[ archief ] Overlijdensrisicoverzekering keert over 10 jaar uit, huis nu verder aflossen of niet?

[RobbedoesNL]

Wij hebben 20 jaar geleden een hypotheek afgesloten en daaraan gekoppeld een overlijdensrisicoverzekering (OVR). De OVR is o.b.v. beleggingen en keert natuurlijk uit bij overlijden, maar ook bij niet overlijden na 30 jaar wat de beleggingswaarde is, maar met een minimum van 90.000 Euro (garantiebedrag).

Inmiddels hebben we een flink deel afgelost van ons huis. We hebben nog een heel klein stukje hypotheek o.b.v. annuïteiten over en 90.000 Euro aflossingsvrij. We hebben de financiële ruimte om de komende jaren de hypotheek verder af te lossen en hebben geen intentie om te verhuizen. De vraag is echter of verder aflossen belastingtechnisch verstandig is. Als de OVR over 10 jaar 90.000 Euro uitkeert en de hypotheek is dan al (grotendeels) afgelost, wordt dit uitgekeerde bedrag dan niet fors belast in plaats van dat we er het huis belastingvriendelijk mee aflossen? Aan de andere kant is het fijn als de maandelijkse lasten verder dalen de komende jaren.

Wat is wijsheid?

[riddert]

Contact opnemen met je financieel adviseur.

[Fiesiekus]

Wij hebben 20 jaar geleden een hypotheek afgesloten en daaraan gekoppeld een overlijdensrisicoverzekering (OVR). De OVR is o.b.v. beleggingen en keert natuurlijk uit bij overlijden, maar ook bij niet overlijden na 30 jaar wat de beleggingswaarde is, maar met een minimum van 90.000 Euro (garantiebedrag).

Inmiddels hebben we een flink deel afgelost van ons huis. We hebben nog een heel klein stukje hypotheek o.b.v. annuïteiten over en 90.000 Euro aflossingsvrij. We hebben de financiële ruimte om de komende jaren de hypotheek verder af te lossen en hebben geen intentie om te verhuizen. De vraag is echter of verder aflossen belastingtechnisch verstandig is. Als de OVR over 10 jaar 90.000 Euro uitkeert en de hypotheek is dan al (grotendeels) afgelost, wordt dit uitgekeerde bedrag dan niet fors belast in plaats van dat we er het huis belastingvriendelijk mee aflossen? Aan de andere kant is het fijn als de maandelijkse lasten verder dalen de komende jaren.

Wat is wijsheid?

U heeft het over een overlijdensrisicoverzekering (ORV), maar gaat het niet om een levensverzekering? Voor een goed advies, is het belangrijk dat we beschikken over het kapitaal dat nu is opgebouwd en vrijkomt bij afkopen, hoeveel premie u betaalt aan de verzekering en hoeveel restschuld u overhoudt na aflossen m.b.v. de verzekering.

Algemeen kan gezegd worden dat als u nu de verzekering beëindigt en het kapitaal aanwendt om de schuld af te lossen, de fiscus daar heel blij mee is, en dus zonder fiscaal af te rekenen kan plaatsvinden.

Indien u tot de einddatum wacht en er blijft na schuldaflossing nog geld over, komt dat resterende kapitaal in box1 en wordt daar belast; het belaste rentebestanddeel wordt als volgt berekend:

(U – V / U) x S

U= Totale uitkering

V= Vrijstelling

S= Saldo (uitkering minus betaalde premies)
.

[RobbedoesNL]

U heeft gelijk, het is een gemengde verzekering die uitkeert bij overlijden van een van ons twee voor de einddatum, maar ook als de verzekerde op de einddatum nog in leven is: een levensverzekering dus, maar geen ORV. Waarde levensverzekering op dit moment 48.000, premie per maand 162 Euro, totale hypotheekschuld op dit moment 115.000 Euro.

[Fiesiekus]

U heeft gelijk, het is een gemengde verzekering die uitkeert bij overlijden van een van ons twee voor de einddatum, maar ook als de verzekerde op de einddatum nog in leven is: een levensverzekering dus, maar geen ORV. Waarde levensverzekering op dit moment 48.000, premie per maand 162 Euro, totale hypotheekschuld op dit moment 115.000 Euro.

De afgelopen 20 jaar heeft u €38880 premie betaald, terwijl het opgebouwde vermogen €48000 bedraagt?

[Lady1234]

Maar een deel van die premie zal voor een ORV zijn.

