel hopen geen execution only te doen.

Dan spiegel je de zaken toch eigenlijk ook niet goed voor.

Fiesiekus
Berichten: 2113
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 13 dec 2018 14:56

jonis schreef:
13 dec 2018 14:04

min. 45- verschil in belastingvoordeel maandelijks en oplopend naar maximaal 75-
45,- x 12 x 20 = 10.800 en verder nog het oplopende voordeel erbij te tellen.
Dus wat blijft er van je brutovoordeel van 28.600,- dan over?

€18000,- Daar hoef je geen adviseur voor te raadplegen. Overigens, welke EWF waarde neem je aan om tot dergelijke HRA te komen?

JozJan
Berichten: 225
Lid geworden op: 04 mar 2011 10:08

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door JozJan » 13 dec 2018 15:03

Lady1234 schreef:
13 dec 2018 10:36
Is hij wel gehuwd onder huwelijkse voorwaarden, dan moet de premie ook echt gesplitst betaald worden door de verzekeringnemers, om te voorkomen dat successierecht betaald moet worden.
Nee, dat klopt niet. Kan in veel gevallen ook niet, omdat er maar 1 premiebedrag per maand wordt betaald. Juist voor deze gevallen heb je de jaarlijkse premiesplitsingsverklaring met 'theoretische' premies. Het gaat om verschuldigdheid van de premie.

JozJan
Berichten: 225
Lid geworden op: 04 mar 2011 10:08

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door JozJan » 13 dec 2018 15:17

Fiesiekus schreef:
13 dec 2018 13:09
Dus van het verschil €28400 bruto voordeel blijft bij €900/jaar aftrekbaar plus hypotheekkosten (execution only… €650 plus taxatie…. €350 is €1000) netto €14300 over en dat resulteert in tientjes per maand?

Als we uitgaan van een toekomstig HRA-% van 38%, dan is €28400 bruto voordeel, in die 10 jaar (de laatste 10 van de 20 jarige RVP) netto verschil €3800 dus daalt het verschil tot €24600 dat is over 20 jaar €100,- per maand. Bepaald geen tientjeswerk.
Het probleem met de kladblokberekeningen is dat je nooit appels met appels vergelijkt. In jouw berekening vergelijk je de huidige hypotheek, met polis INCL overlijdensdekking met een annuïteitenhypotheek zonder overlijdensverzekering. Dus kloppen je uitkomsten helemaal niet. Prima dat je denkt dat je heel goed weet hoe het werkt, maar anderen steeds foute dan wel onvolledige zaken voorspiegelen is in niemands belang.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 13 dec 2018 19:54

JozJan schreef:
13 dec 2018 09:33
Beste Spikkel,

Ik kan je ook alleen maar aanraden om goed te luisteren naar de zinnige adviezen van Kweenie. De adviezen van Fiesiekus zou ik gewoon volkomen negeren, die heeft een overduidelijke vooringenomenheid ten opzichte van banken, verzekeraars, adviseurs, maar mist helaas kennis van zaken.
Spikkel33 schreef:
11 dec 2018 15:09
Onderaan de brief staat namelijk een opmerking: Wie moet premie betalen ivm de belasting? 30,02 voor verzekeringnemer 1 als verzekerde 2 overlijdt. En 57,61 euro voor verzekerde 2 als 1 overlijdt.
Bij je verzekering is kennelijk gekozen voor 'premiesplitsing'. Dat betekent dat jij -fiscaal gezien- de risicopremie betaalt voor de verzekering op het leven van je partner en je partner betaalt de premie voor de verzekering op jouw leven. Dat doe je om ervoor te zorgen dat je geen successierechten hoeft te betalen over de uitkering uit de verzekering als een van jullie komt te overlijden. Let wel: dis is alleen een fiscaal verhaal, deze premies worden elk jaar opnieuw berekend en worden als een premie per persoon vermeld. In werkelijkheid betaal je 1 gelijkblijvende premie voor het overlijdensrisico (en die premie is voor beide verzekerden). Met andere woorden: de € 87,63 is een theoretische premie, nodig om te zorgen dat de premie gesplitst wordt voor de fiscus. De werkelijke risicopremie zal gewoon € 54,86 zijn.
Nou, dat is een duidelijk verhaal. Ik heb vandaag van Florius te horen gekregen dat ze geen idee hebben waar die 87,63 euro vandaan komt en dat ze meer tijd nodig hebben om dat uit te zoeken. Bedankt voor uw reactie :)

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 13 dec 2018 20:03

Ik ben iedereen erg dankbaar voor de reacties, maar het duizelt me behoorlijk moet ik zeggen.

Om even wat algemene vragen te beantwoorden: Ik ben 46 jaar, mijn man 47 jaar en we zijn in gemeenschap van goederen getrouwd.
Onze gezondheid is, voor zover we weten, goed. Wel is mijn man internationaal chauffeur en dus altijd op de weg. Ik weet niet of dat invloed heeft op de premie.

Door de regels heen meen ik te lezen dat oversluiten niet heel erg veel kostenbesparing op zal leveren. Bovendien moeten we dan toch ook weer opnieuw beginnen met 30 jaar? We willen ook wel een keer van de hypotheek af eigenlijk :)

kweenie
Berichten: 14739
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 13 dec 2018 20:10

Bij oversluiten hoef je niet opnieuw 30 jaar te kiezen. Beter van niet, het is logischer dat je 20 jaar zou kiezen. Maar oversluiten lijkt vooralsnog niet voordelig te zijn. Het is wel verstandig om de overlijdensrisicoverzekering even onder de loep te nemen.

