Financieel plannen: uitgaven in de hand en rendement op je geld?

Uit RADAR+

Een oplossing op maat

'Vraag je eerst af wat je wilt. Sommige mensen willen graag de mogelijkheid hebben om op hun 55ste te stoppen met werken', zegt Wolff. 'Of ze dat doen is een ander verhaal, maar ze willen straks kunnen kiezen. Zij hebben dus al jong veel geld nodig. Andere mensen ­vinden hun werk heerlijk en willen helemaal niet ­stoppen. Wat wil je? Pas als je dat weet, kun je gaan rekenen.' Wie meer geld wil hebben, kan aan drie ­knoppen draaien. Blijven werken en zorgen voor inkomen. Zorgen voor minder uitgaven. En ­zorgen voor rendement.

'Blijven werken en minder uitgeven lukt meestal wel. Daar ben je zelf bij', zegt Wolff. 'Maar rendement is onzeker. Daar heb je veel minder invloed op. Het pakt ­altijd anders uit dan de prognose en de verwachting.' Volgens haar is het belangrijk dat je bij het maken van een financieel plan keuzes maakt waar je je comfortabel bij voelt. 'Kijk niet alleen naar euro's, kijk ook of iets bij je past.' Als voorbeeld noemt ze iemand die elke maand 150 euro overhoudt. Dat geld is niet nodig als buffer voor bijvoorbeeld een kapotte wasmachine of een lekkend dak, want er staat al voldoende ­buffer op de bank. Als je die 150 euro elke maand wilt gebruiken om je financiële positie te ­verbeteren, zijn er grofweg drie mogelijkheden. Je kunt het geld gebruiken om de hypotheek extra af te lossen. Je kunt het in een pensioenproduct stoppen. En je kunt ermee gaan sparen of beleggen. Alle drie die mogelijkheden hebben fiscale consequenties.

• Over geld op de bank betaal je vermogens­rendementsheffing zodra je meer dan zo'n 30.000 euro hebt.
• Geld in een pensioenproduct stoppen, betekent vaak dat je juist belasting terug krijgt.
• Je hypotheek aflossen betekent dat je maandlasten lager worden. Wolff: 'Het zou kunnen dat het netto méér oplevert als je die 150 euro elke maand in een pensioenproduct stopt. Maar als het je gelukkig maakt om helemaal geen hypotheek meer op je huis te hebben, is dat voor jou de beste keuze.'

Blijf werken

Misschien erf je nog eens wat, misschien win je nog eens wat, maar doorgaans is werken de enige manier om aan geld te komen. Dus blijf werken en investeer in jezelf. Leef gezond, blijf fit en zorg dat je bijblijft in je vak. Als je in deeltijd werkt, kun je overwegen om meer uren te gaan werken. Dat levert nu extra salaris op en straks extra pensioen. Ook langer doorwerken is een effectieve manier om over meer geld te beschikken. Dat kan in je eigen vak. Dat zie je vooral bij zzp'ers, maar ook steeds meer bij mensen in loondienst.

Je kunt ook denken aan kleine baantjes. Heel wat ouderen klussen bij als postbezorger of taxichauffeur. Honden uitlaten, op kinderen passen, belastingaangiftes ­invullen, een bed and breakfast starten, er valt van alles te verzinnen. Als je in loondienst werkt, is deeltijdpensioen vaak een aantrekkelijke oplossing. Dan ga je minder werken. Daardoor ga je minder verdienen, maar dat compenseer je door alvast een deel van je pensioen te laten uitkeren. Op de dagen dat je werkt, blijf je pensioen ­opbouwen.

Op die manier kun je bijvoorbeeld vanaf je 60ste of 63ste in deeltijd gaan werken, ­zodat je over meer vrije tijd beschikt. Omdat je ­minder vermoeid raakt, kun je waarschijnlijk veel langer blijven doorwerken en ondertussen nog pensioen opbouwen. Financieel is dat een mooie oplossing, maar het pensioenbedrag dat je per maand krijgt, is dan wel lager dan nu op je pensioenoverzicht staat. De meeste pensioen­fondsen bieden deeltijdpensioen als keuze­mogelijkheid aan. Lees ook: Verhoog je pensioen met deze 8 tips.