[jonis]

Maar een deel van die premie zal voor een ORV zijn.

en voor het gegarandeerd eindkapitaal.....

en voor verdere kosten adviseur etc

De vraag is even ook niet wat TS in het verleden beter had kunnen doen maar met deze omstandigheden; hoe verder....
Vergeet dan vooral even ook niet het garantiebedrag voor het advies gaat komen van Fiesiekus dat je beter nu direkt de waarde kunt inlossen op de hoofdsom.

Wat ik mis is de hoogte van het rente % en hoelang die bijv nog vast staat en wat initiële hoofdsom was.

Want boeterente voor openbreken rentevastperiode hoeft onder deze voorwaarden helemaal niet hoog te zijn.
Bij bijv een initiële hoofdsom van 150.000 en mijn voorwaarden 20 % vergoedingsvrije ruimte en 48.000 opgebouwd kapitaal (ook als dit beleggingen zijn)
rekent mijn verstrekker de boeterente over een bedrag van: 37.000
hoofdsom 115000
vergoedingsvrije ruimte bijv 20% van 150.000 = 30.000 (minus vergoedingsvrije aflossingen v/h lopende jaar)
opgebouwd tegoed 48.000
115.000 - 30.000 - 48.000 = 37.000
Dan loont openbreken "altijd" , zeker als het % geen invloed heeft op zijn beleggingen.

Dus als hoogte van rente % geen/weinig invloed heeft op opgebouwdtegoed/garantiekapitaal oid zou ik ipvnu verder aflossen op hoofdsom kijken naar de laagste rente en eventueel boete betalen om rentevastperiode open te breken.
Mijn laatste boeterente was er 1tje van slechts 3 cijfers voor de komma.
Veel mitsen/maren, of misschien heeft TS wel de rente al laag genoeg.

[RobbedoesNL]

Ik heb de laatste overzichten er even bijgepakt. Premie is jaarlijks 1954,92 Euro, waarvan 351,22 voor premie overlijdensrisicodekking. Er gaan jaarlijks de volgende kosten nog af (cijfers over 2019): kosten verzekeraar (eerste kosten en doorlopende kosten): 182,46; kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur: 68,40; Aan- en verkoopkosten: 12,99. De rest van de inleg wordt belegd in NN Wereldwijd Mix
Fonds N.V. (3%, 10 jaar). Op 31-12-2019 was de waarde 60.822 Euro. De polis loopt 30 jaar, van 1-11-2001 tot 1-11-2031. Gegarandeerd kapitaal bij leven op einddatum: € 91.450,00 en Kapitaal bij overlijden (mede)verzekerde voor einddatum: € 136.134,06.
De uitkering bij overlijden bedraagt minimaal 110% van de opgebouwde waarde.

[Fiesiekus]

Fonds N.V. (3%, 10 jaar). Op 31-12-2019 was de waarde 60.822 Euro. De polis loopt 30 jaar, van 1-11-2001 tot 1-11-2031. Gegarandeerd kapitaal bij leven op einddatum: € 91.450,00 en Kapitaal bij overlijden (mede)verzekerde voor einddatum: € 136.134,06.

Hoeveel % rente betaalt u nu voor de hypotheekschuld en hoe lang staat die nog vast?

[RobbedoesNL]

Openstaande schulden per heden:
Deel 1: ANNUÏTEITENHYPOTHEEK: € 25.407,12; Einddatum 1-4-2032; rente 2,15% tot renteherziening op 1-8-2025 (met NHG)
Deel 2: AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK: € 90.971,49 Einddatum 1-4-2032; rente 2,55% tot renteherziening op 1-8-2025 (met NHG)

[jonis]

Je kunt bijv ook nog kijken naar je aanvullende orv dekking; die is te hoog.
Met huidige hoofdsom 115.000 en uitkering polis 110% bij overlijden kun je ook kijken naar bijv nieuwe losse liniair dalende orv van bijv 60.000 ( of nog minder als je nog verder af wilt lossen)
....die kosten een stuk minder dan wat je nu hebt.
Bij mijn polis/verstrekker kon ik die 10 jaar terug al gemakkelijk eruit halen, vervangen door losse en de 1ste losse orv daarvan heb ik dit jaar ook alweer helemaal beeindigd.

