Een huis kopen met Duokoop: is dat verstandig?

Bij Duokoop betaal je het huis dus zelf, en 'huur' (pacht) je de grond. De grond wordt gekocht door een pensioenfonds. Als je je huis wil verkopen is de winst op de woning voor jou, en de winst op de grond is voor het pensioenfonds. Je kunt er ook voor kiezen de grond later alsnog zelf te kopen.

Op de website vind je bijvoorbeeld een huis in Apeldoorn met een vanafprijs van 176 duizend euro, en een huurprijs voor de grond (canon) van 245 euro per maand. En in Lelystad vind je huizen met een vanafprijs van 128 duizend euro, en een canon van 270 euro.

'Goedkoper' een huis kopen?

Volgens Ikbenfrits biedt zo'n vorm van een huis kopen mogelijkheden voor mensen die net iets te veel verdienen voor een sociale huurwoning. Zij kunnen dan een 'goedkoper' toch huis kopen. Huiskopers kunnen dan ook sneller in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), waarbij je weer een voordeel hebt van lage rente. Sterker nog: een NHG is verplicht als je voor Duokopen kiest.

Let op: zo'n regeling is weliswaar aan het begin voordeliger, maar uiteindelijk toch flink duurder. Dat komt omdat je niet kunt profiteren van de stijging van de grondwaarde, legt Ikbenfrits uit. Ook 'huur' je tegen een vrij hoog percentage dat flink hoger ligt als je het vergelijkt met de hypotheekrente. De erfpachtcanon is overigens wel aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Vergelijking met annuïtaire hypotheek: de kosten na dertig jaar en de maandlasten

De Consumentenbond onderzocht eerder al de voor- en nadelen van Duokoop, en lichtte dat in de Volkskrant toe. Jan Klinckenberg, hypotheekexpert bij de Consumentenbond, vergeleek Duokoop met een de combinatie van een annuïtaire en een aflossingsvrije hypotheek. Je lost dan namelijk niet de hele lening af.

De bond becijferde in 2017 de kosten van een annuïteitenhypotheek, een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek en een hypotheek met Duokoop. De bond ging uit van de aankoop van een woning van 300.000 euro, inclusief grond van 100.00 euro, en een inflatie van 1,5 procent. Let wel: het erfpachtcanon is per juli 2019 veranderd van 3,95 procent naar 3 procent. De berekening vind je op de website van de Consumentenbond.

Je kunt ervoor kiezen - als je voldoende geld hebt gespaard - uiteindelijk alsnog de grond te kopen. Let dan wel op, zegt Ikbenfrits, je betaalt dan voor de waarde van de grond op dát moment. Dat kan betekenen dat je flink meer moet neerleggen dan de grond waard was toen je het huis kocht.