Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Monkey King
Berichten: 2
Lid geworden op: 13 mei 2019 11:42

Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Monkey King » 13 mei 2019 13:47

Hoi allemaal,

Ik heb de afgelopen jaren flink gespaard en heb daardoor momenteel pakweg 30.000 Euro op mijn spaarrekening. Dit geld wil ik, indien mogelijk, aanwenden om mijn hypotheek versneld af te lossen. Vorig jaar heb ik al ruim 9000 Euro kunnen storten op mijn spaardeel en hiermee werd de maximale door ING gehanteerde bandbreedte van 1:7 bereikt.

Deze week heb ik weer contact gehad met ING inzake mijjn hypotheek en de medewerker gevraagd naar de mogelijkheden voor versneld aflossen voor dit jaar. Uit het gesprek heb ik begrepen dat ik niet meer mag bijstorten op het spaardeel en ook niet mag aflossen op het leendeel. Dit omdat de maximale bandbreedte bereikt is.

Verder heb ik begrepen dat ik wel de looptijd van de hypotheek kan verkorten en daardoor dit jaar dan weer een bepaald bedrag mag bijstorten. Aan het verkorten van de hypotheek zijn geen kosten verbonden.

Wat is nu verstandig? De looptijd verkorten en een relatief klein bedrag (ten op zichte van de 30.00 Euro spaargeld) bijstorten of volgend jaar als de rentevasteperiode afloopt een gesprek aangaan met de bank en eventueel de hypotheek oversluiten waarbij ik dan gelijk de gehele 30:000 Euro in kan leggen?

Wie kan mij adviseren over dit vraagstuk?

groet,

Monkey King

Gegevens ING-bankspaarhypotheek
Aanvang hypotheek: September 2010
Leendeel: 150.000 Euro
Aktueel spaardeel: 34.000 Euro
Einde looptijd hypotheek: September 2040
Einde rentevasteperiode: September 2020
Rente op leen- en spaardeel: 4,65%

kweenie
Berichten: 14866
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door kweenie » 13 mei 2019 18:39

De rente zal volgend jaar waarschijnlijk een stuk lager worden. Daarmee zal de benodigde maandelijkse inleg ook een stuk hoger worden. Er komt dan dus ook veel meer ruimte voor nieuwe stortingen, binnen de bandbreedte.

Ik zou daarom gewoon een jaar wachten zodat je volgend jaar (en eventueel de jaren erna) extra stortingen kunt doen zonder de looptijd te moeten aanpassen.

Fiesiekus
Berichten: 2131
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 13 mei 2019 22:09

Monkey King schreef:
13 mei 2019 13:47
heb ik weer contact gehad met ING inzake mijjn hypotheek en de medewerker gevraagd naar de mogelijkheden voor versneld aflossen voor dit jaar. Uit het gesprek heb ik begrepen dat ik niet meer mag bijstorten op het spaardeel en ook niet mag aflossen op het leendeel. Dit omdat de maximale bandbreedte bereikt is.

Vorig jaar heb je max. bijgestort, waarom zou dat niet weer kunnen in dit jaar 2019, zolang je binnen de 1:7 blijft? Is ook uitgelegd waarom niet kan worden afgelost?

Overigens ook een goed moment om de nieuwe bankspaarinleg (per 2020) op te vragen. Kan wel eens interessant worden….

kweenie
Berichten: 14866
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door kweenie » 14 mei 2019 06:37

Fiesiekus schreef:
13 mei 2019 22:09
Vorig jaar heb je max. bijgestort, waarom zou dat niet weer kunnen in dit jaar 2019, zolang je binnen de 1:7 blijft? Is ook uitgelegd waarom niet kan worden afgelost?
Omdat daarmee ook het doelbedrag van de bankspaarrekening lager zou worden, wat tot verlaging van de maandinleg zou leiden. Waarmee de laagste jaarinleg buiten de bandbreedte dreigt te gaan.

Dan ontkom je dus toch weer niet aan het alsnog inkorten van de looptijd, waarmee je met zo goed een extra storing op de bankspaarrekening zou kunnen doen.

Monkey King
Berichten: 2
Lid geworden op: 13 mei 2019 11:42

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Monkey King » 14 mei 2019 14:11

Dank voor jullie reaktie's!

Een nieuwe rentevasteperiode schept weer ruimte voor bijstorten
Ik had niet ingezien dat een nieuwe rentevasteperiode weer ruimte zal scheppen voor bijstorten op het spaardeel omdat het rentepercentage omlaag zal gaan. "Kweenie" dank voor dit inzicht! Sinds September 2010 heb ik een rente van 4,65% en ik zie dat er momenteel gewerkt wordt met ongeveer 2,1% rente bij bankspaarhypotheken. Het ligt in de lijn der verwachting dat dit volgend jaar September nog ongeveer zo zal zijn als er niet te veel veranderd op het wereldtoneel.

