background branding

Consumententip: Vraag en antwoord Zorgverzekeringen

Binnenkort kun je weer wisselen van zorgverzekeraar. Hierover bestaat veel onduidelijkheid. Wij vroegen je algemene vragen in te sturen. Wij hebben deze vragen voorgelegd aan Verzekeringssite.nl en Independer.nl om het voor jou op deze manier duidelijker te maken.

Hieronder vind je alle vragen en antwoorden.V: Waarom wordt de prijs niet correct weergegeven op websites?
V: Zijn er valkuilen bij de vaak goedkopere/internetzorgverzekeringen?
V: Welke zorgverzekeraar is het beste voor een jong gezin?
V: Kan de ziektekostenverzekering niet verder onderverdeeld worden in pakketten zodat je goedkoper uit bent?
V: Hoe kan de premie zo verschillen per verzekeraar?
V: Is er een verzekeraar die een aanvullend pakket aanbiedt, zonder alternatieven geneeswijzen?
V: Wie controleert de zorgaanbieders of zij geen misbruik maken van de claims die worden ingediend?
V: Waar halen zorgverzekeraars het geld vandaan om dure reclames te maken?
V: Waarom is het niet mogelijk om je zorgverzekering te spreiden onder verschillende zorgverzekeraars?
V: Mag een zorgverzekeraar mij weigeren?
V: Zijn alle basisverzekeringen het zelfde?
V: Wat is het verschil tussen natura en restitutie?
V: Als men een kunstgebit heeft is er dan nog een tandartsverzekering nodig?
V: Nu betaal ik (uit verplicht eigen risico) geen kosten van huisarts en poli en/of ziekenhuis. Als ik nu een (extra) vrijwillig eigen risico neem, moet ik dan wel de kosten van huisarts, poli en/of ziekenhuis betalen? 
V: Ik wil overstappen van verzekering maar ik heb momenteel 3 lopende behandelingen, acupunctuur, haptotherapie en psychotherapie. Worden de kosten van deze lopende behandelingen door een nieuwe zorgverzekering overgenomen?
V: Op dit moment ben ik verzekerd bij FBTO. Nu wil ik graag overstappen naar een andere zorgverzekeraar. Echter heb ik nog rekeningen liggen die ik moet declareren bij mijn huidige zorgverzekeraar. Tegen de tijd dat zij het te vergoeden bedrag dienen uit te keren, ben ik waarschijnlijk al bij een nieuwe zorgverzekeraar. Worden mijn declaraties dan nog wel vergoed door mijn huidige verzekeraar?
 
V: Waarom kan ik in een aanvullende zorgverzekering niet zelf mijn modules kiezen?
V: Ik ben collectief verzekerd. Als ik tussentijds verander van baan, heb ik dan het recht om over te stappen?
V: Als ik chronisch ziek ben, kan ik dan makkelijk overstappen naar een andere?
V: Mag de verzekeraar je 20% zelf laten betalen als je medicijnen bij de internetapotheek bestelt waar de verzekeraar geen zaken mee doet?
V: Waarom zou je het eigen risico verhogen?
V: Mag de zorgverzekeraar bepalen waar ik naar toe moet voor behandeling?
V: Waarom moet ik betalen voor kraamzorg/zwangerschap terwijl ik hier als man/oudere geen gebruik van zal maken?
V: Waarom moet ik ineens betalen voor mijn medicijnen?
V: Waarom wordt de premie van de basisverzekering en het eigen risico niet gebaseerd op de hoogte van het inkomen van de verzekerde?
V: Welke korting mag worden gerekend als je de jaarpremie al in december 2010 in zijn geheel overmaakt aan de verzekeraar?
V: Zijn er speciale zorgverzekeringen die voor een niet al te hoge premie onbeperkte fysiotherapie aanbieden?
V: Als je van een arts medicatie voorgeschreven krijgt, mag een zorgverzekeraar dan op de stoel van de specialist gaan zitten en de medicatie veranderen in een ander merk?



De volgende vragen zijn beantwoord door Verzekeringssite.nl.

