Thomas De Leeuw en Michiel Lensink, de heren achter de vergelijkingssite Ikbenfrits.nl vergeleken in opdracht van de Consumentenbond de boeteberekening van banken met de leidraad van AFM. Hiervoor rekenden ze meer dan 200 aflosnota's van 20 banken na. Ze kwamen tot de conclusie dat geen een onderzochte banken aan de leidraad voldoet, zelfs na 14 juli 2016 niet, het moment dat AFM als toezichthouder is gaan optreden. Alle banken doen het op een of zelfs meerdere vlakken verkeerd.

Meeste fouten boeterenteberekening bij (bank)spaarhypotheken

Bij de boeterenteberekening van (bank)spaarhypotheken worden de grootste fouten gemaakt. De opbouw wordt niet of maar gedeeltelijk afgetrokken bij de boeteberekening. Dat hoort niet en het gaat hierbij om heel veel geld. Geen een onderzochte bank berekent het goed.

Ook te veel boeterente bij annuïteitenhypotheken

Bij een annuïteitenhypotheek moet je verplicht aflossen. Je schuld wordt dus elke maand lager, waardoor de bank minder rente misloopt als je vroegtijdig de hypotheek aflost. Toch zijn er banken die bij een annuïteitenhypotheek boete berekenen alsof je in de toekomst nooit aflost. Hierdoor betaal je dus veel te veel boete. Hypotheekverstrekkers die dit vooral fout doen zijn:

• Conservatix
• Merius
• Reaal
• Regiobank
• SNS Bank
• Venn Hypotheken

Hoe lager de vergelijkingsrente, hoe hoger de boete

Als banken een boete berekenen, vergelijken ze jouw hypotheekrente met hun 'vergelijkingsrente'. Je betaalt boete over het verschil. Banken moeten van de AFM een vergelijkingsrente hanteren die het meest overeenkomt met jouw resterende rentevaste periode (periode naar boven afgerond).

Een voorbeeld: je rente staat 10 jaar vast en je hebt nog 6,5 jaar te gaan. De bank moet de boete berekenen met de huidige rente voor 7 jaar vast. Hoe lager die vergelijkingsrente, hoe hoger de boete. De meeste banken hanteren een te lage vergelijkingsrente.

Slechte informatievoorziening

Om de juiste boete na te kunnen rekenen zijn er 7 gegevens nodig:

1. Datum boeteberekening
2. Leningsdeel: spaardeel of annuïteiten
3. Loan to value, waarde huis
4. Kortingen
5. Vergelijkingsrente
6. Welke rentetabel?
7. Over welk deel wordt boete berekend?

Geen van de onderzochte 20 banken toont deze 7 gegevens op hun aflosnota.Welke banken doen het het slechtst als het gaat om slechte informatievoorziening?

Dit zijn:

• BLG
• Hypotrust
• Nationale Nederlanden

Aan het einde van het jaar zal dit onderzoek herhaald worden om  te controleren of dit is verbeterd.

Slechtere boeteberekening via leidraad AFM

Er zijn zelfs ook banken die de AFM leidraad gebruiken om hun boeteberekening te verslechteren voor annuïteitenhypotheken. De AFM vindt dat banken tenminste de contante-waarde-methode moeten aanhouden. Positief afwijken mag overigens wel altijd. De onderstaande banken zouden volgens de berekeningen van Ikbenfrits.nl voor bestaande klanten de boeteberekening van annuïteitenhypotheken aanpassen naar het minimum van de richtlijn.

• De Rabobank
• Obvion

Het is onacceptabel dat bestaande rechten van klanten wordt verslechterd.

Deze banken doen alles omtrent boeteberekening verkeerd

Er zijn zelfs vijf geldverstrekkers die het op alle vergelijkingspunten volgens de berekeningen van Ikbenfrits.nl helemaal verkeerd doen. Dit zijn (op alfabetische volgorde):

• Conservatrix
• Reaal
• Regiobank
• SNS Bank