DSB

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft over 34 dossiers inmiddels een oordeel geveld. Dit komt op het volgende neer: DSB heeft de klanten onvoldoende voorgelicht over de producten, én de DSB heeft leningen verstrekt die veel te hoog zijn voor de klant. Boete voor de DSB: 120.000 euro. De AFM gaat nu verder met het onderzoek naar een groot aantal andere dossiers van ontevreden klanten.Niet eerlijk

Ook de Ombudsman Financiële Diensten, de heer Wabeke, zegt tegen RTL Nieuws veel DSB-dossiers te krijgen. 250, om precies te zijn. De helft hiervan geeft hij terug aan de bank, om er nog eens goed naar te kijken. Van deze dossiers zegt hij: 'Ik zie de handtekeningen van de klanten wel, maar het uiteindelijke plaatje waar de klant in zit, dat kan niet de wens zijn geweest van de consument. Daar moet iets misgegaan zijn.'

Dirk Scheringa, de baas van de DSB Bank, vindt het niet eerlijk. De klant leent te veel en DSB krijgt de schuld, zo laat hij de kranten weten. Hij gaat de AFM-boete aanvechten voor de rechter.Hoe zat het ook alweer?Voor de zomer heeft u het al gezien bij Radar. Hypotheken zijn door DSB-producten onnodig verhoogd. De DSB Bank en andere DSB-bedrijven zoals Lenen.nl, Becam en Frisia Financieringen, hebben naast hypothecaire leningen ook koopsomverzekeringen verkocht. Deze arbeidsongeschiktheidsverzekeringen of overlijdensverzekeringen blijken vaak overbodig en moeten in één keer worden betaald. En om dat te kunnen, wordt de lening van de klant verhoogd. Gevolg: een schuld die hoger is dan de waarde van het huis. Veel hoger.

Aan de andere kant zegt de DSB de klanten nu echt niet meer op te zullen schepen met onnodige, dure koopsomverzekeringen. In plaats daarvan komen ze ze tegemoet. De bank zou, volgens eigen zeggen, in totaal inmiddels 300.000 euro hebben betaald voor de verlaging van de premies bij 40 klanten.

De bank roept op de eigen website 'openhartig' te zijn, 'kritiek als een advies te zien' en 'een klacht als een kans'. Maar de DSB is niet altijd zo openhartig en eerlijk over haar werkwijze. Zo heeft de bank jarenlang verzwegen dat zij tot zeker 85% opstrijkt van de premie van de dure koopsompolissen. Dus DSB heeft vooral flink winst kunnen draaien door de verkoop van juist deze verzekeringen, die de schulden van de klant de pan uit doen rijzen.GedupeerdenIn onze laatste uitzending van 25 mei lieten we u de situatie zien van de familie Brammer. Meneer is parketvloerlegger, mevrouw is bejaardenverzorgster en samen hebben ze twee kinderen. Sinds ze met DSB in zee zijn gegaan, hebben ze hun schuld zien stijgen van 205.000 euro naar ruim 330.000 euro. Dit terwijl de waarde van het huis niet meer dan 205.000 is. In die uitzending beweerde dhr. Van Goor, bestuurslid van de DSB Bank, dat deze familie in februari dit jaar nog een krediet elders had afgesloten voor een verbouwing.

Monique Brammer reageert: 'Dat is niet geheel naar waarheid wat meneer Van Goor vertelde, want dat liep al een langere periode daarvoor. Dat was om achterstallige rekeningen te kunnen betalen, omdat we al in de problemen zaten met de DSB. Daar weet DSB ook van. Dus het is niet voor tv's of auto's of hoe hij dat ook wil noemen.'

Inmiddels heeft de perswoordvoerder van DSB, Klaas Wiltink, kort na onze laatste uitzending de familie bezocht en namens Dirk Scheringa een voorstel gedaan: van de koopsompolissen is het grootste gedeelte teruggestort in de hypotheek. Daar is dus een deel van de schuld mee afgelost.

Dit betekent dat hun hypothecaire schuld is teruggebracht naar 290.000 euro, nog steeds 85.000 euro boven de waarde van het huis. De bank heeft ze verder een maandelijkse premie voor hun hypotheek aangeboden: 4,3% voor de eerste 235.000 euro en 3,0% voor de rest van de schuld – nog 27 jaar voor het is afbetaald.

