[ archief ] Opzeggen lijfrentepolis

[tufima]

Ik heb een lijfrentepolis bij Reaal die ik graag zou willen beeindigen (op een "koersgunstig moment").

Nu heb ik het volgende probleem: Op het moment dat ik het verzoek indien bij mijn tussenpersoon stuurt deze het verzoek door naar Reaal. Reaal stuurt dan schriftelijk het officiele verzoek tot beeindigen naar mij toe om te tekenen. Hierin staat dan een afkoopwaarde op de datum dat zij die brief maken. Verder staat er in de brief: "De definitieve afkoopwaarde kan anders zijn dan de voorlopige afkoopwaarde."

Echter tussen het moment dat ik het verzoek telefonisch indien bij mijn tussenpersoon en het moment dat Reaal mijn getekende verzoek ontvangt zit dus meer dan een week. In deze periode kan de waarde behoorlijk fluctueren, dus ik weet pas achteraf wat de afkoopwaarde is geweest.

Reaal geeft aan:
"Voor het bepalen van de afkoopwaarde gaan wij uit van de datum van ontvangst van het getekende afkoopverzoek + 1 dag. De zogeheten 'stempeldatum'. Het maakt dus niet uit wanneer het dossier daadwerkelijk afgehandeld wordt, de datum van binnenkomst is bepalend.
Het systeem pakt vervolgens automatisch de koers van de dag volgend op de stempeldatum."

Nu lijkt mij deze procedure eniszins vreemd aangezien ik teken voor een afkoopwaarde die niet juist is omdat de koers per dag fluctueert.

Ik heb voor mezelf een absoluut minimale afkoopwaarde, zolang de waarde minder is wil ik per se niet afkopen, maar als de waarde hoger is dan dit bedrag wel. Reaal geeft aan dat ze niet accepteren dat ik een minimale koerswaarde erop zet, ze hanteren dan gewoon de "stempeldatum" ongeacht mijn opmerking. Dus als ik onder dit voorbehoud teken dat voeren ze gewoon de opdracht uit met een eventuele onacceptabele koers voor mij.

Is dit normaal? Hebben andere hier ook mee te maken gehad? Is dit op te lossen?

[Rense]

@Tufima

Ja, dit is normaal en wordt eigenlijk door alle maatschappijen op een dergelijke manier gedaan. Dat is het gevolg van de opbouw van de tegoeden. Bij een belegging ben je nu eenmaal afhankelijk van de dagkoersen.

Wellicht een groter probleem zijn de kosten van afkoop, namelijk 52% belasting + 20% boete (revisierente). De belasting wordt gecorrigeerd in de jaarlijkse aangifte en kan dus uiteindelijk lager uitvallen.

Het lijkt mij beter om de verzekering om te zetten naar een lijfrentespaarrekening of eerst te switchen naar een ander fonds (rentefonds) hiermee voorkom je een verdere daling van het opgebouwde kapitaal.

Even overleggen met je adviseur dus. Succes.......

[tufima]

@Rense

Ik begrijp best dat er met dagkoersen wordt gewerkt, maar op de beurs verkoop/koop je toch ook je eenheden tegen de dagkoers, dus op de dag dat je de opdracht geeft (of wellicht een dag later).

Het gaat hier om een week! Het is dan gewoon een gok zonder dat je weet waar je aan toe bent.


Er zijn geen afkoopkosten. Ook geen revisierente (waarom zou hiervan sprake zijn?). De afkoopwaarde wordt rechtsreeks overgemaakt naar een bankspaarproduct (lijfrente). Fiscaal loopt het voordeel derhalve gewoon door.

[Rense]

@Tufima,

1 week is nog redelijk kort, sommige verzekeraars doen er weken over. Hiermee praat ik het overigens niet goed maar met de grote achterstanden die verzekeraars op ICT gebied hebben zijn zij niet in staat dit anders op te lossen.

De door mij genoemde kosten berusten op een misverstand omdat u aangaf uw lijfrenteverzekering te willen opzeggen maar u bedoelde omzetten. Bij omzetting handhaaft u (grotendeels) het fiscale regime en zijn genoemde kosten niet van toepassing.

[tufima]

De door mij genoemde kosten berusten op een misverstand omdat u aangaf uw lijfrenteverzekering te willen opzeggen maar u bedoelde omzetten. Bij omzetting handhaaft u (grotendeels) het fiscale regime en zijn genoemde kosten niet van toepassing.

