Radar

Goedendag,
Afgelopen zomer is dan eindelijk onze Delta Lloyd(DL) hypotheek overgezet naar een Nationale Nederlanden (NN) Variant Hypotheek. Dus komen we ook eindelijk in aanmerking voor een rentedaling aangezien we in een ander tariefklassen zitten dan bij het afsluiten van de hypotheek.

Tot onze grote verbazing hanteert NN andere risico-opslagen dan tijdens het afsluiten van de hypotheek in 2017 bij DL. Dit scheelt ons 0,2 procent per tariefklasse, dat betekend meer dan 10.000 euro extra rente voor de restende looptijd van de betreffende lening delen.

Naar onze mening zouden de tariefklassen en risico-opslagen die in 2017 bij het afsluiten van de DL hypotheek bepalend moeten zijn. Immers zijn de risico-opslagen in 2017 niet voor niks zo bepaald en toegepast op onze leningen.

Op website staat het volgende:

De (voormalige) hypotheken van Delta Lloyd en OHRA kennen eigen tariefklassen en risico-opslagen, die golden toen deze hypotheken op 11 juli 2020 zijn overgezet naar het administratiesysteem van Nationale-Nederlanden. En die tariefklassen en risico-opslagen blijven ook gelden tijdens de lopende rentevaste periode.
https://www.nn.nl/Particulier/Hypotheke ... otheek.htm

Wij maken hier uit op dat de bestaande tariefklassen voor deze hypotheken nog steeds zouden moeten gelden en niet de gene die NN zelf heeft bedacht.

Ondanks dat ik een formele klacht heb ingediend bij NN, zijn ze van mening dat ze in hun recht staan.

Ben erg benieuwd hoe jullie hier naar kijken? Kan een bank zomaar de tariefklassen en rente opslagen veranderen in hun voordeel?

Groeten
Zork

Je hebt geen Delta-Lloyd-hypotheek meer, maar nu een NN-hypotheek tegen de eigen voorwaarden van Nationale Nederlanden.

Vergelijk het met KPN, die een prijsvechter als Telfort opheft. Bestaande klanten houden hun abonnementen en de bijpassende voorwaarden, totdat ze iets anders willen. Dan gelden de voorwaarden van het nieuwe KPN-abonnement.

Jablan schreef: ↑

25 jan 2021 14:32

Je hebt geen Delta-Lloyd-hypotheek meer, maar nu een NN-hypotheek tegen de eigen voorwaarden van Nationale Nederlanden.

Vergelijk het met KPN, die een prijsvechter als Telfort opheft. Bestaande klanten houden hun abonnementen en de bijpassende voorwaarden, totdat ze iets anders willen. Dan gelden de voorwaarden van het nieuwe KPN-abonnement.

Bedankt voor je reactie.
Misschien begrijp ik je opmerking verkeerd maar dat is het probleem, huidige abonnement (rente, doorlooptijd, waarde etc) is hetzelfde behalve de bijpassende voorwaarden die zijn dus wel veranderd.
Als je het zo stelt zou ik ook "gratis" mogen overstappen. Of lees ik het verkeerd?

Het is ook geen "echte" NN-Hypotheek maar een Hypotheek alleen voor ex-klanten van DL of Ohra.

Groeten
Zork

Zork9999 schreef: ↑

25 jan 2021 11:07

Afgelopen zomer is dan eindelijk onze Delta Lloyd(DL) hypotheek overgezet naar een Nationale Nederlanden (NN) Variant Hypotheek. Dus komen we ook eindelijk in aanmerking voor een rentedaling aangezien we in een ander tariefklassen zitten dan bij het afsluiten van de hypotheek.

Zork9999 schreef: ↑

25 jan 2021 11:07

Wij maken hier uit op dat de bestaande tariefklassen voor deze hypotheken nog steeds zouden moeten gelden en niet de gene die NN zelf heeft bedacht.

Deze 2 opmerkingen lijken elkaar tegen te spreken.

De hypotheek is overgezet naar NN in juli 2020. Is er toen iets gewijzigd in de risicoklasse en rente of niet?

De risico opslag zal nu in deze economisch onzekere tijd wel omhoog gegaan zijn.
Heeft de woning veel overwaarde dan kan de risico opslag omlaag, heeft de NN dat ook meegewogen in hun beoordeling?
Ik neem aan dat tijdens de rentevast periode er niets gewijzigd is.
Lijkt me zinvol om eens een afspraak met de NN te maken.