Het huis kunnen ze niet verkopen en ze blijven hun hele leven vast aan de DSB.

Over 27 jaar zal de schuld nog steeds zo hoog zijn als de executiewaarde van het huis. En dan zitten ze pas op het hypotheekbedrag dat ze hadden voordat DSB in 2005 om de hoek kwam kijken.

'De hoofdreden dat we akkoord zijn gegaan is gewoon dat we van de stress af wilden en dat we nu gewoon weten waar we aan toe zijn. We zijn er gewoon klaar mee en kunnen verder met ons leven. Alleen als we geen kinderen hadden gehad, dan hadden we doorgegaan met de strijd. Wie weet tot de rechtbank, want de hypotheek blijft gewoon veel te hoog,' aldus meneer en mevrouw Brammer.

Deze benadering van DSB geldt duidelijk niet voor andere gedupeerden. Zoals bijvoorbeeld dhr. Zoulali, ook te zien in onze vorige uitzending. Zijn hypotheekschuld is door de DSB verhoogd van 268.000 euro naar 330.000 euro. 30.000 euro boven de waarde van het huis. Oorzaak: Bijna 24.000 euro aan onnodige koopsomverzekeringen en maar liefst ruim 30.000 euro aan oversluitkosten.

In de vorige uitzending lieten we zien dat een DSB-man bij hem op bezoek kwam, om te kijken of er wat aan gedaan kon worden. DSB heeft na dit bezoek beloofd de man tegemoet te komen. Maar er is nog niets gebeurd. Meneer Zoulali gaat tegen DSB procederen.

Ook de familie Pascual zagen we in die uitzending. Hun hypotheek is door tussenkomst van DSB gestegen van ruim 223.000 euro naar 290.000 euro. Oorzaak: voor ruim 50.000 euro aan koopsompolissen en ruim 6.000 euro aan kosten. De waarde van hun huis: 2 ton. DSB heeft ze aangeboden de helft van de koopsomverzekeringen terug te geven. De familie is hier niet mee akkoord gegaan. Mevrouw Pascual: 'Daardoor zitten we nog ruim 50.000 euro boven de verkoopwaarde van ons huis. Dat is onbespreekbaar voor ons; de lasten zijn dan nog niet op te brengen en we willen gewoon terug naar de basis. Ik kan maar één conclusie trekken. De oorzaak is de DSB Bank: koopsompolissen en kosten.'

Mevrouw Pascual heeft DSB laten weten niet akkoord te gaan met het voorstel. Ook heeft ze ze verteld van de drastische gebeurtenissen in hun privé-leven. De werkgever van meneer Pascual is failliet gegaan. Hierdoor heeft de familie twee maanden lang geen inkomen gehad en zijn ze niet in staat geweest hun lasten te betalen. De DSB Bank heeft nog niet gereageerd. 'Ze waren met vakantie. Dat is het enige antwoord dat we hebben gehad,' aldus mevrouw Pascual.Akte van cessieDSB zelf zegt dat ze zelfs budgetcoaches heeft ingesteld voor mensen die in de financiële problemen komen door de veel te hoge hypothecaire schuld. Het blijkt dat DSB een soort beslag legt op de lonen van hun klanten. Ze laten ze een akte van cessie ondertekenen.

Dat treffen we regelmatig aan in dossiers van DSB-klanten. Het houdt in dat je DSB het recht geeft om geld af te houden van je salaris. Dit kan tot gevolg hebben dat je nooit meer van DSB afkomt. Pieter Lakerman, voorzitter van Stichting Hypotheekleed legt uit: 'Het lijkt op een loonbeslag, maar het is veel gevaarlijker dan een loonbeslag. Wanneer je een akte van cessie ondertekent, je loon dus eigenlijk overdoet aan de DSB Bank, dan kun je later nooit meer in een schuldsanering komen. Dus ben je definitief opgehangen.

Bovendien wordt er met een akte van cessie veel te veel gesedeerd, dan houd je bijvoorbeeld nog maar 3 of 4 of 500 per maand over om van te leven. En dat is helemaal tegen de wet, en dat doet DSB.'