V: Waarom wordt de prijs niet correct weergegeven op websites?
A: Onze ervaring is dat de meeste premies correct worden weergegeven. Het vergelijken van zorgverzekeringen wordt op veel sites zo gemakkelijk mogelijk gemaakt. Het is belangrijk (persoons)gegevens en wensen voor een zorgverzekering nauwkeurig in te vullen. De premie is namelijk gebaseerd op jouw ingevulde gegevens (bijvoorbeeld collectiviteiten) en wensen (dekking).

V: Zijn er valkuilen bij de vaak goedkopere/internetzorgverzekeringen?
A: Nee, er zijn geen valkuilen. Bedenk wel of een internetzorgverzekering bij je past. Het kan zijn dat je verplicht wordt medicijnen te bestellen via een aangewezen internetapotheek. Ook is het contact met de verzekeraar vaak per e-mail. Je ontvangt dan bijvoorbeeld een nieuwsbrief per e-mail en niet per post. Dergelijke kostenbesparingen zorgen ervoor dat een internetzorgverzekering goedkoper uitvalt.

V: Welke zorgverzekeraar is het beste voor een jong gezin?
A: Er zijn zorgverzekeraars die zich vooral op jonge gezinnen richten, zoals Kiemer. Andere verzekeraars hebben specifiek aanvullingen voor gezinnen. Maar uiteindelijk komt het erop neer dat je goed kijkt naar de samenstelling van het gezin en de wensen die daaruit voortvloeien. Zo is bijvoorbeeld een orthodontiedekking relevanter als je oudere kinderen hebt. Door te vergelijken zie je snel bij welke verzekeraar je de beste dekking kan krijgen.

V: Kan de ziektekostenverzekering niet verder onderverdeeld worden in pakketten zodat je goedkoper uit bent?
A: De basisverzekering is voor iedereen gelijk en de inhoud van het basispakket wordt elk jaar door de overheid bepaald. Daarnaast kan je bij elke zorgverzekeraar kiezen uit diverse aanvullende verzekeringen. Door te vergelijken, zie je snel en eenvoudig welke aanvullende zorgverzekeringen aansluiten op jouw wensen. Zo betaal je nooit voor een dekking, die je vrijwel niet nodig hebt.

V: Hoe kan de premie zo verschillen per verzekeraar?
A: Het verschil wordt mede veroorzaakt door de prijsafspraken, die verzekeraars maken met zorgaanbieders zoals ziekenhuizen, fysiotherapeuten en tandartsen. Daarnaast beschikken zorgverzekeraars over grote en minder grote financiële reserves. Die bepalen in hoeverre zij in staat zijn met een lagere premie dan de concurrent te komen. Elk jaar is dit weer een spel tussen zorgverzekeraars, waarbij één euro meer of minder premie voor een verzekeraar grote gevolgen kan hebben. Één euro meer premie per maand betekent 12 euro per jaar. Bij 3 miljoen klanten levert die ene euro dus 36 miljoen euro op.

V: Is er een verzekeraar die een aanvullend pakket aanbiedt, zonder alternatieven geneeswijzen?
A: Ja, er zijn verschillende zorgverzekeraars die een beperkte aanvullende verzekering bieden zonder dekking voor alternatieve geneeswijzen. Voorbeelden zijn Agis, De Friesland en Delta Lloyd.

V: Wie controleert de zorgaanbieders of zij geen misbruik maken van de claims die worden ingediend?
A: Er zijn verschillende instanties die zich hiermee bezighouden. Zoals het College voor Zorgverzekeringen, de Autoriteit Financiële Markten en de Nederlandse Zorgautoriteit.

V: Waar halen zorgverzekeraars het geld vandaan om dure reclames te maken?
A: Een zorgverzekeraar is een commerciële onderneming, die budget vrijmaakt voor marketing. De ene verzekeraar besteedt dat geld aan tv-reclame, de andere aan advertenties op internet. Met als uiteindelijk doel: nieuwe klanten binnenhalen. Hoe meer klanten een verzekeraar heeft, des te betere prijsafspraken gemaakt kunnen worden met zorgaanbieders. Dus in principe zou dit uiteindelijk ten goede moeten komen aan de premie, die deze klanten betalen.