Heeft u voor 11 juli 2020 al een renteaanbod voor een nieuwe rentevaste periode ontvangen? Dan geldt er aanvullende informatie. U heeft hierover apart informatie ontvangen.

Voor de rest geldt dat verstrekker aantal tariefklassen+hoogte gewoon kan aanpassen in je voor- of nadeel. Ik heb beide gezien. Oude opslagen zijn vaak gewoon terug te vinden bij je verstrekker.

Bedankt voor jullie reacties.

JozJan schreef: ↑

25 jan 2021 15:43

Deze 2 opmerkingen lijken elkaar tegen te spreken.

De hypotheek is overgezet naar NN in juli 2020. Is er toen iets gewijzigd in de risicoklasse en rente of niet?

Vanaf 2017 tot juli 2020 hebben we een gedeelte afgelost en is het huis in waarde gestegen. Dus zijn we van >90% naar 75% -90% en zitten we nu zelf tussen de 50%-75%. Op moment van migratie zijn de risico-opslagen toegepast van NN en niet die van DL die tijdens afsluiten geldig waren. Dit scheelt in alle tariefklassen 0,2 % in ons nadeel. Dus ja de tariefklasse zijn gewijzigd maar volgens ons niet met de juiste risico opslagen.

Kolibrie schreef: ↑

25 jan 2021 16:48

De risico opslag zal nu in deze economisch onzekere tijd wel omhoog gegaan zijn.
Heeft de woning veel overwaarde dan kan de risico opslag omlaag, heeft de NN dat ook meegewogen in hun beoordeling?
Ik neem aan dat tijdens de rentevast periode er niets gewijzigd is.
Lijkt me zinvol om eens een afspraak met de NN te maken.

Dat lijkt me bijzonder, risico opslagen heeft toch te maken met op dat moment economische toestand? We kregen op dat moment (2017) het hele bedrag ter beschikking met een tariefklasse en risico-opslag op basis van hoogte bedrag, huiswaarde en economische toestand etc. De leningdelen zijn niet verandert (geen rente aanpassing etc) in die 3 jaar.
Afspraak is al geweest met NN, zelf een formele klachten. Zie onderstaande reactie van de NN klachten afdeling.

Rentebeleid
U bent van mening dat de tariefklasse en bijbehorende risico-opslagen zoals ze ten tijde van het aangaan van uw hypotheek in 2017 van toepassing waren, nog steeds moeten gelden. Zo kende Delta Lloyd in de periode 1 oktober 2016 tot 6 juni 2017 voor de tariefklasse 75% tot en met 90% marktwaarde van de woning een risico-opslag van 0,30%. De huidige tariefklasse structuur kent ook een tariefklasse 75% tot en met 90% marktwaarde van de woning. Echter hoort daar een risico-opslag van 0,50% bij.

Voor de invoering van de nieuwe tariefklasse werd de verhouding tussen de hoogte van uw hypotheek en de marktwaarde van uw woning alleen opnieuw bepaald als er sprake was van een (tussentijdse) renteherziening. De hypotheekrente werd bepaald aan de hand van tariefklasse en de gekozen duur die op moment van (tussentijdse) renteherziening van toepassing was. Bij de nieuwe tariefklasse is het nu mogelijk om tijdens de rentevaste periode door te dalen in risico-opslag. Hierbij wordt gekeken naar de actuele tariefklasse en bijbehorende risico-opslagen. Tijdens de rentevaste periode kan de klant alleen een lagere risico-opslag krijgen. Een hogere risico-opslag is tijdens de rentevaste periode niet mogelijk.

Bij een renteherziening snap ik het verhaal, dan zijn de tariefklassen en rente-opslagen van de moment leiden. Maar mijn rente of looptijd is niet veranderd het is alleen van Delta Lloyd naar NN gegaan.
Het verhaal dat bij deze NN tariefklassen je wel kan dalen en bij de vorige niet DL, is volgens mij geen reden om een andere tariefklassen toe te gaan toepassen op bestaande hypotheken. Nogmaals, in 2017 zijn die risico-opslagen bepaald voor de gehele looptijd.

jonis schreef: ↑

25 jan 2021 19:26

Heeft u voor 11 juli 2020 al een renteaanbod voor een nieuwe rentevaste periode ontvangen? Dan geldt er aanvullende informatie. U heeft hierover apart informatie ontvangen.