Het incassobureau dat de DSB-klanten op alle mogelijke manieren herinnert aan de schuld is Inspectrum. En wie is de enige aandeelhouder van dit incassobureau? U raadt het al, de DSB groep van Dirk Scheringa. Dat is in het kadaster te zien.

Lakerman: 'Op zichzelf zou je kunnen zeggen, dat is nog niet zo erg. Je zou best een dochteronderneming kunnen hebben die incassowerk doet. Maar het kwalijke van deze constructie is dat dit incassobureau optreedt net zoals DSB zelf, dus met intimidatie en met onjuiste argumentatie. Mensen worden dus zwaar onder druk gezet. Zo zwaar dat de meeste mensen daaronder bezwijken en dan maar handtekeningen zetten onder stukken die ze worden voorgelegd.'

Bij een schuldsanering moeten alle schuldeisende partijen meewerken. Maar is er een akte van cessie getekend met een partij, in dit geval de DSB, dan is deze eigenaar van het loon, of de uitkering. En zo kan de DSB de schuldsanering tegengaan.

Lakerman: 'DSB heeft de gewoonte ontwikkeld om wanneer de mensen in betalingsproblemen zijn gekomen, om eigenlijk een deel van hun looninkomsten aan zich te trekken, dan wordt DSB eigenlijk eigenaar van je toekomstig loon. Dat is heel ongebruikelijk in deze wereld, maar DSB doet dat en dat leidt tot grote misbruiken. Er wordt vaak veel te veel geëist, meer dan wettelijk is toegestaan en we zijn bezig om daar kort geding in op te starten.'Bijna getekend…

Zo kwam ook Harry Verspae in de financiële problemen, voor het grootste deel te danken aan de DSB Bank. Meneer Verspae had met zijn vrouw een hypotheek van ruim 170.000 euro. In 2005 biedt DSB aan de hypotheek over te nemen. En dit voor een zeer lage jaarrente van maar 1,1%!

Daarnaast biedt DSB een hypothecair krediet aan van bijna 30.000 euro. Dit voor een verbouwing en de aflossing van een oud krediet waar de familie een auto voor had gekocht. Dit voor ook een relatief lage jaarrente van 3,3%.

Zonder dat meneer en mevrouw Verspae het in de gaten hebben, doet DSB bij dit alles er maar liefst 4 koopsompolissen bij, in totaal voor een bedrag van ruim 43.000 euro. En dan ook nog een flinke provisie en oversluitkosten voor samen meer dan 21.000 euro. Zo stijgt de schuld met maar liefst een flinke 90.000 euro naar ruim 264.000 euro.

Op een gegeven moment zijn de lasten voor de hypotheek niet meer op te brengen. De rente van 1,1% in het eerste jaar is gestegen naar bijna 5%. Daarnaast kan meneer Verspae sinds januari 2008 niet meer werken wegens ziekte en is zijn inkomen met 1000 euro netto verminderd. Inmiddels zijn meneer en mevrouw Verspae ook verwikkeld in een scheiding, waardoor meneer Verspae sinds februari dit jaar in een huurwoning zit en het huis te koop is gezet.

In diezelfde maand kwam Incassobureau Inspectrum op bezoek om te praten over de financiële problemen. Inpectrum wilde dat meneer en mevrouw Verspae een akte van cessie tekenden van bij elkaar bijna 1300 euro. Dit terwijl meneer Verspae 1600 euro netto per maand van de uitkering kreeg. Hij zou dan dus maar 300 euro overhouden om van te leven. Ze hebben niet getekend, omdat ze al wat onderzoek hebben gedaan en wisten dat het tekenen van de cessie alleen maar slecht nieuws zou betekenen.

Na dat gesprek blijven de dreigbrieven, sms'jes en telefoontjes binnenkomen van Inspectrum. Ook wordt meneer Verspae gebeld door het UWV, de uitkeringsinstantie. DSB had contact opgenomen met het UWV en geprobeerd beslag te leggen op zijn uitkering. Het UWV heeft ons laten weten dat DSB af en toe het UWV benadert om een poging te wagen beslag te laten leggen op uitkeringen. Het UWV laat DSB standaard middels een brief weten niet te voldoen aan het verzoek. Dit omdat het bij wet bepaald is dat er geen beslag mag worden gelegd op een uitkering.