V: Waarom is het niet mogelijk om je zorgverzekering te spreiden onder verschillende zorgverzekeraars?
A: Dat kan wel. Je mag namelijk de basisverzekering en aanvullende verzekering bij twee verschillende zorgverzekeraars afsluiten. Niet iedereen wordt automatisch voor een aanvullende verzekering geaccepteerd. Als je op leeftijd bent of een hoog gezondheidsrisico hebt, kunnen sommige zorgverzekeraars je weigeren of een hogere premie vragen. Sommige verzekeraars rekenen een fors hogere premie als je alleen een aanvullend pakket afsluit.

V: Mag een zorgverzekeraar mij weigeren?
A: Nee, een zorgverzekeraar is wettelijk verplicht om je te accepteren voor het basispakket van de zorgverzekering. Een ziektekostenverzekeraar mag je dus nooit weigeren voor de basisverzekering op basis van je geslacht, leeftijd of gezondheid. Deze acceptatieplicht geldt niet voor jouw aanvullende verzekering. Een verzekeraar kan je in sommige gevallen een medische controle of gezondheidsverklaring eisen.

V: Zijn alle basisverzekeringen hetzelfde?
A: Ja, de inhoud van de basisverzekering wordt namelijk elk jaar door de overheid vastgesteld. Het basispakket geldt voor iedere inwoner Nederland en elke verzekeraar biedt dit basispakket aan. Hiermee ben je verzekerd voor:

- Geneeskundige zorg, waaronder zorg door huisartsen, ziekenhuizen, medisch specialisten en verloskundigen
- Ziekenhuisverblijf
- Tandheelkundige zorg (tot 18 jaar, vanaf 18 jaar alleen specialistische tandheelkunde en het kunstgebit)
- Hulpmiddelen
- Geneesmiddelen
- Kraamzorg
- Ziekenvervoer (ambulance en zittend vervoer)
- Paramedische zorg (beperkt fysiotherapie/oefentherapie, logopedie, ergotherapie, dieetadvisering)

V: Wat is het verschil tussen natura en restitutie?
A: Met een naturaverzekering kan je direct naar een zorgaanbieder (bijvoorbeeld ziekenhuis of apotheek) gaan. De verzekeraar betaalt de rekening. Je kunt naar alle zorgaanbieders gaan waarmee de zorgverzekeraar een contract heeft gesloten. Met een restitutieverzekering kun je zelf je zorgaanbieder kiezen. Omdat een verzekeraar met gecontracteerde aanbieders betere afspraken kan maken, zal de premie van de naturapolis meestal lager zijn dan die van een restitutieverzekering.

V: Als men een kunstgebit heeft is er dan nog een tandartsverzekering nodig?
A: Vanuit de basisverzekering hebben volwassenen recht op een vergoeding van 75% voor een uitneembaar kunstgebit voor de boven- of onderkaak. Deze kosten worden verrekend met het eigen risico. Daarnaast geldt er een eigen bijdrage van 25%. Er zijn verzekeraars die deze eigen bijdrage vergoeden. Het is dus mogelijk om naast de basisverzekering een aanvullende tandverzekering te kiezen voor deze vergoeding. Vergelijk daarom goed de polisvoorwaarden per zorgverzekeraar.

V: Nu betaal ik (uit verplicht eigen risico) geen kosten van huisarts en poli en/of ziekenhuis. Als ik nu een (extra) vrijwillig eigen risico neem, moet ik dan wel de kosten van huisarts, poli en/of ziekenhuis betalen?  
A: Nee. In 2011 is het verplicht eigen risico vastgesteld op 170 euro. Dit betekent dat je de eerste 170 euro die je aan medische kosten maakt, zelf moet betalen. Je kunt het eigen risico vrijwillig verhogen tot maximaal 670 euro. Je betaalt dan de eerste 670 euro van medische kosten zelf, maar daartegenover staat dat je een premiekorting krijgt die kan oplopen tot 300 euro per jaar. Het eigen risico geldt niet voor:

•    zorg door de huisarts
•    alle zorg die vanuit de aanvullende verzekering wordt vergoed
•    verloskundige zorg
•    kraamzorg
•    gratis bevolkingsonderzoeken (bijvoorbeeld borstkankeronderzoek)
•    de griepprik voor risicogroepen

V: Ik wil overstappen van verzekering maar ik heb momenteel 3 lopende behandelingen, acupunctuur, haptotherapie en psychotherapie. Worden de kosten van deze lopende behandelingen door een nieuwe zorgverzekering overgenomen?
A: Dit hangt af van het pakket bij de nieuwe verzekeraar. Als deze behandelingen daarin zijn opgenomen worden ze vergoed.