Verder ben ik het helemaal eens met Jozjan. Fiesiekus vergelijkt de kosten van een hypotheek plus overlijdensrisicoverzekering met een annuïtaire hypotheek zonder overlijdensrisicoverzekering. Appels en peren dus. Vooral omdat die overlijdensrisicoverzekering hoogstwaarschijnlijk nu niet meer verplicht hoeft en het ook relatief eenvoudig is om een andere overlijdensrisicoverzekering aan de bestaande hypotheek te koppelen.

Spikkel33
Berichten: 33
Lid geworden op: 23 feb 2013 14:11

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Spikkel33 » 13 dec 2018 20:59

Ik heb globaal al een berekening gedaan op een vergelijkingssite en de premies beginnen al met ruim 17 euro. Dat is inderdaad fors minder dan 54,86 euro.

kweenie
Berichten: 14739
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door kweenie » 13 dec 2018 22:24

Dan zou ik Florius nog eens bellen om te vragen of de overlijdensrisicoverzekering verplicht is of niet en, als die verplicht is, of ze een formulier hebben om een andere overlijdensrisicoverzekering aan de hypotheek te koppelen. Dan kun je een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten en zodra dat geregeld is, die aan de hypotheek koppelen. En de oude opzeggen, natuurlijk...

Lady1234
Berichten: 10310
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Lady1234 » 13 dec 2018 22:33

Daar zullen ongetwijfeld ook wel weer kosten voor gerekend worden. Maar dat maar voor lief nemen.

jonis
Berichten: 1706
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door jonis » 14 dec 2018 00:09

Fiesiekus schreef:
13 dec 2018 14:56

€18000,- Daar hoef je geen adviseur voor te raadplegen. Overigens, welke EWF waarde neem je aan om tot dergelijke HRA te komen?
18000,- ???
Jij kunt alleen maar rekenen met excel blijkbaar (waar je je eigen waarheid formuleert)......,de 17.800 die ik je al voorcalculeerde was sowieso nog zonder het oplopende deel van renteaftrek (wat ik wel benoem en nog niet eens meereken; vandaar de vraag; wat blijft er over?), zonder de orv bij annuïtair (zoals de anderen ook al stellen) zonder de extra verdere kosten voor oversluiten naar andere verstrekker, zonder mogelijk besproken te hebben of huidige orv goedkoper kan bij eigen verstrekker.

Denk jij maar rustig dat je alles zelf kunt; execute only; maar ik zie toch wat haken en ogen....en dan blijf ik toch echt wat stelliger bij uiteindelijk tientjeswerk.

Eigenlijk vind ik jouw hypotheekadvies aan TS gewoon net zo slecht als jou eigen 1tse hypotheekadvies dat jezelf ooit heb gekregen (en waar je je aversie van hebt overgehouden)

Fiesiekus
Berichten: 2113
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 dec 2018 08:22

jonis schreef:
14 dec 2018 00:09

Jij kunt alleen maar rekenen met excel blijkbaar (waar je je eigen waarheid formuleert)......,de 17.800 die ik je al voorcalculeerde was sowieso nog zonder het oplopende deel van renteaftrek (wat ik wel benoem en nog niet eens meereken; vandaar de vraag; wat blijft er over?), zonder de orv bij annuïtair (zoals de anderen ook al stellen) zonder de extra verdere kosten voor oversluiten naar andere verstrekker, zonder mogelijk besproken te hebben of huidige orv goedkoper kan bij eigen verstrekker.

Denk jij maar rustig dat je alles zelf kunt; execute only; maar ik zie toch wat haken en ogen....en dan blijf ik toch echt wat stelliger bij uiteindelijk tientjeswerk.

Eigenlijk vind ik jouw hypotheekadvies aan TS gewoon net zo slecht als jou eigen 1tse hypotheekadvies dat jezelf ooit heb gekregen (en waar je je aversie van hebt overgehouden)
Ja, ik heb in het verleden zelf met deze materie te maken gehad en zo vaak bij anderen gezien dat zo'n levensverzekering vooral heel veel kosten kent. Ik heb talloze berekeningen uitgevoerd aan cases, hier op dit forum maar ook daarbuiten, en kom elke keer weer tot de conclusie dat meestal de premies veel hoger zijn dan de kosten, lees: woekerpolis.

Ook in dit geval blijkt dat de lage rente leidt tot sterke stijging van de premie, waardoor het hele voordeel van de lage rente over de schuld teniet wordt gedaan. In dit geval blijkt dus de hogere premie tienduizenden extra te gaan kosten, niet alleen door de premie, maar ook door de hogere rente die voor aflossingsvrij t.o.v. annuïtair&lineaire hypotheken wordt gerekend. Recent nog in het nieuws geweest: banken gebruiken aflossingsvrije hypotheken als melkkoe; soms is de rente 0,85%-punt hoger dan een annuïtair&lineaire.

En wat je argumenten betreft: ik ga dus van jouw getallen qua HRA uit, reken €1000,- oversluitkosten (aan einde looptijd kan je zonder boete vertrekken) en met afkoop van de opgebouwde kapitaal €19800,-

Zelf heb ik dit een kleine 20 jaar zelf gedaan met mijn (toen nog) gemengde levensverzekering en sindsdien woon ik voor een €300 hypotheeklasten (bruto) riant. Ik spreek dus uit positieve ervaring.

Fiesiekus
Berichten: 2113
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Advies rentevaste periode spaarhypotheek

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 dec 2018 08:31

Spikkel33 schreef:
13 dec 2018 20:03
We willen ook wel een keer van de hypotheek af eigenlijk :)

Dan kan je beter naar annuitaïr overstappen, dan zie je de schuld tenminste afnemen. Net als die andere hypotheek die al grotendeels hebt afgelost.

Plaats reactie