Vorige week is het huis verkocht. Meneer Verspae heeft DSB hiervan op de hoogte gebracht en ook gemeld dat hij op advies van zijn advocaat de schuldhulpverlening in gaat. Dit werd hem door Inspectrum afgeraden. Ze zouden hem een voorstel doen waar hij geen nee tegen kon zeggen. Op dat voorstel wacht hij nu. Dat voorstel gaat over de restschuld die overblijft na de verkoop van het huis van 90.000 euro. Het huis is namelijk voor 175.000 euro verkocht, terwijl de hypotheek bijna 265.000 euro is.Twee stichtingenStichting Hypotheekleed start dus binnenkort een kort geding tegen de wijze waarop de DSB Bank de akte van cessie inzet.

De Stichting Hypotheekleed werd tot voor kort geadviseerd door Jelle Hendrickx. Hij heeft nu zijn eigen Stichting Steunfonds Probleemhypotheken.

Hendrickx: 'Ik snap dat het verwarrend is, maar wij zien meer in een individuele aanpak. We gaan op ieder dossier procederen. Stichting Hypotheekleed ziet meer in collectieve aanpak. Met een collectieve claim in mijn beleving gaat dat niet goed aflopen, mede gelet op de complexiteit van de materie.'

Stichting Hypotheekleed gaat wel voor de massaclaim. Voorzitter Pieter Lakerman: 'We zijn in voorbereiding van de massaclaim en hopen daarvoor het rapport nog voor het einde van dze maand af te krijgen. Daarnaast zijn we ook nog andere korte gedingen aan het voorbereiden, die ook niet voor maar een paar mensen zinvol zijn, maar voor een groep voor honderden of misschien wel meer mensen soelaas bieden.'

Beide Stichtingen zien als eerste stap de dossiers van alle DSB probleemhypotheken goed op orde te brengen.

Jelle Hendrickx doet dat via de website DSB Ramp. Hij zet zijn eigen hypotheekadvieskantoor in om helder te krijgen hoe de hypotheekproducten van iedere klant in elkaar steken. Kosten per klant: 75 euro.

Stichting Hypotheekleed heeft de Hypotheekshop hiervoor bereid gevonden. Iedereen die 59 euro heeft betaald aan de stichting, mag met zijn papieren naar deze hyoptheekketen.

We zetten voor u op een rij waar de twee stichtingen zich op richten.Stichting Hypotheekleed

Deze stichting gaat voor de collectieve aanpak. Aanmelding kost u 59 euro. Ga voor meer informatie naar www.hypotheekleed.nlVan de site hypotheekleed.nl:

'Uw aanmelding bij SHL is van groot belang; of u nu DSB-gedupeerde bent of slachtoffer van een andere bank. In deze tijd van internationale crisis gaat alle aandacht uit naar de banken en gedupeerde spaarders (denk aan Ice-save), waarvoor de Nederlandse overheid miljarden Euro's uittrekt. De huizenbezitters die door dezelfde banken zijn opgezadeld met probleemhypotheken en ernstige financiële problemen tegemoet zien, of daar zelfs al in zijn geraakt, moeten zichzelf maar zien te redden. Laat uw stem dus horen!

Met veel aanmeldingen, dus massa, bewijst SHL haar bestaansrecht en kan zij aan de politiek en andere betrokken partijen duidelijk maken dat hier sprake is van een groot, groeiend collectief probleem. SHL kan en zal een ijzeren vuist maken tegen de veroorzakers van de problemen: de banken en andere geldverstrekkers. Zij zal verder bij de overheid blijven hameren op de noodzaak van een politieke oplossing.

Door u aanmelding informeert u SHL dat u al in financiële problemen bent gekomen of dreigt te komen, omdat u een probleemhypotheek bent aangegaan, waarbij u onjuist of onvoldoende bent geïnformeerd over de gevolgen van het aangaan van de lening en/of de eventuele bijproducten zoals beleggingen en (risico)verzekeringen op koopsombasis.

De overheid en gezamenlijke geldverstrekkers hebben regels opgesteld waaraan zij zich zullen houden bij het verstrekken van leningen.  Deze regels zijn vastgelegd in de Wet Financieel Toezicht (WFT) en een 2-tal Gedragscodes, namelijk de Code Hypothecaire Financieringen (CHF) en de Code Consumptief Krediet (CCK).

