23-09-2024

Betaal jij te veel hypotheekrente? Bel je bank en verlaag de risico-opslag

1 min. leestijd

Vanwege de zogenaamde risico-opslag betaal jij misschien onnodig veel rente op je hypotheek. In dit artikel lees je wat risico-opslag is, wanneer je recht hebt op korting en hoe je die opeist bij je bank.

Wat is risico-opslag?

Als je een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) neemt om een huis te kopen, dan houdt de bank er rekening mee dat je de lening niet meer kunt betalen en ze je huis moeten verkopen.

Als je een hypotheek hebt van drie ton op een huis van drie ton, dan loopt de bank het risico dat ze bij die verkoop niet al hun geld terugkrijgen. Want misschien levert het huis toevallig minder op. De bank rekent extra rente voor dit risico, oftewel: risico-opslag. Andere woorden hiervoor zijn rente-opslag of tariefopslag. De opslag kan al gauw een halve procent schelen op je hypotheekrente.

Het risico voor de bank krimpt als je huis meer waard wordt dan je hypotheek. Technisch gezegd verandert dan je ‘schuld-marktwaardeverhouding’. En dat is de afgelopen jaren vanzelf gebeurd met heel veel woningen, omdat de huizenprijzen omhoog zijn geschoten.

Wat zijn tariefklassen en waar kun je ze vinden?

Als je dat huis van drie ton in 2014 hebt gekocht, dan is het nu 560.000 euro waard. De hypotheek van drie ton is nu dus niet meer 100 procent van de woningwaarde, maar nog maar 54 procent (aflossen niet meegerekend). Banken hebben verschillende categorieën voor dit percentage, zogenaamde tariefklassen. Hoe lager je tariefklasse, hoe minder rente je hoeft te betalen.

De ene bank heeft meer tariefklassen dan de andere. Als er veel klassen zijn, dan loont het eerder om je risico-opslag aan te passen, want dan zak je vlugger door de grens heen waarbij je korting krijgt.

Je kunt de tariefklassen van jouw hypotheek opzoeken op de website van je bank. Let daarbij op het jaar dat je de lening hebt afgesloten, want de klassen die gelden voor een hypotheek uit 2020 zijn niet altijd hetzelfde als eentje uit 2010. Zo heeft Aegon zijn tariefklassen veranderd sinds 2021. ING en Obvion zijn twee grote banken waarbij je jouw tariefklassen kunt opzoeken in je hypotheekofferte.

Heb jij recht op een lagere hypotheekrente?

Als je een hypotheek hebt met NHG, dan betaal je geen risico-opslag en kun je die dus ook niet verlagen. Je kunt hem mogelijk wel verlagen als je een hypotheek hebt zonder NHG en als je huis meer waard is geworden sinds je het hebt gekocht.

Zo regel je een lagere risico-opslag

De nieuwe waarde van je huis moet je doorgeven aan de bank, met bewijsmateriaal. Bij sommige banken is de gratis WOZ-beschikking van de gemeente genoeg bewijs, andere eisen een taxatierapport (500 á 1000 euro) of een online taxatie op afstand, de zogenaamde desktoptaxatie (ongeveer 100 euro).

Telefoonnummers en info van banken

Hier vind je de informatie van de zes grootste hypotheekaanbieders op een rijtje. Staat jouw bank hier niet bij, kijk dan op de uitgebreide pagina van de Consumentenbond.