Beschikbare Premie Regeling

De beleggingsverzekeringen die mensen afsloten omdat ze het appeltje voor de dorst veilig wilden stellen, of de afbetaling van hun huis, of zelfs hun pensioen, heeft niet geleid tot zekerheid maar tot grote onzekerheid. Het gaat niet alleen over geld, maar over eerlijkheid, voorlichting, misleiding en vertrouwen.

En als vertrouwen ergens betekenis voor heeft, dan is het wel voor je pensioen. Als je ergens zeker van wilt zijn, dan is het, dat je, als je 65 bent, niet alleen maar van een AOW'tje hoeft rond te komen, zeker niet als je je hele werkzame leven premie hebt betaald.

We hebben het over een Beschikbare Premieregeling. Dat is een pensioenregeling die meestal via uw werkgever wordt aangeboden en valt onder een verzekeraar. En wat blijkt, de zekerheid die u denkt op te bouwen, is helemaal niet zo zeker als die lijkt.Niet via pensioenfonds

Christiaan Bouter van Independer, inmiddels 15 jaar werkzaam in de verzekeringsbranche, ziet bij veel pensioenverzekeringen iedere keer hetzelfde manco. Werkgevers die er voor kiezen hun werknemers een pensioen te verstrekken op basis van een beschikbare premieregeling, en dus niet via een pensioenfonds, kunnen hun werknemers opzadelen met flinke risico's. Risico's die niet of te onduidelijk door verzekeraars en tussenpersonen worden verteld. Niet aan de werkgever en dus al helemaal niet aan de werknemer.Verborgen kosten

Die risico's worden mede veroorzaakt door de verborgen kosten die een pensioenverzekering met zich meebrengt. Kosten verrekend door de verzekeraar aan de klant, de werknemer dus.

In een onlangs uitgebracht rapport, 'Kosten en baten van collectieve pensioensystemen' geschreven in opdracht van de Vereniging Bedrijfstakpensioenfondsen, staat dat die kosten liggen tussen maar liefst de 20% en bijna 50% van het ingelegde geld. Dit in vergelijking met maar gemiddeld 3% in een pensioenfonds, de zogeheten midden- en eindloonregeling.

Professor Oosenbrug, econoom, legt uit dat als je een pensioen hebt bij een fonds, je er vanuit kan gaan dat je echt spaart voor je oude dag.Rekenvoorbeeld

Oosenbrug rekent ons voor dat iemand met een pensioensfonds en een bruto maandinkomen van 3000 euro kan rekenen op een pensioenuitkering van zo'n 2100 euro per maand. In de offertes van de verzekeraars wordt met een historisch rendement voorgerekend wat je kunt verwachten. Ook dan kom je op de 2100 per maand uit. Maar de Autoriteit Financiele Markten (AFM), de waakhond financiële markten, heeft onlangs in een richtlijn vastgesteld wat een veilig rendement zou moeten zijn. 4%, zegt de AFM. Dit is lager dan menig historisch rendement zoals vermeld in offertes van de pensioensverzekeraars. In de brochures staat nog steeds dat een rendement van 8 a 9% kan worden behaald. Oosenbrug: " Als we dan gaan rekenen volgens de AFM standaard, 4%, dan blijkt 2100 euro niet 2100 euro te zijn maar 300 euro. En als je dit doorrekent naar het meest pessimistische niveau, dan is het nog geen 150 euro." Dus je loopt met een pensioenverzekering een veel groter risico.Gebrek aan transparantie

Jasper van Schaaik, adviseur van pensioenverzekeringen aan bedrijven, ziet ook dat er nog veel te verbeteren valt in de pensioenverzekeringsmarkt. Hij heeft het vooral over de ondoorzichtigheid. "Er is gewoon een heel groot gebrek aan transparantie bij verzekeraars over het product wat ze aanbieden en wat er gebeurt met het geld van de mensen als ze dat hebben gestort in zo'n pensioenregeling. Mensen hebben werkelijk geen idee en kunnen geen wijs worden uit de statements die ze krijgen," aldus Van Schaaik.

Hij ziet dat bij nog te veel pensioenverzekeringen vooral in het begin van de opbouw hoge kosten in rekening worden gebracht. Dit heeft desastreuze consequenties voor iemand die van baan verandert.

Deze pensioenadviseur merkt ook op dat die hoge onkosten verrekend door verzekeraar en tussenpersoon in de eerste jaren van de pensioenopbouw, wel eens in strijd kunnen zijn met de wet. Hij zegt dat in de pensioenwet staat dat een pensioen evenredig moet worden opgebouwd. En dat gebeurt dus niet wanneer die eerste jaren een groot deel van het ingelegde geld wordt verrekend door de verzekeraar en de tussenpersoon.Geen afweging

Vooralsnog zijn het vooral de jonge werknemers die geconfronteerd worden met pensioenverzekeringen. Maar ze hebben niet door dat ze in een product stappen met veel risico's. Christian Bouter van Independer: "Wat er bij zo'n pensioenverzekering eigenlijk verkeerd gaat, is dat er geen afweging gemaakt wordt welke aanbieder het beste product biedt. Dat komt door heel veel onduidelijkheid over kostenstructuren, heel veel offertes zijn moeilijk te vergelijken met elkaar. Als consument krijg je maar 1 aanbieding onder je neus. En omdat de werkgever vaak een bepaald deel aan de premie bijdraagt, ben je geneigd om erin te stappen."