U als leek mag van de bank / geldverstrekker verwachten dat die zich aan deze regels houdt. Helaas is gebleken dat de hebzucht te groot was waardoor het zelfreinigend vermogen onder is gesneeuwd. SHL gaat dat, met uw hulp, recht zetten.

SHL wil op basis van uw informatie alle relevante partijen kunnen aanspreken om snel met acceptabele oplossingen te komen voor degenen die hun probleemhypotheek bij haar hebben aangemeld. Collectieve acties zullen zo mogelijk kracht worden bijgezet door één of meer juridische proefprocedures. Ook hiervoor zijn wij afhankelijk van uw (geldelijke) steun en informatie.Voor DSB-gedupeerden

Inmiddels heeft het handelen van de DSB ruim aandacht gekregen in alle media. Duidelijk is dat er heel veel mis is. SHL heeft vastgesteld dat er bij DSB veelal sprake is van een (gedwongen?) koppeling van meerdere producten, namelijk hypothecaire leningen (box 1, dus fiscaal aftrekbaar), consumptieve leningen (box 3, dus niet fiscaal aftrekbaar), beleggingsproducten en (risico)verzekeringen op koopsombasis. In de onderhandelingen met DSB heeft SHL zich op het standpunt gesteld dat voor alle 4 de productsoorten een passende oplossing dient te komen. SHL roept iedereen op die zich nog niet bij haar heeft aangemeld, dat alsnog te doen, OOK degenen die geen hypothecaire lening zijn aangegaan maar enkel een consumptieve met daarbij een beleggingsproduct en/of een beleggingsproduct en/of een (risico)verzekering op koopsombasis. SHL is namelijk van mening ook deze mensen te kunnen bijstaan.'Stichting Steunfonds Probleemhypotheken

Deze stichting kiest voor de individuele aanpak. Aanmelding kost 75 euro. Heeft u zich al aangemeld bij Stichting Hypotheekleed en 59 euro betaald, maar wilt u zich ook hier aanmelden, dan hoeft u maar 26 euro te betalen. Ga voor meer informatie over deze stichting naar www.dsbramp.nl.Van de site dsbramp.nl:'DSB Ramp gaat voor de individuele aanpak.

DSB Ramp heeft na de vele bezoeken aan gedupeerden moeten constateren dat er in toenemende mate behoefte bestaat aan individuele hulp in de strijd tegen DSB. DSBRamp is ook op zoek naar degenen die geen hypothecaire lening zijn aangegaan maar enkel een krediet, al dan niet in combinatie met een beleggingsproduct en/of een (koopsom)verzekering. DSBRamp is er van overtuigd ook deze mensen te kunnen bijstaan.

Uit analyse van de door FC&S vergaarde gegevens is gebleken dat de zwaarst getroffenen zich gemeld hebben bij de stichting en of DSBRamp. DSBRamp is van mening dat een massaclaim voor deze groep geen oplossing biedt, zeker niet op korte termijn. In dit kader heeft DSBRamp een stappenplan opgesteld om sneller en gerichter tot resultaat te komen voor de groep waarbij urgentie noodzakelijk is.

Verder constateert DSBRamp dat veel gedupeerden zitten met een diep geworteld schaamtegevoel. Zij schamen zich voor de financiële ellende waarin ze terecht zijn gekomen en vinden van zich zelf dat ze dom zijn (geweest). Wij delen deze mening uiteraard niet. In onze visie bent u bewust foutief en/ of onvolledig ingelicht met betrekking tot de kosten, risico's en de werking van de door u afgesloten producten bij DSB. Wij maken dagelijks mee dat gedupeerden aangeven dat ze NOOIT hadden getekend indien zij wel juist waren voorgelicht over deze kosten en risico's.

Alleen door u te melden bij DSBRamp kunnen wij de omvang van dit probleem in kaart brengen.

Uiteraard kennen onze adviseurs een absolute geheimhoudingsplicht en uw gegevens zullen te allen tijden strikt vertrouwelijk worden behandeld. Dit houdt in dat alleen DSBRamp beschikt over u gegevens, en deze nimmer zonder uw toestemming aan derden zal overleggen.

Naast de financiële experts kent DSB Ramp ook een aantal vertrouwenspersonen.

Op speciaal verzoek kunt u ook eerst een gesprek hebben met een van hen. Hier zijn geen extra kosten aan verbonden.

