Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Hypotheek of hypotheekverstrekkers kan je hier bespreken.
Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

Hallo allemaal,

Momenteel heb ik een nieuw rentevoorstel liggen voor mijn bankspaar-hypotheekgedeelte; de rentes zijn erg laag op het moment. Ik heb de eerste 10 jaar erop zitten, en moet nog 16 jaar en 10 maanden (looptijd iets ingekort d.m.v. extra stortingen).

Nu twijfel ik over de duur van de nieuwe rentevaste periode. Ik weet dat er ergens een omslagpunt in een bankspaarhypotheek zit, dat je gebaat bent bij een juist zo hoog mogelijke rente i.p.v. een zo laag mogelijke i.v.m. het rente-op-rente effect.

Ik heb er al aan zitten rekenen, maar tis complex en bovendien zitten er veel onbekenden in... lastig.

Is er in algemene zin iets te zeggen over de tijdsspanne van een bankspaarhypotheek, waar in de tijd ongeveer het punt ligt dat juist een hoge rente gaat renderen? Ik las op 'het net' iets over 2/3 tot 3/4 van de looptijd (hou me de details even ten goede), maar ik wil me graag van meerdere kanten laten informeren :wink: .

Alvast bedankt!

Gr. Wimpie

PeterPeters1966
Berichten: 80
Lid geworden op: 06 jan 2021 22:51

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door PeterPeters1966 »

Dit lijkt me echt iets voor een financieel adviseur die alle tools en informatie hiervoor heeft (en een opleiding hiervoor heeft gedaan). Ik zou mijn financieele toekomst niet afhankelijk maken van een aantal goedbedoelende amateurs op een internetforum.

jonis
Berichten: 1920
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door jonis »

De amateur zegt in elk geval dat het meestal niet uitmaakt als je hem nu wat langer vastzet voor een wat hoger % te ontvangen. Mocht je nl in de toekomst een hogere aantrekkelijkere rente zien, zal, omdat er verder vermogen is opgebouwd en de nog hogere nieuwe rente, er geen vergoedingsrente worden gevraagd voor openbreken rentevastperiode.

Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

PeterPeters1966 schreef:
13 jan 2021 18:21
Dit lijkt me echt iets voor een financieel adviseur die alle tools en informatie hiervoor heeft (en een opleiding hiervoor heeft gedaan). Ik zou mijn financieele toekomst niet afhankelijk maken van een aantal goedbedoelende amateurs op een internetforum.
Onlangs bij een adviseur geweest... ook hij zal aannames moeten gaan doen om een berekening te maken. De belangrijkste daarbij is wat de rente in de toekomst gaat doen; dat weet natuurlijk niemand.

Daarnaast valt het mij op dat de ene adviseur iets heel anders adviseert dan de ander...

Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

jonis schreef:
13 jan 2021 20:14
De amateur zegt in elk geval dat het meestal niet uitmaakt als je hem nu wat langer vastzet voor een wat hoger % te ontvangen. Mocht je nl in de toekomst een hogere aantrekkelijkere rente zien, zal, omdat er verder vermogen is opgebouwd en de nog hogere nieuwe rente, er geen vergoedingsrente worden gevraagd voor openbreken rentevastperiode.
De rente in de toekomst naar boven toe herzien is mij al gewaar geworden. Ik twijfel tussen 7 jaar vast voor 1,19% en 10 jaar vast voor 1,24%. Wat opvallend is bij BLG de 10-jaars rente meestal scherp in de markt gezet wordt. In verhouding tot de andere rentevaste periodes is deze dus laag.

JozJan
Berichten: 515
Lid geworden op: 04 mar 2011 10:08

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door JozJan »

Op die rentevastperiode (en op 20 jaar vast) is de concurrentie het sterkst, dus dat die relatief laag is, is niet zo gek.

Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

Klopt, maar mijn ervaring leert dat BLG juist met de 10 jaars rentes behoorlijk scherp zit en met de 15 en 20-jaars rente niet zo...

Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

Verder nog iemand over dit thema iets te melden? :?:

Fiesiekus
Berichten: 2283
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Fiesiekus »

Wimpie01 schreef:
16 jan 2021 13:44
Verder nog iemand over dit thema iets te melden? :?:

Ja. Wleke getallen horen er bij je hypotheek en bij het aanbod?