V: Op dit moment ben ik verzekerd bij FBTO. Nu wil ik graag overstappen naar een andere zorgverzekeraar. Echter heb ik nog rekeningen liggen die ik moet declareren bij mijn huidige zorgverzekeraar. Tegen de tijd dat zij het te vergoeden bedrag dienen uit te keren, ben ik waarschijnlijk al bij een nieuwe zorgverzekeraar. Worden mijn declaraties dan nog wel vergoed door mijn huidige verzekeraar?
A: Ja. Jouw zorgverzekeraar is verplicht jouw declaraties tot 3 jaar terug te betalen. Je zorgverzekeraar moet je wel informeren over de vervaltermijn voor declaraties.

De volgende vragen zijn beantwoord door Independer.nl.

V: Waarom kan ik in een aanvullende zorgverzekering niet zelf mijn modules kiezen?
A: De pakketten worden bepaald door de zorgverzekeraar. De meeste verzekeraars proberen het aanbod overzichtelijk te houden en stellen een beperkt aantal pakketten samen rond veelgevraagde aanvullingen. Hiermee proberen ze de keuzestress te verminderen. Voor de verzekerde die precies weet wat hij wil is dat jammer. Via een goede vergelijkingssite is het eenvoudig mogelijk de best passende aanvulling bij de individuele wensen.

V: Ik ben collectief verzekerd. Als ik tussentijds verander van baan, heb ik dan het recht om over te stappen?
A: Overstappen van zorgverzekering kan normaal alleen per 1 januari. Als je gedurende het jaar van baan wijzigt kun je in ieder geval per 1 januari overstappen. Bij sommige collectieve contracten moet of kan je ook gedurende het jaar weg bij een andere baan. Het beste is dus om het na te vragen bij je werkgever. Als je weg kan of moet gedurende het jaar kun je altijd ergens anders terrecht.

V: Als ik chronisch ziek ben, kan ik dan makkelijk overstappen naar een andere zorgverzekeraar?
A: Ja, dat kan. Voor de basisverzekering geld een acceptatieplicht. Maar ook voor verreweg de meeste aanvullende verzekeringen wordt iedereen geaccepteerd. Alleen bij de meest uitgebreide aanvullende verzekeringen geldt soms een acceptatiekeuring. Op een goede vergelijkingssite is direct te zien of er een acceptatiekeuring geldt.

V: Mag de verzekeraar je 20% zelf laten betalen als je medicijnen bij de internetapotheek bestelt waar de verzekeraar geen zaken mee doet?
A: Verzekeraars kunnen kiezen voor zogenaamde zorgsturing via gecontracteerde zorg. Dat moet dan wel duidelijk vermeld worden in de voorwaarden. Dit zou tot een lagere premie moeten leiden, maar dat is niet altijd het geval. In het algemeen is het zo dat er geen eigen bijdrage gevraagd wordt als je zorg of medicijnen afneemt binnen de gemaakte afspraken. Wil je volledige vrijheid qua keuze in ziekenhuis of apotheek? Dan raden we je aan voor een restitutie polis (ofwel vrije zorgkeuze) te kiezen.

V: Ik ben collectief verzekerd. Als ik tussentijds verander van baan, heb ik dan het recht om over te stappen?

A: Overstappen van zorgverzekering kan normaal alleen per 1 januari. Als je gedurende het jaar van baan wijzigt kun je in ieder geval per 1 januari overstappen. Bij sommige collectieve contracten moet of kun je ook gedurende het jaar weg bij een andere baan. Het beste is dus om het na te vragen bij je werkgever. Als je weg kunt of moet gedurende het jaar kun je altijd ergens anders terrecht.