Advies van "Kweenie"
Als ik het advies van "Kweenie" opvolg dan houdt dat dus in dat ik dit jaar niet extra zal storten op het spaardeel (omdat de maximale bandbreedte al bereikt is), en ook zal ik dan dit jaar de looptijd niet verkorten, omdat er volgend jaar als vanzelf (door de nieuwe rentevasteperiode) weer ruimte ontstaat voor bijstorten. Ik kan dan later altijd nog de looptijd verkorten als het extra storten gedurende de 2e rentevasteperiode weer niet meer mogelijk is omdat dan weer de maximale bandbreedte is bereikt.

Hoeveel geld kan ik dan de komende jaren kwijt in mijn spaardeel?
Maar hoeveel spaargeld kan ik dan de komende jaren kwijt in mijn spaardeel? Hoeveel zal ik extra kunnen storten tot dat de maximale bandbreedte weer bereikt is? Natuurlijk is dat afhankelijk van de rente, maar hoe groot is dat bedrag ongeveer als ik een rente van 2% krijg? Ik heb geen idee hoe ik dat uit moet rekenen. Kan iemand mij daarmee op weg helpen?

Regels voor het inkorten van de looptijd van de hypotheek
Ik vraag me ook af wat de regels zijn voor het inkorten van de looptijd. Hoeveel keer en met hoeveel jaar (per keer) kan mijn hypotheek ingekort worden. Ik heb gelezen dat de minimale looptijd van een bankspaarhypotheek 15 jaar moet zijn. Als ik volgend jaar september een nieuwe rentevasteperiode afsluit van 5 of 10 jaar en daarna extra stort totdat de maximale bandbreedte weer bereikt. Is het daarna dan mogelijk om de looptijd te verkorten met een paar jaar, zodat er weer ruimte ontstaat om te storten en dit te blijven herhalen? Dus de looptijd inkorten en daarna extra storten. Etcetera. Mag je dit blijven repeteren totdat de minimale looptijd bereikt is?

berndv
Berichten: 7122
Lid geworden op: 29 dec 2005 11:10

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door berndv » 14 mei 2019 14:27

Monkey King schreef:
14 mei 2019 14:11
Een nieuwe rentevasteperiode schept weer ruimte voor bijstorten
Ik had niet ingezien dat een nieuwe rentevasteperiode weer ruimte zal scheppen voor bijstorten op het spaardeel omdat het rentepercentage omlaag zal gaan. "Kweenie" dank voor dit inzicht! Sinds September 2010 heb ik een rente van 4,65% en ik zie dat er momenteel gewerkt wordt met ongeveer 2,1% rente bij bankspaarhypotheken. Het ligt in de lijn der verwachting dat dit volgend jaar September nog ongeveer zo zal zijn als er niet te veel veranderd op het wereldtoneel.
Houdt er wel rekening mee dat je spaarrente hier ook aan gekoppeld is :wink:

Je betaalt 4,65% rente over je hypotheek (rente-aftrek :wink: ), maar daarnaast ontvang je ook 4,65% rente over je spaartegoed. Je hypotheek is berekend op die rente, het verlagen van de rente naar de huidige rentestand betekent ook een ander bedrag onder de streep aan het einde van de looptijd, omdat de spaarrente namelijk ook is meegenomen in de berekening van je aflossing.

kweenie
Berichten: 14866
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door kweenie » 14 mei 2019 14:58

Dat is nu precies de reden waarom de maandelijkse inleg hoger wordt na de renteherziening: om het zelfde doelbedrag te behalen. Het bedrag 'onder aan de streep' aan het eind van de rit wordt zo dus juist wél gelijk aan het eerdere doel.

Fiesiekus
Berichten: 2131
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 14 mei 2019 21:26

Monkey King schreef:
14 mei 2019 14:11

Ik vraag me ook af wat de regels zijn voor het inkorten van de looptijd. Hoeveel keer en met hoeveel jaar (per keer) kan mijn hypotheek ingekort worden. Ik heb gelezen dat de minimale looptijd van een bankspaarhypotheek 15 jaar moet zijn. Als ik volgend jaar september een nieuwe rentevasteperiode afsluit van 5 of 10 jaar en daarna extra stort totdat de maximale bandbreedte weer bereikt. Is het daarna dan mogelijk om de looptijd te verkorten met een paar jaar, zodat er weer ruimte ontstaat om te storten en dit te blijven herhalen? Dus de looptijd inkorten en daarna extra storten. Etcetera. Mag je dit blijven repeteren totdat de minimale looptijd bereikt is?


Die eis van 15 jaar was (herhaal: was) een eis van de fiscus om een belastingvrije uitkering te kunnen verkrijgen, maar die eis is al lang vervallen.