Voor de rest geldt dat verstrekker aantal tariefklassen+hoogte gewoon kan aanpassen in je voor- of nadeel. Ik heb beide gezien. Oude opslagen zijn vaak gewoon terug te vinden bij je verstrekker.

Dat verhaal geld niet voor ons, hypotheek loopt nog tijdje. Dus heb geen nieuw aanbod gekregen.
De oude tariefklassen+hoogte zijn zowel bij NN en bij mij zeker bekend. Snap niet dat je zomaar tariefklassen+opslagen kan aanpassen tijdens de looptijd van een hypotheek.

Als ik dit zo lees zouden ze toch de DL tariefklasse en risico opslagen moeten hanteren...of lees ik het verkeerd?
De (voormalige) hypotheken van Delta Lloyd en OHRA kennen eigen tariefklassen en risico-opslagen, die golden toen deze hypotheken op 11 juli 2020 zijn overgezet naar het administratiesysteem van Nationale-Nederlanden. En die tariefklassen en risico-opslagen blijven ook gelden tijdens de lopende rentevaste periode.
https://www.nn.nl/Particulier/Hypotheke ... otheek.htm

Groeten
Zork

Zork9999 schreef: ↑

25 jan 2021 21:31

Nogmaals, in 2017 zijn die risico-opslagen bepaald voor de gehele looptijd.

Nee, toen is de risico-opslag bepaald voor de toen gekozen rentevastperiode. Niet voor de hele looptijd.

Tijdens de rentevastperiode van de DL hypotheek kon de risico-opslag niet omlaag, ook niet bij aflossing of als de woning meer waard was geworden. Dat kon alleen aan het eind van de rentevaste periode.
In de nieuwe situatie kan de risico-opslag tijdens de rentevastperiode wél omlaag als je door aflossing of hogere woningwaarde in een lagere klasse terechtkomt. Dat is helemaal niet zo gek.

JozJan schreef: ↑

26 jan 2021 09:42

Zork9999 schreef: ↑

25 jan 2021 21:31

Nogmaals, in 2017 zijn die risico-opslagen bepaald voor de gehele looptijd.

Nee, toen is de risico-opslag bepaald voor de toen gekozen rentevastperiode. Niet voor de hele looptijd.

Tijdens de rentevastperiode van de DL hypotheek kon de risico-opslag niet omlaag, ook niet bij aflossing of als de woning meer waard was geworden. Dat kon alleen aan het eind van de rentevaste periode.
In de nieuwe situatie kan de risico-opslag tijdens de rentevastperiode wél omlaag als je door aflossing of hogere woningwaarde in een lagere klasse terechtkomt. Dat is helemaal niet zo gek.

Hierbij wordt gekeken naar de actuele tariefklasse en bijbehorende risico-opslagen

Ook Delta Lloyd had de tariefklassen aan kunnen passen, veel verstrekkers hebben dat in de loop van de laatste jaren gedaan. Aangezien je een formele (?) klacht hebt ingediend bij NN, zou je nu naar de klachtencommissie (KIFID) kunnen, maar ik geef je weinig kans.

JozJan schreef: ↑

26 jan 2021 09:42

Zork9999 schreef: ↑

25 jan 2021 21:31

Nogmaals, in 2017 zijn die risico-opslagen bepaald voor de gehele looptijd.

Nee, toen is de risico-opslag bepaald voor de toen gekozen rentevastperiode. Niet voor de hele looptijd.

Tijdens de rentevastperiode van de DL hypotheek kon de risico-opslag niet omlaag, ook niet bij aflossing of als de woning meer waard was geworden. Dat kon alleen aan het eind van de rentevaste periode.
In de nieuwe situatie kan de risico-opslag tijdens de rentevastperiode wél omlaag als je door aflossing of hogere woningwaarde in een lagere klasse terechtkomt. Dat is helemaal niet zo gek.

Excuses rente vast periode inderdaad, die loopt nog een tijdje.
Dat is ook niet gek dat wij in een lagere klasse terechtkomen, maar dan wel met de juiste risico opslagen die in 2017 zijn vastgelegd lijkt me.