V: Als ik chronisch ziek ben, kan ik dan makkelijk overstappen naar een andere zorgverzekeraar?
A: Ja, dat kan. Voor de basisverzekering geld een acceptatieplicht. Maar ook voor verreweg de meeste aanvullende verzekeringen wordt iedereen geaccepteerd. Alleen bij de meest uitgebreide aanvullende verzekeringen geldt soms een acceptatiekeuring. Op een goede vergelijkingssite is direct te zien of er een acceptatiekeuring geldt.

V: Waarom zou je het eigen risico verhogen?
A: Het verhogen van je eigen risico kan je een forse verlaging in premie opleveren. Maar je eigen risico geldt niet voor vergoedingen uit de aanvulling of huisarts, dus daar kun je gewoon gebruik van maken. Voor mensen die gezond zijn kan het verhogen van het eigen risico dus honderden euro’s voordeel opleveren, maar met een beperkt risico. Let op: je moet dus wel wat geld achter de hand hebben om het eigen risico te betalen als je echt wat hebt. 

V: Mag de zorgverzekeraar bepalen waar ik naar toe moet voor behandeling?
A: Dat mag bij een natura of combinatie polis bij niet spoedeisende hulp. Als je volledige vrijheid wilt qua keuze in ziekenhuis en apotheek, raden we je aan een restitutiepolis en dus voor vrije zorgkeuze te kiezen.

V: Waarom moet ik betalen voor kraamzorg/zwangerschap terwijl ik hier als man/oudere geen gebruik van zal maken?
A: Omdat er binnen de zorgverzekering sprake is van solidariteit. Gezamenlijk worden alle kosten gedragen. Anderen betalen mee voor jouw kosten en jij betaalt mee aan kosten van anderen.

V: Waarom moet ik ineens betalen voor mijn medicijnen?
A: Dat is niet in algemene zin te beantwoorden. Het ligt namelijk aan het medicijn, je verzekeraar en de gekozen verzekering of medicijnen wel of niet volledig vergoed worden. Het is best om dit na te vragen bij de verzekeraar.

V: Waarom wordt de premie van de basisverzekering en het eigen risico niet gebaseerd op de hoogte van het inkomen van de verzekerde?
A: Dit is bij de invoering van de basisverzekering door de minister (met steun van de Eerste en Tweede kamer) zo bepaald. Een deel van de kosten worden via de premie direct betaald en een ander deel gaat via het loonstrookje.

V: Welke korting mag worden gerekend als je de jaarpremie al in december 2010 in zijn geheel overmaakt aan de verzekeraar?
A: Dat verschilt per verzekeraar, maar meestal is dat ongeveer 3%. Gezien de huidige lage rentes op spaarrekeningen is dat een aantrekkelijke optie om in overweging te nemen.

V: Zijn er speciale zorgverzekeringen die voor een niet al te hoge premie onbeperkte fysiotherapie aanbieden?
A: Onbeperkte fysiotherapie zit meestal opgenomen in de uitgebreidere en duurdere pakketten. Je kunt het beste aanbod vinden door op een goede vergelijkingssite aan te geven wat je precies wenst. Zo vind je snel het beste aanbod te vinden.

V: Als je van een arts medicatie voorgeschreven krijgt, mag een zorgverzekeraar dan op de stoel van de specialist gaan zitten en de medicatie veranderen in een ander merk?
A: Als dat in de voorwaarden is opgenomen (het zogeheten preferentiebeleid)*  mag dat. Een zorgverzekeraar kan bepalen dat een apotheek een bepaald merk of merkloos medicijn verstrekt in plaats van het voorgeschreven medicijn (uitgaande dat dit medicijn exact hetzelfde medicijn is wat betreft werkzame stoffen). Het is best om dit na te vragen bij de verzekeraar.



*Een zorgverzekeraar kan bepalen dat van een receptgeneesmiddel, dat door meerdere fabrikanten wordt geproduceerd, het middel van de ene fabrikant wel, maar van een andere fabrikant niet aan je wordt vergoed. Ook kan een verzekeraar beslissen dat een bepaald merk alleen wordt vergoed wanneer de arts ‘medische noodzaak’ op het recept zet. Dit alles is het gevolg van de invoering van het zogeheten preferentiebeleid door verzekeraars in 2005.

Zie ook: http://www.mijnmedicijnvergoeding.nl/informatie/14670/vrije_keuze_medicijnen.htm