Volgens mij kan je én looptijdverkorting doen én aflossen op de hypotheekschuld. Je doelbedrag wordt dan klager waarmee je eerder de bankspaarrekening aanwendt om de resterende hypotheekschuld, af te lossen. Punt is wel dat je mogelijk boeterente moet betalen als je dat voor het einde van je volgende rentevastperiode ( RVP) doet, de bank loopt dan nl. mogelijk rentekomsten mis (afhankelijk van de toekomstige rentestand.

Dus als je een korte RVP kiest (in 2020) heb je de flexibiliteit in de keuze van je einddatum.

Hawk-Eye
Berichten: 636
Lid geworden op: 08 jun 2005 19:46

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Hawk-Eye » 15 mei 2019 11:30

al gedacht om na de rentevaste periode je volledige spaardeel in te zetten voor aflossing, je extra gespaarde bedrag idem en dan een geheel nieuwe lening af te sluiten tegen de dan geldende conditie, kun je eventueel ook overstappen naar een andere (lees goedkopere) aanbieder!!!

Fiesiekus
Berichten: 2131
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 15 mei 2019 20:51

Hawk-Eye schreef:
15 mei 2019 11:30
al gedacht om na de rentevaste periode je volledige spaardeel in te zetten voor aflossing, je extra gespaarde bedrag idem en dan een geheel nieuwe lening af te sluiten tegen de dan geldende conditie, kun je eventueel ook overstappen naar een andere (lees goedkopere) aanbieder!!!

Dat kan, maar de vraag is of het voordeel oplevert.
Sluit je over naar een aflossingsvrije variant zonder banksparen, dan zijn de kosten in eerste instantie lager, maar aan het einde van de looptijd, moet er alsnog afgelost worden.

Sluit je over naar een ann./lin. variant, moet je wel doorrekenen wat de kosten zijn t.o.v. de bestaande bankspaarhypotheek. I.m.o. is die laatste de minst slechte hypotheekvorm: alles wat je inlegt, wordt voor kapitaalopbouw gebruikt (belastingvrij in box 1), terwijl de HRA overeind blijft. Weliswaar in afgeslankte vorm, maar toch een voordeel.

MichielFRL
Berichten: 2385
Lid geworden op: 02 nov 2008 10:11

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door MichielFRL » 20 mei 2019 09:28

Niks doen en wachten tot einde rente vast periode.
Met de lage rente is een spaarhypotheek niet meer interssant.
Dus volgend jaar met het spaardeel aflossen, extra aflossen en voor het restant de leningvorm wijzigen naar annuïteit of deels annuïteit en deels aflossingsvrij.

Fiesiekus
Berichten: 2131
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 22 mei 2019 09:39

MichielFRL schreef:
20 mei 2019 09:28
Niks doen en wachten tot einde rente vast periode.
Met de lage rente is een spaarhypotheek niet meer interssant.
Dus volgend jaar met het spaardeel aflossen, extra aflossen en voor het restant de leningvorm wijzigen naar annuïteit of deels annuïteit en deels aflossingsvrij.
Wat als de rente weer stijgt en de Wet Hillen is afgeschaft ?

Lady1234
Berichten: 10811
Lid geworden op: 02 nov 2017 16:04

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Lady1234 » 22 mei 2019 10:12

De Wet Hillen is in principe al afgeschaft. Het “voordeel” wordt langzaam afgebouwd.

kweenie
Berichten: 14866
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door kweenie » 22 mei 2019 11:38

MichielFRL schreef:
20 mei 2019 09:28
Niks doen en wachten tot einde rente vast periode.
Met de lage rente is een spaarhypotheek niet meer interssant.
Dus volgend jaar met het spaardeel aflossen, extra aflossen en voor het restant de leningvorm wijzigen naar annuïteit of deels annuïteit en deels aflossingsvrij.
Lekker kort door de bocht. Natuurlijk is bij een hoge rente een bankspaarhypotheek interessanter dan bij een lage rente, maar vaak is een bankspaarhypotheek ook bij een lage rente nog wel degelijk interessant. Zeker als je aan het begin de spaarpot met extra stortingen relatief vol kunt storten en dit, ook bij lage rente, een tijd kan renderen.

Fiesiekus
Berichten: 2131
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door Fiesiekus » 22 mei 2019 19:56

Als het even kan, de bankspaarhypotheek behouden.

BGVL
Berichten: 1
Lid geworden op: 01 okt 2019 22:37

Re: Bankspaarhypotheek versneld aflossen

Ongelezen bericht door BGVL » 01 okt 2019 22:47

Beste Monkey King,

Wij zitten in een vergelijkbare situatie. En weten niet wat het verstandigst is te doen. Mag ik vragen of jij er al uit bent?

Plaats reactie