Hierbij wordt gekeken naar de actuele tariefklasse en bijbehorende risico-opslagen

Toch erg bijzonder dat je als bank dat zomaar eenzijdig kan aanpassen. Het geld is toch in 2017 uitgegeven met de tariefklassen en risico-opslagen die toen geldig waren...

Jan Tukker schreef: ↑

26 jan 2021 11:21

Ook Delta Lloyd had de tariefklassen aan kunnen passen, veel verstrekkers hebben dat in de loop van de laatste jaren gedaan. Aangezien je een formele (?) klacht hebt ingediend bij NN, zou je nu naar de klachtencommissie (KIFID) kunnen, maar ik geef je weinig kans.

Blijf ik heel raar vinden dat dit zomaar kan.
Ja formele klacht. Ga het inderdaad bij het KIFID neerleggen, aangezien ik de uitleg op website multi-interpretabel is.
Ook schijnt er een interne memo bij NN te zijn dat bij leningen die niet zijn gewijzigd tijdens de rente vast periode, de oude tariefklasse geldig...

Zork9999 schreef: ↑

26 jan 2021 13:31

Hierbij wordt gekeken naar de actuele tariefklasse en bijbehorende risico-opslagen

Toch erg bijzonder dat je als bank dat zomaar eenzijdig kan aanpassen. Het geld is toch in 2017 uitgegeven met de tariefklassen en risico-opslagen die toen geldig waren...

Maar dan zou je toch ook de oude waarde moeten hanteren ( en dus dan val je in de hoogste tariefklasse ). Je kiest nu de opties uit die je het beste uitkomt en laat de rest achterwege.

Wie bepaalt de spelregels/voorwaarden aanpassing risico-opslag? Deze had je nl in 2017 helemaal niet.
Er is zeker ook wat te zeggen voor het feit dat als ze opslagen gaan heroverwegen tijdens rentevastperiode, dat ze dat doen tegen actuele risico's en opslagen. En dat dat kan betekenen dat sommigen er wat nadeel van gaan ondervinden en anderen misschien eens wat voordeel.
Als je er voordeel van had ondervonden had je je niet gemeld, maar de regels lijken me in elk geval gewoon duidelijk.
In je 1tje de bank in beweging zien te krijgen deze regels te gaan aanpassen naar jou visie......ik wens je veel succes.

Dus als ik het goed begrijp dan had je een lening in de klasse 75-90% met een opslag van 0,3%. Omdat je lening naar NN is overgezet zit je nu in klasse 75-90% waar een opslag van 0,5% bij zou horen, maar omdat je opslag tijdens de rentevaste periode niet stijgt betaal je nog steeds 0,3%.

Vervelend gevolg is dat als je nu dus naar de lagere klasse 50-75% gaat, je nog steeds 0,3% opslag krijgt. Eigenlijk word je dus alsnog benadeeld door de overgang naar de nieuwe risicoklassen, ondanks dat je opslag niet omhoog is gegaan. Ik denk dat je je klacht (bij Kifid) hierop moet baseren. Maar alsnog vrees ik dat je weinig kans maakt:
- als je in de oude risicoklassen indeling was gebleven, dan zou je bij verlaging van 75-90% naar 50-75% 0,2% lagere rente gaan betalen. MAAR gedurende de rentevaste periode kon je risicoklasse niet aanpassen
- in de nieuwe risicoklassen kun je wel tussentijds omlaag gaan in risicoklasse, maar in jouw geval levert dit dus geen voordeel op.

angel1978 schreef: ↑

26 jan 2021 13:38

Zork9999 schreef: ↑

26 jan 2021 13:31

Hierbij wordt gekeken naar de actuele tariefklasse en bijbehorende risico-opslagen

Toch erg bijzonder dat je als bank dat zomaar eenzijdig kan aanpassen. Het geld is toch in 2017 uitgegeven met de tariefklassen en risico-opslagen die toen geldig waren...

Maar dan zou je toch ook de oude waarde moeten hanteren ( en dus dan val je in de hoogste tariefklasse ). Je kiest nu de opties uit die je het beste uitkomt en laat de rest achterwege.

De tariefklassen zijn niet veranderd maar alleen de risico opslagen.

