Consumententip: Beurscrisis hakt in op beleggingshypotheek. Wat nu?

Hefboomeffect

Deze verzekering betaalt meestal een gegarandeerd bedrag uit bij overlijden van de hypotheekhouder(s). Om dit risico af te dekken wordt er geld onttrokken uit de waarde van uw beleggingspot. Dus je betaalt niet een maandelijkse premie, maar de verzekeraar onttrekt dit geld aan jouw waarde-opbouw. En deze ‘premie’ is meestal variabel: er wordt meer geld uit gehaald als de beleggingen tegenvallen. Dit hefboomeffect, zoals dat genoemd wordt door de verzekeraars, is desastreus voor je waarde-opbouw als de aandelenkoersen inzakken.

We hebben in een aantal uitzendingen (zoals deze van 17 mei 2010) laten zien dat bij eerdere beursvallen de beleggingspot extra wordt leeggegeten door deze overlijdensrisicodekking. Met deze beleggingshypotheken kun je vaak het hoofddoel, aflossing van een deel van jouw hypotheekschuld, niet halen.

Woekerkosten

De Universal Life-hypotheken worden ook vaak gekenmerkt door een ander aspect: de woekerkosten. Van het geld dat je geeft aan de verzekeraar om mee te beleggen, daarvan wordt ook nog vaak gemiddeld 40% op ingehouden. Dus, er wordt voor jou niet mee belegd. Er wordt vaak gezegd door financiële dienstverleners dat je bijvoorbeeld een rendement kunt halen van 5%, hierbij wordt dan ‘gemakshalve’ niet vermeld of dit met of zonder aftrek van kosten is.

De verzekeraars gaan nog steeds uit van de compensatieregeling zoals die is aanbevolen door de Ombudsman Financiële Diensten. Dit betekent dat, ook al zal je dit jaar waarschijnlijk geen rendement halen op je polis (vanwege de beursval is de kans groot dat je zal verliezen) er toch nog tussen de 2,5 en de 3,5% ingehouden kan worden op jouw inleg. Dus ongeacht je verliezen, de verzekeraar en tussenpersoon zullen uiteraard nog steeds aan je verdienen...

Doorvragen bij de adviseur

Als je nu naar de adviseur stapt met vragen over wat de beursval doet met jouw beleggingshypotheek, is het dus ook zaak over deze elementen door te vragen: 

• Wat is het netto rendement, met aftrek van (woeker)kosten?
• Hoe is het risico afgedekt? Wordt dat betaald uit mijn waarde-opbouw en wordt er meer onttrokken uit mijn waarde-opbouw naarmate de beleggingen tegenvallen?

Tips bij het overstappen

Wil je van het product af en het inruilen voor een hypotheek waar je gegarandeerd mee aflost? Neem dan de volgende adviezen in acht.

• Let goed op dat er niet alsnog ‘toekomstige kosten’ worden gerekend voor de oude beleggingshypotheek.
• Zorg dat je je goed laat voorlichten over eventuele nadelige fiscale gevolgen bij uitbetaling van de waarde van jouw belegging.
• Je moet er op hameren dat je al jouw rechten behoudt tot compensatie, voor zowel de te hoog ingehouden kosten in het verleden, als voor de verliezen die je hebt geleden door de verstopte variabele premie-inhouding voor de overlijdensrisicodekking (hefboomeffect van de Universal Life).
• Voer je dit adviesgesprek bij de tussenpersoon, ‘hypotheekwinkel’ of bank, waar je destijds de beleggingshypotheek hebt afgesloten, dan mag deze hier geen geld voor vragen (hiervoor hebben ze al voldoende kunnen incasseren). 

© TROS Radar