M.a.w.:

1) De hypotheekschuld
2) Opgebouwde kapitaal
3) Welke nieuwe spaarbedragen, rente-%'s bij welke rentevastperiode's?? Zijn die 2 (7&10 jaar)de enige opties

Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

Bij deze :wink:

- Schuld: €90.750,-
- Opgebouwde waarde: €29.544,- (mrt. 2021)
- Huidige rente: €4,55%
- looptijd na mrt-2021: 16 jaar 10 maanden

Nieuwe rentevaste periodes:
- 1jr: 1,08% - €249,62 sparen
- 2jr: 1,10% - €248,65 sparen
- 3jr: 1,13% - €247,19 sparen
- 4jr: 1,14% - €246,71 sparen
- 5jr: 1,16% - €245,74 sparen
- 6jr: 1,17% - €245,25 sparen
- 7jr: 1,19% - €244,28 sparen
- 10jr: 1,24% - €241,86 sparen
- 12jr: 1,47% - €230,77 sparen
- 15jr: 1,54% - €227,42 sparen

Zoals eerder gezegd neig ik naar de 10-jaars rente omdat deze scherp is, én omdat ik denk dat het 'omslagpunt' tussen 7 en 10 jaar ligt (vanaf nu gerekend). Ik kan tussentijds kosteloos (nouja... €150,- administratiekosten) de rente naar boven toe aanpassen, mocht de rente in de toekomst flink stijgen.

kweenie
Berichten: 15523
Lid geworden op: 24 okt 2007 15:04

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door kweenie »

Ik zou eerder denken aan 4 jaar. Nog even een paar jaar lage rente en relatief veel sparen (wellicht met extra inleg) en daarna 12 jaar relatief hoge rente om de spaarpot iets sneller te laten groeien.

Een en ander mits er nog renteaftrek is, wat bij 90k lening de vraag is. Anders is het wellicht toch handiger om af te lossen en gewoon annuitair te betalen.

jonis
Berichten: 1920
Lid geworden op: 23 okt 2007 01:45

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door jonis »

Bij deze hoogte hoofdsom zijn er nauwelijks foute keuzes.
De verschillen zijn hooguit tientjes verschil.
Aflossen kan, maar 61000 in 17 jaar is ook +/_ 330 per maand + bruto=netto
Kort vastzetten met verhoogde inleg kan ook...moet het scenario natuurlijk ook uitkomen voordat er extra voordeel behaald wordt.

Wimpie01
Berichten: 45
Lid geworden op: 15 nov 2016 19:59

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Wimpie01 »

Ik kom er ook een beetje op uit dat 7 of 10 jaar niet zoveel uitmaakt... misschien een paar honderd euro over de resterende 17 jaar...

Fiesiekus
Berichten: 2283
Lid geworden op: 27 okt 2008 13:07

Re: Nieuwe rentevaste periode bankspaarhypotheek: omslagpunt

Ongelezen bericht door Fiesiekus »

Wimpie01 schreef:
23 jan 2021 09:07
Bij deze :wink:

- Schuld: €90.750,-
- Opgebouwde waarde: €29.544,- (mrt. 2021)
- Huidige rente: €4,55%
- looptijd na mrt-2021: 16 jaar 10 maanden

Nieuwe rentevaste periodes:
- 1jr: 1,08% - €249,62 sparen
- 2jr: 1,10% - €248,65 sparen
- 3jr: 1,13% - €247,19 sparen
- 4jr: 1,14% - €246,71 sparen
- 5jr: 1,16% - €245,74 sparen
- 6jr: 1,17% - €245,25 sparen
- 7jr: 1,19% - €244,28 sparen
- 10jr: 1,24% - €241,86 sparen
- 12jr: 1,47% - €230,77 sparen
- 15jr: 1,54% - €227,42 sparen

Zoals eerder gezegd neig ik naar de 10-jaars rente omdat deze scherp is, én omdat ik denk dat het 'omslagpunt' tussen 7 en 10 jaar ligt (vanaf nu gerekend). Ik kan tussentijds kosteloos (nouja... €150,- administratiekosten) de rente naar boven toe aanpassen, mocht de rente in de toekomst flink stijgen.

Ik heb 't even in Excel voor je doorgerekend (simpel zat) en de waarden voor 7 en 10 doorgetrokken over de volle resterende 17 jaar looptijd. Enige onzekere factor is de HRA, die de komende jaren tot plm 31% daalt. Zonder de HRA zijn de uitkomsten:

7 jrs. betaal je totaal €18359 rente en €49833 spaarinleg dus totaal€68192 over 17 jaar.

Bij 10 jrs. rentevast €19130 rente en €49339 spaarinleg; totaal€68469 over 17 jaar.

De verschillen zijn dus gering. Zonder het Eigen Woning Forfait is over de netto bedragen niets te zeggen, maar gezien de geringe hypotheek, zal de HRA -invloed, gering zijn op bovenstaande bruto-bedragen.

Eigenlijk zou je dus je keuze van een aantal rentescenario's moeten laten afhangen:

1) Gaat de rente op korte termijn stijgen: korte RVP en bij de hoge rente, lang vastzetten
2) Rente gaat pas in de loop van vele jaren omhoog: iedere keer een korte RVP tot de rente "uitgestegen" is en dan profiteren d.m.v. langere RVP
3) Rente gaat dalen….kan je wel beredeneren a.d.h.v. 1) en 2)

Plaats reactie