Houd je uitgaven in de hand

Als er elke maand een sloot geld binnenstroomt, is het uiteraard makkelijker om geld over te houden dan wanneer je weinig verdient. Maar uit onderzoek blijkt steeds opnieuw dat goed rondkomen niet alleen met geld te maken heeft. Je karakter speelt een grote rol. Wie het geld graag laat rollen, zal nooit een koele rekenmeester worden, maar je kunt wel leren om verstandiger met geld om te gaan. Op nibud.nl vind je goede tips om geld over te houden. Ga naar 'Persoonlijk budget­advies'. Hier kun je je inkomsten en uitgaven in kaart brengen. Dat geeft overzicht. Bovendien kun je jezelf vergelijken met anderen. Je ziet de ­gemiddelde uitgaven van mensen die qua ­inkomen en gezinssamenstelling op jou lijken. Dan zie je meteen of jouw uitgavenpatroon ­'normaal' is.

Als je aan een bepaalde kostenpost veel meer uitgeeft dan anderen, is dat misschien een post waarop je kunt bezuinigen. Stel dat je veel meer uitgeeft aan kleding dan andere mensen. Dan kun je besluiten om ­minder kleren te kopen, of alleen nog tweedehands spullen. Bezuinigen werkt het best als je het niet zomaar doet, maar als je bewust kiest waarop je gaat bezuinigen. Bovendien moet je niet bezuinigen op iets wat voor jou belangrijk is. Als je dol bent op kleding en daar graag geld aan uitgeeft, moet je daar niet op bezuinigen. Dat werkt niet en je wordt er niet gelukkig van. Kies iets wat je niet belangrijk vindt. De meeste mensen kunnen wel bezuinigen op hun vaste lasten. ­Overstappen naar een andere energie­leverancier bij­voorbeeld, of kritisch naar je verzekeringen kijken (is een aanvullende zorgverzekering bijvoorbeeld wel echt nodig voor jou?).

Zorg voor een goed rendement

Geld op een spaarrekening levert nu vrijwel niets op. Beleggen levert op de lange termijn meer op. Als je nu dertig, veertig of vijftig bent, heb je een lange beleggingshorizon. Iemand die nu vijftig is en tot zijn 70ste wil blijven werken, heeft de opbrengst van de aandelen immers ook pas over twintig jaar nodig. Daarom kan beleggen een goed idee zijn. Maar wie slapeloze nachten krijgt van ­schommelende koersen wordt van beleggen doodongelukkig. Beleggen moet je alleen doen met geld dat je de komende jaren niet nodig hebt. Het is de kunst om je emoties uit te schakelen. Heel wat mensen worden nerveus van dalende koersen en besluiten dan hun aandelen te verkopen. Niet doen. Blijf rustig zitten en wacht op betere tijden.

Wie weinig verstand heeft van beleggen en er geen tijd aan wil besteden, kan het beste beleggen in een zogenaamde tracker die breed is gespreid. Een tracker is een fonds dat passief een aandelenindex volgt, dus de kosten zijn laag. Je kunt dit doen met een beleggingsrekening bij je eigen bank of via beleggings­instellingen, zoals Binck of Degiro. Het handigst is om elke maand een vast bedrag te storten en er verder niet al te veel naar te kijken. En je hoeft niet al je geld in aandelen te stoppen: je kunt je geld ook verdelen over een spaarrekening en een beleggingsrekening.

Voor beginnende beleggers is Beleggen voor dummies een helder boek (24,99 euro). Je kunt ook nog geavanceerder te werk gaan. In dat geval kun je je geld verdelen in porties: het bedrag dat je nodig hebt in de eerste vijf jaar nadat je bent gestopt met werken en het geld dat je nodig hebt in de jaren erna. Wat ga je opmaken, hoeveel blijft er staan, hoeveel rendement heb je nodig? Wie het zo grondig wil aanpakken, kan het beste een financiële planner in de arm nemen. Op ffp.nl vind je gecertificeerde planners bij jou in de buurt.

Lees ook: Wat te doen met je spaargeld: investeren in goud, oude auto's of beleggingsfondsen?

Meer in RADAR+