Bespaar op uw hypotheek: bekijk uw ORV

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een bedrag uitkeert als de verzekerde overlijdt. Het is dus geen begrafenis- of uitvaartverzekering. Vaak wordt een overlijdensrisicoverzekering verplicht gesteld door de bank.

Wij hebben een stappenplan online gezet wat u kunt gebruiken om uw eigen financiele situatie onder de loep te nemen.

Verplicht door de bank

Als u een hypotheek afsluit voor een nieuw huis dan kan het zijn dat het hypotheekbedrag hoger is dan de waarde van uw huis. Dat kan komen door de kosten die door de koper moeten worden betaald. Maar ook omdat mensen bijvoorbeeld extra lenen voor een verbouwing. Daarnaast is de executiewaarde van een woning vaak lager dan de werkelijke waarde van het huis.

Omdat de bank dus meer geld uitleent dan het huis waard is, kan de bank verplicht stellen dat u een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Die verzekering dekt minimaal het verschil tussen de executiewaarde en de hoogte van de hypotheek. Als u komt te overlijden en uw huis moet worden verkocht dan dekt deze verzekering het verschil. De bank weet zo zeker dat de gehele hypotheek wordt afgelost.

Nou kan het zijn dat uw huis in waarde stijgt. Als de executiewaarde van uw huis hoger is dan uw hypotheek, vervalt de verplichting om een ORV te hebben. De bank loopt dan immers niet meer het risico dat de hypotheek niet meer terugbetaald kan worden als het huis moet worden verkocht.

Stel u heeft een huis heeft met een WOZ waarde (deze wordt jaarlijks door de gemeente vastgesteld ) van 300.000 euro. De hypotheek voor dit huis bedraagt 250.000 euro. De executiewaarde van uw huis is 90 procent van de WOZ-waarde. Dat betekent in dit geval een executiewaarde van 270.000 euro. In dit geval is de executiewaarde dus hoger dan de hypotheek. Dat betekent dat u niet verplicht bent om een ORV te hebben.

Stoppen of overstappen

Als u deze verplichting niet meer heeft, kunt u de ORV stop laten zetten. U heeft vervolgens een aantal keuzes wat u kunt doen met de inleg van de beleggingspolis. 

U kunt de inleg gelijk houden, waardoor er meer geld wordt belegd. De premie van de ORV hoeft u immers niet meer te betalen en er blijft dus meer geld over voor de beurs.

U kunt er ook voor kiezen om de inleg voor de beleggingspolis te verlagen. Het bedrag dat u anders betaalde voor de ORV kunt u uit de inleg halen. De voorspelling over uw eindkapitaal zal dan niet veranderen.

U moet altijd contact zoeken met uw verzekeraar. Elke verzekeraar werkt anders en hanteert andere regels met betrekking tot het opzeggen van de ORV en het eventueel wijzigen van de inleg. Het kan zijn dat de verzekeraar toestemming nodig heeft van de hypotheekverstrekker. Die moet toestemming geven om de verplichte ORV stop te laten zetten. 

Het kan ook zijn dat u nog wel een ORV moet houden, maar dat u deze veel goedkoper bij een andere verzekeringsmaatschappij af kunt sluiten. Dan kunt u dus alsnog besparen op uw premie. U zult dan ook moeten nadenken wat u met de inleg van uw beleggingspolis gaat doen. Ook dan is het verstandig om eerst contact te zoeken met uw hypotheekverstrekker en met uw verzekeraar en goed te informeren naar de mogelijkheden. 

Nabestaanden

Een andere reden om een overlijdensrisicoverzekering te hebben is om uw nabestaanden niet met hoge maandlasten op te zadelen. Als u komt te overlijden keert de verzekering een bedrag uit waarmee bijvoorbeeld de hypotheek gedeeltelijk afgelost kan worden. Uw nabestaanden hebben dan minder maandelijkse lasten.

Ook als u ervoor kiest om een overlijdensrisicodekking te behouden voor uw nabestaanden, kan het voordelig zijn om te kijken of deze verzekering niet elders goedkoper afgesloten kan worden. U kunt besparen door de ORV uit de beleggingspolis te halen. 

U gaat dan elders minder premie betalen en kan bijvoorbeeld ook een polis afsluiten waarbij de premie een vaststaand bedrag is. Zo is voor u overzichtelijk en helder hoeveel u de resterende looptijd aan premie gaat betalen. Daarnaast eet uw ORV-premie niet uw beleggingstegoed op.

Als u een ORV bij een andere verzekeraar afsluit dan moet u goed nadenken wat u wilt met de inleg van uw beleggingspolis. Die zal namelijk alleen worden aangepast op uw verzoek. Als u de ORV uit de beleggingspolis haalt dan zal de inleg niet dalen. 

Voorbeeld

In de uitzending is een voorbeeld opgenomen van een meneer waarvan de executiewaarde van de woning zo’n 230.000 euro bedraagt. De hypotheek heeft een hoogte van zo’n 170.000 euro. Dat betekent dus dat een ORV hier niet meer verplicht is. 

De meneer uit het voorbeeld wil wel graag een ORV behouden voor zijn nabestaanden. Als meneer niets doet dan blijft de ORV doorlopen en zal hij vanaf 2010 tot het einde van de looptijd zo’n 25.896 aan premie betalen voor de ORV. Als hij de ORV uit zijn beleggingsverzekering haalt en ergens anders afsluit dan betaalt hij voor dezelfde dekking maar 7.445 euro. Deze meneer kan dus zo’n 18.500 euro besparen door over te stappen.

Spaarhypotheek 

Ook mensen met een spaarhypotheek kunnen bezuinigen door naar hun ORV te kijken. Vaak zit er in het spaarproduct dat aan de hypotheek gekoppeld is ook een overlijdensrisicodekking. 

Bij een spaarhypotheek heeft u niet te maken met het opeten van uw spaartegoed. Bij een spaarproduct is namelijk vaak een gegarandeerd eindkapitaal afgesproken. Wel kan het zijn dat u bij een andere aanbieder kunt besparen op de premie voor uw ORV. 

U kunt dan dus uw ORV uit uw spaarproduct laten halen en ergens anders een losse ORV afsluiten. Dat kan premie schelen. Als u helemaal geen ORV meer nodig heeft, omdat de waarde van uw huis gestegen is, dan kunt u de verzekering ook laten stopzetten.

Via ons stappenplan kunt u zelf al goed nadenken over het wel of niet behouden van uw ORV.