[jonis]

Openstaande schulden per heden:
Deel 1: ANNUÏTEITENHYPOTHEEK: € 25.407,12; Einddatum 1-4-2032; rente 2,15% tot renteherziening op 1-8-2025 (met NHG)
Deel 2: AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK: € 90.971,49 Einddatum 1-4-2032; rente 2,55% tot renteherziening op 1-8-2025 (met NHG)

Ik ging in mijn boeterenteplaatje uit van 1 deel
Maar deel 2 rentevastopenbreken zou niet veel mogen kosten als 48.000 polis eraan gekoppeld is, dan zou ik die bijv richting 1,5% tot einde looptijd willen zien. (met mijn voorwaarden/verstrekker een boete van <1000,- bruto)

[Fiesiekus]

Openstaande schulden per heden:
Deel 1: ANNUÏTEITENHYPOTHEEK: € 25.407,12; Einddatum 1-4-2032; rente 2,15% tot renteherziening op 1-8-2025 (met NHG)
Deel 2: AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK: € 90.971,49 Einddatum 1-4-2032; rente 2,55% tot renteherziening op 1-8-2025 (met NHG)

Maar deel 2 rentevastopenbreken zou niet veel mogen kosten als 48.000 polis eraan gekoppeld is, dan zou ik die bijv richting 1,5% tot einde looptijd willen zien. (met mijn voorwaarden/verstrekker een boete van <1000,- bruto)

Ik schat zo 0,9% per jaar, bij 10% boetevrij aflosbaar, op een boete van plm. €4000,- bij 100% aflossing 2-de deel.

Gebruik je alleen de AK-waarde van de levensverzekering, dan over dat bedrag, verminderd met de aflossingsvrije % (10%?) over de volle €90971

[jonis]

Ik schat zo 0,9% per jaar, bij 10% boetevrij aflosbaar, op een boete van plm. €4000,-

Mijn verstrekker neemt gewoon volledig opgebouwd tegoed kew spaar en beleggingsdelen mee in boeterenteberekening. Dan reken ik boeterente over 24.000, bij 20% aflossingsvrije ruimte; betekent " gratis " boetekeuze
Niet geschoten is altijd mis, dat kun je kosteloos navragen.
Ts geeft aan dat beleggingen gekoppeld zijn, betwijfel echter of iedere verstrekker ook beleggingsdelen meenemen.

[peter17111962]

Nee die uitkering is belasting vrij, tenminste als U aan een aantal voorwaarden voldoet. Welke dat zijn
dat kunt U zien bij het invullen van uw jaarlijkse belasting aangifte. Afgesloten voor een bepaalde datum
en bedrag onder een grens. Voldoet U daaraan dan is die uitkering belastingvrij. Zie de voorwaarden
op uw polis blad en op de jaarlijks jaaropgave die U hiervan krijgt. Het is net wat U wilt over die 10 Jaar
Ik persoonlijk ken ook iemand die ook een leven gemengd polis had, en die heeft na het vrijkomen van
dat bedrag zijn baas vaarwel gezegd, omdat het bedrag voor hem genoeg was om zijn AOW te halen.
Mijn tip is dan ook: Denk na over wat U wilt dat over die 10 jaar dat dan uw (financieele) situatie is, en
ga met dat idee naar een goede financieel adviseur, die kan dan de boel voor U door rekenen.

[Fiesiekus]

Nee die uitkering is belasting vrij, tenminste als U aan een aantal voorwaarden voldoet. Welke dat zijn
dat kunt U zien bij het invullen van uw jaarlijkse belasting aangifte. Afgesloten voor een bepaalde datum
en bedrag onder een grens.

Die grenzen en tijdslimieten zijn voor wat betreft fiscale afrekening, vervallen, indien de uitkering wordt aangewend om de hypotheekschuld af te lossen.

Het mooiste zou zijn als we van Robbedoes zouden vernemen, wat de boete gaat worden bij aflossen van deel II van de hypotheek en wat de uitkering bij afkoop is; die laatste is nl. op 2 waarden vermeld: €48.000 en 60.880,-

[jonis]

Het mooiste zou zijn als we van Robbedoes zouden vernemen, wat de boete gaat worden bij aflossen van deel II van de hypotheek en wat de uitkering bij afkoop is; die laatste is nl. op 2 waarden vermeld: €48.000 en 60.880,-

Niet aflossen, maar openbreken rentevastperiode.....of wil je echt van 162,- premie per maand 250,- (of nog meer) gaan maken?
Afkopen/aflossen 0,0 interessant.
Een nieuwe rente van zo'n 1,5% t/m einde looptijd (+/- 115,- bruto per maand) zou ik interessant vinden als daar zo'n <1000,- boete tegenover staat en het geen/weinig invloed heeft op garantiekapitaal/op te bouwen tegoed, daarbij zou ik dan eventueel de orv nog eens goed bekijken wat daar mogelijk is. (wat moet je met 136.000 ORV als hypotheek 115000 en dalend is?)
....anders zat ik de polis eigenlijk gewoon verder uit.