Wellicht was ik inderdaad niet duidelijk/volldig hierover. Mijn huidige lijfrenteverzekering bij Reaal wordt wel echt beeindigd. Het saldo wordt overgemaakt naar een andere verzekeraar waar ik reeds een bankspaarproduct voor toekomstige lijfrente heb. Mij is verteld door mijn tussenpersoon dat omdat dit dus nog steeds onder hetzelfde fiscale regime valt hoef ik fiscaal niet af te rekenen.

[tufima]

1 week is nog redelijk kort, sommige verzekeraars doen er weken over. Hiermee praat ik het overigens niet goed maar met de grote achterstanden die verzekeraars op ICT gebied hebben zijn zij niet in staat dit anders op te lossen.

Wordt het hiermee dan niet gewoon een loterij? Dat wil zeggen je geeft een opdracht tot afkoop waarbij je niet weet tegen welke voorwaarden je afkoopt.

Hiermee komt er toch geen wilsovereenstemming?

Mijn punt is dat ik heel graag wil afkopen, maar niet tegen elke prijs. Ik heb een minimum afkoopwaarde in mijn hoofd.

[tufima]

Bij andere beleggingen staat er namelijk het volgende in de voorwaarden:

Beleggers kunnen dagelijks aandelen aan- en verkopen. Opdrachten voor transacties die ontvangen worden voor 12.00 uur worden uitgevoerd tegen de intrinsieke waarde van het fonds van de volgende handelsdag.

Dat lijkt me ook volledig logisch.

[Nicole1971]

De door mij genoemde kosten berusten op een misverstand omdat u aangaf uw lijfrenteverzekering te willen opzeggen maar u bedoelde omzetten. Bij omzetting handhaaft u (grotendeels) het fiscale regime en zijn genoemde kosten niet van toepassing.

Wellicht was ik inderdaad niet duidelijk/volldig hierover. Mijn huidige lijfrenteverzekering bij Reaal wordt wel echt beeindigd. Het saldo wordt overgemaakt naar een andere verzekeraar waar ik reeds een bankspaarproduct voor toekomstige lijfrente heb. Mij is verteld door mijn tussenpersoon dat omdat dit dus nog steeds onder hetzelfde fiscale regime valt hoef ik fiscaal niet af te rekenen.

Ik heb een paar weken geleden exact hetzelfde gedaan als wat jij nu wilt gaan doen, en ik moest 52% belasting betalen!!!! Ik ben dus meer dan de helft kwijt!

[kweenie]

Bij veel beleggingspolissen kun je binnen de polis ook 'switchen' tussen verschillende fondsen en ook tussen aandelen en sparen. Dat gaat vaak veel sneller dan het opzeggen van een polis. Het is daarom vaak handiger om eerst op een gunstig moment de beleggingen binnen de polis te verkopen en op het spaar-deel te zetten, om pas daarna de polis op te zeggen.

Nicole, heb je bij de afkoop wel aangegeven dat het ging om een fiscale voortzetting en heb je het rechtstreeks naar je nieuwe bankspaarproduct laten doorstorten?

[tufima]

Ik heb een paar weken geleden exact hetzelfde gedaan als wat jij nu wilt gaan doen, en ik moest 52% belasting betalen!!!! Ik ben dus meer dan de helft kwijt!

Nicole,
Zou je wat meer details kunnen geven over het hoe en waarom?
(Mag ook via een privebericht als je het hier niet openbaar wil delen.)

Het lijkt erop dat de lijfrente uit de "box 1" sfeer is gehaald en dat je nu een "box 3" bankspaarrekening heb. Dit heeft als voordeel dat je al afgerekend heb en dus fiscaal niet meer hoeft af te rekenen. Het bedrag zou je dus vrij kunnen gebruiken en hoeft niet voor een toekomstige lijfrente te worden gebruikt.

Het nadeel is dat je je fiscale voordeel kwijt bent. Op zich heb je altijd geprofiteerd van het fiscale voordeel omdat de inleg aftrekbaar was of van je bruto salaris is ingehouden.

Volgens mij houden ze in zo'n geval in beginsel altijd 52% in. Echter als blijkt dat je in een lagere schijf valt krijg je volgens mij het verschil terug. Er zijn gevallen bekend dat het fiscaal voordelig is om je lijfrente uit box 1 naar box 3 te halen (als je geen inkomen meer heb).

Heb jij dit zelfstandig gedaan of via een adviseur?