• 2017 DL
  90 tot 100 = 0,55
  75 tot 90 = 0,30
  50 tot 75 = 0,10
  0 tot 50 = 0

• 2020 NN
  90 tot 100 = 0,70
  75 tot 90 = 0,50
  50 tot 75 = 0,30
  0 tot 50 = 0

Ik kies helemaal niks en laat ook niks achterwege volgens mij. Volgens mij wordt er gewoon 0,2 rente door onze neus geboord...

jonis schreef: ↑

26 jan 2021 13:48

Wie bepaalt de spelregels/voorwaarden aanpassing risico-opslag? Deze had je nl in 2017 helemaal niet.
Er is zeker ook wat te zeggen voor het feit dat als ze opslagen gaan heroverwegen tijdens rentevastperiode, dat ze dat doen tegen actuele risico's en opslagen. En dat dat kan betekenen dat sommigen er wat nadeel van gaan ondervinden en anderen misschien eens wat voordeel.
Als je er voordeel van had ondervonden had je je niet gemeld, maar de regels lijken me in elk geval gewoon duidelijk.
In je 1tje de bank in beweging zien te krijgen deze regels te gaan aanpassen naar jou visie......ik wens je veel succes.

Dat is een goede vraag waarom zou een bank dat eenzijdig mogen veranderen binnen de rente vast periode? Dat banken tariefklasse en risico-opslagen veranderen geen probleem maar die zijn dan toch alleen van toepassing voor nieuwe hypotheken en waar de rentevast periode van afloopt...Misschien snap ik de tariefklassen en risico opslagen niet maar volgens mij is dat toch een moment opname en stel je die vast voor de gehele rente vast periode. Het "risico profiel" wordt toch gemaakt op moment van afsluiten in 2017.

Ik heb er geen voordeel mee zeker niet maar ik vroeg niet om deze migratie. Tijdens deze periode werd erg veel druk gelegd bij DL (consumentenbond) om toch tussentijds te kunnen aflossen. Hun reactie was dat DL over ging naar NN en dat er dan wel tussentijds afgelost kon worden.
Als eenzijdig de voorwaarde worden aangepast in ons nadeel, dan zouden we ook kosteloos (boete-vrij) kunnen overstappen lijkt me....

Zork9999 schreef: ↑

26 jan 2021 16:02

Dat is een goede vraag waarom zou een bank dat eenzijdig mogen veranderen binnen de rente vast periode? Dat banken tariefklasse en risico-opslagen veranderen geen probleem maar die zijn dan toch alleen van toepassing voor nieuwe hypotheken en waar de rentevast periode van afloopt...Misschien snap ik de tariefklassen en risico opslagen niet maar volgens mij is dat toch een moment opname en stel je die vast voor de gehele rente vast periode. Het "risico profiel" wordt toch gemaakt op moment van afsluiten in 2017.

Ik heb er geen voordeel mee zeker niet maar ik vroeg niet om deze migratie. Tijdens deze periode werd erg veel druk gelegd bij DL (consumentenbond) om toch tussentijds te kunnen aflossen. Hun reactie was dat DL over ging naar NN en dat er dan wel tussentijds afgelost kon worden.
Als eenzijdig de voorwaarde worden aangepast in ons nadeel, dan zouden we ook kosteloos (boete-vrij) kunnen overstappen lijkt me....

Het is niet in je nadeel aangepast want gedurende periode rentevast wordt rente niet naar boven toe gewijzigd, het heeft je alleen geen voordeel opgeleverd.
Na afloop rentevastperiode is sowieso nieuwe ronde + kansen + opslagen.
...en waarom de bank eenzijdig voorwaarden kan bepalen...? Dat doen ze altijd, aan jou is het alleen om er wel of niet een handtekening onder te zetten.

Als ik het goed begrijp:
- Vroeger kreeg je bij afloop van de rentevaste periode een rentevoorstel waarbij de diverse rentes voor de hele volgende periode vast stond. Na afloop kreeg je een nieuw voorstel, met de rentes en opslagen/kortingen die op dat moment golden.
- Nu is het zo dat je ook tijdens de rentevaste periode de klasse mag aanpassen, maar dat er dan wordt gekeken naar de opslagen en kortingen die gelden op het moment dat je de rente wilt aanpassen.

In feite wordt er in beide gevallen gekeken naar de opslagen/kortingen die gelden op het moment dat de rente wordt aangepast. Of zie ik het verkeerd?

Klopt helemaal Kweenie