Plan van aanpakStap 1: InventarisatieHet blijkt dat de hypotheken en leningen van DSB voor vele consumenten niet te doorgronden zijn. Hierdoor is het maken van een quickscan samen met een financieel expert van kardinaal belang. Het is het fundament voor eventuele vervolgstappen. De schade beperkt zich vaak niet tot alleen de afgesloten verzekeringen, of (te) hoge rentes. Om iedereen te kunnen bedienen bieden wij ook de mogelijkheid om uw dossier via onze website aan te melden. Hierbij loopt u echter het risico dat u aanmelding onvolledig is, dit zal uw zaak schaden. Derhalve verdient het de voorkeur deze gegevens bij u thuis, of op een gewenste locatie, samen met onze adviseurs op te nemen. Wij vragen u nadrukkelijk alle documenten klaar te leggen. Om u hierbij te helpen, krijgt u vooraf een checklist toegezonden waarop alle stukken vermeld staan die nodig zijn voor een volledige inventarisatie. Uiteraard behandelen wij u gegevens strikt vertrouwelijk.Stap 2: Analyse financiële situatie

Nadat wij uw situatie in kaart hebben gebracht, maken wij een eerste berekening van de door u geleden schade. Tijdens dit gesprek zal de adviseur uitgebreid ingaan op onder meer: De relatie tussen inkomen en schuld, de verhouding hypotheek versus waarde woning, de waardeontwikkeling van uw beleggingsverzekering en de risico's van annuïtair dalende overlijdensverzekeringen. Uiteraard wordt u in de gelegenheid gesteld om vragen te stellen aan de adviseur.Stap 3: begeleiding en evaluatieNadat duidelijk is geworden wat u heeft afgesloten, en we een eerste berekening hebben van de door u geleden schade zullen wij u informeren over de mogelijk te nemen vervolgstappen. Hier zijn drie opties mogelijk, of een combinatie daarvan:

• Reparatie en/of herstelwerkzaamheden al dan niet in combinatie met uw huidige adviseur
• Begeleiding in het klachtentraject richting DSB, Kifid, AFM e.d.
• Juridische bijstand

In het kader van juridische bijstand biedt DSBRamp u de mogelijkheid om op individuele basis te procederen tegen DSB Bank. Omdat DSBRamp zich bewust is van de kosten die een dergelijke procedure met zich mee brengt, zal dit geschieden op basis van 'no cure, no pay'. Indien u opteert voor deze mogelijkheid, zal onze adviseur u hier uitgebreid over informeren.

Als de keuze gemaakt is over de te voeren strategie, zullen wij u tijdens dit proces op deugdelijke wijze ondersteunen. Met andere woorden u kunt altijd een beroep doen op de expertise van onze adviseurs.

Herkent u zich in het bovenstaande of bent u van mening dat uw situatie dermate urgent is dat hulp op korte termijn noodzakelijk is, vragen wij u zich te melden bij DSB Ramp. U kunt ons bereiken op nummer 0487-519532 of per e-mail: [email protected].

Om praktische redenen (snelheid en kosten) hebben wij gekozen om tijdelijk gebruik te maken van het telefoonteam van FC&S. Wij vragen u begrip voor het ongemak.'Wat kunt u nog meer doen?

Mensen met een klacht over de DSB Bank kunnen verschillende dingen doen:Klacht bij DSBU kunt uw klacht kenbaar maken bij de DSB Bank.

Hoofdkantoor DSB Bank N.V.

Klachtenmanagement

Antwoordnummer 2510

1620 XG Wognum

Bellen kan ook, naar 0900-0575. Voor dit nummer is het lokale tarief van toepassing.Klacht bij AFM

Ook kunt u uw klacht indienen bij de Autoriteit Financiele Markten (AFM). Zij doen op dit moment onderzoek naar de DSB Bank. Let wel, deze handelt uw klacht niet persoonlijk af. Maar hoe meer signalen ze binnenkrijgt, des te beter.

Autoriteit Financiële Markten

t.a.v. afdeling Consumentenvoorlichting

Postbus 11723

1001 GS AMSTERDAM

Bellen kan ook, naar 0900-5400 540 (5 cent per minuut). Op werkdagen tussen 09.00 uur en 17.00 uur.